cá nhân tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
4.2.1. Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng đối với KHCN
Hiện nay, các quy trình tín dụng đã được cải tiến từng bước nhưng về cơ bản thủ tục vẫn còn r c rối, rườm rà, gây tâm lý e ngại cho khách hàng khi có quan hệ tín dụng với chi nhánh. Hoàn thiện quy tr nh cho vay tiêu dùng, đơn giản hóa các thủ tục cho vay vốn phù hợp đối với những khách hàng cá nhân mới vay vốn tại ngân hàng, cần tập trung vào một số nội dung chủ yếu sau
Về văn bản hướng dẫn tại chi nhánh
Hiện nay, Phòng Quản lý rủi ro có trách nhiệm áp dụng các văn bản tại Hội sở chính để ban hành lại các văn bản, quy định cho chi nhánh nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả cao. Các văn bản, quy định còn chưa s u, chưa sát do đó cần phải nâng cao chất lượng các văn bản tại chi nhánh cho phù hợp:
- Phòng Quản lý rủi ro cần phải thường xuyên nghiên cứu tình hình th c tế, đặc điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm xây d ng hệ thống các văn bản quy định tại chi nhánh cho phù hợp với tình hình th c tế tại chi nhánh hơn.
- Bên cạnh đó, cán bộ phòng quản lý rủi ro phải nâng cao trách nhiệm tổng hợp, đ ng thời cũng phải nghiên cứu kỹ, tham khảo, tiếp nhận những ý kiến phản h i từ cán bộ tác nghiệp để có những ý kiến, đề xuất và kiến nghị lên các ban chuyên trách tại Hội sở chính để đưa ra những văn bản, hướng dẫn tỉ mỉ, sâu sát cho phù hợp với tình hình hoạt động của chi nhánh BIDV B c Ninh
Thẩm định khách hàng và thẩm định phương án vay vốn là khâu vô cùng quan trọng trước khi ra quyết định cho vay. Vì vậy, khi thẩm định khách hàng vay vốn và phương án vay vốn bên cạnh việc đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có nghiệp vụ và kỹ năng tốt th đ ng thời quy tr nh cũng cần phải đúng và chặt chẽ. Cán bộ thẩm định phải có khả năng ph n tích tốt tất cả các khía cạnh của d án như h sơ pháp lý, thông tin tài chính, kỹ thuật, điều kiện thị trường liên quan đến d án vay vốn để có cơ sở xác định chính xác nhất năng l c của khách hàng và phương án vay vốn do khách hàng đề nghị. Việc nâng cao chất lượng thẩm định vẫn là vấn đề cấp thiết, có ý nghĩa quan trọng. Để nâng cao chất lượng thẩm định, BIDV cần th c hiện một số biện pháp sau:
- Cán bộ thẩm định th c hiện đúng thời hạn nhưng vẫn phải nghiêm túc th c hiện đầy đủ quy trình, nghiệp vụ cho vay, tránh để xảy ra tình trạng h sơ bị xử lý chậm. Việc chậm trễ trong xử lý h sơ sẽ làm mất cơ hội của khách hàng và ảnh hưởng đến cơ hội cho vay của ngân hàng.
- Việc thẩm định chính xác khả năng tài chính của khách hàng là việc không đơn giản, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kiến thức, kinh nghiệm và khả năng ph n tích tốt. BIDV B c Ninh nên tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng n ng cao tr nh độ về công tác thẩm định tài chính khách hàng.
- Cán bộ cho vay cần n m vững thông tin về khách hàng vay vốn tại chi nhánh như lịch sử quan hệ cho vay của khách hàng với ng n hàng, tư cách pháp lý của khách hàng, uy tín của khách hàng với ng n hàng, t nh h nh tài chính, … Các cán bộ cho vay sau khi gặp gỡ khách hàng nên xuống tr c tiếp nhà khác hàng để n m tình hình th c tế để giúp cho công tác thẩm định đánh giá được nhanh chóng và chính xác.
Hoàn thiện thủ tục về vay vốn, điều kiện vay vốn
Cán bộ quản lý khách hàng cần phải th c hiện nghiêm túc quy trình cho vay nhằm đảm bảo an toàn cho các món vay và hiệu quả cho hoạt động của ngân hàng.
Đặc biệt trong hoạt động cho vay trả góp mua ôtô vẫn còn t n tại nhiều khe hở mà có thể bị những khách hàng xấu lợi dụng, gây tổn thất lớn hay nhỏ cho ngân hàng. Vì vậy, để có thể đảm bảo an toàn cho khoản vay trả góp mua ôtô này, chi
nhánh có thể áp dụng các biện pháp sau:
Việc giải ng n theo giấy hẹn chỉ được th c hiện một cách hạn chế, trên cơ sở các điều kiện sau:
Chi nhánh và các đơn vị bán xe trên địa bàn B c Ninh nên có hợp đ ng liên kết với nhau, trong đó quy định: đơn vị bán xe phải bàn giao giấy tờ xe cho cán bộ tín dụng tr c tiếp cùng khách hàng đi làm thủ tục đăng ký xe
Nếu đơn vị bán xe không bàn giao giấy tờ xe cho cán bộ tín dụng mà giao cho nhân viên bán xe của mình cầm h sơ để cùng khách hàng đi làm thủ tục đăng ký, sau đó giao giấy hẹn cho ng n hàng th đơn vị bán xe phải có giấy ủy quyền cho các nh n viên bán xe được giao dịch với ngân hàng và ngân hàng chỉ th c hiện giao nhận giấy hẹn nhận đăng kí xe với các nh n viên bán xe được ủy quyền nói trên.
Khi lập biên bản định giá xe, kể cả xe ôtô mới, cán bộ tín dụng nhất thiết phải kiểm tra hiện trạng tài sản và đối chiếu với h sơ giấy tờ bảo đảm khớp đúng.
Khi kiểm tra chứng minh thư nh n d n của khách hàng, nếu thấy hết hạn sử dụng phải yêu cầu khách hàng làm lại hoặc xuất tr nh các giấy tờ khác có giá trị tương t như: hộ chiếu, chứng minh thư qu n đội.. trường hợp giấy tờ còn hạn sử dụng nhưng đối chiếu giữa ảnh trên giấy và người th c tế cầm giấy không giống nhau th cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng xuất tr nh thêm các loại giấy tờ khác có dán ảnh để minh hoạ thêm. Nếu vẫn không xác th c được ngưởi và giấy tờ tùy th n, cán bộ tín dụng cần báo cáo với Giám đốc chi nhánh để xin ý kiến giải quyết.
Nâng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát sau khi vay
Đối với tài sản đảm bảo là xe ô tô, Ng n hàng cấp bản sao giấy đăng ký xe cho khách hàng th thời hạn tối đa là 6 tháng. Nếu trường hợp bảo hiểm dài hơn 6 tháng cũng chỉ cấp bản sao lưu hành tối đa 6 tháng một lần. Trước mỗi lần cấp mới bản sao đăng ký xe cho khách hàng, cán bộ tín dụng cần kiểm tra th c tế xe.
Đối với tài sản đảm bảo là bất động sản, Ng n hàng cần định giá lại tài sản 12 tháng một lần, cán bộ tín dụng cần đi kiểm tra th c tế t nh trạng thửa đất, căn hộ có x y sửa, bổ sung thêm tài sản g n liền với đất hay không, đ ng thời đối chiếu với giá trị thị trường hiện tại để kịp thời định giá lại cho đúng, đảm bảo khả năng thu
h i nợ cho Ng n hàng trong trường hợp phát mại tài sản.
Trường hợp khách hàng chậm trả nợ, ng n hàng cần chuyển nợ quá hạn và xử lý kịp thời theo quy định
Ng n hàng cũng nên mở rộng quan hệ với phòng cảnh sát giao thông trên địa bàn hoạt động. Điều này là cần thiết trong trường hợp khách hàng có ý định lừa đảo hay đem tài sản bảo đảm là xe ô tô đi cầm cố. Tuy vậy, việc quan trọng nhất với mỗi khoản vay là thẩm định kỹ trước khi vay chứ không phải việc xử lý sau khi s việc đã xảy ra.
N ng cao mối quan hệ hợp tác với cơ quan quản lý nh n s , chính quyền địa phương trong quá tr nh quản lý thu h i nợ, từ đó sẽ cho phép các ng n hàng hạn quản lý được t nh trạng tài chính, công việc của khách hàng...
N ng cao khả năng kiểm tra, kiểm soát sau cho vay của khách hàng là một việc cần thiết để có thể đánh giá kịp thời, chính xác những biến động bất lợi của khách hàng, của khoản vay cũng như tài sản đảm bảo. Định kỳ từ 3 đến 6 tháng một lần, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tài sản đảm bảo, năng l c tài chính, tiến hành lập biên bản có chữ kí của khách hàng, phát hiện kịp thời những dấu hiệu suy giảm ngu n thu nhập trả nợ vay và suy giảm giá trị tài sản đảm bảo
4.2.2. C i tiến s n phẩm vay
Về lãi suất vay
Hiện nay tại địa bàn B c Ninh, lãi suất cho vay tiêu dùng dao động từ 10% đến 13%/ năm. Lãi suất cho vay tiêu dùng tại BIDV B c Ninh hiện tại là 11,5% cao hơn mặt bằng chung lãi suất của 3 ngân hàng lớn là Vietcombank, Vietinbank và Agribank trong khi trần lãi suất huy động hiện nay chỉ khoảng 7%. Chênh lệch lãi suất như vậy là cao, khó cạnh tranh với 3 ông lớn, gây trở ngại cho khách hàng trong việc quyết định vay vốn. BIDV B c Ninh nên xem xét c n đối lãi suất huy động và lãi suất vay, “hạ nhiệt” lãi suất vay như hiện nay để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn.
Về thời hạn vay và hạn mức cho vay
cho vay tiêu dùng, thời hạn vay dài giúp cho khách hàng giảm áp l c trả nợ hàng tháng. Thời hạn vay tối đa hiện nay đối với cho vay ô tô tại BIDV B c Ninh là 07 năm, cho vay nhà ở là 10 năm. Chi nhánh có thể linh động đẩy thời hạn vay tối đa ô tô lên 10 năm với tuỳ từng loại xe và với những khách hàng có năng l c tài chính tốt, công việc ổn định tùy theo đánh giá thẩm định của cán bộ quản lý khách hàng.
Hạn mức cho vay hiện nay của BIDV B c Ninh trong trường hợp khách hàng có tài sản đảm bảo là bất động sản hoặc ô tô tối đa là 80% giá trị tài sản bảo đảm, Ngân hàng có thể tăng hạn mức lên 85% hoặc 90% đối với những khách hàng quan trọng đã từng gửi tiết kiệm hoặc có tài sản đảm bảo bổ sung là các chứng từ có giá hoặc số dư tài khoản tiền gửi để đảm bảo nợ vay
Thời gian ra quyết định cho vay
Hiện tại BIDV B c Ninh đang th c hiện phê duyệt tín dụng tại chi nhánh nên thời gian giải ngân từ lúc ra quyết định đ ng ý cho vay tương đối nhanh. Tuy nhiên thời gian thẩm định khách hàng bị kéo dài do một số nguyên nh n khách quan như: Số lượng cán bộ quản lý khách hàng ít, một cán bộ quản lý nhiều khách hàng, nhiều h sơ dẫn đến chậm trễ trong việc đi thẩm định; ngoài ra có những khách hàng ở xa trung tâm, thậm chí ở tỉnh lân cận như B c Giang, Hà Nội… trong khi chi nhánh lại không bố trí phương tiện đưa cán bộ đi dẫn dến chậm trễ trong việc thẩm định và ra quyết định cho vay.T m lý khách hàng thường không muốn phải chờ đợi lâu vì vậy cán bộ quản lý khách hàng tại BIDV B c Ninh trong quá trình giải quyết h sơ nên cố g ng c n đối thời gian hợp lý. Khi khách hàng bổ sung đầy đủ chứng từ theo yêu cầu của ngân hàng thì cán bộ tín dụng s p xếp thời gian thẩm định khách hàng và tài sản đảm bảo, sau đó nh n viên tín dụng lập tờ tr nh và tr nh Ban Giám đốc/Hội đ ng tín dụng để ra thư bảo lãnh cho vay nhanh chóng. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng tiền hành bố trí phương tiện cho cán bộ đi thẩm định đối với những trường hợp khách hàng ở xa trung t m để đảm bảo tiến độ, không làm mất thời gian chờ đợi của khách hàng. Tất cả các khâu phải liên kết chặt chẽ, tránh đùn đẩy trách nhiệm làm chậm trễ tiến trình giải quyết h sơ cho khách hàng..
Thủ tục vay
viên này sẽ đảm trách nhiệm vụ tiếp xúc, tư vấn khách hàng th c hiện h sơ vay, công chứng, ký kết hợp đ ng, giải ng n,… các bước trong quy trình cho vay do nh n viên này đảm trách luân chuyển nội bộ giữa các bộ phận với nhau mà khách hàng không cần phải qua nhiều “cửa thủ tục”.
Đa dạng hóa phương thức cho vay
Hiện nay, hầu hết các ng n hàng đều th c hiện phương thức cho vay tr c tiếp. Bên cạnh những ưu điểm của phương thức này, thì nó còn một số nhược điểm như ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tăng doanh số cho vay, khó khăn trong việc mở rộng quan hệ với khách hàng, chi phí cho vay cao hơn....
Với lý do trên, việc phát triển phương thức cho vay gián tiếp là việc làm cần thiết. Bởi lẽ, số lượng người tiêu dùng rất đông, nhu cầu lớn nhưng không phải ai cũng t m đến ng n hàng để vay vốn, một phần vì tâm lý e ngại, một phần vì khách hàng ít n m b t thông tin về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp thông qua người đại diện của doanh nghiệp, theo đó ngân hàng ký hợp đ ng với người đại diện của doanh nghiệp về các nhân viên làm việc trong doanh nghiệp này. Rõ ràng việc sử dụng phương thức cho vay gián tiếp sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đ ng thời thiết lập mối quan hệ với các khách hàng tiềm năng. Tuy vậy, chi nhánh cũng cần có s kết hợp chặt chẽ với các công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc ra những khách hàng có chất lượng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an toàn.
4.2.3. Tăng cường công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chuyên môn
Với mục tiêu là không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, văn hoá doanh nghiệp nhằm tạo lập niềm tin của khách hàng nhằm nâng cao vị thế, sức cạnh tranh của Chi nhánh trên thị trường, BIDV B c Ninh trước tiên cần tập trung vào ngu n nhân l c còn mỏng, ít kinh nghiệm của mình.Đ y là yếu tố quan trọng tác động tr c tiếp đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ ng n hàng. Ng n hàng cần có s quan t m thường xuyên đến cán bộ làm công tác tín dụng và cần phải x y d ng cán bộ tín dụng theo hướng:
Tập trung phát triển ngu n nhân l c bán lẻ đáp ứng cơ bản các điều kiện, tiêu chuẩn quốc tế, xây d ng đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp, có kỹ năng, đam mê, nhiệt huyết, bán hàng chuyên nghiệp, thân thiện. Nghiên cứu xây d ng quy định cụ thể về cách thức chăm sóc khách hàng đối với cán bộ bán lẻ
Bên cạnh những kiến thức về chuyên môn, cán bộ quản lý khách hàng cần có những kiến thức tổng hợp về thị trường bất động sản, thị trường ô tô,… điều đó cũng tham gia tích c c vào quá trình thẩm định, phân tích tín dụng và ra quyết định cho vay . Chính vì vậy, cán bộ nhân viên Chi nhánh cần tiếp tục tham gia những lớp đào tạo, tập huấn, nâng cao nghiệp vụ mà hội sở tổ chức. Chi nhánh nên tổ chức cho cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định tham gia các buổi thảo luận để mọi người có thể bàn luận, trao đổi những điều còn chưa hiểu rõ khi tác nghiệp, những vướng m c gặp phải trong th c tế, những ý tưởng mới cho sản phẩm. Vì họ mới th c s là người theo sát sản phẩm CVTD, theo sát khách hàng trong quá trình sử dụng sản phẩm và dễ n m b t được thái độ khách hàng cũng như những nhu cầu mới của