a) Nhân tố bên ngoài
Môi trường kinh tế: Đây là môt nhân tố có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động
của công ty tài chính. Nó có thể là điều kiện thuận lợi thúc đẩy hoạt động này hoặc ngược lại. Môi trường kinh tế bao gồm: trình độ phát triển kinh tế, thu nhập trung bình trên đầu người, mức sống của người dân. Khi mà nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao và ổn định thì mức sống người dân cũng được nâng cao, khi đó thì những
nhu cầu về tiêu dùng cũng gia tăng theo vì họ yên tâm về các khoản thu nhập của họ trong tương lai, từ đó dẫn đến hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ có điều kiện để phát triển mạnh. Còn khi nền kinh tế bị khủng hoảng, trì trệ thì người tiêu dùng rất cẩn trọng trong chi tiêu vì họ muốn dự trữ cho tương lai, do đó mà nhu cầu tiêu dùng cũng chỉ dừng lại ở mức vừa đủ nên hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ gặp khó khăn hơn.
động của các công ty tài chính, đặc biệt là lĩnh vực cho vay tiêu dùng, nếu luật qui định về cho vay tiêu dùng chung chung không rõ ràng, thiếu sự đồng bộ còn nhiều khe hở thì sẽ gây khó khăn cho hoạt động của các tổ chức tín dụng, không có cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề phát sinh; nếu như bộ luật qui định đầy đủ, rõ ràng
và chặt chẽ thì góp phần thúc đẩy sự phát triển cho vay tiêu dùng. Và khi có luật về
cho vay tiêu dùng thì nó sẽ tạo điều kiện cho hoạt động này phát triển hơn và mang
lại hiệu quả cao. Nó chính là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến đường lối mục tiêu và
chiến lược của từng định chế tài chính.
Môi trường xã hội: Các nhân tố này gồm tập quán, trình độ dân trí, lối
sống,
thói quen... Nó sẽ ảnh hưởng nhiều đến nhu cầu người tiêu dùng và từ đó ảnh hưởng đến mối quan hệ cho vay tiêu dùng giữa khách hàng và tổ chức tín dụng. Ví dụ, tuỳ từng vùng với những tập quán sinh hoạt ăn uống chi tiêu khác nhau mà tiền lương họ chi tiêu để thoả mãn nhu cầu hiện tại và tương lai là khác nhau.
b) Nhân tố chủ quan
Đây là nhóm nhân tố phụ thuộc chính vào bản thân định chế tài chính mà các định chế tài chính hoàn toàn có thể chi phối được.
Chính sách, quy trình tín dụng: Chính sách tín dụng bao gồm: giới hạn cho
vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, đối tượng khách hàng được vay. Một chính sách tín dụng tiêu dùng phù hợp đáp ứng được nhu cầu, mong muốn của người vay tiêu dùng sẽ thu hút được nhiều khách hàng vay tiêu dùng, từ đó tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng. Quy trình cho vay tiêu dùng của tổ chức tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Quy trình cho vay tiêu dùng là quá trình bao gồm các bước để tiến hành cho vay tiêu dùng từ việc
tiếp nhận hồ sơ khách hàng; thẩm định và lập báo cáo thẩm định; phê duyệt và quyết định cho vay; hoàn chỉnh thủ tục cho vay và giải ngân; kiểm tra và đánh giá việc sử dụng tiền vay; điều chỉnh và xử lý khoản vay; thu nợ và tất toán khoản vay. 17
đặc biệt là đối với hoạt động cho vay, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng. Bên
cạnh đó, vốn còn quyết định quy mô của công ty tài chính, bởi những công ty có quy mô vốn lớn thường có những khoản mục đầu tư hoặc sản phẩm cho vay đa dạng hơn, từ đó giúp mở rộng thị phần.
Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên: Nhân tố con người có tầm ảnh
hưởng quan trọng đến hoạt động của toàn bộ tổ chức. Chất lượng cán bộ, nhân viên
thể hiện qua trình độ nghiệp vụ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp, cũng như khả năng giao tiếp của cán bộ, nhân viên. Những cán bộ, nhân viên này sẽ là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên họ sẽ chính là bộ mặt của công ty. Nhưng bên cạnh đó, cán bộ nhất thiết cần phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết sâu rộng, khả năng xử lý tình huống linh hoạt, có như vậy thì việc thẩm định khách hàng mới chính xác, từ đó đưa ra quyết định mới đúng đắn, giảm thiểu rủi ro
việc cho vay của công ty.
Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng lớn đến việc thu hút khách hàng.
Việc trang bị đầy đủ cơ sở vật chất, phù hợp đáp ứng được nhu cầu của khách hàng
sẽ giúp tổ chức tín dụng gia tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Mặt khác việc áp dụng các công nghệ tiên tiến giúp hoạt động của tổ chức tín dụng diễn ra chính xác và dễ dàng hơn rất nhiều.