3.1.1 Quy trình nghiên cứu
Hình 3.1: Quy trình nghiên cứu 3.1.2 Nghiên cứu định tính
Nghiên cứu định tính là một dạng nghiên cứu khám phá trong đó dữ liệu được thu thập ở dạng định tính. Trong nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng, kỹ thuật sử dụng chính trong nghiên cứu định tính là kỹ thuật thảo luận. Từ kết quả thu được trong nghiên cứu định tính là cơ sở để hiệu chỉnh, bổ sung cho bản câu hỏi. Mục đích trong nghiên cứu định tính nhằm xây dựng thang đo cho các thành phần trong mô hình
Nghiên cứu định tính được tiến hành thông qua kỹ thuật phỏng vấn tay đôi với 10 người. Các đối tượng được lựa chọn phỏng vấn là những người có am hiểu về lĩnh vực ngân hàng (5 người) và các khách hàng đang sử dụng dịch vụ vay vốn tại
Mô hình và thang đô sơ bộ
Thang đo chính thức
Nghiên cứu định lượng - Thống kê mô tả - Kiểm đinh thang đo (Cronbach Alpha, EFA)
- Phân tích hồi quy Kết luận và hàm ý chính sách Điều chỉnh thang đo Cơ sở lý thuyêt và nghiên cứu trước Nghiên cứu định tính (Phỏng vấn tay đôi)
Ngân hàng (5 người), việc thảo luận được dựa trên dàn bài thảo luận đã được chuẩn bị trước (Xem Phụ lục 1) nhằm vừa để khám phá, vừa để khẳng định, điều chỉnh, bổ sung các biến quan sát cấu thành yếu tố ảnh hưởng tới quyết định lựa chọn Ngân hàng để giao dịch, đồng thời phát triển thang đo những yếu tố này và thang đo quyết định vay vốn của khách hàng. Kết quả nghiên cứu định tính được tổng hợp ở Phụ lục 3.
Qua phỏng vấn, đã điều chỉnh thang đo dựa trên thang đo sơ bộ ban đầu. Thang đo mới gồm 25 biến quan sát đại diện cho 7 yếu tố cần đo lường.
3.1.3 Nghiên cứu định lượng
Sau khi đã điều chỉnh bộ thang đo sơ bộ từ nghiên cứu định tính, thang đo chính thức được hình thành và dùng để nghiên cứu định lượng. Nghiên cứu chính thức sử dụng bằng phương pháp định lượng. Mẫu nghiên cứu chọn theo phương pháp phi xác suất (lấy mẫu thuận tiện), được thu thập thông qua bảng câu hỏi sẽ được gửi trực tiếp đến các khách hàng đang vay vốn tại VRB.HCM.
3.1.4 Thang đo
Như đã trình bày ở chương 2, thang đo trong nghiên cứu này được xây dựng dựa trên các cơ sở lý thuyết là kết quả của các nghiên cứu có liên quan trước đây, đồng thời kết hợp với việc tìm hiểu các thông tin từ báo chí, tạp chí chuyên ngành có liên quan đến đề tài, kiến thức thực tế và thông qua kết quả nghiên cứu định tính các thang đo này này được kiểm tra, điều chỉnh và bổ sung cho phù hợp với đối tượng khảo sát tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh. Theo đó, thang đo Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn dịch vụ cho vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh gồm có 7 thành phần với 25 biến được đo bằng thang Likert 5 điểm, cụ thể như sau:
Nghiên cứu sử dụng thang đo Likert 5 điểm với 5 mức độ: 1 là hoàn toàn không đồng ý, 2 là không đồng ý, 3 là không có ý kiến, 4 là đồng ý, 5 là hoàn toàn đồng ý.
Bảng 3.1: Thang đo Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn dịch vụ cho vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga chi
nhánh Thành phố Hồ Chí Minh.
Yếu tố Ký hiệu Thang đo
Chính sách tín dụng
CSTD1 Lãi suất và các loại phí cạnh tranh với ngân hàng khác
CSTD2 Mức cho vay, thời gian vay phù hợp
CSTD3 Có các chương trình khuyến mãi, ưu đãi lãi suất cho vay
CSTD4 Sản phẩm cho vay đa dạng đáp ứng được nhu cầu.
Hình ảnh và danh tiếng
HADT1 Ngân hàng có chi nhánh, PGD rộng khắp HADT2 Ngân hàng có nhiều máy ATM.
HADT3 Ngân hàng có nơi giao dịch với khách hàng rộng, thoáng mát và sang trọng.
HADT4 Ngân hàng có thương thiệu dễ nhân biết
Thuận tiện
TT1 Thủ tục vay đơn giản
TT2 Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh
TT3 Ngân hàng có chi nhánh, PGD gần chỗ ở, chỗ làm việc
TT4 Hồ sơ, giấy tờ vay vốn đơn giản, nhanh gọn
Ảnh hưởng
AH1 Ảnh hưởng của những tư vấn từ người thân,bạn bè, đồng nghiệp
AH2 Dự án nhà ở do ngân hàng tài trợ
AH3 Ảnh hưởng từ phía đối tác kinh doanh hoặc làm cho công ty đang có quan hệ với ngân hàng
QB1 Ngân hàng xuất hiện thường xuyên trên các phương tiện truyền thông
Hoạt động quảng bá
hấp dẫn và hậu mãi.
QB3 Đa dạng về phương thức tiếp thị (điện thoại, gửi email, tin nhắn, tờ rơi, nhân viên đi tiếp thị, facebook…)
Chất lượng dịch vụ
CLDV1 Ngân hàng trân trọng khi khách hàng đến giao dịch. CLDV2 Các thông tin về sản phẩm cho vay đều được ngân
hàng cung cấp và cập nhật đầy đủ đến khách hàng. CLDV3 Nhân viên tự tin và chuyên nghiệp
CLDV4 Ngân hàng tư vấn hướng giải quyết tốt nhất cho các yêu cầu của khách hàng
Quyết định vay vốn
QDVV1 Vay vốn vì ngân hàng có lãi suất vay thấp QDVV2 Vay vốn vì ngân hàng này vì nhân viên chuyên
nghiệp, tư vấn nhiệt tình
QDVV3 Vay vốn vì được người thân giới thiệu
3.2 Phương pháp chon mẫu và xử lý dữ liệu 3.2.1 Phương pháp chon mẫu 3.2.1 Phương pháp chon mẫu
Mẫu nghiên cứu được lấy theo phương pháp lấy mẫu thuận tiện (phi xác suất) và được khảo sát với những khách hàng cá nhân đang vay vốn tại VRB.HCM.
Kích thước mẫu phụ thuộc vào phương pháp phân tích, nghiên cứu này có sử dụng nhân tố khám phá (EFA), phân tích nhân tố cần có mẫu ít nhất là 125 quan sát, được tính dựa trên lý thuyết Hair & cộng sự (2006), yêu cầu tối thiểu là 5 mẫu cho 1 biến quan sát. Do đó, mô hình có 25 biến quan sát thì số mẫu tối thiểu là n = 25 x 5 = 125 mẫu. Tuy nhiên để đảm bảo độ tin cậy cho các thông tin thu được từ phiếu điều tra tác giả sẽ phỏng vấn 250 khách hàng.
Bảng câu hỏi gồm 25 phát biểu, mỗi câu hỏi được đo lường dựa trên thang đo Likert 5 điểm. Sau khi tiến hành thu thập dữ liệu, sẽ chọn ra các mẫu trả lời hữu ích nhất để nhập vào chương trình SPSS phục vụ cho quá trình phân tích.
3.2.2 Phương pháp xử lý dữ liệu
3.2.2.1 Kiểm định độ tin cậy Cronbach Alpha.
Thực hiện phép kiểm định Cronbach Alpha để đánh giá sự hội tụ của từng thành phần trong thang đo, kết quả phép kiểm định đề nghị giữ lại những biến quan sát có ý nghĩa đóng góp thực sự vào việc đo lường khái niệm nghiên cứu. Theo Nguyễn Đình Thọ (2011), các câu hỏi có hệ số tương quan biến - tổng nhỏ hơn 0,3 sẽ bị loại và tiêu chuẩn chọn thang đo khi có độ tin cậy alpha từ 0,6 trở lên. Cụ thể: Cronbach’s Alpha > 0.8 thì độ tin cậy của thang đo là tốt, từ 0.7 đến 0.8 thì độ tin cậy của thang đo sử dụng được, từ 0.6 đến 0.7 là có thể sử dụng được trong các nghiên cứu mới. Luận văn sẽ loại bỏ các câu hỏi có hệ số tương qua biến - tổng nhỏ hơn 0.4 và khi alpha có giá trị lớn hơn 0.6 được xem là có độ tin cậy.
3.2.2.2 Phân tích nhân tố khám phá (EFA)
Nhằm nhận diện các nhân tố giải thích cho các biến thành phần. Phân tích nhân tố khám phá sẽ trả lời câu hỏi liệu các biến quan sát dùng để xem xét sự tác động của các yếu tố thành phần đến quyết định vay vốn của KHCN có độ kết dính cao không và chúng có thể rút gọn lại thành một số yếu tố ít hơn để xem xét hay không. Các tham số thống kê trong phân tích EFA như sau:
- Đánh giá chỉ số Kaiser-Mayer-Olkim (KMO) để xem xét sự thích hợp của phân tích nhân tố khám phá phá. Nếu KMO nằm trong khoảng từ 0.5 đến 1 thì phân tích nhân tố khám phá sẽ phù hợp.
- Kiểm định Bartlett xem xét giả thuyết H0: Độ tương quan giữa các biến số quan sát bằng 0. Nếu kiểm định này có ý nghĩa thống kê (sig <0.05) thì các biến có tương quan với nhau trong tổng thể.
- Các hệ số tải nhân tố (factor loading) nhỏ hơn 0.5 trong EFA sẽ tiếp tục bị loại để đảm bảo sự hội tụ giữa các biến. Phương pháp trích hệ số sử dụng là Principal Components và điểm dừng khi trích các yếu tố có eigenvalue lớn hơn 1, tổng phương sai trích bằng hoặc lớn hơn 50%.
- Trong nghiên cứu này, tác giả quyết định sử dụng tiêu chuẩn sau để thực hiện phân tích nhân tố khám phá:
+ Kiểm định Barlett có ý nghĩa thống kê (sig <0.05).
+ Giữ lại các biến có hệ số tải nhân tố (factor loading) > 0.5 và điểm dừng khi trích các yếu tố có eigenvalue lớn hơn 1, tổng phương sai trích bằng hoặc lớn hơn 50%.
3.2.2.3 Phân tích hồi quy tuyến tính
Được sử dụng để đánh giá mức độ tác động của từng nhân tố đến quyết định vay của khách hàng cá nhân. Phân tích hồi quy tuyến tính được sử dụng để kiểm định mối tương quan tuyến tính giữa các biến trong mô hình: giữa các biến độc lập với nhau và giữa biến phụ thuộc và biến độc lập. Có hai phương pháp để đánh giá mức độ tương quan trong phân tích hồi quy tuyến tính. Thứ nhất là qua đồ thị phân tán và hệ số tương quan Pearson. Trong đó, hệ số tương quan Pearson càng tiến đến 1 thì hai biến có mối tương quan càng chặt chẽ (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005).
Ngoài ra, tác giả cũng xem xét mối tương quan giữa các biến độc lập với nhau để đảm bảo đa cộng tuyến không xảy ra đảm bảo mô hình hồi quy tuyến tính sử dụng được. Theo Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005 cho biết thì đa cộng tuyến có thể được kiểm định thông qua hệ số phóng đại phương sai (VIF) và VIF >10 thì sẽ xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến.
Sau khi phân tích tương quan giữa các biến sử dụng, tác giả sẽ thực hiện các kỹ thuật hồi quy dựa trên ước lượng bình phương nhỏ nhất với điều kiện là phân phối chuẩn được đảm bảo. Bên cạnh đó, hệ số góc thu được trong phương trình hồi quy tuyến tính sẽ đại diện cho mức độ ảnh hưởng của từng biến độc lập đến biến phụ thuộc. Trong trường hợp các biến sử dụng cùng một thang đo định danh có giá trị từ 1 đến 5, thì hệ số góc càng lớn thì biến độc lập càng có ảnh hưởng mạnh đến biến phụ thuộc hơn so với các biến độc lập khác.
Trong nghiên cứu này, tác giả quyết định sử dụng tiêu chuẩn sau trong phân tích hệ số tương quan và hồi quy tuyến tính:
- Hệ số R2 hiệu chỉnh, do R2 hiệu chỉnh có khuynh hướng là một ước lượng lạc quan của thước đo sự phù hợp của mô hình đối với dữ liệu trong trường hợp có
hơn 1 biến giải thích trong mô hình. - Kiểm định F để xem xét mức độ phù hợp của mô hình hồi quy tuyến tính tổng thể.
- Đánh giá mức độ tác động (mạnh/yếu) giữa các biến độc lập đến biến phụ thuộc thông qua hệ số Beta.
- Cuối cùng, nhằm đánh giá độ tin cậy của phương trình hồi quy được xây dựng cuối cùng là phù hợp, một loạt các dò tìm vi phạm của giả định cần thiết trong hồi quy tuyến tính được thực hiện. Các giả định được kiểm định bao gồm giả định về liên hệ tuyến tính giữa các biến độc lập, tính độc lập của phần dư và hiện tượng đa cộng tuyến.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Trong chương 3 trình bày phương pháp nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn dịch vụ cho vay của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh đồng thời xây dựng các thang đo.
Chương tiếp theo tác giả sẽ trình bày kết quả nghiên cứu thông qua kết quả khảo sát và chạy bằng phần mềm SPSS.
CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1 Tổng quan về ngân hàng Liên doanh Việt - Nga chi nhánh Tp. Hồ Chí Minh Minh
4.1.1Vài nét về Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga Chi nhánh Tp. Hồ Chí Minh Minh
4.1.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga
Ngày 19/11/2006 Ngân hàng Liên doanh Việt - Nga chính thức được thành lập và đi vào hoạt động. VRB ra đời là kết quả của sự hợp tác về mặt kinh tế giữa Chính phủ và Ngân hàng trung ương của hai nước Việt Nam và Nga, mở ra cơ hội hợp tác giữa hai nền kinh tế, hai hệ thống tài chính. VRB đã vinh dự được đón Chủ tịch nước Nguyễn Minh Triết và Tổng thống Liên bang Nga Vladimir V.Putin đến thăm nhân ngày khai trương. VRB là Ngân hàng Liên doanh giữa hai Ngân hàng hàng đầu của hai nước là Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng VTB (trước là Ngân hàng ngoại thương Nga Vneshtorgbank) với mức góp vốn điều lệ như nhau. Việc thành lập VRB nhằm mục tiêu ngoài nhiệm vụ phát triển quan hệ chính trị, thương mại hai nước, mục tiêu phát triển VRB trở thành NHTM kinh doanh đa năng theo mô hình ngân hàng hiện đại với nguyên tắc phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả và hội nhập. Chỉ số an toàn vốn tối thiểu đạt 8%, đáp ứng đầy đủ các chỉ số an toàn trong hoạt động ngân hàng theo thông lệ quốc tế. Thu nhập về hoạt động dịch vụ (bao gồm cả dịch vụ tư vấn) và đầu tư tài chính chiếm không thấp hơn 40% thu nhập.
Vốn điều lệ của VRB đã tăng từ 10 triệu USD khi mới thành lập lên 30 triệu USD năm 2007, 62,5 triệu USD năm 2008, 168,5 triệu USD (tương đương 3 nghìn tỷ đồng Việt Nam) vào đầu năm 2011, với tỷ lệ góp vốn ngang nhau.
VRB là một trong những đơn vị đi đầu về phát triển mạng lưới trong khối các ngân hàng liên doanh tại Việt Nam. Hiện nay VRB có 6 Chi nhánh, Sở giao dịch ở các vùng kinh tế trọng điểm của đất nước: Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Khánh
Hòa, Vũng Tàu, Tp. Hồ Chí Minh, có Văn phòng đại diện và Ngân hàng 100% thuộc sở hữu vốn của VRB tại Liên bang Nga.
4.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của VRB.HCM
VRB được thành lập vào quý I năm 2008. Bộ máy tổ chức và nhân sự của VRB.HCM được điều chỉnh theo từng thời kỳ, tính tới thời điểm hiện tại tổng số cán bộ công nhân viên chi nhánh là 50 người trong đó 23 nam, 27 nữ (bao gồm cả Ban lãnh đạo và cán bộ chính thức).
Trụ sở : Tầng trệt, tầng lửng, tầng hai Tòa nhà số 472 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 2, Quận 3, Tp. Hồ Chí Minh.
Về cơ cấu tổ chức được thể hiện qua sơ đồ sau:
Hình 4.1: Sơ đồ tổ chức của VRB.HCM
(Nguồn: Cơ cấu tổ chức và hoạt động của VRB.HCM)
Hiện nay, VRB.HCM có 1 phòng giao dịch trực thuộc là: Phòng Giao dịch Bến Thành: 16 Phó Đức Chính, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, Tp. Hồ Chí Minh.
Trình độ chuyên môn:
- Thạc sĩ: 14 người, tỷ lệ 28%, trong đó 3 người tốt nghiệp thạc sĩ nước ngoài;
GIÁM ĐỐC Phòng Quan hệ khách hàng Phòg Quản lý rủi ro Phòng Dịch vụ khách hàng Phòng Kế toán tổng hợp Phòng Giao dịch Bến Thành Phòng Kế hoạch nguồn vốn Tổ xử lý nợ Phó Giám đốc 1 Phó Giám đốc 2
- Đại học: 35 người, tỷ lệ 70%, trong đó 5 người tốt nghiệp đại học nước ngoài;
- Cao đẳng: 1, tỷ lệ 2%.
4.1.2 Kết quả hoạt động của VRB.HCM trong những năm gần đây
Là một chi nhánh với lịch sử hình thành và phát triển mới chỉ có hơn 10 năm nhưng hoạt động của VRB.HCM khá hiệu quả, sản phẩm ngày càng phong phú, đa dạng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, chất lượng sản phẩm liên tục được cải tiến và hình ảnh của Ngân hàng ngày càng được biết đến rộng rãi hơn. Có thể