2015 29.025 1.553 227 4.139 2016 26.179 1.934 203 40.632 2017 31.366 2.310 189 41.098
2018 25.098 2.522 185 47.430
2019 24.856 2.985 172 48.703
Nguồn: Báo cáo tổng kết thẻ VietinBank – Chi nhánh Ba Đình 2015 – 2019
Tổng số thẻ ghi nợ nội địa và quốc tế phát hành (số lũy kế năm) trong năm 2017 đạt 31.366 thẻ, đạt 119% kế hoạch năm 2016, tăng 8% so với năm 2015. Có được sự phát triển vượt bậc này là do Chi nhánh đã tích cực phát hành thẻ trả lương cho các đơn vị hưởng lương Ngân sách, các doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh, phát hành thẻ ATM cho sinh viên các trường đại học cao đẳng trên địa bàn làm thẻ sinh viên. Với số lượng thẻ phát hành thêm và giao dịch qua thẻ ATM tăng mạnh chứng tỏ tiềm năng phát triển về thẻ tại Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình là rất lớn. Nhưng đến năm 2018, 2019 khi thấy được số lượng thẻ phát hành cho sinh viên lớn nhưng đem lại hiệu quả không cao mất nhiều chi phí và nhân lực vì thế mà Vietinbank Ba Đình đã cắt giảm không phát hành cho đối tượng này nữa nên số lượng thẻ phát hành không được như năm 2017.
Hiện nay, ngoài các thẻ ghi nợ, Vietinbank - Chi nhánh Ba Đình còn tích cực phát triển dịch vụ tín dụng quốc tế, phát hành thêm các loại thẻ như thẻ Master, thẻ Visa, thẻ JCB. Tốc độ tăng trưởng về số thẻ phát hành lẫn doanh số giao dịch qua thẻ rất tốt. Số thẻ phát hành (tính lũy kế) năm 2015 là 1,553, tăng 24% so với năm 2016, số lượng thẻ tín dụng phát hành qua các năm từ 2016 – 2019 đều tăng qua các năm. Thành công có được là do thẻ tín dụng quốc tế của Vietinbank đã có nhiều chương trình ưu đãi, giảm giá khi mua sắm thanh toán bằng thẻ Vietinbank, các chương trình khuyến mại hấp dẫn kích thích người tiêu dùng chi tiêu bằng thẻ tín dụng cộng với dịch vụ chăm sóc khách hàng của Chi nhánh thực hiện tốt nên đạt được thành tích đáng khích lệ.
Bảng 2.14. Số lượng tăng trưởng về thẻ tín dụng năm 2015 - 2019
Năm Thẻ tín dụng (chiếc)
Doanh số chi tiêu qua thẻ tín dụng (triệu đồng) Thu phí dịch vụ thẻ (triệu đồng) 2015 1.553 50.213 581 2016 1.934 62.854 798 2017 2.310 81.076 974 2018 2.522 102.421 1.109
2019 2.985 128.563 1.502
Nguồn: Báo cáo tổng kết thẻ củaVietinBank – Chi nhánh Ba Đình năm 2015 – 2019
Thu phí dịch vụ thẻ năm 2019 đạt 1,5 tỷ đồng, đạt 125% so với kế hoạch Vietinbank giao, bao gồm phí phát hành, phí thường niên, phí thay đổi hạn mức, phí quy đổi ngoại tệ khi khách hàng chi tiêu tại nước ngoài, phí chậm thanh toán thẻ,…. từ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế. Đây là khoản thu nhập không nhỏ đóng góp doanh thu hoạt động của Chi nhánh Ba Đình.
Tuy nhiên, quản lý thẻ tín dụng quốc tế vẫn còn tồn tại đó là: Do đặt mục tiêu doanh số phát hành và thu phí dịch vụ lên hàng đầu nên trong quá trình tiếp nhận hồ sơ khách hàng, cán bộ chưa thẩm định kỹ hồ sơ khách hàng nhưng vẫn phát hành thẻ cho khách hàng chi tiêu dẫn đến việc khách hàng lạm dụng thẻ tín dụng của ngân hàng, không thanh toán đúng hạn, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
Các dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ Internet Banking: dịch vụ cung cấp cho khách hàng cá nhân thực hiện các giao dịch như vấn tin tài khoản, chuyển tiền, thanh toán tiền điện, thanh toán hóa đơn dịch vụ như tiền điện, nước, cước viên thông, thanh toán phí bảo hiểm, gửi tiết kiệm online gửi tiết kiệm trực tuyến từ tài khoản thẻ ATM, trả nợ khoản vay thông thường, nhận tiền kiều hối thông qua dịch vụ của Western Union, mua bảo hiểm xe cơ giới…thông qua các thiết bị điện tử có kết nối mạng Internet hoặc 3G. Ngoài các tiện ích cơ bản như truy vấn thông tin tài khoản, xem tỷ giá, lãi suất, sao kê tài khoản, thông tin giao dịch, chuyển tiền trong và ngoài hệ thống Vietinbank, nộp tiền vào Ngân sách Nhà nước…Nhờ những tính năng ưu việt như xử lý tức thời, thuận tiện mọi lúc, mọi nơi và phí dịch vụ hấp dẫn (hiện tại dịch vụ đang được miễn phí), kênh thanh toán trên internet banking đang ngày càng được khách hàng yêu thích. Đối tương là khách hàng doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại VietinBank - Chi nhánh Ba Đình, ngân hàng sẽ cung cấp mã truy cập và mật khẩu để khách hàng có thể truy vấn thông tin tài khoản. Đến nay, dịch vụ Internet Banking của VietinBank - Chi nhánh Ba Đìnhđã được triển khai rộng rãi đến các khách hàng doanh nghiệp, cũng như khách hàng cá nhân tính đến tháng 6/2018 đã có hơn 50 nghìn khách hàng sử dụng dịch vụ này.
hiện đại của VietinBank, cho phép người dùng thực hiện giao dịch tài chính, tra cứu thông tin tài khoản và đăng ký nhận những thông tin mới nhất từ ngân hàng qua điện thoại di động của mình. Để sử dụng dịch vụ, khách hàng có thể đăng ký thông qua 02 kênh: quầy giao dịch, kênh ngân hàng trực tuyến tại trang chủ:
www.vietinbank.vn. Tại VietinBank - Chi nhánh Ba Đình, hầu hết khách hàng đều sử dụng dịch vụ SMS Banking.
Các dịch vụ khác
Dịch vụ thanh toán điện tử VND
Bao gồm dịch vụ thanh toán điện tử VND, dịch vụ chuyển tiền VND trong lãnh thổ Việt Nam. Đây là một thế mạnh của VietinBank - Chi nhánh Ba Đình, được khách hàng đánh giá cao và doanh số ngày càng tăng.
VietinBank - Chi nhánh Ba Đìnhđã áp dụng nhiều cải tiến và nâng cấp hệ thống chuyển tiền, cung cấp các tiện ích hiện đại cho khách hàng. Từ những tháng đầu năm 2014, VietinBank - Chi nhánh Ba Đìnhđã chính thức sử dụng chương trình thanh toán song phương hai chiều với Kho bạc Nhà nước Việt Nam. Kể từ năm 1998, VietinBank - Chi nhánh Ba Đìnhđã thực hiện cung cấp dịch vụ thanh toán chuyển tiền song phương VND cho các đối tác nước ngoài tại Việt Nam như Citibank, Deustch bank,...Dịch vụ thanh toán này được xây dựng và thực hiện dựa trên cơ sở hợp tác cùng có lợi, đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, nâng cao uy tín và vị thế của Vietinbank ở lĩnh vực tài chính ngân hàng. Cụ thể số liệu số lượng món thanh toán tại quầy ngân hàng được thể hiện qua hình sau:
Đơn vị tính: Số món
Hình 2.9: Số món thanh toán tại quầy ngân hàng năm 2015 - 2019
Nguồn: NSLĐ của GDV tạiVietinBank – Chi nhánh Ba Đình 2015 – 2019
Qua số liệu cho thấy, số món thanh toán tại quầy ngân hàng qua các năm đều tăng mạnh. Từ năm 2016 tăng 17% so năm 2015, năm 2017 tăng 15% so với 2016, năm 2018 tăng 23,7% so với năm 2017. Đặc biệt là năm 2019, số món thanh toán tại quầy ngân hànglà 3.847.125 món, tăng 44,7% so với năm 2018. Hệ thống chuyển tiền điện tử Vietinbank đã đáp ứng được mục tiêu mở rộng mạng lưới thanh toán trong và ngoài hệ thống, đáp ứng yêu cầu về thời gian, về mức độ xử lý tự
động, vẫn tiếp tục cung cấp dịch vụ song phương với nhiều đối tác lớn như Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam, Citibank,...
Triển khai rộng các phương thức cung ứng dịch vụ tại chỗ cho khách hàng như: Tổ chức giao nhận chứng từ và thu, chi tiền lưu động đến tận các doanh nghiệp, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí và tối đa hoá lợi ích bằng tiền được ghi có vào tài khoản với thời gian nhanh nhất. Trung tâm dịch vụ khách hàng Bưu điện Thành phố Hà Nội thực hiện thanh toán nhờ thu qua ngân hàng, vì vậy Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội đã nghiên cứu triển khai việc hỗ trợ xoá cước cho Trung tâm dịch vụ khách hàng Bưu điện Thành phố Hà Nội nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Dịch vụ bảo hiểm
Năm 2002, Cty Bảo hiểm Ngân hàng công thương VN, tiền thân là Công ty Liên doanh Bảo hiểm Châu Á – Ngân hàng Công thương, liên doanh giữa Ngân hàng Công thương VN và Công ty Bảo hiểm Châu Á Singapore với tỉ lệ góp vốn 50/50. Năm 2008, Ngân hàng Công thương VN mua lại toàn bộ vốn góp của đối tác trong Công ty liên doanh để trở thành công ty trực thuộc hạch toán độc lập. Các sản phẩm dịch vụ chính là: Bảo hiểm con người kết hợp tín dụng,các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ khác...
Ngày 29/7/2011, Bộ tài chính đã ký Giấy phép thành lập và hoạt động cho Cty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Vietinbank Aviva, liên doanh giữa Vieitinbank và Tập đoàn Bảo hiểm Aviva, tập đoàn bảo hiểm lớn nhất của Anh quốc với hơn 300 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm. Hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ của Vietinbank Aviva gồm: Bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ; kinh doanh bảo hiểm sức khỏe...
Đơn vị tính: Triệu đồng
Hình 2.10: Doanh thu phí bán bảo hiểm năm 2015 - 2019
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh VietinBank – Chi nhánh Ba Đình 2015 – 2019
Dựa vào bảng kết quả doanh thu phí bán bảo hiểm VBI và AVIVA của Vietinbank Chi nhánh Ba Đình từ năm 2015 đến năm 2019 cho thấy kết quả năm 2016 thấp hơn năm 2015 số tiền 265 triệu đồng. Cho đến năm 2017, nhờ định hướng và chỉ đạo của ban lãnh đạo về việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ vủa ngân hàng trong đó có sản phẩm bảo hiểm nhân thọ AVIVA và phi nhân thọ VBI mà kết quả tăng vượt bậc 54,6% so với năm 2016. Từ năm 2017 đến năm 2019 doanh thu phí bảo hiểm có tăng nhưng không nhiều có tỷ lệ lần lượt là 5,8% và 7,9%.
2.2.2. Phân tích phát triển về qui mô bán chéo đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Ba Đình
2.2.2.1 Gia tăng sản phẩm bán chéo tại Vietinbank Chi nhánh Ba Đình
Với sản phẩm huy động vốn
Trong danh mục sản phẩm bán chéo của chi nhánh thì các sản phẩm huy động vốn có số lượng nhiều nhất, chia thành 2 nhóm: sản phẩm tài khoản và sản phẩm tiết kiệm.
Để tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm từ các tầng lớp dân cư, chi nhánh đã cho ra đời nhiều loại hình tiền gửi tiết kiệm phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng. Khách hàng có ý định gửi tiền vào chi nhánh có thể lựa chọn tùy theo mục đích sử dụng tiền gửi tiết kiệm trong tương lai, tùy theo mức thu nhập hàng tháng, tùy theo phương thức giao dịch…
Đối với nhóm khách hàng cá nhân, chi nhánh cung cấp nhiều loại sản phẩm đặc thù như các sản phẩm: Tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm đa kỳ hạn, tiết kiệm ưu đãi tỷ giá, tích kiệm tích lũy, tiết kiệm trực tuyến.
Với sản phẩm tín dụng bán lẻ
Để phục vụ nhu cầu vay tiền của các đối tượng khách hàng, chi nhánh đã triển khai cung cấp nhiều loại hình sản phẩm tín dụng bán lẻ.Các sản phẩm tín dụng bán lẻ được thiết kế và cung cấp căn cứ vào đối tượng khách hàng vay tiền, vào mục đích sử dụng của người vay tiền, vào tài sản thế chấp, phương thức vay tiền và phương thức hoàn trả tiền vay.Đối với nhóm khách hàng cá nhân, các sản phẩm tín dụng bán lẻ bao gồm các nhóm sau: Cho vay bất động sản; Cho vay mua ô tô; Cho vay tiêu dùng ; Cho vay du học; Cho vay sản xuất kinh doanh;... Cụ thể như:
+ Cho vay bất động sản (mua bất động sản, sửa chữa, cải tạo nhà ở...)
Đây là những sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở của khách hàng cá nhân và hộ gia đình bao gồm: mua nhà ở, đất ở; xây dựng nhà ở mới; cải tạo, sửa chữa nhà ở; mua sắm trang trí nội thất nhà ở. Ngoài ra, chi nhánh còn cụ thể hóa một số sản phẩm đặc thù như cho vay mua đất dự án, mua nhà dự án… Các sản phẩm cho vay bất động sản áp dụng lãi suất cạnh tranh, tiền lãi phải trả ngân hàng được tính trên dư nợ giảm dần, mức cho vay cao (có thể lên đến 80% giá trị tài sản bảo đảm), thời gian cho vay dài (có thể lên tới 20 năm) và phương thức trả nợ linh hoạt. Đối với các sản phẩm cho vay bất động sản đều phải cho tài sản thế chấp, có thể là tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm.
Đây là sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe ô tô của khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Những khách hàng có nhu cầu mua xe ô tô, chỉ cần một mức vốn tự có ở mức tối thiểu (khoảng 5% giá trị xe), chi nhánh sẽ hỗ trợ vốn để khách hàng mua xe. Khách hàng có thể thế chấp bằng chính chiếc xe mua hoặc thế chấp bằng các tài sản đảm bảo khác như bất động sản, giấy tờ có giá. Sản phẩm cho vay mua ô tô áp dụng lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần, mức cho vay lớn (tối đa 95% giá trị xe mua), thời hạn vay có thể đến 8 năm, phương thức trả nợ linh hoạt.
+ Sản phẩm cho vay tiêu dùng
Nhóm này có các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay cán bộ nhân viên. Cho vay tiêu dùng tín chấp là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, không cần tài sản bảo đảm, có thu nhập thường xuyên, ổn định... Đối với sản phẩm cho vay loại này người vay không bắt buộc phải có tài khoản trả lương tại hệ thống Ngân hàng quân đội, khách hàng có thể đồng thời sử dụng với sản phẩm thấu chi và thẻ tín dụng. Mức cho vay tối đa bằng 10 tháng thu nhập, có thể lên tới 500 triệu đồng. Thời hạn cho vay linh hoạt , có thể lên đến 60 tháng. Lãi suất cho vay thấp, lãi tính trên dư nợ thực tế, khách hàng sẽ trả dần nợ (gốc+lãi) hàng tháng. Chi nhánh còn có sản phẩm cho vay cán bộ nhân viên trong ngân hàng với nhiều ưu đãi về lãi suất nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của cán bộ nhân viên, gốc và lãi sẽ được trả dần từ nguồn thu nhập của cán bộ nhân viên.
+ Sản phẩm thấu chi qua thẻ
Đây là hình thức chi nhánh cho khách hàng được chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản tiền gửi của mình mở tại Vietinbank. Sản phẩm này có thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng; lãi suất hợp lý và phí cấp hạn mức thấp; không cần tài sản thế chấp; hạn mức thấu chi tối đa bằng 5 tháng thu nhập bình quân của khách hàng; khách hàng có thể rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại các quầy giao dịch, các máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ (POS); Nợ gốc được tự động trả ngay sau khi tài khoản tiền gửi của khách hàng phát sinh giao dịch ghi có; nợ lãi được trả một lần vào ngày cuối mỗi tháng.
Đây là các sản phẩm mà ở đó chi nhánh mua lại hoặc cho khách hàng vay có bảo đảm bằng các loại giấy tờ có giá hoặc thẻ tiết kiệm do Nhà nước và các tổ chức tín dụng phát hành nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng khi các loại giấy tờ có giá đó chưa đến hạn thanh toán. Khách hàng có thể được vay/chiết khấu tới 100% giá trị giấy tờ có giá; thời hạn cầm cố/: linh hoạt, phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng; phương thức trả nợ đa dạng, linh hoạt phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
Với danh mục các sản phẩm được thiết kế nhằm cung cấp cho khách hàng, thời gian qua tất cả các sản phẩm mới đều được triển khai thực hiện trên địa bàn hoạt động của chi nhánh.
2.2.2.2 Gia tăng sản phẩm bán chéo liên kết với công ty bảo hiểm
Vietinbank chi nhánh Ba Đình luôn đứng đầu về thị phần doanh thu phí bảo