2.4.4.1.Nguyên nhân thuộc về BacABank – Trung tâm kinh doanh
Thứ nhất, hoạt động Maketting được đánh giá rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng nhưng chưa được Trung tâm chú trọng. Khách hàng đến với ngân hàng phần nhiều dựa trên uy tín của ngân hàng và dựa vào việc xem xét, so sánh mức lãi suất, phí suất tín dụng với các ngân hàng khác chứ không phải hoàn toàn là do kết quả của hoạt động marketing Ngân hàng. Trung tâm chưa chủ động tiếp xúc, quảng bá hình ảnh, sản phẩm cho các doanh nghiệp. Công tác tiếp thị được quan tâm nhưng chưa được đều khắp và thường xuyên tới các phòng, tổ trong cơ quan. Vì vậy chưa gắn kết được các sản phẩm dịch vụ khác với dịch vụ tín dụng. Ngân hàng đã đề ra chiến lược tiếp cận và cung cấp trọn gói tất cả các sản phẩm dịch vụ đối với một khách hàng giao dịch thay vì cung cấp những sản phẩm đơn lẻ theo nhu cầu của khách hàng như trước đây đặc biệt là việc bán chéo sản phẩm. Nhưng điều này chỉ có thể làm được khi các nhân viên phải am hiểu nhiều sản phẩm dịch vụ ngoài ra các phòng, các nhân viên của Trung tâm phải thực sự quan tâm và chia sẻ thông tin cho nhau.
Thứ hai,Ngân hàng TMCP Bắc Á vẫn đang trong quá trình hoàn thiện, củng cố hệ thống thu thập thông tin khách hàng, chấm điểm và xếp hạng khách hàng một cách độc lập. Tuy nhiên nó chưa mang lại hiệu quả cao cho công tác tín dụng. Do vậy các thông tin về khách hàng còn thiếu, chưa chính xác dẫn đến việc việc ra quyết định cho vay của Ngân hàng chậm trễ, không chính xác, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Thứ ba, mặc dù các CVKH của BacABank – Trung tâm kinh doanh được tuyển dụng đều đã được đào tạo đúng chuyên ngành tại các trường đại học trong và ngoài nước, song đó mới chỉ là những kiến thức chung nhất, chưa được đào tạo chuyên sâu. Cán bộ tín dụng còn thiếu kinh nghiệm thực tế, trình độ chuyên môn không cao, chưa
có kĩ năng phân tích tài chính doanh nghiệp chuyên nghiệp, biết đánh giá các tài sản,… Nên việc thẩm định các món vay, dự án đầu tư chưa sâu còn sơ sài, chưa đánh giá hết được rủi ro tiềm ẩn. Dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro cho Trung tâm là lớn.
Thứ tư, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại Ngân hàng và công tác kiểm tra, kiểm soát sau khi cho vaychưa được quan tâm đúng mức.Đội ngũ cán bộ kiểm soát trình độ còn hạn chế dẫn đến công tác kiểm tra, kiểm soát chưa thật sự có hiệu quả.
2.4.4.2. Nguyên nhân thuộc về môi trường bên ngoài BacABank – Trung tâm kinh doanh
- Nguyên nhân thuộc về BacABank – Hội sở chính:
Quy mô nguồn vốn tự có của BacABank hiện tại thuộc nhóm các ngân hàng nhỏ, dẫn đến việc hạn chế số tiền cho vay đối với từng khách hàng và từng nhóm khách hàng. Ngoài ra điều kiện cho vay khắt khe hơn về cả điều kiện tài chính và TSBĐ dẫn đến các doanh nghiệp đã đến tìm hiểu để xin vay nhưng gặp các vướng mắc và không được phê duyệt cho vay.
Bộ máy quản lý và kiểm soát rủi ro tại BacABank hiện vẫn còn hạn chế về cả con người và chất lượng quản lý. Việc quản lý có Khối quản lý rủi ro hiện còn mang tính hình thức không sát thực tế hoạt động của các đơn vị kinh doanh.
Cơ cấu sản phẩm cho vay còn hạn chế, thiếu tính đa dạng linh hoạt.
- Nguyên nhân từ các khách hàng doanh nghiệp:
Đó là thiếu vốn tự có tham gia là rào cản khi tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng. Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì khả năng tài chính thường không cao dẫn đến khả năng bhuy động vốn không tốt. Ngoài ra do trình độ quản lý và chất lượng nguồn lao động của các doanh nghiệp chưa tốt sẽ khiến việc lập kế hoạch hoạt động của doanh nghiệp bị ảnh hưởng dẫn đến các rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
- Nguyên nhân từ sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại:
Sự phát triển của các Ngân hàng thương mại trong thời gian gần đây tạo ra sự cạnh tranh gay gắt về cả các sản phẩm truyền thống như cho vay và các sản
phẩm dịch vụ tiện ích khác. Điều này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay hơn tạo ra sự cạnh trang giành khách hàng hết sức quyết liệt. Do đó chính sách về quản lý hoạt động cho vay phải hết sức linh hoạt, bám sát tình hình thực tế của các doanh nghiệp để tạo ra cơ hội tiếp cận nguồn vốn cho doanh nghiệp.
- Nguyên nhân về môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý chưa đầy đủ, đồng bộ,việc xử lý vi phạm chưa được nghiêm minh. Cùng với sự biến động của nền kinh tế toàn cầu và nền kinh tế trong nước. Đó là những nguyên nhân khách quan nhưng sẽ dẫn đến sự trì trệ, khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các DN, làm giảm khả năng thanh toán và khả năng trả nợ cho ngân hàng.
5CHƯƠNG3
6GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY
7KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – TRUNG TÂM KINH DOANH
3.1. Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp cótài sản bảo đảm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm