2014
1.2.7 Dịch vụ ngân hàng dành cho KHCN
1.2.7.1 Đặc điểm giao dịch của KHCN
Khách hàng cá nhân có những đặc điểm tâm lý giao dịch như sau:
- Mang nặng tâm lý ngại rủi ro, ngại phiền phức khi giao dịch với ngân hàng.
- Ngại giao dịch với ngân hàng sợ sẽ lộ thông tin đối với những khách hàng có thu nhập cao.
- Mặc cảm không dám giao dịch với ngân hàng đối với những khách hàng có thu nhập thấp.
1.2.7.2 Các sản phẩm dành cho KHCN
- Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu gia đình như mua sắm vật dụng gia đình, mua xe, cưới hỏi, du lịch, chữa bệnh,…Ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu này cho khách hàng với hồ sơ thủ tục nhanh gọn và thời hạn cho vay dài.
- Cho vay hỗ trợ tiêu dùng: sản phẩm được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có thu nhập ổn định hàng tháng. Số tiền này nhằm hỗ trợ thêm cho tiêu dùng trong khi chờ đợi thu nhập đến kỳ.
- Cho vay xây dưng sửa chữa nhà: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp nhằm hỗ trợ nhu cầu xây dựng, sửa chữa, trang trí nội thất nhà ở của khách hàng.
- Cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu cầu về nhà, đất và cần sự hỗ trợ tài chính. Tài sản thế chấp trong trường hợp này chính là căn nhà hoặc nền nhà khách hàng mua.
- Cho vay sản xuất kinh doanh: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh,…Cho vay sản xuất kinh doanh mục đích có thể là để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, để thanh toán tiền vật tư, nguyên vật liệu, hàng hóa, các chi phí cần thiết, hoặc để thanh toán tiền mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, hoặc mở rộng cơ sở sản xuất kinh doanh.
- Cho vay mua xe: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu cầu sở hữu một xe hơi hay xe tải nhưng chưa tích lũy đủ.
- Cho vay hỗ trợ du học: sản phẩm này được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu cầu hỗ trợ tài chính cho con em mình đi du học. Số tiền cho vay theo nhu cầu và trên giá trị tài sản thế chấp do ngân hàng định giá.
1.2.7.3 Một số dịch vụ dành cho KHCN
Ngoài hai nhóm sản phẩm chính là tiền gửi và cho vay, Ngân hàng còn cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng khác dành cho cá nhân. Các loại sản phẩm này bao gồm:
- Dịch vụ thanh toán qua ngân hàng bao gồm các hình thức thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ.
- Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước bao gồm chuyển tiền thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc cho tặng trong nước, chuyển tiền đóng học phí, trị bệnh, hoặc mục đích khác cho thân nhân ở nước ngoài.
- Dịch vụ nhận chuyển tiền trong và ngoài nước, giúp cho khách hàng có thể nhận và chuyển tiền tại ngân hàng một cách an toàn và tiên lợi. Dịch vụ phát hành và thanh toán các loại thẻ.
- Dịch vụ giữ hàng. - Dịch vụ cho thuê tủ sắt.
- Dịch vụ thanh toán tiền mua bán nhà. - Dịch vụ môi giới hoặc mua bán ngoại tệ - Dịch vụ môi giới hoặc mua bán bảo hiểm.
- Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại: với dịch vụ này khách hàng có thể kiểm tra số dư tài khoản, kiểm tra các giao dịch gần nhất, nghe các thông tin về tỷ giá và lãi suất, yêu cầu ngân hàng gửi fax các bản sao kê, tỷ giá hoặc lãi suất cho khách hàng.
- Dịch vụ ngân hàng qua internet: với dịch vụ này khách hàng có thể tìm hiểu thông tin về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, truy cập thông tin về tài khoản cá nhân như số dư, các giao dịch của tài khoản trong từng tháng.
- Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động: với dịch vụ này khách hàng có thể kiểm tra số dư tài khoản, liệt kê giao dịch, thông báo số dư, tỷ giá và lãi suất tự động, thanh toán hóa đơn tiền điện nước, điện thoại, internet và nạp tiền vào thẻ.
1.3 Một số chỉ tiêu dùng để phân tích hoạt động cho vay KHCN 1.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay 1.3.1 Các chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay
1.3.1.1 Doanh số cho vay
Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản cho vay trong năm tài chính, không kể món cho vay đó đã thu hồi về hay chưa. Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm.
1.3.1.2 Doanh số thu nợ
Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản nợ mà ngân hàng đã thu về trong năm tài chính, kể cả các khoản khách hàng thanh toán cho toàn bộ hơp đồng hay một phần hợp đồng.
1.3.1.3 Dư nợ cho vay
Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó, ngân hàng hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà ngân hàng cần phải thu về. Dư nợ cuối năm được tính bằng dư nợ đầu năm cộng doanh số cho vay trong năm trừ đi doanh số thu nợ trong năm.
ư ợ á â
ổ ư ợ
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng. Qua chỉ tiêu này ta có thể so sánh quy mô của cho vay cá nhân so với cho vay doanh nghiệp. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay của các KHCN cao hơn. Tùy theo chính sách của mỗi ngân hàng và tùy từng thời kỳ mà ngân hàng sẽ điều chỉnh tỷ lệ này cao hay thấp để phù hợp với dễn biến của nền kinh tế.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay 1.3.2.1 Nợ quá hạn 1.3.2.1 Nợ quá hạn
Khái niệm: là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng của một ngân hàng, nó phản ánh các khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn. Khi đó, ngân hàng sẽ chuyển các khoản nợ từ tài khoản dư nợ sang tài khoản nợ quá hạn.
Chỉ tiêu đánh giá:
- Tỷ lệ nợ quá hạn (%) =
Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay. Đây là chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại.
1.3.2.2 Nợ xấu
Khái niệm: Theo thông tư 02/2013/TT-NHNN thì nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3,4 và 5 Chỉ tiêu đánh giá:
- Tỷ lệ nợ xấu (%) =
ư
Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình chất lượng về lĩnh vực cho vay tại ngân hàng. Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay. Tỷ lệ này càng cao thể hiện chất lượng của mảng cho vay tại ngân hàng càng kém và ngược lại.
1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay 1.3.3.1 Thu nhập từ cho vay/Dư nợ cho vay 1.3.3.1 Thu nhập từ cho vay/Dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:
ậ ừ á â
ư ợ á â
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay cá nhân. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ các khoản vay cá nhân đạt hiệu quả cao, mang lại nhiều khoản thu cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng luôn mong muốn tỷ lệ này càng cao càng tốt. Để có được điều này thì ngân hàng cần phải chấp hành nghiêm chỉnh quy trình cho vay, tiến hành thu nợ và giải quyết tốt vấn đề nợ quá hạn.
1.3.3.2 Thu nhập từ cho vay/Lợi nhuận trước thuế
Chỉ tiêu được tính theo công thức sau:
ậ ừ á â
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sinh lời của hoạt động cho vay cá nhân. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ thu nhập lãi từ các khoản vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong toàn bộ lợi nhuận của ngân hàng.
1.3.3.3 Thu nhập từ cho vay cá nhân/Tổng thu nhập từ cho vay
Chỉ tiêu này được tính theo công thức:
ậ ừ á â
ổ ậ ừ
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay cá nhân trên tổng thu nhập mà ngân hàng nhận được từ hoạt động cho vay của ngân hàng. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay cá nhân mang lại nguồn thu nhiều và ngân hàng đang tập trung cho vay vào mảng cá nhân.
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH GÒ VẤP
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Gò Vấp
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp
Địa chỉ: 94-96-98 Nguyễn Oanh, Phường 7, Quận Gò Vấp, TP.HCM. Điện thoại: (08) 38 943 648 Fax: (08) 38 941 918
Chi nhánh Gò Vấp chính thức được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 06/01/1992, toạ lạc tại số: 94-96-98 Nguyễn Oanh, P. 7, Q. Gò Vấp, TP. HCM, sau khi Sacombank ra đời chưa đầy một tháng. Trong suốt nhiều năm hoạt động, Chi nhánh Gò Vấp luôn là chi nhánh có số lượng khách hàng thân thiết nhiều nhất và lâu năm nhất; do đó, được xếp là chi nhánh cấp I trong 5 cấp chi nhánh của hệ thống Sacombank. Chi nhánh Gò Vấp phục vụ khách hàng với đầy đủ các sản phẩm đặc thù tương tự ở hội sở.
Hiện Chi nhánh Gò Vấp có 9 PGD trực thuộc trải đều trên địa bàn quận Gò Vấp và một phần quận 12. Vì vậy, Chi nhánh Gò Vấp có thể phục vụ khách hàng trong khu vực một cách đầy đủ và toàn diện nhất, tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng khi muốn giao dịch với ngân hàng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự tại Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức
Chi nhánh Sacombank Gò Vấp có tổ chức bộ máy quản lý đứng đầu là Ban Giám Đốc quản lý 3 phòng ban gồm phòng Kinh doanh, phòng Kiểm Soát Rủi Ro, phòng Kế Toán và Quỹ. Mỗi phòng ban sẽ chia thành các bộ phận có nhiệm vụ khác nhau. Tổ chức bộ máy quản lý sẽ thể hiện khái quát qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp
Nguồn: Bộ phận Hành chánh Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp 2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
Theo sơ đồ trên, mỗi phòng ban sẽ có chức năng, nhiệm vụ cụ thể sau:
- Ban Giám Đốc: bao gồm 1 Giám Đốc và 3 Phó Giám đốc. Giám Đốc sẽ đứng đầu trong các hoạt động quản lý của chi nhánh. Phó Giám Đốc sẽ gồm một người có trách
PHÓ GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
BAN GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG KIỂM SOÁT RỦI RO PHÒNG KINH DOANH PHÒNG KẾ
TOÁN & QUỸ
PHÒNG GIAO DỊCH MẢNG DOANH NGHIỆP BP KẾ TOÁN BP HÀNH CHÁNH BP XỬ LÝ GIAO DỊCH & QUỸ MẢNG CÁ NHÂN MẢNG TTQT BP QUỸ BP XỬ LÝ GIAO DỊCH MẢNG KD NGOẠI HỐI MẢNG TƯ VẤN
Đốc quản lý các Phòng Giao dịch và một Phó Giám Đốc phụ trách quản lý kinh doanh – phòng Kinh Doanh và phòng Kiểm Soát Rủi Ro. Nhiệm vụ của Ban Giám Đốc là đề ra kế hoạch phát triển cho chi nhánh trong từng thời kỳ, khi những vấn đề phát sinh vượt quá giới hạn của các phòng ban thì Ban Giám Đốc sẽ đưa ra ý kiến chỉ đạo việc thực hiện. Đồng thời Giám Đốc là người đại diện của chi nhánh trong việc thực hiện các hợp đồng kinh doanh. Ngoài ra, Giám Đốc còn là người cung cấp thông tin nội bộ từ Hội Sở để chi nhánh nắm bắt và thực hiện kịp thời.
- Phòng Kinh Doanh: sẽ gồm 5 mảng kinh doanh: mảng Doanh Nghiệp, mảng Cá Nhân, mảng Thanh Toán Quốc Tế, mảng Kinh Doanh Ngoại Hối và mảng Tư Vấn. Nhiệm vụ phòng Kinh Doanh là giải quyết những thắc mắc, khiếu nại của khách hàng, xử lý các khoản nợ quá hạn, phụ trách việc quản lý hồ sơ kiểm soát tính chính xác của các hồ sơ tín dụng, giải quyết các hợp đồng đến hạn, nhận các khoản trả vốn và lãi của khách hàng. Trưởng phòng hỗ trợ giám sát chung hoạt động của các bộ phận trực thuộc, đứng ra quản lý trực tiếp bộ phận nào đó khi trưởng bộ phận đó vắng mặt.
- Phòng Kiểm Soát Rủi Ro: gồm bộ phận Quản Lý Tín Dụng với nhiệm vụ đánh giá, phân loại các rủi ro; thực hiện các nghiệp vụ tổng hợp, báo cáo nợ quá hạn, phân loại và trích lập dự phòng rủi ro; theo dõi báo cáo tình hình thực hiện các chính sách tín dụng và luật của các tổ chức tín dụng; quản lý, sắp xếp, bảo mật và lưu trữ toàn bộ hồ sơ khách hàng…
- Phòng Kế Toán và Quỹ: gồm 3 bộ phận: bộ phận Hành Chính, bộ phận Xử Lý Giao Dịch và Quỹ và bộ phận Kế Toán. Đối với bộ phận Xử Lý Giao Dịch và Quỹ có chức năng thực hiện các giao dịch với khách hàng về lĩnh vực huy động vốn thông qua nghiệp vụ mở sổ tiết kiệm, và giao dịch trên tài khoản. Bộ phận Kế Toán lập các báo cáo định kỳ cho ngân hàng và quản lý các sổ sách kế toán liên quan. Bộ phận Hành Chính đảm nhận các công việc liên quan đến tổ chức nhân sự, đánh giá nhân viên, quản lý nghiệp vụ văn phòng, phân bổ nguồn nhân lực cho công tác văn phòng, triển khai các ứng dụng công nghệ thông tin cho hoạt động chi nhánh.
2.1.2.3 Tình hình nhân sự
Hiện nay, Chi nhánh Gò Vấp có hơn 100 nhân viên chính thức với trình độ chuyên môn cao, trình độ Cao đẳng – Đại học chiếm trên 85% tổng nguồn nhân lực. Con số này khẳng định sự chọn lựa rất kĩ đầu vào cho các vị trí của chi nhánh với tiêu chí tuyển dụng những con người có lượng tri thức và trình độ nhất định. Với đội ngũ nhân viên có dày
dặn kinh nghiệm trong ngành Tài chính và sự quản lý chặt chẽ của Ban giám đốc Chi nhánh thông qua sơ đồ trên, cho thấy rằng, uy tín và chất lượng phục vụ khách hàng rất cao, quá trình giải quyết các hồ sơ, thủ tục cho khách hàng được đảm bảo ở mức tốt nhất. Và với sự nhiệt huyết của tất cả nhân viên tại Chi nhánh cùng những kiến thức được trang bị có thể tư vấn cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
2.1.3 Địa bàn hoạt động của Sacombank - Chi nhánh Gò Vấp
Sacombank – CN Gò Vấp hiện tại gồm có 09 PGD, trong đó 04 PGD tiềm năng và 05 PGD tiêu chuẩn, trải đều trên địa bàn quận Gò Vấp và một phần Quận 12 của Thành phố Hồ Chí Minh. Dân số trên hai địa bàn này khá đông đúc bao gồm nhiều thành phần kinh tế như tiểu thương, công nhân viên, cán bộ nhà nước...Bên cạnh đó, tình hình kinh tế trên 2 địa bàn đang trên đà phát triển với những dự án lớn tạo nguồn thu nhập cao cho những người dân địa phương. Với nhu cầu sống ngày càng cao của người dân địa phương và mở