2014
2.1.3 Địa bàn hoạt động của Sacombank Chi nhánh Gò Vấp
Sacombank – CN Gò Vấp hiện tại gồm có 09 PGD, trong đó 04 PGD tiềm năng và 05 PGD tiêu chuẩn, trải đều trên địa bàn quận Gò Vấp và một phần Quận 12 của Thành phố Hồ Chí Minh. Dân số trên hai địa bàn này khá đông đúc bao gồm nhiều thành phần kinh tế như tiểu thương, công nhân viên, cán bộ nhà nước...Bên cạnh đó, tình hình kinh tế trên 2 địa bàn đang trên đà phát triển với những dự án lớn tạo nguồn thu nhập cao cho những người dân địa phương. Với nhu cầu sống ngày càng cao của người dân địa phương và mở rộng sản xuất kinh doanh nên Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp luôn đa dạng hóa các loại sản phẩm dịch vụ của mình để đáp ứng kịp thời nhu cầu của người dân.
2.1.4 Phương thức kinh doanh và khả năng cạnh tranh của Sacombank - Chi nhánh Gò Vấp
2.1.4.1 Phương thức kinh doanh
Với tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM với nhau, Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp luôn chủ động tung ra những sản phẩm, dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân. Với phương châm “Khách hàng là thượng đế”, Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp luôn chú trọng vào mong muốn và yêu cầu của khách hàng. Vì vậy, Chi nhánh đã lập ra một bộ phận chăm sóc và tư vấn cho khách hàng với thái độ phục vụ luôn ân cần và niềm nở. Bên cạnh đó, chất lượng các loại sản phẩm và dịch vụ mà Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp cung cấp cho khách hàng luôn nhận được đánh giá cao từ các tổ chức, cá nhân đã và đang sử dụng sản phẩm của Sacombank.
2.1.4.2 Khả năng cạnh tranh
Với uy tín và sự tồn tại khá lâu của NH TMCP Sài Gòn Thương Tín trên thị trường tài chính, thương hiệu Sacombank đã và đang đứng ở vị trí thứ hai trong top các NH tư nhân. Từ đó, khả năng cạnh tranh của Sacombank với những NH khác trong ngành cũng được đánh giá tốt về mặt chất lượng và uy tín. Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp có được
hoạt động cùng ngành, nhưng lượng khách hàng tìm đến Sacombank Gò Vấp luôn tăng đều qua các năm. Điểm mạnh nổi trội ở Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp là tiện ích của các sản phẩm và dịch vụ như Internet Banking, gửi tiền tiết kiệm tương lai,…Và quan trọng hơn hết chính là thái độ chăm sóc và phục vụ khách hàng của Chi nhánh luôn được đánh giá cao.
2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp 2.1.5.1 Huy động vốn 2.1.5.1 Huy động vốn
Sacombank – CN Gò Vấp luôn chú trọng công tác huy động vốn, xem đây là nhiệm vụ trọng tâm và có ý nghĩa quyết định đến việc hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của chi nhánh. Chi nhánh hiện đang chiếm trên 30% thị phần tín dụng và huy động vốn trên địa bàn toàn quận, hơn 15.000 khách hàng có quan hệ tín dụng, trong đó tiểu thương và cán bộ công nhân viên chiếm trên 60%.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Sacombank – CN Gò Vấp từ năm 2012 – 2014
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 +/- Tỷ lệ (%) +/- Tỷ lệ (%)
VND 550 745 800 +195 35,45 +55 7,38
USD (quy đổi
VND) 5 7 10 +2 40,00 +3 42,86
Tổng 555 752 810 +197 35,50 +58 7,71
Nguồn: Thống kê của Chi nhánh Gò Vấp
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn của Sacombank – CN Gò Vấp từ năm 2012 – 2014
Nguồn: Thống kê của Chi nhánh Gò Vấp
0 100 200 300 400 500 600 700 800 900
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
VND
USD (quy đổi VND)
Nhìn vào biểu đồ trên, dễ thấy tình hình huy động vốn của Sacombank – CN Gò Vấp có sự chuyển biến tăng đều qua các năm từ 2012 đến 2014. Năm 2012, huy động vốn được 550 tỷ đồng; sau đó năm 2013 tiếp tục tăng 35,50% ở mức 745 tỷ đồng và tăng nhẹ vào năm 2014 với số vốn huy động được 800 tỷ đồng; tăng 7,71% so với năm trước đó. Năm 2012, mặc dù tình hình nền kinh tế có nhiều biến chuyển nhưng Sacombank – CN Gò Vấp vẫn cố gắng nổ lực đưa ra những sản phẩm mới với nhiều ưu đãi để thu hút lượng tiền nhàn rỗi của người dân trên địa bàn quận. Sang năm 2013, doanh số huy động của chi nhánh tiếp tục tăng; về VND tăng 35,45% so với năm 2012 và USD quy đổi sang VND tăng 40,00% so với năm 2012. Điều này chứng tỏ được uy tín và khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trên toàn quận Gò Vấp là rất tốt. Không chỉ dừng lại ở đó, bước qua năm 2014 con số này tiếp tục tăng nhẹ 7,38% đối với VND và 42,86% đối với USD quy đổi sang VND so với năm 2013. Nhìn chung, tình hình huy động vốn của Sacombank – CN Gò Vấp rất khả quan trong 3 năm vừa qua bởi sự đa dạng hóa các loại hình tiền gửi và mức lãi suất phù hợp. Kết hợp với dịch vụ chăm sóc và tư vấn cho khách hàng một cách tận tình, chu đáo; giải quyết thủ tục nhanh chóng thuận lợi nhằm nâng cao sự tín nhiệm của khách hàng tạo thế chủ động trong công tác huy động vốn.
2.1.5.2 Cho vay
Tình hình cho vay tại Chi nhánh được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.2: Doanh số cho vay của Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp từ năm 2012 – 2014 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 +/- Tỷ lệ (%) +/- Tỷ lệ (%) Doanh nghiệp 793,97 624,73 637,85 -169,24 -21,32 +13,12 2,10 Cá nhân 284,35 355,08 488,70 +70,73 24,87 +133,62 37,63 Tổng Doanh số cho vay 1078,32 979,81 1126,55 -98,51 9,14 +146,74 14,98 Nguồn: Thống kê của Chi nhánh Gò Vấp
Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay của Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp từ năm 2012 – 2014
Nguồn: Thống kê của Chi nhánh Gò Vấp
Nhìn vào bảng và biểu đồ 2.2, dễ thấy cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp có sự biến động tăng giảm qua từng năm; cụ thể là năm 2013 giảm 21,32% xuống ở mức 624,73 tỷ đồng so với năm 2012, sang năm 2014, do Chi nhánh thực hiện nhiều chính sách ưu đãi như tăng thời gian ân hận, lãi suất ưu đãi từ 3 tháng đến 5 tháng năm đầu vay, thì doanh số cho vay tăng lên 13,12% lên đến mức 637,85 tỷ đồng. Còn cho vay đối với khách hàng cá nhân có doanh số cho vay tăng đều qua các năm từ 284,35 tỷ đồng năm 2012 lên 355,08 tỷ đồng năm 2013 và 488,7 tỷ đồng năm 2014. Cho thấy rằng, đóng góp lớn cho sự tăng trưởng tổng doanh số cho vay của chi nhánh là nhờ vào tín dụng cá nhân.
2.1.5.3 Hoạt động khác
Bên cạnh hai hoạt động trên của ngân hàng, Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp cũng cung cấp những hoạt động khác cho khách hàng như hoạt động thanh toán thẻ, thanh toán xuất nhập khẩu, thanh toán trong nước, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối. Sự tăng trưởng của Chi nhánh ở các hoạt động này cũng không kém so với hai hoạt động chủ yếu trên. Cụ thể như sau:
0 100 200 300 400 500 600 700 800 900
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Doanh nghiệp
Bảng 2.3: Bảng tổng hợp thu nhập các hoạt động khác tại Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp từ năm 2012 – 2014 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 +/- Tỷ lệ (%) +/- Tỷ lệ (%) Thanh toán xuất
nhập khẩu 56,75 48,82 49,76 -7,93 -13,97 +0,94 1,93 Thanh toán trong
nước 22,13 57,56 62,85 +35,43 160,10 +5,29 9,19 Thanh toán thẻ 15,92 35,09 48,60 +19,17 120,41 +13,51 38,50
Ngân quỹ 2,20 2,42 2,84 +0,22 10 +0,42 17,36
Dịch vụ kiều hối 2,05 3,12 3,48 +1,07 52,19 +0,36 11,54
Kinh doanh ngoại tệ 4,12 10,24 11,35 +6,12 148,54 +1.11 10,84
Tổng 103,17 157,25 178,88 +54,08 52,42 +21,63 13,76 Nguồn: Thống kê của Chi nhánh Gò Vấp
Biểu đồ 2.3: Tổng hợp thu nhập các hoạt động khác tại Sacombank– Chi nhánh Gò Vấp từ năm 2012 – 2014
Nguồn:Thống kê của Chi nhánh Gò Vấp
Nhìn vào bảng và biểu đồ 2.3, cho thấy thu nhập của các hoạt động khác tại Chi nhánh tăng trưởng đều qua các năm. Năm 2013 tăng 54,08 tỷ đồng so với năm 2012 ở mức 157,25 tỷ đồng và con số này tiếp tục tăng ở năm 2014 là 178,88 tỷ đồng. Trong đó, hoạt
0 10 20 30 40 50 60 70
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Thanh toán xuất nhập khẩu
Thanh toán trong nước
Thanh toán thẻ
Ngân quỹ
hiện mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đứng đầu nên đẩy mạnh các sản phẩm và dịch vụ ở mảng cá nhân bằng những chương trình khuyến mãi và ưu đãi lớn đối với các sản phẩm thẻ tín dụng, dịch vụ cá nhân như ủy thác thanh toán các loại hóa đơn, nộp thuế điện tử,…Bên cạnh đó, các hoạt động ngân quỹ, dịch vụ kiều hối và kinh doanh ngoại tệ cũng tăng nhẹ qua các năm tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng. Ngoài ra, hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu tại Chi nhánh giảm 7,93 tỷ đồng xuống còn 48,82 tỷ đồng ở năm 2013, sang năm 2014 thì tăng nhẹ ở mức 49,76 tỷ đồng, do nền kinh tế đang trong giai đoạn khó khăn nên các hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của doanh nghiệp cũng thu hẹp lại.
2.1.6 Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh tại Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp
Sacombank - Chi nhánh Gò Vấp hiện đang chiếm trên 30% thị phần tín dụng và huy động vốn trên địa bàn toàn quận, hơn 15.000 khách hàng có quan hệ tín dụng, trong đó tiểu thương và CB CNV chiếm trên 60%.
Bảng 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank – CN Gò Vấp giai đoạn 2012 – 2014
ĐVT: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Doanh thu 242,76 228,77 258,56
Chi phí 178,44 186,24 175,85
LNTT 64,32 42,53 82,71
Nguồn: Thống kê của Chi nhánh Gò Vấp
Biểu đồ 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank - Chi nhánh Gò Vấp giai đoạn 2012-2014
Nguồn: Thống kê của Chi nhánh Gò Vấp
0 50 100 150 200 250 300
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Doanh thu Chi phí LNTT
Nhìn vào biểu đồ 2.4, dễ thấy các chỉ tiêu kết quả kinh doanh của Sacombank Gò Vấp có sự biến chuyển, tăng giảm ngược chiều nhau. Năm 2012, doanh thu đạt 242,76 tỷ đồng, sau đó năm 2013 giảm 5,76% ở mức 228,77 tỷ đồng và tăng mạnh trở lại vào năm 2014 với doanh thu 258,56 tỷ đồng, tăng 13,02% so với năm trước. Năm 2012, những hệ lụy của khủng hoảng kinh tế vẫn ảnh hưởng đến nền kinh tế, lạm phát tăng trên 18% ảnh hưởng đến đời sống của nhân dân. Sự điều chỉnh của NHNN với chính sách thắt chặt tiền tệ làm cho mức tăng trưởng tín dụng giảm, ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu của Chi nhánh.
Năm 2013, doanh thu giảm, tăng trưởng tín dụng chậm nhưng chi phí tăng dẫn đến việc giảm nghiêm trọng lợi nhuận thu được của ngân hàng – giảm 34% so với năm 2012. Vấn đề khó khăn nghiêm trọng trong năm 2013 chính là nợ xấu liên tục gia tăng, đỉnh điểm vào tháng 9/2012 khi mức nợ xấu lên đến 4,93%. Tổng chi phí Ngân hàng bỏ ra cho hoạt động kinh doanh trong năm này là 186,24 tỷ đồng, chiếm 81,4% doanh thu. Chi phí này bao gồm chi phí trả tiền lãi vay, tiền gửi cho khách hàng, các khoản tiền gửi tiết kiệm, chi điện nước… Tuy nhiên khoản phí tăng lên chủ yếu nhất là tăng chi phí dự phòng nợ xấu, nợ quá hạn. Cùng với tình hình nợ xấu, lạm phát đã được kiềm chế nhưng vẫn còn ở mức cao khiến nền kinh tế phát triển chậm chạp, các hoạt động sản xuất điêu đứng, kiềm chế mức tăng khách hàng cá nhân cũng như khách hàng doanh nghiệp trong năm 2013.
Sang năm 2014, tình hình kinh tế dần ổn định hơn, những biện pháp áp dụng trong 2013 đã đem lại nhiều kết quả khả quan: tình hình làm phát giảm, nợ xấu cũng được giải quyết, lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng khiến mức tăng trưởng tín dụng tăng theo. Hơn nữa trong năm 2014, Sacombank bắt đầu thực hiện việc thu phí dịch vụ ATM cùng việc tăng cường các hoạt động dịch vụ thu phí đã tạo nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng. Chính những nguyên do đó đã khiến mức doanh thu trong năm của chi nhánh đã tăng 13,02% so với 2013. Năm 2014 cũng đánh dấu bước đầu của Sacombank trong việc bán các khoản nợ xấu cho VAMC, không những làm giảm nợ xấu cho Ngân hàng mà còn góp phần làm giảm chi phí dự phòng rủi ro. Như vậy với mức doanh thu tăng và chi phí giảm, Sacombank - Chi nhánh Gò Vấp trong năm 2014 đã tạo được một bước nhảy vọt ở mức tăng trưởng lợi nhuân, đạt 82,71 tỷ đồng.
Như vậy, nhìn chung trong suốt giai đoạn 2012- 2014, dù tình hình kinh tế có nhiều khó khăn và thách thức, là giai đoạn nền kinh tế bị những cơn bão lạm phát và nợ xấu tấn
ngân hàng vẫn tăng cao. Điều này thể hiện được tính hiệu quả của chính sách thắt chặt tiền tệ và chi phí cùng một số chính sách biến đổi lãi suất khác mà ngân hàng đã áp dụng.
2.2 Phân tích tình hình cho vay KHCN tại Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp giai đoạn 2012 – 2014 đoạn 2012 – 2014
2.2.1 Cơ sở pháp lý đối với hoạt động cho vay cá nhân tại Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp
Dựa trên các công văn của Hội đồng quản trị Sacombank ban hành về các quy định và các sản phẩm cho vay KHCN như: Công văn số 567/2012/QĐ-HĐQT về việc ban hành chính sách tín dụng, công văn số 20/2014/QĐ-HĐQT về việc sửa đổi bổ sung chính sách tín dụng, công văn số 12/2015/QĐ-HĐQT về việc sửa đổi bổ sung chính sách tín dụng, công văn số 1223/2014/QĐ-QLTD về việc ban hành quy trình lõi cấp tín dụng, công văn số 1690/2013/QĐ-KHCN về việc ban hành sản phẩm vay mua xe dành cho KHCN, công văn số 0707/2014/QĐ-KHCN về việc ban hành sản phẩm cho vay tiêu dùng bảo toàn, công văn số 3391/2013/QĐ-KHCN về việc ban hành sản phẩm cho vay chứng minh năng lực tài chính, công văn số 1634/2014/QĐ-KHCN về việc ban hành sản phẩm cho vay tiểu thương, công văn số 0264/2005/QĐ-HĐQT về việc quy chế thẩm định giá bất động sản, công văn số 1498/2014/QĐ-NQ quy định việc giao nhận và bảo quản hồ sơ tài sản đảm bảo. Bên cạnh đó, Chi nhánh còn căn cứ theo quy định của NHNN về hoạt động cho vay của NHTM như: Luật các Tổ chức Tín dụng năm 2010, một số nghị định và thông tư số 02, 13, 36,...của NHNN Việt Nam.
2.2.2 Các quy định trong hoạt động cho vay cá nhân tại Sacombank – Chi nhánh Gò Vấp
- Nguyên tắc vay vốn: Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích mà khách hàng đã đăng ký với ngân hàng. Để đảm bảo nguyên tắc này các NHTM phải thường xuyên giám sát và kiểm tra việc sử dụng vốn của các cá nhân. Đồng thời cũng như mọi khoản vay khác, các khoản vay của KHCN cần đảm bảo trả đúng và đủ cho ngân hàng theo các thỏa thuận đã ký kết trong hợp đồng vay.
- Điều kiện vay vốn: Sacombank – CN Gò Vấp áp dụng các điều kiện cho vay theo quy định hiện hành của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nhưng quán triệt quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc khách hàng thuộc đối tượng và ngành hàng chiến lược để tập trung vốn cho vay phù hợp với chính sách mà Hội sở ban hành. Cụ thể như sau: khách hàng phải trên 18 tuổi và dưới 65 tuổi, có tài sản đảm
bảo, có khả năng trả được nợ, tài sản là bất động sản thì không được nhỏ hơn hai mươi mét vuông ở nội thành và ngoại thành thì lớn hơn ba mươi mét vuông, còn nhà trong hẻm thì hẻm không được nhỏ hơn một mét và cách mặt tiền đường hơn một trăm mét.
- Phương thức cho vay: NH áp dụng một trong hai phương thức cho vay tùy thuộc vào thỏa thuận giữa khách hàng với ngân hàng. Cụ thể: