3.2.4.1 Cơ sở giải pháp
Việc quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng là việc theo dõi, quản lý, xử lý khoản nợ có thể bị xấu đi hay nói cách khác đó là việc thực hiện một loạt các biện pháp nhằm ngƣng giảm quá trình xấu đi của các khoản vay có vấn đề.
Các dấu hiệu nhận biết khoản vay có vấn đề
Từ phía khách hàng
- Thanh toán chậm tiền gốc và lãi
- Chậm nộp báo cáo tài chính định kỳ hoặc báo cáo có những xáo trộn, biến động không bình thƣờng
- Sử dụng vốn sai mục đích
- Thay đổi bộ máy quản lý thất thƣờng, chủ vay mất, chết hoặc ốm nặng, vợ chồng có những trục trặc lớn trong hôn nhân
- Nguồn thu tài chính bị mất hay suy giảm
- Liên quan các vụ kiện tụng, thiếu nợ thuế, tiền bảo hiểm, chậm trả lƣơng hoặc các hoạt động pháp lý khác.
Từ phía ngân hàng
- Tăng trƣởng tín dụng nóng, không phù hợp trình độ, khả năng, quản lý và tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn.
- Cơ cấu tín dụng không hợp lý
- Không tuân thủ đúng quy trình, thủ tục cho vay, bảo đảm tiền vay
- Sự không trung thực, thiếu ý thức trách nhiệm trong thẩm định, kiểm tra, báo cáo của cán bộ có liên quan
- Mối quan hệ của cán bộ tín dụng với khách hàng có dấu hiệu bất bình thƣờng
- Trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng yếu kém
- Thiếu sự kiểm tra, kiểm soát của những cán bộ , bộ phận có trách nhiệm
Từ chính khoản vay
- Bộ hồ sơ không đầy đủ đúng quy định
- Dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh chậm tiến độ, không đạt hiệu quả nhƣ dự kiến
- Những thông tin, tƣ liệu, số liệu trong các báo cáo tài chính, hợp đồng bảo đảm tiền vay...thiếu độ tin cậy
- Áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay không phù hợp, không tuân thủ các quy định trong quá trình định giá, định giá lại, bảo quản tài sản đảm bảo,...
Từ cơ chế chính sách
- Chính sách thay đổi của Nhà nƣớc có liên quan đến dự án đầu tƣ, sản phẩm của phƣơng án sản xuất kinh doanh theo hƣớng không có lợi
- Biến động thị trƣờng ảnh hƣởng đầu ra, đầu vào của sản phẩm, giá trị tài sản đảm bảo
- Đƣợc áp dụng các biện pháp ƣu tiên, ƣu đãi của chính phủ