* Về nguyên nhân chủ quan:
Thứ nhất, cơ sở vật chất chưa hoàn thiện.
Ngân hàng Bắc Á hiện tại chưa thật sự chú trọng vào công tác xây dựng cơ sở vật chất. 1 số chi nhánh, phòng giao dịch tồn tại lâu đời nhưng không được sửa chữa, tu sửa thường xuyên dẫn đến cơ sở vật chất nghèo nàn, trang thiết bị chưa thật hiện đại, chưa phù hợp với thời đại công nghệ số như ngày nay.
Hệ thống Internetbanking của ngân hàng chưa được hiện đại như các ngân hàng khác. Hay bị mất kết nối từ đường truyền do khiến khách hàng không thể đăng nhập vào cũng như sử dụng dịch vụ gây khó khăn cho khách hàng trong quá trình sử dụng.
Thứ hai, trình độ cán bộ và công tác quản lý còn nhiều yếu kém.
vụ ít phát sinh cán bộ vẫn chưa nắm bắt được, nhiều tình huống khó không xử lý được ngay cho khách hàng. Phần lớn cán bộ chưa quan tâm đến công tác tiếp thị và thu hút khách hàng, chưa làm tốt việc tư vấn, hướng dẫn giải thích hay bán chéo sản phẩm cho khách hàng, từ đó ảnh hưởng không nhỏ tới kết quả huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn từ dân cư.
Trình độ cán bộ chưa đồng đều. Nhân tố con người là một trong những nhân tố quan trọng quyết định đến khả năng kinh doanh của ngân hàng. Bắc Á Bank có khoảng 80% nhân viên có trình độ Đại học trở lên. Song nhân viên có trình độ chuyên môn cao, nhiều kinh nghiệm lại còn thiếu rất nhiều. Đặc biệt là cán bộ chuyên trách thẩm định các dự án cho vay có trình độ chưa cao nên việc thẩm định, lựa chọn dự án cho vay chưa đạt hiệu quả cao, qua đó khiến cho hiệu quả sử dụng vốn còn hạn chế.
Thứ ba, chính sách marketing trong ngân hàng chưa được chú trọng đúng mức. Chính sách chăm sóc khách hàng chưa thực sự phát huy hiệu quả. Mỗi khi có đợt huy động tiết kiệm dự thưởng với lãi suất ưu đãi hoặc khuyến mại nhưng lượng khách hàng đến giao dịch không tăng lên nhiều, hầu hết vẫn là những khách hàng thường xuyên giao dịch đến hạn ra đổi sổ mà không hề biết trước có sản phẩm mới hay khuyến mãi. Cho nên, mặc dù có sự nỗ lực rất lớn trong công tác huy động vốn nhưng tỷ lệ tiết kiệm từ dân cư vẫn còn rất thấp.
Mặc dù ngân hàng đã chú trọng đến công tác khách hàng, song chiến lược này vẫn chưa được ngân hàng đầu tư thoả đáng. Một số các chi nhánh, phòng giao dịch đã triển khai các hoạt động gọi điện nhắc sổ đến hạn kết hợp giới thiệu thêm về sản phẩm bảo hiểm và các chương trình khuyến mãi tuy nhiên việc này vẫn chưa được thực hiện một cách sát sao và 1 số chi nhánh cũng chưa thực hiện tốt công tác chăm sóc khác hàng. Bắc Á chưa xây dựng được hình ảnh khác biệt trong tâm trí khách hàng, chưa tạo được nét đặc thù và độc đáo trong các sản phẩm dịch vụ thanh toán của mình. Vì vậy, nhiều doanh nghiệp mới thành lập còn chưa biết nhiều về ngân hàng và hoạt động của Bắc Ávà khi đến giao dịch ban đầu chưa tạo được ấn tượng ngay.
trường các ngân hàng. Tuy đã có mặt 25 năm nhưng hiện nay Bắc Á Bank vẫn chưa tạo được nhiều dấu ấn đối với khách hàng. Ngân hàng dễ bị nhầm lẫn với 1 số ngân hàng khác như Đông Á Bank, Nam Á Bank.
Về nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, thách thức từ môi trường kinh doanh nhiều biến động.
Mặc dù đã thoát khỏi đáy suy thoái, nhưng tình hình kinh tế - tài chính thế giới còn nhiều biến động. Việt Nam cũng không nằm ngoài những tác động tiêu cực với những biến động mạnh của giá vàng, giá dầu thô, tỷ giá ngoại tệ diễn biến phức tạp, lạm phát sau đó được kiềm chế những còn tiềm ẩn nguy cơ gia tăng trở lại… Những bất ổn vĩ mô đó tác động mạnh tới đời sống người dân, doanh nghiệp và cả nền kinh tế nói chung và của ngành ngân hàng nói riêng. Dù chi Bắc Á Bank vẫn huy động được một số lượng vốn tương đối lớn, nhưng những rủi ro luôn tiềm ẩn làm cơ cấu vốn huy động của ngân hàng còn nhiều bất cập.
Thứ hai, môi trường pháp lý và chính sách của Chính phủ.
Các chính sách điều hành lãi suất của NHNN còn chưa triệt để, chưa có các biện pháp xử lý vi phạm nghiêm khắc khiến một số NHTM không tuân thủ, huy động vượt lãi suất trần theo quy định làm cho mặt bằng lãi suất tăng cao trái với sự điều hành chung của NHNN. Đặc biệt trong điều kiện lãi suất huy động giảm sâu, nếu lạm phát không được kiềm chế tốt sẽ làm giảm động cơ gửi tiền của khách hàng, đặc biệt là dân cư.
Thứ ba, tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt của người dân còn phổ biến, dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam chưa phát triển.
Người dân chưa có nhiều sự hiểu biết về các dịch vụ ngân hàng.Các tiện ích trong việc sử dụng các phương tiện thanh toán, các dịch vụ ngân hàng hầu như còn xa lạ. Tâm lý khách hàng thay đổi, chuyển sang gửi các kỳ hạn ngắn và linh hoạt nhiều hơn. Hơn nữa nhu cầu ngày càng đa dạng khiến Chi nhánh gặp nhiều khó khăn hơn để nắm bắt nhu cầu của khách hàng.
Thứ tư, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt
Việt Nam nói chung ngày càng phải đối mặt với cạnh tranh và chấp nhận nó như là một yếu tố không thể thiếu được của nền kinh tế thị trường. Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tài chính ở nước ta diễn ra ngày càng sôi động và dưới nhiều hình thức. Sự cạnh tranh không chỉ trong nội bộ hệ thống ngân hàng thông qua việc mở rộng, thành lập chi nhánh mới và tung ra nhiều hình thức gửi tiền với lãi suất và quà tặng hấp dẫn; mà còn có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với các định chế tài chính khác như các công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện… Mặt khác, việc xuất hiện ngày càng nhiều ngân hàng mới, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính rất mạnh khiến cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng. Trên cả nước, có rất nhiều ngân hàng TMCP, họ không ngừng tăng lãi suất huy động, đưa ra các sản phẩm mới hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng. Thậm chí, một số ngân hàng đã vượt qua cả các quy định của NHNN (trần lãi suất huy động, cho vay, thu phí nghiệp vụ cho vay, trần tỷ giá…) để lôi kéo khách hàng
Thứ năm, so một số ngân hàng khác, sản phẩm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Bắc Á còn nhiều hạn chế.
Hệ thống thông tin và công nghệ ngân hàng ngân hàng còn nhiều lạc hậu, các chương trình phần mềm chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, mất rất nhiều thời gian cho khách hàng khi đến ngân hàng giao dịch, các dịch vụ ngân hàng qua internet và SMS đã được triển khai hiệu quả nhưng vẫn có những giao dịch phải ra quầy.Hệ thống ATM chưa rộng khắp, số lượng cây ATM rất ít đồng thời hay xảy ra sự cố do vậy khách hàng thường phải rút tiền ở cây của các ngân hàng khác hệ thống. Trong khi đó hệ thống ATM thế hệ mới của các ngân hàng như VPBank, TPBank được khách hàng đánh giá rất cao vì mức độ hiện đại, đáp ứng nhu cầu sử dụng và sự tiện lợi.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á
3.1. Định hướng công tác huy động vốn tại Ngân hàngTMCP BẮC Á
3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàngTMCP Bắc Á
Giai đoạn 2015 - 2025, tình hình kinh tế thế giới, khu vực và trong nước được nhận định còn tiềm ẩn nhiều khó khăn. NHNN quyết tâm mạnh mẽ và định hướng hoạt động giai đoạn 2015 - 2025 sẽ tiếp tục đẩy mạnh tái cơ cấu Ngân hàng; thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, hiệu quả, điều hành lãi suất phù hợp; thúc đẩy tín dụng cho nền kinh tế với dư nợ tín dụng tăng 13% - 15%; tập trung xử lý nợ xấu, bảo đảm an toàn cho hệ thống Ngân hàng với tỷ lệ nợ xấu quyết tâm nhỏ hơn 3%…
Với mục tiêu sẽ trở thành một ngân hàng đa năng có quy mô vừa, kiên trì theo đuổi chiến lược phát triển bền vững, đặc biệt chú trọng hoạt động tư vấn đầu tư và ưu tiên cho vay các khách hàng trong lĩnh vực công nghệ cao, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn và an sinh xã hội như nông - lâm - ngư nghiệp, dược liệu sạch, y tế và giáo dục... BAC A BANK sẽ thúc đẩy toàn diện hoạt động kinh doanh nhằm thực hiện đạt và vượt các chỉ tiêu kế hoạch trên mọi mặt công tác.
Ngoài ra, trong giai đoạn 2015 - 2025, Bắc Á Bank sẽ khẩn trương hoàn thành các sáng kiến chiến lược cốt lõi. Đồng thời, Bắc Á Bank nỗ lực duy trì lợi thế về hiệu quả hoạt động, hoàn thiện về thể chế, tiếp tục thực hiện nghiêm túc việc đánh giá và phân loại nợ theo Thông tư 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động Ngân hàng và luôn duy trì tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro tín dụng/ nợ xấu ở mức an toàn cho Bắc Á Bank. Qua 25 năm hình thành và phát triển, với mong muốn trở thành người bạn đồng hành tận tâm, đáng tin cậy của Quý khách hàng, đối tác và cổ đông, Bắc Á Bank đã, đang và tiếp tục phấn đấu hướng đến mục tiêu phát triển bền vững, tạo ra nhiều hơn các giá trị gia tăng và đảm bảo hài hòa quyền lợi của các bên. Bắc
Á Bank nỗ lực và quyết tâm hoàn thành kế hoạch 2018 cũng như mục tiêu phát triển trong thời gian tới. Hội đồng Quản trị, Ban Điều hành, toàn thể cán bộ Ngân hàng cam kết Bắc Á Bank sẽ tiếp tục phương châm hoạt động hiệu quả an toàn, bền vững; là điểm đến đầu tư hiệu quả, ổn định đối với các cổ đông/đối tác và là một trong những tổ chức tài chính uy tín có đóng góp tích cực vào việc thực hiện chính sách tiền tệ của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, góp phần phát triển đất nước.
3.1.2.Định hướng hoạt động kinh doanh và huy động vốncủaNgân hàngBắc Á Bank
Định hướng hoạt động kinh doanh
Kiên định với định hướng chiến lược mà ngân hàng đã dày công xây dựng, đó là quyết tâm trở thành một ngân hàng đa năng, vừa cung ứng các sản phẩm, dịch vụ, ngân hàng chất lượng cao, an toàn, hiệu quả, bền vững, vừa không ngừng đổi mới nhằm tiếp cận và đáp ứng nhu cầu của cách mạng 4.0 trong lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng. Không ngừng nâng cao hiệu quả nghiệp vụ tư vấn đầu tư cho doanh nghiệp để xây dựng một thế hệ khách hàng phát triển bền vững của ngân hàng, đặc biệt ưu tiên đối với các doanh nghiệp hoạt động trong 5 lĩnh vực cốt lõi là: nông nghiệp ( nhất là nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao), y tế, giáo dục, dược liệu sạch và chăm sóc sức khỏe. Trên cơ sở đó, tiếp tục củng cố và phát triển sâu rộng hơn nữa 5 giá trị cốt lõi của ngân hàng, đó là: Tiên phong – chuyên nghiệp – đáng tin cậy – cải tiến không ngừng – vì con người.
Để đạt được định hướng đã đề ra trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Bắc Á, định hướng hoạt động huy vốn của ngân hàng cụ thể như sau:
- Tăng trưởng nhanh-bền vững: Mở rộng và tăng thị phần hoạt động dịch vụ, huy động vốn, đảm bảo tăng trưởng nhanh về quy mô, đồng thời tăng khả năng kiểm soát rủi ro. Gắn tăng trưởng hoạt động dịch vụ với ứng dụng công nghệ hiện đại.
- Hiệu quả: Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động thông qua việc điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ - tài sản có theo hướng: tăng hoạt động dịch vụ, hoạt động đầu tư vốn, tăng tín dụng ngắn hạn trong đó tập trung vào tín dụng thương mại xuất khẩu, tín dụng cho những doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Quản lý tốt: Ban lãnh đạo chi nhánh phát huy hơn nữa khả năng quản lý và điều hành hoạt động của ngân hàng Bắc Á. Đi sâu đi sát và có những quyết định kịp thời, chính xác để làm tăng kết quả hoạt động của chi nhánh.
- An toàn: Tiếp tục nâng cao năng lực tài chính, phấn đấu đạt chỉ số an toàn vốn theo đúng thông lệ, chuẩn mực quốc tế.
Hội Đồng quản trị sẽ luôn đổi mới và nâng cao năng lực quản trị điều hành để chỉ đạo, giám sát và điều chỉnh kịp thời hoạt động của Ban điều hành và toàn hệ thống ngân hàng để đạt và vượt các mục tiêu cơ bản của năm tài chính. Mục tiêu cụ thể năm 2020 như sau:
Chiến lược huy động vốn tại Ngân hàngTMCP Bắc Á
- Tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu và xuyên suốt trong giai đoạn 2015 - 2025. Tích cực chủ động, vận dụng sáng tạo mọi giải pháp để đạt được chỉ tiêu huy động vốn đề ra. Cải tiến, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, nhiều tiện ích, đi kèm lãi suất hợp lý nhằm phục vụ khách hàng, tăng nguồn huy động cho Ngân hàng Bắc Á. Đẩy mạnh triển khai huy động vốn ở các địa bàn kinh tế phát triển, có tiềm năng về huy động vốn. Triển khai đồng thời các chương trình huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân, bán lẻ; và mảng vay nợ viện trợ nước ngoài.
- Giữ vững thế mạnh hoạt động kinh doanh ngoại hối. Có chính sách phù hợp để thu hút và giữ nguồn ngoại tệ từ các đối tượng khách hàng xuất khẩu để đảm bảo nguồn ngoại tệ cho khách hàng nhập khẩu, phấn đấu tăng thu nhập ròng từ kinh doanh ngoại tệ.
- Giữ vững thị phần thanh toán xuất nhập khẩu. Tăng tính cạnh tranh về sản phẩm, tập trung hơn nữa vào việc giữ và phát triển đối tượng khách hàng thanh toán xuất khẩu.
- Tăng cường tìm kiếm, khai thác những khách hàng mới có nguồn vốn lớn, ổn định, đặc biệt là những đơn vị có nguồn tiền gửi giá rẻ, nhằm giảm bớt áp lực lãi suất đầu vào như hiện nay. Có phương án tiếp cận và triển khai các sản phẩm, dịch vụ đến các khách hàng mới, các đơn vị sự nghiệp (khối cơ quan Đảng, Đoàn, Quân Đội, Bệnh viện, Trường học…), các nguồn vốn từ dự án sử dụng nguồn vốn của các tổ chức tài chính quốc tế.
- Tiếp tục đẩy mạnh kênh huy động tiền gửi từ dân cư. Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm mới. Thường xuyên bám sát thị trường, áp dụng các mức lãi suất linh hoạt, cũng như chính sách khuyến mãi hấp dẫn, nâng cao thái độ, tác phong phục vụ và chăm sóc khách hàng để cạnh tranh với các Ngân hàng khác từ chính chất lượng của dịch vụ.
- Đi đôi với chiến lược huy động vốn phải xây dựng chiến lược sử dụng vốn, nếu không sẽ gây áp lực lớn về mặt chi phí, làm giảm hiệu quả huy động vốn, giảm lòng tin của khách hàng vào tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Phương châm, định hướng cho công tác sử dụng vốn của Chi nhánh trong thời gian tới trước hết là đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng và đầu tư an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ có vấn đề.
- Cái thiện các thủ tục Ngân hàng, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ