Mở rộng CVTD phải xác định trên cơ sở đa dạng hóa khách hàng, các loại h nh sản phẩm dịch vụ mà ng n hàng cung cấp, phải đáp ứng tối đa các nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng sản phẩm cung cấp và s đa dạng của các h nh thức CVTD cũng như các dịch vụ đi k m theo.
Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng CVTD có thể có nhiều nhưng về cơ bản phải phản ánh được: tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng, doanh số cho vay, tỷ trọng dư nợ cho vay, thu lãi từ cho vay tiêu dùng, lợi nhuận thu được thay đổi theo chiều hướng tăng qua các năm; nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của hoạt động CVTD thay đổi theo chiều hướng giảm theo thời gian so với kết quả toàn bộ hoạt động cho vay
nói chung của Ng n hàng. a. Chỉ tiêu định lượng
- Doanh số cho vay tiêu dùng: Là tổng số tiền mà ng n hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định thường là một năm. Doanh số cho vay tiêu dùng ngày càng lớn, tốc độ ngày càng cao sẽ cho thấy khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Bên cạnh đó cũng phải xem xét tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay mới thấy được s gia tăng tương đối của cho vay tiêu dùng so với các khoản cho vay khác.
a) Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về doanh số CVTD tuyệt đối
Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối =
Tổng doanh số CVTD
năm (t) -
Tổng doanh số CVTD năm (t-1)
Đ y là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh quy mô CVTD đối với nền kinh tế của ngân hàng. Chỉ tiêu này phản ánh chính xác hoạt động CVTD qua các năm. Khi so sánh chỉ tiêu này qua các thời kỳ ta sẽ thấy được phần nào xu thế của hoạt động cho vay tiêu dùng. Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm (t) tăng so với năm (t-1) là bao nhiêu. Khi chỉ tiêu này tăng lên tức là số tiền NHTM đã cho vay tiêu dùng qua các năm đã tăng lên và cũng đ ng nghĩa hoạt động CVTD đang được mở rộng.
b) Chỉ tiêu phán ánh sự tăng trưởng doanh số tương đối
Chỉ tiêu này được xác định như sau:
Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối
x 100% Tổng doanh số CVTD năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết trong năm (t) doanh số CVTD tăng bao nhiêu % so với năm (t-1). Khi chỉ tiêu này càng cao thì nó thể hiện tốc độ tăng doanh số CVTD càng nhanh hay chính là hoạt động CVTD đang được ngân hàng chú trọng mở rộng. Chỉ tiêu này được xem xét cùng với chỉ tiêu giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối đảm bảo cho hoạt động CVTD của ng n hàng tăng cả về giá trị và quy mô so với năm trước.
Tỷ trọng =
Tổng doanh số CVTD
x 100% Tổng doanh số cho vay của cả ngân hàng
Chỉ tiêu này cho biết doanh số hoạt động CVTD chiếm bao nhiêu trong tổng doanh số hoạt động cho vay của ngân hàng. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ CVTD càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số hoạt động cho vay của cả ngân hàng. Ng n hàng đã hướng tới nhiều hơn đối tượng vay vốn là cá nhân và hộ gia đ nh để góp phần nâng cao doanh số cho vay đối với nhóm khách hàng này trong tổng doanh số cho vay nói chung của cả ngân hàng.
- Dƣ nợ cho vay tiêu dùng: Là tổng số tiền mà khách hàng (cá nhân và hộ gia đ nh) còn đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định cũng là lượng tiền mà ng n hàng chưa thu h i được. Việc mở rộng CVTD được phản ánh thông qua sư gia tăng về quy mô và tốc độ tăng dư nợ CVTD. Dư nợ CVTD có thể đánh giá được quy mô cho vay, dư nợ càng cao thì quy mô cho vay càng lớn. Thông qua chỉ tiêu dư nợ có thể biết được dư nợ CVTD chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ của ngân hàng.
a) Tỷ trọng dư nợ CVTD trên tổng dư nợ
Tỷ trọng dư nợ CVTD = Dư nợ CVTD của ngân hàng
x 100% Tổng dư nợ của cả ngân hàng
Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng cao chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng được chú trọng phát triển tại ng n hàng đó, thể hiện Ngân hàng có uy tín, cung cấp dịch vụ đa dạng, phong phú cho khách hàng. Nếu tỷ trọng này chiếm phần lớn trong tổng dư nợ có nghĩa là hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng này rất phát triển, nó là hoạt động chính đem lại lợi nhuận từ tín dụng cho Ng n hàng. Ngược lại, dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng không có khả năng mở rộng được các khoản vay, hoạt động cho vay đối với KHCN còn yếu kém, khả năng tiếp thị khách hàng chưa cao.
b) Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD
Tổng dư nợ CVTD năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm. Chỉ tiêu này phản ánh được quy mô và xu hướng của đầu tư tín dụng là tăng trưởng hay thu hẹp. Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng chứng tỏ hoạt động cho vay cá nh n được chú trọng phát triển tại ng n hàng đó. Hiệu quả của hoạt động cho vay đối với KHCN cao chính là cơ sở để tăng dư nợ cho vay, vì thế chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng phản ánh khá chính xác về chất lượng của hoạt động này.
- Số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng: Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng. Nếu số lượng khách hàng t m đến ng n hàng để vay tiêu dùng mỗi năm ngày càng tăng chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng của ng n hàng ngày càng được mở rộng, uy tín cho vay tiêu dùng của ng n hàng cũng ngày càng được n ng cao và chứng tỏ ng n hàng đã tập trung phát triển lĩnh v c này một cách hiệu quả.
Mức tăng giảm số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm (t) - Số lượng khách hàng năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng tăng hay giảm qua các năm. Thông qua đó Ng n hàng đánh giá được việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng.
- Lợi nhuận từ hoạt động CVTD: Mục tiêu hoạt động của ngân hàng là kinh doanh đem lại lợi nhuận cao nhất có thể do đó bất cứ hoạt động nào của ngân hàng cũng cần phải đảm bảo được mục tiêu này. Hoạt động mở rộng CVTD không chỉ là gia tăng dư nợ, tăng số lượng khách hàng vay… mà quan trọng là cần đảm bảo các khoản cho vay sẽ mang lại lợi nhuận, tăng tỷ trọng thu lãi cho Ngân hàng.
Tỷ trọng lợi nhuận từ CVTD =
Lợi nhuận từ CVTD cuối kỳ
x100% Tổng lợi nhuận từ cho vay cuối kỳ
Tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay cá nh n tăng hay giảm qua các năm phản ánh được quy mô và xu hướng mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM. Tỷ trọng này càng cao phản ánh quy mô và xu hướng mở rộng CVTD là có hiệu quả và tín hiệu tốt để tiếp tục phát triển cho vay tiêu dùng.
Nếu các khoản cho vay tiêu dùng đến hạn thanh toán mà khách hàng lại không thanh toán được nợ và ng n hàng không cơ cấu lại thời hạn trả nợ, khoản nợ này sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn. Nếu các khoản nợ quá hạn này khách hàng không có khả năng thanh toán sẽ bị chuyển thành nợ xấu. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của hoạt động cho vay được xác định theo công thức sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn =
Nợ quá hạn, nợ xấu cho vay
x 100% Tổng dư nợ CVTD
Các chỉ tiêu này tuy không tr c tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay, nhưng đ y là chỉ tiêu quan trọng dùng để đánh giá chất lượng của việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Chất lượng của cho vay tiêu dùng được đánh giá là tốt khi tỷ lệ quá hạn, nợ xấu nằm trong giới hạn cho phép, thường thì các ngân hàng luôn cố g ng duy trì tỉ lệ này ở dưới mức 5%. Nếu chỉ tiêu này vượt quá 5% và ngày càng cao thì không nên mở rộng cho vay tiêu dùng vì việc mở rộng này có thể dẫn đến thua lỗ cho ngân hàng.
b. Chỉ tiêu định tính
Nhóm chỉ tiêu định tính bao g m tất cả các chỉ tiêu nhằm đánh giá mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại. Đ y là những yếu tổ ảnh hưởng tới tâm lý và quyết định đi vay của khách hàng.
* Về tiện ích của sản phẩm cho vay
Tiện ích của sản phẩm cho vay bao g m: độ hấp dẫn và linh hoạt của lãi suất; hạn mức cho vay cao; giá trị định giá tài sản thế chấp sát với th c tế; thủ tục cho vay đơn giản, nhanh gọn; phương thức trả nợ đa dạng. Hơn nữa, tùy vào từng sản phẩm cho vay cụ thể, ngân hàng còn cung cấp thêm các tiện ích cho khách hàng như ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay dài, phương thức trả nợ linh hoạt.
* Về mức độ hài lòng của khách hàng
Mức độ hài lòng của khách hàng thể hiện mức độ phát triển của ngân hàng. Khách hàng khi đến giao dịch tại ng n hàng thường muốn đến nơi có giao thông thuận lợi; cơ sở vật chất; phương tiện giao dịch tốt; không phải chờ đợi lâu, nhân
viên nhiệt tình, có kiến thức, tận t nh hướng dẫn, giải đáp mọi th c m c của khách hàng; thủ tục vay vốn nhanh chóng; lãi suất cho vay hợp lý; thông tin giao dịch được bảo mật,… Khi khách hàng hài lòng, họ sẽ th c hiện nhiều giao dịch với ngân hàng, sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng và sẵn sàng giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ mà họ đang sử dụng đến nhiều người thân, bạn b , đ ng nghiệp.
* Về uy tín, thương hiệu của Ngân hàng
Uy tín và thương hiệu là những ngu n l c và tài sản vô hình song lại có giá trị lớn lao trong việc tạo nên sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng. Cơ sở để khách hàng quyết định giao dịch với ngân hàng hoàn d a trên uy tín và thương hiệu của ngân hàng.
Uy tín và thương hiệu của ng n hàng được tạo bởi mức độ thỏa mãn của khách hàng trong các lần giao dịch trước, từ những người đã sử dụng truyền cho người chưa sử dụng, từ dịch vụ tiếp thị và quảng cáo… Để tạo được s uy tín và danh tiếng, các ng n hàng thương mại phải có một quá trình xây d ng lâu dài và b i đ p công phu. Uy tín và thương hiệu dễ dàng bị mất đi trong khoảng thời gian ng n do tính chất lan truyền. Chính vì vậy, uy tín và thương hiệu của ng n hàng đóng vai trò gần như quyết định trong việc thu hút khách hàng.
1.4. Các nhân tố ảnh hƣởng tới mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thƣơng mại
1.4.1. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
- Quy mô và uy tín của một ngân hàng: Là nhân tố quyết định tới cấu trúc danh mục cho vay của ng n hàng. Đặc biệt là vốn t có lớn có biểu hiện của một ngân hàng bền vững, nếu th c hiện được đời sống của nhân dân sẽ tăng lên k m theo nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng có cơ hội mở rộng
- Định hướng phát triển của ngân hàng: Là nhân tố quan trong tiếp theo tới việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tiếp theo của ngân hàng. Nếu trong kế hoạch phát triển của m nh, ng n hàng không quan t m đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không được quan t m. Ngược
lại, nếu ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những người tiêu dùng có nhu cầu vay vốn đến với mình. Cung cầu có điều kiện thuận lợi gặp nhau là điều kiện tốt để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng: là hệ thống các chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng do hội đ ng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả ngu n vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đ nh và các cá nh n. Thông thường, chính sách tín dụng có các khoản mục như: hạn mức tín dụng, loại hình tín dụng, quy định về TSĐB, kỳ hạn, nợ quá hạn, cách thức thanh toán nợ,… Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng làm căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn. Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng như hạn mức, lãi suất, kì hạn, mức phí, phương thức cho vay, tài sản đảm bảo, hướng giải quyết nợ khó đòi… đều tác động mạnh mẽ đến việc mở rộng tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
- Thẩm định khách hàng: Thẩm định là giai đoạn khởi đầu và có ý nghĩa quan trọng trong đảm bảo an toàn vay vốn. Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định về tư cách pháp nhân hoặc thể nh n, đánh giá t nh h nh tài chính, giá trị tài sản đảm bảo của người vay. Trên cơ sở thẩm định đầy đủ các yếu tố ngân hàng sẽ quyết định cho vay hay không, nếu cho vay thì mức cho vay là bao nhiêu? Điều này còn phụ thuộc vào vốn của ngân hàng tại thời điểm vay và giá trị của tài sản đảm bảo. Tuy nhiên giá trị thẩm định phải chặt chẽ mới giúp ng n hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay nhưng nếu có quá nhiều thủ tục phức tạp và rườm rà sẽ làm cho người vay nản lòng vì mất nhiều thời gian công sức. Để kh c phục điều này thì việc thẩm định phải được th c hiện một cách khoa học và th c hiện nghiêm chỉnh là yếu tố để quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản vay.
- Chất lượng cán bộ tín dụng: Chất lượng cán bộ tín dụng là một nhân tố vô cùng quan trọng đối với hoạt động của các ng n hàng nói chung cũng như cho vay tiêu dùng nói riêng. Nếu các cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp thì dù giỏi đến mấy cũng vô giá trị bởi họ sẵn sang vì lợi ích cá nhân mà làm tổn hại đến
lợi ích của tập thể ngân hàng và lợi ích của khách hàng. Ngoài tư cách đạo đức tốt, cán bộ tín dụng phải có tr nh độ chuyên môn cao, tr nh độ hiểu biết rộng để có thể thẩm định chính xác khách hàng và d án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định cấp tín dụng đúng đ n. Một cán bộ tín dụng có tr nh độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt trong công việc, tr nh độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt t nh, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng tốt đẹp trong khách hàng về ngân hàng bởi hình ảnh của cán bộ tín dụng chính là đại diện cho hình ảnh của ngân hàng. Hơn nữa, các cán bộ tín dụng có mỗi quan hệ rộng trong xã hội cũng có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn.
- Tr nh độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng: là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới s phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ng n hàng đó. Nếu ng n hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì