5. Bố cục của luận văn
1.3.1. Các nhân tố chủ quan
Công tác quản trị rủi ro tín dụng tốt hay không phụ thuộc rất lớn vào các nhân tố chủ quan từ chính các NHTM, đó là: nhận thức, năng lực cán bộ, nguồn thông tin, sự phối hợp giữa các bộ phận trong Ngân hàng…
- Trước hết, nhận thức về sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng, chủ trương, chính sách từ phía Ngân hàng.
Lợi nhuận của Ngân hàng chủ yếu thu được từ hoạt động tín dụng. Đó là nguồn thu chính của các Ngân hàng, do đó việc tăng lợi nhuận tức là phải tăng quy mô của hoạt động tín dụng, đồng nghĩa với rủi ro tín dụng tăng lên. Càng mở rộng tín dụng thì việc giám sát và kiểm tra các hợp đồng tín dụng càng có nguy cơ yếu kém đi. Việc giám sát của các cán bộ tín dụng đối với các hợp đồng tín dụng lơi lỏng, và việc tuân thủ các quy trình tín dụng cũng bị lơ là. Vì vậy, cần có nhận thức quản trị RRTD là một quá trình liên tục được thực hiện từ chủ trương, chính sách với mọi cấp độ để duy trì khả năng tồn tại và phát triển bền vững của Ngân hàng. Khi Ngân hàng có chủ trương phù hợp với từng thời kỳ, theo đó là các chính sách khách hàng đúng đắn sẽ tạo thuận lợi cho cán bộ tín dụng theo dõi, giám sát các khoản tín dụng.
Quy trình tín dụng đối với các Ngân hàng là một bí mật riêng. Quy trình tín dụng chưa chặt chẽ hoặc quá cụ thể, quá linh hoạt điều có thể là nhân tố gây ra rủi ro tín dụng. Những vấn đề nổi cộm hiện nay trong các quy trình tín dụng là đánh giá lại giá trị tài sản thế chấp hoặc cầm cố.
- Thứ hai, năng lực cán bộ Ngân hàng, bao gồm năng lực lãnh đạo, năng lực cán bộ tín dụng và sự phối hợp giữa các bộ phận trong Ngân hàng.
Đội ngũ cán bộ chính là mấu chốt của quản trị RRTD. Nếu lãnh đạo có năng lực, họ sẽ có những quyết định kịp thời và đúng đắn về các khoản tín dụng. Sự chỉ đạo, giám sát qui trình quản trị tín dụng của ban lãnh đạo sẽ khiến cán bộ tín dụng có trách nhiệm hơn trong công việc. Nếu Ngân hàng nào có được đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi về chuyên môn, có kinh nghiệm thu thập
thông tin, có kiến thức phân tích tài chính, thẩm định dự án, có đạo đức nghề nghiệp sẽ là yếu tố quan trọng hạn chế được RRTD. Nếu cán bộ tín dụng yếu kém về năng lực, khi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng thì khả năng phân tích và thẩm định dự án không đúng về dự án. Trong trường hợp này nhân viên tín dụng có thể bị khách hàng lừa gạt, hoặc lựa chọn dự án tài trợ không chính xác, khả năng mất vốn rất cao.
Sự phối hợp nhịp nhàng, có trách nhiệm giữa các bộ phận trong Ngân hàng trong hoạt động tín dụng cũng có ý nghĩa lớn nhằm giảm thiểu RRTD. Bộ phận kinh doanh, quản trị rủi ro, quản lý công nghệ… có sự phối hợp tốt sẽ hỗ trợ việc thẩm định thông tin để có những quyết định tín dụng đúng đắn, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro của khách hàng.
- Thứ ba, độ chính xác và cập nhật thông tin khách hàng trong quan hệ tín dụng.
Thông tin ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng. Mức độ chính xác và cập nhật thông tin về khách hàng có tính quyết định đến quản lý RRTD. Khi nắm được thông tin chính xác từ phía khách hàng thì sẽ phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, xếp loại khách hàng khách quan, từ đó đưa ra các quyết định kịp thời. Nguồn thông tin đầu ra của hoạt động tín dụng cũng rất quan trọng, phục vụ cho mục đích quản trị RRTD của các cấp lãnh đạo, như: báo cáo dư nợ của khách hàng lớn, báo cáo tình hình nợ quá hạn, báo cáo chất lượng tín dụng, tình hình tài sản đảm bảo,… làm cơ sở đưa ra các điều chỉnh kịp thời nhằm cải thiện chất lượng của hoạt động tín dụng và giảm thiểu RRTD.
Ngoài ra, do sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các Ngân hàng gây ra trong quá trình thu hút khách hàng làm cho việc thẩm định khách hàng trở nên sơ sài, chủ quan. Thậm chí có nhiều Ngân hàng liều lĩnh chấp nhận rủi ro cao, nhằm đạt được mức lợi nhuận cao mà bất chấp những hợp đồng tín dụng không lành mạnh, thiếu an toàn.