3.3.3.1. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Ban lãnh đạo BIDV B c Ninh chưa thật s chú trọng CVTD, mà vẫn chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tài trợ các d án bất động sản... của các doanh nghiệp lớn và tập đoàn kinh tế mặc dù với hướng chỉ đạo của BIDV là phát triển CVTD. Điều này không chỉ xảy ra với BIDV B c Ninh mà còn với các NHTM khác. Do đặc điểm các khoản vay tiêu dùng là nhỏ lẻ, thường vay theo phương thức từng lần nên mỗi lần vay tốn khá nhiều thời gian mà doanh số và dư nợ lại nhỏ. Trong khi so với một món vay doanh nghiệp khác, dư nợ và doanh số mang về lớn rất nhiều lần, có khi gấp 10 lần món vay tiêu dùng.
Hiện nay, mô hình tổ chức tại BIDV B c Ninh chưa ph n tách chức năng nhiệm vụ của cán bộ quản lý khách hàng để chuyên môn hóa, chưa có bộ phận phía sau hỗ trợ về thủ tục, h sơ, giấy tờ nên dẫn đến tình trạng một cán bộ phải đảm nhiệm quá nhiều việc, dễ dẫn đến sai sót, nhầm lẫn, kéo dài thời gian xử lý và phê duyệt h sơ.
Ngu n nhân l c mới vẫn còn trẻ và thiếu kinh nghiệm. Đội ngũ cán bộ trẻ, ít kinh nghiệm công tác là một trong những điểm khó khăn trong xử lý các tình huống th c tế. V khi đến với ng n hàng, trước hết cán bộ phải là người biết tư vấn tài chính cho khách hàng, nên càng đòi hỏi mỗi cán bộ phải có đủ kiến thức và kỹ năng, kinh nghiệm trong tư vấn cũng như kỹ năng nói, nghe, xử lý khi khách hàng từ chối, kỹ năng đàm phán… V bản thân mỗi cán bộ là một nhân viên bán hàng và hàng hoá ở đ y là các sản phẩm CVTD. Với tốc độ cạnh tranh như hiện nay trong lĩnh v c Ngân hàng, những kỹ năng này ngày càng phát huy vai trò quan trọng hơn, quyết định đến thành công, uy tín của ngân hàng. Việc các cán bộ còn non kinh nghiệm cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động CVTD của chi nhánh.
Hoạt động truyền thông chưa rộng rãi. Kênh phân phối của BIDV B c Ninh phần lớn là truyền thống, nghĩa là khách hàng tr c tiếp đến ngân hàng giao dịch và được nhân viên Ngân hàng tiếp thị các sản phẩm và dịch vụ. Các kênh phân phối khác như các đại lý ôtô, công ty bảo hiểm không nhiều, còn các sàn giao dịch bất
động sản thì chỉ có một hoặc một số ít, một phần do chính sách về hoa h ng môi giới chưa tạo được sức hút cho các đại lý, các sàn bất động sản. Ngoài ra, các kênh phân phối như phát tờ rơi, quảng bá hình ảnh của Chi nhánh không được phát huy nhiều tác dụng.
Hệ thống công nghệ, phần mềm ứng dụng tại BIDV B c Ninh còn lỗi thời, nhiều hạn chế. Ngày nay, Ng n hàng chưa có phần mềm hỗ trợ các cán bộ quản lý khách hàng trong việc soạn thảo các giấy tờ, thủ tục có liên quan, việc đánh máy thủ công khiến các công việc đơn giản trở nên tốn thời gian và dễ xảy ra sai sót hơn, mặt khác các chương tr nh chưa có tính liên kết nhiều với nhau. Việc tra cứu, cập nhật thông tin khách hàng trên phần mềm còn chậm. Hiện nay, BIDV đang sử dụng phần mềm hệ thống lõi ngân hàng Corebanking do World Bank tài trợ miễn phí, tuy nhiên phần mềm này chưa th c s linh hoạt và khiến cho cán bộ quản lý khách hàng vẫn mất thời gian tính toán bằng tay, thiếu chính xác. Vì vậy, BIDV cần tiến tới cải thiện hệ thống phần mềm lõi linh hoạt và hiện đại hơn để giảm thời gian và công sức cho cán bộ Ngân hàng.
TSĐB là nhà đất được quyền thế chấp thì phải được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất ở. Vì thế nhiều khách hàng có nhân thân tốt, đủ khả năng tài chính để trả nợ nhưng không được vay vốn v không đủ điều kiện về TSĐB. Dù điều này làm tăng tính an toàn cho khoản vay, nhưng đã vô t nh thu hẹp phạm vị khách hàng, bỏ lỡ một nhóm đối tượng khách hàng tiềm năng. V vậy, với những đối tượng này cần có những giải pháp phù hợp.
3.3.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Khách hàng không đáp ứng đủ yêu cầu mà Ng n hàng quy định. Đó là do khách hàng chưa có s hiểu biết nhiều trong lĩnh v c mà mình tham gia chẳng hạn như việc khách hàng không đủ bằng chứng chứng minh được thu nhập của m nh để được chấp thuận vay vốn trong khi thu nhập của họ đủ đáp ứng được nhu cầu trả nợ. Khách hàng cố tình lừa đảo Ng n hàng. Như việc khách hàng cố tình bỏ trốn khỏi nơi cư trú làm cho việc quản lý và thu h i nợ của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Hay như trong cho vay mua ô tô, xe do khách hàng sử dụng và bảo quản nên
rất dễ gây tổn thất cho Ngân hàng, nhất là trong các khoản vay bảo đảm bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay khi bị sử dụng sai mục đích, g y tai nạn hay hỏng hóc làm giảm giá trị xe, dẫn đến khi phát mại chỉ còn giá trị nhỏ hơn nghĩa vụ tài chính của khách hàng.
Làm giả h sơ cán bộ công nh n viên để vay vốn: một số người mạo danh là cán bộ của các doanh nghiệp lớn để làm giả toàn bộ h sơ vay vốn, thế chấp bằng lương của nhiều CBCNV như: làm giả Chứng minh thư nh n d n, đăng ký kết hôn, các bản sao hộ khẩu, bảng lương, xác nhận lương, chữ ký và con dấu của các tổ chức quản lý CBCNV... để lừa đảo, nhằm chiếm đoạt vốn vay Ng n hàng. Đ ng thời, do chủ quan vì số tiền vay của từng khách hàng không nhiều hoặc đã c u kết được với người vay nên bộ phận thẩm định không tuân thủ theo quy định, quy trình cho vay. Đến khi khách hàng không trả được nợ vay. Ngân hàng áp dụng các biện pháp mạnh như gửi công văn đến cơ quan, tổ chức quản lý người lao động đề nghị phối hợp với Ngân hàng, cử cán bộ đến nơi cư trú của khách hàng vay để đòi nợ... thì mới phát hiện ra khách hàng đã lừa đảo, toàn bộ nợ vay không xác định được đối tượng để thu.
Gian lận liên quan đến mục đích vay vốn/sử dụng vốn: cá nhân lợi dụng s yếu kém về năng l c chuyên môn của cán bộ Ngân hàng hoặc lừa dối một số cán bộ Ng n hàng để lập h sơ thế chấp nhà đất vay vốn với mục đích tiêu dùng ... nhưng th c chất là mang một phần hoặc toàn bộ tiền vay đi cho vay nặng lãi để hưởng chênh lệch lãi suất. Cùng với đó, CBTD định giá cao về giá trị TSĐB nên khi giải quyết vụ vỡ nợ gặp rất nhiều khó khăn.
Việc không kiểm soát được s thay đổi về sức khoẻ, công việc, vị trí công tác và thu nhập của khách hàng cũng như những người đ ng trả nợ trong thời gian sử dụng vốn cũng g y khó khăn cho Ng n hàng trong việc thu h i nợ. Th c tế tại Chi nhánh có rất nhiều trường hợp khách hàng vay/người th n trong gia đ nh khách hàng gặp vấn đề nghiêm trọng về sức khỏe khiến khách hàng phải chi trả khoản tiền lớn vào việc điều trị, viện phí, mai táng, hoặc khách hàng bị điều chuyển vị trí công tác mới làm thu nhập giảm đi, dẫn đến việc khách hàng mất khả năng về tài chính
và không thể trả nợ cho Ng n hàng. Điều này đã dẫn đến tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu, làm giảm chất lượng tín dụng của BIDV B c Ninh.
3.3.3.3. Nguyên nhân từ đối thủ cạnh tranh
Tuy BIDV B c Ninh có vị trí thuận lợi để phát triển nhưng hiện tại địa bàn hoạt động của BIDV B c Ninh tập trung nhiều ngân hàng TMCP với cơ chế làm việc linh hoạt, thu hút khách hàng bằng lãi suất cao, nhiều ưu đãi… khiến thị phần bị tách nhỏ. Địa bàn hoạt động của Chi nhánh có 10 ngân hàng TMCP lớn như: Agribank, VietinBank,Vietcombank, Techcombank, MB, NCB, VP bank, TP bank, MSB, PVcombank… Các ng n hàng này đang đưa ra chính sách lãi suất ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, miễn giảm lãi suất năm đầu nhằm thu hút khách hàng nên thị trường CVTD hiện nay t n tại s cạnh tranh rất lớn kể cả Ngân hàng cổ phần lẫn các Ngân hàng quốc doanh.
3.3.3.4. Từ yếu tố môi trường kinh tế - xã hội Việt Nam
Các cơ quan chức năng vẫn còn kéo dài thời gian giải quyết việc như làm giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu tài sản g n liền với đất, thủ tục đi du học... hay khi Ngân hàng tiến hành phát mại tài sản trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ còn gặp nhiều vướng m c về thủ tục khởi kiện, xử lý h sơ... làm mất thêm thời gian phát mại.
Hệ thống trung tâm thông tin tín dụng nước ta còn nghèo nàn. Hiện nay ở Việt Nam chỉ có duy nhất một Trung tâm Thông tin tín dụng. Đó là trung t m thông tin tín dụng Ng n hàng Nhà nước (CIC), đơn vị duy nhất theo dõi lịch sử tín dụng của cá nhân và tổ chức tại các TCTD. Tuy nhiên, tốc độ cập nhật thông tin còn chậm thể hiện ở việc nhiều khách hàng đang có dư nợ tại các TCTD khác nhưng không được cập nhật trong hệ thống CIC dẫn đến TCTD thiếu thông tin khi ra quyết định cho vay. Hơn nữa, ngoài CIC chưa có tổ chức nào tập hợp và cung cấp các thông tin về lịch sử tín dụng của cá nhân.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chương 3 đã đánh giá th c trạng về mở rộng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ng n hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh B c Ninh thông qua đi s u ph n tích, lý giải th c trạng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nh n. Chương 3 có nội dung chính như sau:
Một là, Nghiên cứu tổng quát về tổ chức và hoạt động của Ng n hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh B c Ninh.
Hai là, Khái quát về kết quả hoạt động kinh doanh chung của Ng n hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh B c Ninh
Ba là, Tr nh bày th c trạng và ph n tích các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nh n của Ng n hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh B c Ninh. Từ đó rút ra những kết quả đạt được và những t n tại, nguyên nh n g y nên hạn chế.
Tóm lại, những ph n tích, đánh giá th c trạng mở rộng cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của Ng n hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh B c Ninh được trình bày ở chương 3 là cơ sở để luận văn đưa ra các giải pháp, kiến nghị nâng cao năng l c cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh B c Ninh.
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH
4.1. Định hƣớng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh trong thời gian tới
4.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh từ 2019 – 2023
Mục tiêu chung của BIDV B c Ninh trong 05 năm tới là tiếp tục nâng cao hiệu quả và quy mô hoạt động, tăng trưởng bền vững, tiếp tục duy trì vị trí số 1 về tín dụng bán lẻ của Khu v c Động l c phía b c, bằng mọi cách gia tăng huy động vốn d n cư, x y d ng và hoàn thiện mô hình ngân hàng bán lẻ đ ng bộ - chuyên nghiệp - hiện đại - hiệu quả theo hướng dẫn TSC phù hợp với th c tế tại Chi nhánh.
Bên cạnh việc duy trì khách hàng truyền thống có quan hệ bền vững, lâu dài, khách hàng tốt, khách hàng có tiềm năng, uy tín, cần tập trung tăng trưởng tín dụng khách hàng mới, có năng l c tài chính tốt, tập trung huy động tiền gửi và kết hợp bán chéo các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh, ưu tiên tăng trưởng tín dụng ng n hạn, có tài sản đảm bảo. Kiểm tra, rà soát và đánh giá lại tình hình hoạt động của toàn bộ khách hàng vay vốn, cán bộ quản lý khách hàng chủ động sàng lọc dư nợ, giảm và tiến tới rút hết dư nợ của khách hàng có năng l c tài chính yếu, kém, khả năng chống đỡ rủi ro không cao, không để nợ xấu mới phát sinh, tập trung ưu tiên thu h i nợ xấu có từ trước.
Tiếp tục đào tạo và phát triển ngu n nhân l c có tr nh độ chuyên môn cao đáp ứng yêu cầu hội nhập trở thành ngân hàng năng động hiện đại. Mục tiêu chăm sóc khách hàng đưa lên hàng đầu từ khâu sản phẩm dịch vụ, kỹ năng tư vấn sản phẩm và chăm sóc khách hàng. Duy tr và củng cố thương hiệu thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, quan hệ công chúng, chỉnh trang hình ảnh quảng cáo tại các
điểm giao dịch và hệ thống ATM. Tiếp tục cải tạo chỉnh trang trụ sở giao dịch. Tiếp tục phát triển, nâng cấp mạng lưới cho vay tiêu dùng và tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho khách hàng, mang các tiện ích và văn minh, đến đông đảo các tầng lớp dân cư, đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế của VN.
Trong lĩnh cho vay tiêu dùng, BIDV B c Ninh đẩy mạnh việc ph n đoạn khách hàng, chăm sóc các khách hàng th n thiết, quan trọng, đẩy mạnh phát triển thêm các khách hàng tiềm năng, phối hợp cùng với BIDV để tăng cường giảm khó khăn cho các khách hàng trong các chính sách cho vay tiêu dùng.
4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh trong thời gian tới
BIDV B c Ninh d kiến mở rộng tất cả các hình thức với cách thức và phương thức khoa học hơn, hạn chế cho vay đầu cơ đặc biệt là đầu cơ bất động sản. Việc mở rộng cho vay tiêu dùng bao hàm mở rộng đối tượng, hình thức, địa bàn cho vay tiêu dùng đ ng thời đi đôi với việc nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo an toàn cũng như chất lượng tín dụng.
Thứ nhất, tiếp tục phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, đưa sản phẩm này trở thành một trong những loại hình cho vay chất lượng và kinh doanh có hiệu quả nhất của Chi nhánh trong những năm tới. Nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường công tác kiểm soát trước và sau khi vay để hạn chế được rủi ro trong kinh doanh, kiểm soát nợ xấu cho vay tiêu dùng dưới 3%
Thứ hai, Th c hiện tốt chính sách khách hàng, triển khai các chiến lược Marketing để thu hút tìm kiếm các đối tượng khách hàng mới theo hướng an toàn, hiệu quả, đ ng thời tạo quan hệ bền vững với các khách hàng tiềm năng, khách hàng l u năm.
Thứ ba, đa dạng hóa các loại hình cho vay trên cơ sở áp dụng thêm một số loại hình cho vay mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của nhiều đối tượng khách hàng.
hóa các khâu thanh toán, truyền thông tin, lưu trữ quản lý h sơ nhằm đơn giản hóa thủ tục trong hoạt động cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao