2014
2.2.5.4 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu
Nợ quá hạn là những khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/ hoặc lãi đã quá hạn. Một Ngân hàng có tỷ lệ NQH so với tổng dư nợ cao sẽ rất khó khăn trong việc duy trì và mở rộng quy mô tín dụng. Còn nợ xấu là nợ quá hạn thuộc nhóm 3, 4 và 5; tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng càng thấp càng tốt.
319,47 347,54 419,28 0 100 200 300 400 500
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Dư nợ KHCN
Bảng 2.10: Dư nợ quá hạn cho vay của KHCN tại Sacombank – CN Gò Vấp giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị tính: Tỷ đồng, % Khoản mục 2012 2013 2014 Tổng NQH KHCN (tỷ đồng) 3,49 3,58 9,09 Tỷ lệ NQH KHCN/tổng dư nợ KHCN 1,09% 1,03% 2,17% Tỷ lệ NQH KHCN/tổng dư nợ 0,32% 0,37% 0,81% Tỷ lệ NQH KHCN/tổng NQH 25,40% 24,50% 78,00%
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng các năm 2012, 2013, 2014 của Sacombank – CN Gò
Vấp
Nhìn vào bảng tỷ lệ nợ cho vay quá hạn của KHCN, ta có thể thấy tỉ lệ nợ quá hạn có mức tăng khá lớn so với năm 2012. Tuy nhiên tỷ lệ ấy vẫn ở mức thấp, chiếm 2,17% tổng dư nợ cho khách hàng cá nhân và 0,81% so với tổng dư nợ của toàn chi nhánh. Không những thế, với số lượng tăng thêm 5,51 tỷ đồng từ năm 2013 để đạt 9,09 tỷ đồng nợ quá hạn ở năm 2014, tỷ lệ nợ quá hạn ở mảng khách hàng cá nhân đã đạt mức 78% tổng nợ quá hạn, con số này tăng cao kỷ lục so với các năm trước chỉ xấp xỉ ở 24%.
Dư nợ quá hạn chỉ chiếm một tỉ lệ nhỏ, nhưng tỷ trọng nợ quá hạn cho vay KHCN lại tăng nhanh trong 1 năm qua (lên đến 78% so với tổng NQH). Nguyên nhân là do trong năm 2014, Chi nhánh Gò Vấp dồn lực tấn công vào mảng KHCN. Không chỉ doanh số cho vay ở mảng này tăng lên mà cơ cấu cho vay trung và dài hạn cũng tăng lên chóng mặt. Thời hạn càng dài, rủi ro càng cao, chính vì sự tăng nhanh của cả 2 mảng doanh số và thời hạn cho vay mà khiến cho tỷ trọng NQH của KHCN tăng nhanh như vậy.
Tại Sacombank – CN Gò Vấp có tình hình nợ xấu như bảng sau:
Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu của Sacombank – CN Gò Vấp
ĐVT: Tỷ đồng, %
Khoản mục 2012 2013 2014
Tổng Nợ xấu KHCN (tỷ đồng) 2,86 2,41 6,82
Tỷ lệ Nợ xấu KHCN/tổng dư nợ KHCN 0,89% 0,69% 1,63%
Từ bảng 2.11, có thể thấy tỷ lệ nợ xấu của KHCN tại Chi nhánh dao động ở con số dưới 1%. Năm 2012, tỷ lệ ở mức 0,89% tổng dư nợ cho khách hàng cá nhân và 0,24% so với tổng dư nợ của toàn Chi nhánh. Sang năm 2013, nợ xấu tại Chi nhánh giảm xuống 2,41 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu ở mảng khách hàng cá nhân đã đạt mức 0,24% tổng dư nợ. Con số này tăng cao kỷ lục so với các năm trước ở năm 2014 với mức 0,60% so với tổng dư nợ toàn chi nhánh.
Dư nợ nợ xấu đối với cho vay KHCN chỉ chiếm một tỉ lệ nhỏ trong tổng dư nợ nợ xấu của mảng cho vay tại Chi nhánh. Trong năm 2014, doanh số cho vay ở mảng KHCN tăng lên mà cơ cấu cho vay trung và dài hạn cũng tăng lên chóng mặt. Thời hạn càng dài thì rủi ro càng cao, chính vì vậy khiến cho tỷ lệ nợ xấu của KHCN tăng nhanh như vậy. Mặc dù tăng nhanh nhưng tỷ lệ nợ xấu vẫn dưới mức 1% chứng tỏ công tác quản lý cho vay của Chi nhánh được thực hiện chặt chẽ và mang lại hiệu quả.