a) Xu hướng trên thế giới
Hiện nay trên thế giới, loại hình công ty tài chính đã phát triển từ rất lâu, đặc biệt là lĩnh vực cho vay tiêu dùng. Để có thể phát triển nền kinh tế bền vững, các nước trên thế giới dù thuộc chế độ chính trị nào cũng phải có những thay đổi về cơ sở vật chất kỹ thuật, nhưng theo cách riêng dựa trên tình hình kinh tế - chính trị xã hội của nước mình. Các quốc gia có nền kinh tế phát triển, trình độ công nghệ hoá cao coi khoa
học công nghệ là cốt lõi của biến đổi nền kinh tế. Trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng, nhận biết được xu hướng thay đổi thị trường theo hướng công nghệ hóa, các quốc gia trên thế giới đã không ngừng phát triển những dịch vụ tài chính công nghệ. Điển hình như các nước như Úc, Anh hay Hà Lan đã ứng dụng cho vay tiêu dùng tự động nhiều năm nay và chứng kiến sự thay đổi vượt bậc trong lĩnh vực này. Việc cho vay tiêu dùng
trực tuyến không chỉ giúp khách hàng có thể nhanh chóng có được một khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mà đồng thời còn giúp hỗ trợ quá trình bảo mật thông tin khách hàng cực kì hiệu quả. Trên thế giới, nhiều nước đã triển khai những cơ sở dữ liệu
khổng lồ nhằm hỗ trợ xếp hạng tín dụng cho các khách hàng. Việc này không chỉ giúp các công ty có thể dễ dàng đánh giá khả năng thanh toán nợ cũng như thẩm định khoản
vay một cách nhanh chóng, đồng thời giảm thiểu được những rủi ro nhất định liên quan
trường khác nhau trên toàn thế giới đều tăng cao, điều này tuy có mang lại cả lợi ích song cũng có bất cập rất lớn cho nền kinh tế, thậm chí cả những cuộc khủng hoảng kinh
tế trầm trọng.
b) Định hướng phát triển thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
Thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam luôn được đánh giá là “miếng bánh hấp dẫn” mà các nhà đầu tư không chỉ trong nước mà cả những nhà đầu tư nước ngoài cũng đang hướng đến. Chính vì vậy, việc nắm bắt được xu hướng thị trường là rất cần thiết. Trong những năm gần đây, rất nhiều các công ty tài chính mới được thành lập, làm cho thị trường tài chính tiêu dùng trở nên cạnh tranh khắc nghiệt hơn, đặc biệt là ở mảng cho vay tiêu dùng. Dự báo trong những năm tới, dân số ở độ tuổi từ 21 đến 35 sẽ
là nhóm khách hàng chính trong hoạt động cho vay tiêu dùng bởi nhu cầu tiêu dùng của
thế hệ này thể hiện rất rõ ràng qua mong muốn sở hữu từ những phương tiện đi lại tân tiến đến những mẫu điện thoại thông minh mới nhất. Đối với nhóm có cuộc sống ổn định, họ thường hướng đến chi tiêu mua sắm các đồ gia dụng hữu ích như TV, tủ lạnh, máy giặt... Chính vì vậy, thay vì thói quen gửi tiền tiết kiệm như độ tuổi trung niên, nhóm khách hàng có xu hướng chi tiêu mạnh hơn, dẫn đến nhu cầu vay vốn tăng mạnh trong thời gian tới. Theo dự báo, nhờ Hiệp định thương mại tự do Việt Nam - Châu Âu EU (EVFTA) và Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP), Việt Nam đang đứng trước cơ hội đầy tiềm năng về tăng trưởng kinh tế. Chỉ tính riêng EVFTA dự kiến
sẽ thúc đẩy tăng trưởng thương mại giữa các nước từ 25 - 35%. Với tốc độ tăng trưởng kinh tế đầy triển vọng như hiện nay, dự kiến thu nhập của người Việt Nam sẽ tăng, kèm
theo đó là chi tiêu tăng và giảm rủi ro là tín hiệu đáng mừng cho ngành tín dụng tiêu dùng. Bên cạnh đó, với hơn 50% dân số có nhu cầu chi tiêu nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống, Việt Nam đang trở thành thị trường tài chính tiêu dùng để đầu tư cực kỳ lý tưởng.
gọn và thuận tiện cho khách hàng là tiêu chí hàng đầu. Chính vì vậy, việc các công ty tài chính sẽ tập trung phát triển công nghệ trên các sản phẩm của mình, ví dụ như phát triển các sản phẩm có khả năng cung cấp dịch vụ mọi lúc mọi nơi, khách hàng không cần phải đến những địa điểm giao dịch, mà có thể tự thao tác trên máy tính cá nhân hoặc điện thoại thông minh. Ngoài ra, việc phát triển dữ liệu khách hàng cũng sẽ giúp các công ty tài chính có thể xác định khách hàng mục tiêu và phát triển sản phẩm phù hợp để tiếp cận tối đa lượng khách hàng. Trong tương lai, những công ty tài chính hoạt động linh hoạt có khả năng tìm hiểu nhanh những mảng thị trường mới, phát triển những sản phẩm mới hiệu quả hơn và hỗ trợ khách hàng bằng sự kết hợp hoàn hảo giữa
các kỹ năng và dịch vụ sẽ là những công ty dẫn đầu xu hướng và chiếm thị phần lớn nhất trong thị trường tài chính tiêu dùng. Bên cạnh đó, phát hành thẻ tín dụng chính là một trong những sản phẩm mang tính đột phá của hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay. Trong tương lai, xu hướng tài chính tiêu dùng của Việt Nam có lẽ sẽ sớm bước sang giai đoạn cho vay thông qua thẻ tín dụng, thay vì cho vay trả góp tại các điểm bán
lẻ như hiện nay. Đây là xu hướng tất yếu theo kinh nghiệm của các nước đi trước, đồng
thời cũng phù hợp với thu nhập bình quân và mức độ hiểu biết về sản phẩm tài chính của người dân cũng ngày càng tăng. Thẻ tín dụng trong cho vay tiêu dùng không chỉ tiện lợi, nhanh gọn mà còn giúp khách hàng có thể kiểm soát khả năng chi tiêu của mình thuận tiện hơn, và tăng tính bảo mật và an toàn cho thông tin cá nhân của khách hàng.
Hiện nay, tỉ lệ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ ở Việt Nam mới chỉ đạt mức khoảng 11,4%, trong khi con số phổ biến ở các nước phát triển là 40-50%. Do đó, xu hướng các công ty tài chính cạnh tranh bằng năng lực phát triển sản phẩm dựa trên nền
tảng công nghệ hiện đại sẽ giúp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính. Dự báo các công ty sẽ thực hiện các chiến lược đa dạng hóa các gói sản phẩm,
phân tán rủi ro, quản lý chặt chẽ hơn các khoản cho vay, đảm bảo quá trình thu nợ đạt hiệu quả cao.
như các công ty Fintech sẽ tiến hành thâm nhập và phát triển sâu hơn. Việc đề ra giải pháp nhằm khắc phục được những hạn chế và khó khăn của các công ty tài chính như đã đề cập bên trên, đồng thời mở rộng cho vay tiêu là điều rất quan trọng.
a) Nâng cao công tác quản trị rủi ro
Quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng là một trong những yếu tố quan trọng nhất của các công ty tài chính. Những rủi ro mà các công ty tài chính thường gặp phải đó là rủi ro khách hàng, rủi ro tín dụng và rủi ro môi trường.
Rủi ro tín dụng là một trong những vấn đề phổ biến nhất hiện nay mà các công ty thường hay gặp phải. Và một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro này là khách hàng. Nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng như tai nạn, bệnh tật,... khiến họ khó có khả năng trả nợ. Ngoài ra, nguyên nhân chủ quan như vay tiền vượt quá mức lương cá nhân hằng tháng, hay vay nặng lãi từ các tổ chức tín dụng đen khác không có khả năng trả, hoặc khách hàng có thể cố tình vay sai mục đích, lừa đảo,... Chính vì vậy, công tác quản trị rủi ro cần phải được chặt chẽ hơn, đặc biệt chú trọng vào các bước kiểm tra hồ sơ cũng như thẩm định khách hàng và khoản vay. Các công ty tài chính cần đảm bảo chắc chắn khả năng trả nợ của khách hàng để tránh tình trạng nợ xấu và nợ tồn đọng phát sinh thêm. Trong tình trạng nợ xấu phát sinh nhiều, để đảm bảo hoạt động được diễn ra suôn sẻ, các công ty cần tính toán những khoản trích lập dự phòng đầy đủ và hợp lý, đồng thời đưa ra những chính sách thu hồi nợ đúng nguyên tắc, tránh gây tranh cãi khiếu kiện, ảnh hưởng đến hình ảnh của công ty.
Rủi ro về môi trường cũng là một trong những vấn đề đáng quan tâm của công ty tài chính tiêu dùng. Thị trường tiêu dùng luôn thay đổi theo cung cầu cũng như các chính sách của nhà nước, vì vậy nếu các công ty tài chính không theo sát định hướng phát triển đúng thì rất dễ gặp phải những rủi ro trong môi trường kinh doanh.
b) Nâng cao và phát triển bền vững nguồn nhân lực
Con người là nhân tố quan trọng quyết định đến sự thành công của công ty. Tuy nhiên hiện nay, nhiều công ty không chú trọng vào đào tạo nghiệp vụ cũng như định hướng phát triển của công ty cho các nhân viên, dẫn đến tình trạng trình độ
viên đều chưa cao, hoạt động kinh doanh chưa hiệu quả. Công ty cần chú trọng vào công tác tuyển dụng thêm nguồn nhân lực có kinh nghiệm chuyên môn, hiểu biết tốt về tài chính và các nghiệp vụ liên quan, tư duy linh hoạt, trung thực và có trách nhiệm. Đặc biệt đối với những vị trí tiếp xúc trực tiếp với khách hàng như các tư vấn
viên hay những người thẩm định địa bàn đều phải có kỹ năng ứng xử khéo léo, giữ thái độ tích cực và thân thiện, vì họ đều là những gương mặt đại diện cho toàn công ty. Đối với những bộ phận có tính chuyên môn nghiệp vụ cao, các công ty cần chú trọng kinh nghiệm làm việc cũng như những kỹ năng nghiệp vụ chuyên nghiệp, để có thể giúp nâng cao chất lượng độ ngũ nhân viên, từ đó gia tăng hiệu quả hoạt động.
Bên cạnh tuyển dụng, các công ty tài chính tiêu dùng cũng phải chú trọng vào
quá trình đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ đối với từng nhân viên. Một cán bộ tín dụng có trình độ cao, có đạo đức và trách nhiệm trong công việc không chỉ giúp thu hút được nhiều khách hàng mà còn đem lại sự tin tưởng và hình ảnh tốt đối với công ty. Thêm vào đó, công ty cần tổ chức các buồi tập huấn và đào tạo cho cán bộ tín dụng thông qua các chương trình như: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn trong các tình huống đặc biệt, tổ chức các buổi sinh hoạt, thảo luận về các vướng mắc trong quá trình thực hiện công tác tín dụng, từ đó giải quyết các vấn đề phát sinh để nâng cao hiệu quả công việc. Bên cạnh đó, công ty cần có những chính sách sàng lọc, sử dụng có hiệu quả đội ngũ cán bộ tín dụng, thực hiện rà soát và kiểm
tra trình độ định kỳ nhằm đưa ra hướng đào tạo chính xác và hợp lý. c) Không ngừng phát triển công nghệ
Ngày này, không ai có thể phủ nhận sức ảnh hưởng lớn lao mà công nghệ mạng lại không chỉ nền kinh tế mà còn đời sống xã hội. Hiện nay trên thế giới, việc áp dụng những công nghệ tiên tiến nhất. Hiện nay, nhiều công ty tài chính tiêu dùng đã hợp tác với các đối tác công nghệ tài chính - “fintech”, cùng sở hữu nguồn dữ liệu
Hiện nay trên thị trường tài chính tiêu dùng, có rất ít các công ty tài chính có thể ứng dụng được những dịch vụ tài chính có công nghệ tiên tiến tới khách hàng của
mình. Lợi thế về công nghệ là một điểm mạnh rất lớn giúp các công ty tài chính có thể cạnh tranh trên thị trường khốc liệt như hiện nay. Chính vì vậy, các công ty cần nâng cao chất lượng sản phẩm cũng như cách tiếp cận khách hàng thông qua các tiện
ích công nghệ như tạo ra các trí tuệ nhân tạo để cung cấp thông tin tự động cho khách
hàng, giúp khách hàng vay vốn trực tuyến mà không cần đến các điểm giao dịch,... d) Nâng cao hiểu biết về tài chính tiêu dùng cho khách hàng
Từ những hạn chế đã đề cập bên trên có thể thấy, việc khách hàng chưa có hiểu biết sâu rộng về các dịch vụ tài chính tiêu dùng dẫn đến nhiều vấn đề bất lợi không chỉ về phía người đi vay mà còn về phía các công ty tài chính. Mặc dù thị trường Việt Nam có nhu cầu tiêu dùng rất lớn, song chính vì sự hiểu biết hạn hẹp về các dịch vụ tài chính của người dân đã vô tình tạo một rào cản khiến họ không muốn
tiếp cận các công ty tài chính tiêu dùng. Chính vì vậy, để có thể nâng cao hiểu biết cũng như thu hút khách hàng nhiều hơn, các công ty tài chính cần tuyên truyền cũng như quảng bá rộng rãi các thông tin về các dịch vụ tài chính của mình một cách dễ hiểu, đơn giản và gần gũi với khách hàng, điển hình như thông qua các kênh truyền thông truyền thống như các chương trình phát sóng trên ti vi, loa đài hay báo chí, hoặc trên các trang mạng xã hội trực tuyến như Facebook,. Bên cạnh đó, khi khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, các tư vấn viên hay nhân viên tín dụng cần cung cấp đầy đủ thông tin một cách rõ ràng và rành mạch, đảm bảo giải thích kỹ lưỡng và nhiệt
tình đối với các khách hàng, giúp họ hiểu và biết được khoản vay của mình, để có thể lên kế hoạch thanh toán nợ đúng hạn, tránh các khiếu nại về hiểu sai thông tin không đáng có xảy ra.
3.3. Kiến nghị chung cho hoạt động của công ty tài chính
Trên đây là những giải pháp mà các công ty tài chính nên áp dụng trong thời gian tới để có thể sớm cải thiện hoạt động tín dụng tiêu dùng. Tuy nhiên, vẫn còn những khó khăn bên ngoài mà các công ty tài chính cần đến các cơ quan quản lý Nhà
nước cũng như Ngân hàng Nhà nước để đưa ra những biện pháp xử lý và hướng giải quyết kịp thời.
a) Đối với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, đưa ra một khuôn khổ pháp lý phù hợp và chặt chẽ. Từ khi thị
trường cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ, Ngân hàng Nhà nước chưa đưa ra một khuôn khổ pháp lý cụ thể nào cho các công ty tài chính. Thời gian gần đây, do thấy những bất cập và hạn chế trên thị trường này, Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư 43/2016/TT-NHNN về cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính. Cụ thể, thông tư này đã đề cập đến những quy định mới liên quan đến quy đổi lãi suất theo năm, thời gian gọi điện nhắc nợ đối với khách hàng, đơn giản hóa về hồ sơ vay vốn,... Theo đó, từ ngày 15/3/2017, các công ty tài chính phải ban hành quy định về mức lãi suất cho vay cao nhất, thấp nhất đối với từng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng để có thể áp dụng thống nhất và minh bạch, sau đó sẽ gửi cho Ngân hàng Nhà nước để kiểm tra và giám sát.
Cũng trong Thông tư số 43 quy định “Công ty tài chính thực hiện cho vay tiêu
dùng được mở điểm giới thiệu dịch vụ tại nơi cung ứng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng để giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng, thu thập thông tin, nhu cầu vay vốn của khách hàng nhằm hỗ trợ hoạt động khác tại điểm giới thiệu dịch vụ”. Tuy nhiên, quy định này chỉ phù hợp với hình thức cho vay trả góp khi các công ty tài chính tiêu dùng hợp tác các địa điểm bán hàng hóa dịch vụ, đại lý. Trên thực tế, hình thức cho vay tiền mặt cũng rất phổ biến và được nhiều khách hàng lựa chọn nhờ vào thói quen chi tiêu tiền mặt để tiêu dùng đối với đại đa số người dân. Do vậy, thông tư