5. Kết cấu của luận văn
3.1.3. Một số kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vietienbank ch
Lưu Xá giai đoạn 2017-2019
Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2017 đến năm 2019 được thể hiện trong bảng dưới. Lợi nhuận của chi nhánh vẫn được duy trì đều và vẫn cố sự tăng trường cụ tể năm 2019 tăng 22,64% so với năm 2018 và tương ứng tăng 11.569 triệu đồng. Năm 2018 con số này là 51 092 triệu đồng giảm 8,77% so với năm 2017 tương ứng giảm 4.913 triệu đồng. Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của chi nhánh 3 năm qua có sự biến động khá lớn. Việc tăng giảm lợi nhuận thất thường được lý giải do sự chuyển đổi mô hình, sự tăng lên của khách hàng nợ xấu và do nền kinh tế biến động.
Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Lưu Xá giai đoạn 2018-2019
Đơn vị tính: Triệu đồng
STT Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 2018/2017 2019/2018
+/- % +/- % 1 Tổng thu nhập Trong đó thu nhập từ TDBL 447.213 40.696 348.276 41.453 346.780 41.886 -98.937 757 -22,12 1,02 -1.496 433 -0,43 1,01
1.1 Thu lãi tiền vay 245.002 194.836 198.890 -50.166 -20,48 4.054 2,08 1.2 Thu lãi gửi vốn TSC 185.744 139.034 133.094 -46.710 -25,15 -5.940 -4,27
1.3 Thu dịch vụ 5.164 6.210 6.530 1.046 20,26 320 5,15
1.4 Thu khác 11.303 8.196 8.266 -3.107 -27,49 70 0,85
2 Tổng chi phí
Trong đó chi phí của TDBL
391.208 35.599 297.184 27.043 284.119 26.089 -94.024 -8.556 -24,03 -954 -13.065 -0,24 -4,40 0,035
2.1 Chi phí trả lãi 127.084 96.829 107.703 -30.255 -23,81 10.874 11,23 2.2 Chi trả lãi nhận vốn từ TSC 224.923 164.763 141.579 -60.160 -26,75 -23.184 -14,07 2.2 Trích lập DPRR trong năm 4.621 8.408 6.219 3.787 81,95 -2.189 -26,03
2.3 Chi phí tiền lương 18.040 14.697 17.351 -3.343 -18,53 2.654 18,06
2.4 Chi phí khác 16.540 12.487 11.267 -4.053 -24,50 -1.220 -9,77
3 Lợi nhuận
Trong đó lợi nhuận từ TDBL
56.005 5.097 51.092 14.410 62.661 15.797 -4.913 9.313 -8,77 1,827 11.569 1.397 22,64 1,09
Tình hình huy động vốn
Tình hình huy động vốn giai đoạn 2017-2019 được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.2. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2017 - 2019
TT
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Tổng vốn huy động 1.421.616 1.544.585 1.686.240 1 Phân theo đối tượng khách hàng
1.1 Tiền gửi DN, TC 130.708 9,19 225.365 14,59 145.863 8,65 1.2 Tiền gửi dân cư 1.290.908 90,81 1.319.220 85,41 1.540.377 91,35
2 Phân theo loại tiền
2.1 Ngoại tệ quy đổi 42.701 3 50.932 3,3 47.338 2,8 2.2 Việt Nam đồng 1.378.915 97 1.493.653 96,7 1.638.902 97,2
3 Phân theo kỳ hạn
3.1 Không kỳ hạn 148.747 10,47 156.003 10,1 183.615 10,88 3.2 Dưới 12 tháng 1.142.344 80,35 1.156.038 74,28 1.172.303 69,52 3.3 Từ 12 tháng trở lên 130.525 9,18 241.231 15,62 330.322 19,6
Nguồn: Báo cáo tổng hợp các năm từ 2017 - 2019 của Chi nhánh Lưu Xá
Qua nghiên cứu bảng số liệu trên ta thấy:
Đối với công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá có sự tăng trưởng qua các năm. Cụ thể năm 2018 tổng nguồn vốn huy động tăng 8,65% so với năm 2017 tương ứng tăng 122.969 triệu đồng; Năm 2019 nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng 9,4% so với năm 2014 tương ứng tăng 141.655 triệu đồng. Nguyên nhân bởi trong năm này, với một số động thái của NHNN nhằm bình ổn lãi suất huy động trên thị trường, đặc biệt là quy
định về trần lãi suất 14% được ban hành vào tháng 9, cũng như những chế tài xử phạt nghiêm khắc đối với các TCTD vượt trần huy động, khiến cho lãi suất huy động giảm rõ rệt so với năm 2011. Như vậy, nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá có sự tăng trưởng cả về số tương đối lẫn số tuyệt đối. Đây là một tín hiệu tốt cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong giai đoạn khó khăn.
Đạt được kết quả này là nhờ các cơ chế chính sách linh hoạt về ưu đãi lãi suất nhằm đảm bảo tối ưu hóa lợi nhuận cho khách hàng gửi tiền, đồng thời duy trì chính sách chăm sóc khách hàng cũng như chú trọng công tác truyền thông, quảng cáo và khuyến mãi.Ban lãnh đạo chi nhánh đó xác định mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn là trọng tâm số một trong thời gian vừa qua, đặc biệt là trong năm 2019, đây là chỉ tiêu quyết định đến việc đánh giá thi đua và cơ chế lương, thưởng của chi nhánh. Vì vậy ngay từ đầu năm Ban Lãnh đạo chi nhánh đó chỉ đạo quyết liệt, đồng bộ và linh hoạt các giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn, giao chỉ tiêu từng tháng đến từng cán bộ và gắn trách nhiệm cho lãnh đạo phòng và lãnh đạo chi nhánh, đồng thời thường xuyên kiểm tra sát sao tiến độ thực hiện từng tuần, từng tháng để có biện pháp kịp thời. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá đã áp dụng đưa ra bộ sản phẩm huy động đa dạng trên thị trường, các chương trình khuyến mãi về sản phẩm huy động cũng được tổ chức khá thành công. Nhờ đó, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá luôn đạt mức tăng trưởng cao trong hoạt động huy động vốn.
Bảng 3.3. Hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2017 -2019
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 2018/2017 2019/2018 Tốc độ
PTBQ (%) + % + % Tổng dư nợ tín dụng + Dư nợ TDBB + Dư nợ TDBL 1.791.394 1.462.792 328.602 1.993.874 1.557.411 416.463 2.048.987 1.528.395 520.592 202.480 94.619 87.861 11,3 1,06 1,27 55.113 -29.016 104.129 2,76 -0,018 1,25 3,89 1,402 2,52
1.Phân theo đơn vị tiền tệ
1.1. Cho vay bằng VNĐ 1.630.522 1.830.962 1.884.449 200.440 12,29 53.487 2,92 7,61 1.2. Cho vay bằng ngoại tệ
quy VND 160.872 162.912 164.538 2.040 1,27 1.626 1,00 1,13
2. Phân theo thời hạn
2.1.Dư nợ ngắn hạn 1.460.132 1.671.316 1.729.840 211.184 14,46 58.524 3,50 8,98 2.2. Dư nợ trung, dài hạn 331.262 322.558 319.147 -8.704 -2,63 -3.411 -1,06 -1,84
Trong năm 2018, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 1.993.874 triệu đồng, tăng 202.480 triệu đồng so với năm 2017 tương đương tốc độ tăng trưởng 11,3%.
Trong năm 2019, dư nợ cho vay nền kinh tế đến 31/12/2019 là 2.048.987 tiệu đồng, tăng 55.113 triệu đồng tương ứng 2,76 % so với 31/12/2018. Năm 2019, tín dụng đã được thắt chặt hơn so với 2018. Nhằm thực hiện những chỉ đạo của NHNN và chỉ thị từ hội sở NH TMCP Công thương VN, trong năm 2019, chi nhánh đã hạn chế cho vay đối với các lĩnh vực có rủi ro cao như: cho vay kinh doanh bất động sản, kinh doanh chứng khoán,… đẩy mạnh cho vay DNVVN có đủ năng lực tài chính, tập trung cho vay lĩnh vực sản xuất. Thực hiện cho vay theo các chương trình của Chính phủ như cho vay hỗ trợ lãi suất, cho vay nông nghiệp phát triển nông thôn, cho vay xuất khẩu… góp phần hỗ trợ phát triển cho các DN, đồng thời đem lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
3.2. Thực trạng chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Lưu Xá
3.2.1. Đánh giá về dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại cổ phần
Công thương Việt Nam, chi nhánh Lưu Xá
3.2.1.1. Chỉ tiêu đánh giá về quy mô và tốc độ tăng trưởng về tình hình huy động vốn
của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Lưu Xá
Nhu cầu về nguồn vốn cho vay ngày càng tăng, để đáp ứng nhu cầu cho vay đòi hỏi Ngân hàng phải có nguồn vốn tương xứng có thể đủ dùng để cho vay. Vốn của Ngân hàng có nhiều nguồn gốc như: tự huy động, vốn từ hội sở, vay từ các tổ chức tín dụng khác… trong đó vốn huy động đóng vai trò quan trọng nhất, bởi vì nó không chỉ thể hiện chất lượng hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng mà còn là nhân tố đem lại lợi nhuận cho ngân hàng và còn là thước đo đánh giá quy mô ngân hàng. Kết quả huy động vốn theo dịch vụ khách hàng tại Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2017-2019 được tổng hợp ở dưới đây.
Bảng 3.4. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá theo khách hàng giai đoạn 2017 - 2019
ĐVT: Triệu đồng
TT
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tốc độ tăng trưởng (%)
Số tiền Số tiền Số tiền 14/13 15/14 Tổng vốn
huy động 1.421.616 1.544.585 1.686.240 8,65 9,17 1.1 Bán buôn 130.708 225.365 145.863 72,42 -35,28 1.2 Bán lẻ 1.290.908 1.319.220 1.540.377 2,19 16,76
Nguồn: Báo cáo tổng kết của NH TMCPCT Lưu Xá năm 2017- 2019
Qua bảng số liệu tổng hợp trên ta thấy tổng quy mô huy động vốn của toàn Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2017-2019 có sự tăng trưởng rõ rệt. Năm 2019 tổng nguồn vốn huy động là 1.686.240 triệu đồng tăng 9,17% so với năm 2018 và tăng gần 18,6% so với năm 2017. Tốc độ tăng trưởng của huy động vốn từ dịch vụ bán lẻ tại Chi nhánh Lưu Xá cũng khá cao và ổn định. Kết quả này có được là do chi nhánh có các sản phẩm tiền gửi được nghiên cứu triển khai liên tục, đa dạng, đáp ứng được nhu cầu khách hàng. Tỷ trọng vốn huy động bán lẻ chiếm trung bình 88% tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh.
* Huy động vốn dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo loại tiền
Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh phân theo loại tiền bao gồm có hai loại huy động vốn bằng Việt Nam đồng và huy động bằng ngoại tệ. Về cơ cấu và tốc độ tăng trưởng của huy động vốn từ dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Chi nhánh được thể hiện qua bảng dưới đây:
Bảng 3.5. Tổng hợp huy động vốn từ DVNHBL theo loại tiền của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2017-2019
ĐVT: Triệu đồng
TT Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm2019 Tốc độ tăng trưởng
Số tiền Số tiền Số tiền 14/13 15/14 HĐV từ Bán lẻ 1.290.908 1.319.220 1.540.377 2,19 16,76 1.1 VNĐ 1.252.181 1.275.686 1.497.092 1,88 17,36 1.2 Ngoại tệ quy VNĐ 38.727 43.534 43.285 12,41 -0,57
Qua bảng trên ta thấy huy động vốn bằng Việt Nam đồng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động từ dịch vụ bán lẻ: năm 2018 là 96,7%, đến năm 2015 là 97,18%. Do là sản phẩm huy động quan trọng nên Chi nhánh Lưu Xá rất quan tâm và đầu tư nhiều cho loại hình tiền gửi này phát triển để thu hút được đông đảo quần chúng nhân dân. Các khoản tiền mà khách hàng gửi tại Chi nhánh luôn được đảm bảo về độ an toàn, bí mật, được mua bảo hiểm, khách hàng không mất phí khi đến thực hiện giao dịch gửi tiền hay rút tiền. Với thủ tục nhanh chóng, đơn giản, thuận tiện, thái độ phục vụ chu đáo, tận tình, có nhiều kỳ hạn để lựa chọn với các mức lãi suất hợp lý và đặc biệt có các sản phẩm với tên gọi hấp dẫn như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt,…Chi nhánh đã dần thu hút được một lượng khách hàng trung thành, luôn sẵn sàng gửi tiền khi có nguồn thu đáng kể.
3.2.1.2. Chỉ tiêu đánh giá về dư nợ bán lẻ của ngân hàng thương mại cổ phần Công
thương Việt Nam, chi nhánh Lưu Xá
Bảng 3.6. Danh mục sản phẩm tín dụng bản lẻ của Vietinebank Lưu Xá và một số ngân hàng thương mại khác
SẢN PHẨM Vietinbank
Lưu Xá BIDV VCB ACB
TECHCOM BANK HSB
Cho vay đảm bảo bàng lương x x x x x x
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở x x x x x x
Cho vay mua ôtô x x x x x x
Cho vay hộ kinh doanh x x x
Cho vay thấu chi x x x x x x
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá x x x x x
Chiết khấu giấy tờ có giá x x x
Cho vay hỗ trợ du học x x x x x
Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán
x x x
Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
x x x
Cho vay đầu tư vàng x
Cho vay lao động đi làm việc ở nước ngoài
x x
Cho vay mua hàng trả góp x x
Cho vay thẻ tín dụng x x x x x x
Trong danh mục các sản phẩm tín dụng bán lẻ trên thị trường thì Vietinbank Lưu Xá hầu như đều đã thực hiện triển khai phục vụ đến khách hàng, chỉ còn một số sản phẩm về lĩnh vực kinh doanh chứng khoán như cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán và sản phẩm cho vay đầu tư vàng là tạm thời chi nhánh chưa triển khai do đặc thù địa bàn hoạt động của chi nhánh nằm xa trung tâm tài chính của Tỉnh Thái Nguyên nên tính hiệu quả khi triển khai của các sản phẩm này không cao, cùng với qui mô của chi nhánh còn khá khiêm tốn nên cần tập trung phục vụ các đối tượng khách hàng tiềm năng trên địa bàn sẽ mang lại hiệu quả cao hơn. Tuy nhiên, trong kế hoạch hoạt động Vietinbank Lưu Xá trong thời gian tới cũng đã định hướng phát triển đầy đủ các sản phẩm này nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm để phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn khi đã đủ lực. Riêng hình thức liên kết với nhà cung cấp để thực hiện cho vay mua hàng trả góp thì hiện Vietinbank Lưu Xá đang trong giai đoạn xúc tiến việc ký kết với các trung tâm thương mại lớn trên địa bàn hoạt động nên sẽ sớm triển khai loại hình sản phẩm này đến khách hàng.
Bảng 3.7. Tổng hợp tình hình dư nợ của Chi nhánh Lưu Xá giai đoạn 2017 - 2019
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 1.791.394 100 1.993.874 100 2.048.986 100 Dư nợ bán lẻ 328.602 18,3 416.463 20,86 520.592 25,11
Nguồn: Báo cáo tổng kết của NH TMCPCT Lưu Xá năm 2017- 2019
Qua bảng trên, ta thấy dư nợ bán lẻ ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của Chi nhánh.Cụ thể năm 2017 dư nợ bán lẻ là 328.602 triệu đồng, chiếm 18,3% doanh số của tổng dư nợ. Đến năm 2018 doanh số dư nợ bán lẻ tăng lên khá cao đạt 416.463 triệu đồng, chiếm 20,86 tổng dư nợ, năm 2019 dư nợ bán lẻ đạt 520.592 triệu đồng chiếm 25,11 tổng dư nợ. Điều này cho thấy Chi nhánh Lưu Xá là một lựa chọn thích hợp để vay vốn của các khách hàng cá nhân.Với phong cách phục vụ hướng tới lợi ích của khách hàng nên chi nhánh ngày
càng chiếm được cảm tình của khách hàng. Đến với chi nhánh mỗi khách hàng đều được tư vấn hướng giải quyết, và được hướng dẫn nhiệt tình của đội ngũ cán bộ nhân viên. Vì vậy chi nhánh tạo được niềm tin và sự gắn bó của khách hàng, đồng thời khách hàng còn tăng nhu cầu với các sản phẩm khác.
Năm 2019, trong điều kiện khó khăn chung của nền kinh tế, lạm phát, giá cả hàng hoá biến động thất thường; Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thận trọng, thắt chặt tín dụng; Thị trường tiền tệ thiếu ổn định,… Chi nhánh đã chủ động hoạch định nhiều giải pháp sát thực, linh hoạt, cạnh tranh lành mạnh, tập trung ưu tiên vốn cho vay nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu lao động, nên doanh số dư nợ bán lẻ năm đạt 520.592 triệu đồng, tăng 104.129 triệu đồng so với năm 2018. Chi nhánh đã đạt được những kết quả trên là nhờ sản phẩm dịch vụ bán lẻ của chi