CHƯƠNG 2 : CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng về tín dụng
5.2.2 Xây dựng chính sách cho vay hợp lý với từng khách hàng, tăng cường
cường làm tốt chính sách chăm sóc khách hàng:
Chính sách cho vay bao gồm các quy định về giới hạn cho vay đối với từng khách hàng, đối với từng nhóm khách hàng: quy định về thời gian cho vay, hình thức cho vay, lãi suất, các khoản chi phí dịch vụ, hình thức xử lý nợ có vấn đề và những vấn đề khác liên quan đến hoạt động cho vay.
Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, hạn chế được rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, cần phải xây dựng được một chính sách cho vay phù hợp với đặc điểm Ngân hàng thương mại, với môi trường kinh doanh, với thị trường hội nhập như hiện nay. Qua đó, giúp các Ngân hàng phát huy thế mạnh, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lời trong hoạt động kinh doanh.
Xây dựng chính sách cho vay hợp lý trước hết thể hiện qua việc xây dựng chính sách khách hàng hợp lý. Hiện nay, Ngân hàng đã triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, tuy nhiên phải cố gắng hơn nữa để có thể thu hút được đông khách hàng hơn nữa. Đối với các khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần thiết lập và duy trì quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài, đặc biệt là với doanh nghiệp thuộc các ngành thương mại, công nghiệp, vận tải,…Với doanh nghiệp có khó khăn về tài chính, Ngân hàng sẽ đáp ứng dần những nhu cầu vay vốn từ thấp tới cao, trên cơ sở đảm bảo an toàn tín dụng, không để xảy ra rủi ro.
Như vậy, vừa giúp đỡ được khách hàng vừa tạo ra khách hàng tiềm năng tốt và dài lâu. Bên cạnh việc củng cố, duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng cũ thì Ngân hàng cũng cần xây dựng chính sách khách hàng để mở rộng và thu hút thêm các khách hàng mới.
Đặc biệt giữ gìn và phát triển quan hệ với khách hàng lớn, truyền thống của Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi khi khách hàng đến giao dịch. Nâng cao tốc độ và chất lượng của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt để thu hút tiền gửi thanh toán của khách hàng. Khen thưởng thích hợp với cá nhân có thành tích trong huy động vốn. Nâng cao chất lượng đào tạo, đội ngũ cán bộ nhân viên. Để có thể đưa ra những đánh giá chính xác về một khách hàng thì ngoài trình độ chuyên môn nghiệp vụ còn đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải có những hiểu biết nhất định về thị trường, về loại hình doanh nghiệp và lĩnh vực kinh doanh khác nhau.
5.2.3 Xác định thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ hợp lý, đa dạng hóa các hình thức cho vay:
Ngân hàng cần căn cứ vào mục đích sử dụng của khoản vay để đưa ra thời hạn, kỳ hạn nợ hợp lý và hiệu quả, bởi vì nếu không đưa ra kỳ hạn phù hợp với các kỳ hạn thu nhập của khách hàng thì sẽ gây khó khăn trong khả năng trả nợ của khách hàng, điều này hoàn toàn có thể xảy ra khi thời điểm thu nợ của Ngân hàng không trùng với thời điểm các nguồn thu nhập của khách hàng, như thế khách hàng sẽ gặp khó khăn khi trả cả lãi và gốc, gây ra tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu, làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay.
Vì vậy, tùy thuộc vào đặc điểm của từng khách hàng, doanh nghiệp, thời gian tạo ra nguồn thu nhập của khách hàng, thời điểm phát sinh mà Ngân hàng cần đưa ra thời hạn và kỳ hạn nợ hợp lý, tạo điều kiện tốt cho khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn theo như hợp đồng thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng.
Ngành nghề kinh doanh rất đa dạng nên nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng rất đa dạng. Do đó, để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn của họ, Ngân hàng cần đưa ra nhiều hình thức cho vay hơn phù hợp với yêu cầu của khách hàng, qua đó mở rộng được hoạt động cho vay. Mặc dù Ngân hàng Sacombank có khá nhiều các hình thức cho vay mới, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng như: cho vay thông qua việc mua lại các khoản phải thu…
5.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay tài sản đảm bảo:
Một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng là chất lượng thẩm định. Thẩm định cho vay là khâu thẩm tra khách hàng và phương án,
dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới làm cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay không, cho vay như thế nào. Nếu thẩm định sai phương án, dự án Ngân hàng có thể bị mất vốn, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, làm giảm lợi nhuận. Ngược lại, nếu phương án, dự án được thẩm định đúng, có chất lượng sẽ giúp Ngân hàng tránh được những rủi ro không đáng có. Do vậy, hiệu quả cho vay phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng thẩm định. Để làm tốt công tác thẩm định Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp.
• Nâng cao chất lượng thu thập thông tin:
Thông tin là cơ sở, là đầu vào cho việc thẩm định, giúp Ngân hàng ra quyết định có đầu tư hay không. Thông tin từ phía khách hàng cung cấp thường không đầy đủ, thiếu chính xác, do vậy cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin một chiều do khách hàng cung cấp mà cần thu thập thông tin từ nhiều kênh khác nhau, phải chọn lọc thông tin, tránh những thông tin sai lệch. Cán bộ tín dụng có thể đến tại nhà, cơ sở để tìm hiểu cặn kẽ mục đích vay vốn, tình hình tài chính của khách hàng. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng có thể thu thập thông tin từ bên ngoài qua các nguồn chính thức hoặc không chính thức. Nguồn thông tin chính thức là từ cơ quan chức năng kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, công an, tòa án…Nguồn thông tin không chính thức như thông tin từ đối tác của khách hàng, của các Ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng…
• Nâng cao chất lượng xử lý thông tin:
Căn cứ vào những thông tin thu thập được, cán bộ tín dụng đưa ra những nhận định, đánh giá về hoạt động sản xuất kinh doanh, phương án, dự án của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay hay không. Để nâng cao hiệu quả cho vay, Ngân hàng đẩy mạnh hoạt động phân tích, xác định đúng tiềm năng và rủi ro của khách hàng.
• Nội dung thẩm định cần được tiến hành đầy đủ, chính xác và khoa học:
Trong quá trình thẩm định, không nên quá chú trọng một chỉ tiêu nào đó mà bỏ qua các chỉ tiêu khác. Nguyên tắc quan trọng đối với Ngân hàng là cho vay căn cứ vào tính hiệu quả của phương án, dự án. Cán bộ thẩm định tín dụng ngoài việc phân tích kỹ lưỡng về năng lực tài chính, giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng thì cần đánh giá
các yếu tố khác: xu hướng phát triển và rủi ro mà khách hàng có thể gặp phải trong quá trinh kinh doanh. Những điều này là những nhân tố quan trọng tác động đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của các khách hàng, nó cho thấy được khả năng trả nợ của khách hàng. Khi công tác thẩm định được thực hiện một cách đúng quy định và đầy đủ các nội dung nó sẽ trở trành một công cụ hữu hiệu cho việc giảm thiểu rủi ro cho vay. Ngân hàng tiến hành giải ngân khi khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện cấp tín dụng, cần phải căn cứ vào tiến độ triển khai dự án, phải đầy đủ hồ sơ chứng từ phù hợp với khối lượng công việc đã nghiệm thu. Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra thực tế khách hàng. Công việc này phải thực hiện trước, trong và sau khi cấp tín dụng, đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích, trong tầm kiểm soát của Ngân hàng vào tạo ra nguồn trả nợ cho Ngân hàng khi đến hạn.
Tài sản đảm bảo là điều kiện rất quan trọng đối với cho vay các đối tượng tiềm ẩn rủi ro cao. Để vay được một khoản tiền từ Ngân hàng thì khách hàng cần có tài sản cầm cố thế chấp có giá trị lớn hơn khoản vay đó. Khi thực hiện cho vay Ngân hàng chỉ xem xét đến hồ sơ xin vay hầu như chỉ quan tâm đến giá trị tài sản cầm cố thế chấp và các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp của khách hàng có đầy đủ và hợp pháp không. Trong khi thực tế thì tài sản đảm bảo tiền vay chỉ là nguồn thứ hai để thu nợ tiền vay, nguồn thứ nhất vẫn lấy từ thu nhập. Một khoản vay cho dù có đủ tài sản thế chấp nhưng khi khách hàng làm ăn thua lỗ, kém hiệu quả thì cũng dẫn đến việc Ngân hàng bị mất vốn hoặc ứ động vốn vì việc giải quyết, xử lý tài sản thế chấp ở nước ta là không đơn giản.
Chính vì vậy, Ngân hàng xem xét vấn đề tài sản đảm bảo là một cách thông thoáng và linh hoạt hơn, không nên coi tài sản thế chấp là điều kiện tiên quyết để cho vay mà có thể sử dụng các hình thức khác. Nếu doanh nghiệp có dự án khả thi, phương án sản xuất kinh doanh tốt, có hiệu quả và có lịch sử quan hệ tốt với Ngân hàng thì có thể cho vay.
5.2.5 Giải pháp xử lý nợ xấu ở Sacombank:
Tất cả các thống kê về tình trạng nợ xấu ở các ngân hàng thương mại Việt Nam trong thời gian vừa qua đã chứng minh một bức tranh đầy đủ, toàn diện về hiện trạng nợ xấu ở các Ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, trên thực tế đó, khó có thể xác định được nợ xấu là bao nhiêu, như thế nào và có thể thanh toán được không? Theo
đó, chúng ta cần tiến hành xác định nguyên nhân và đưa ra những giải pháp cần thiết để tiến hành giải quyết nợ xấu đang diễn ra ở Sacombank hiện nay.
+ Thứ nhất, xây dựng, duy trì và thiết lập hệ thống tài chính vững chắc gồm việc quy định các chuẩn mực, quy tắc, chế độ kiểm toán, quản trị riêng biệt, khuôn khổ điều tiết, thị trường tiền tệ,… để xác định những mục tiêu cốt lõi hỗ trợ hệ thống tài chính thành vai trò của mình, đảm bảo tốc độ và chi phí chu chuyển vốn, khả năng truyền tải và phân tích rủi ro tài chính.
+ Thứ hai, siết chặt các quy chế điều tiết để đảm bảo an toàn hệ thống sẽ luôn được đặt lên trước hết bất kể khi nào hệ thống ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ rủi ro cao, bao gồm cả các mối đe dọa như khủng hoảng hoặc thậm chí phá sản. Tiếp theo, mọi quy chế điều tiết quan trọng khác như các quy định về tỷ lệ an toàn hoạt động ngân hàng (đặc biệt là hệ số an toàn vốn tối thiểu), về phân loại nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro, về cho phép lưu hành một số sản phẩm, công cụ tài chính mới hay chấp thuận cho mở rộng quy mô, phạm vi, lĩnh vực hoạt động mà mức độ rủi ro của chúng chưa được định lượng đầy đủ và đảm bảo đủ năng lực kiểm soát… đều cần được xem xét, đánh giá lại một cách nghiêm khắc và phải được siết chặt hơn.
+ Thứ ba, giám sát nợ xấu một cách có hiệu quả thông qua hoạt động phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ. Để việc xử lý nợ xấu được kịp thời, đạt hiệu quả cao thì khâu cảnh báo, phát hiện sớm nợ xấu phát sinh là rất quan trọng, quyết định trực tiếp đến quá trình xử lý nợ sau này. Duy trì thường xuyên việc kiểm tra, phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm của cá nhân có liên quan nhất là ở những đơn vị, cá nhân phụ trách có tỷ lệ nợ xấu tăng nhanh, gắn trách nhiệm thu hồi nợ xấu, xử lý rủi ro với trách nhiệm của cá nhân trong hoạt động cho vay.
+ Thứ tư, tăng cường pháp chế là giải pháp cần thực hiện nhanh chóng để có một chế độ và trật tự pháp luật, trong đó tất cả các chủ thể quản lý và đối tượng bị quản lý đều phải tôn trọng và thực hiện pháp luật một cách nghiêm chỉnh, triệt để và chính xác. Tăng cường pháp chế trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng nhằm khắc phục được tình trạng buông lỏng pháp chế một thời gian dài, khiến hoạt động tiền tệ - ngân hàng hỗn loạn như những năm vừa qua…, khi các cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng nhiều lúc đã tỏ ra bất lực, buông xuôi.
+ Thứ năm, tăng cường các cơ chế thỏa thuận, thương lượng trong xử lý nợ xấu giữa Sacombank và các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân (bên đi vay) để đồng thuận, “chung lưng đấu cật” giữa hai bên trong việc giải quyết hậu quả của nợ xấu. Cả hai bên cần bàn bạc để có giải pháp hợp lý như đề ra các phương án trả nợ, xác định thời điểm trả nợ, thay đổi các điều khoản, nội dung hợp đồng cho vay để phù hợp với nhu cầu và tình hình thực tế của các bên.
Đặc biệt, sau khi Southern Bank sáp nhập tình hình nợ xấu của Sacombank ngày càng tăng cao vượt ngoài tầm kiểm soát. Chính vì lẽ đó mà các đề án xử lý nợ xấu đang được các Hội đồng cổ đông và Ban lãnh đạo quan tâm hiện nay. Đầu tiên phải nói đến, đề án tái cấu trúc ngân hàng và thứ hai, là bán nợ cho Công ty Quản lý tài sản của các Tổ chức tín dụng (VAMC). Ở thời điểm cuối năm 2016 – đầu năm 2017, sẽ không có quá nhiều phương án xử lý nợ xấu cho Sacombank lựa chọn và phương án trích lập vào chi phí dự phòng được cho là giải pháp khả thi nhất. Nhưng đồng thời với phương án trích lập chi phí dự phòng sẽ ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính làm cho lợi nhuận của Sacombank sẽ bị sụt giảm một nửa so với trước đó.
Do đó, việc Sacombank nhận Southern Bank đồng nghĩa rằng ngân hàng sẽ tạo áp lực lên việc tạo dòng tiền trong tương lai và dòng tiền này phải đủ để tài trợ cho việc xử lý nợ xấu của Southern Bank. Ngoài ra, lãnh đạo Sacombank cũng lên kế hoạch giảm thù lao của Hội đồng quản trị và Ban Kiểm soát, phương án sáp nhập và đăng ký lưu ký, niêm yết bổ sung số cổ phiếu phát hành thêm... Dự kiến sắp tới đây, Sacombank sẽ xin lưu ký và niêm yết bổ sung cổ phiếu STB, đồng thời thực hiện sắp xếp lại mạng lưới hoạt động.
5.2.6 Những giải pháp hỗ trợ khác:
• Tăng cường các biện pháp thu hồi nợ, xử lý các khoản nợ quá hạn:
Xử lý các khoản nợ quá hạn là biện pháp nhằm hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra cho Ngân hàng. Đây là một vấn đề bức xúc đối với hầu hết các Ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay khi các khoản nợ khó đòi đang chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ cho vay quá hạn. Ngân hàng cần có những biện pháp xử lý kiên quyết. Tăng khả năng trả nợ của người vay, giảm bớt được rủi ro cho Ngân hàng. Dùng quan
hệ tín dụng , bằng mọi biện pháp thu hồi nợ đối với khách hàng không có khả năng phục hồi hoặc có nợ quá hạn lớn, xử lý các tài sản đảm bảo mà Ngân hàng đang nắm giữ để thu hồi vốn. Đối với những khách hàng có nợ được gia hạn, nợ quá hạn, tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ các nguồn tài chính, bám sát tình hình hoạt động kinh doanh để đề ra biện pháp thu nợ. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát quá trình xử lý và thu hồi nợ. Trong trường hợp Ngân hàng thấy không có khả năng thu hồi nợ thì sẽ áp dụng biện pháp thanh lý để xử lý các khoản vay khó đòi. Nếu là các khoản cho vay có thể thế chấp hoặc đảm bảo, Ngân hàng sẽ thực hiện bán đấu giá các tài sản đó theo