Cho vay tiêu dùng là hoạt động tín dụng của các ng n hàng, hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích đối với khách hàng và ngu n thu nhập cho bản th n ng n hàng mà nó còn có ảnh hưởng tới toàn xã hội. Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng là một tất yếu đối với các NHTM Việt Nam hiện nay và trong thời gian tới. Do vậy, Chính phủ và các Bộ, ngành liên quan cần tạo điều kiện hỗ trợ để hoạt động này phát triển thuận lợi.
Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật. Theo đánh giá của các nhà
đầu tư trong nước và nước ngoài th môi trường chính trị của Việt Nam khá thuận lợi, song hệ thống văn bản pháp luật còn khá rườm rà, thậm chí còn chưa có văn bản quy định rõ ràng. Do đó, các nhà đầu tư gặp rất nhiều khó khăn nhất là các vấn đề về quy trình, thủ tục và s tính thống nhất trong quy định. Hoạt động CVTD tại Việt Nam chưa có Luật riêng nào điều chỉnh mà thường d a theo Luật chung do vậy nhiều khi g y khó khăn cho Ng n hàng trong việc đưa ra các quyết định về cho vay, th c thi và giải quyết tranh chấp. Chính vì thế, cần soạn thảo Luật tín dụng tiêu dùng, để tạo nền tảng pháp lý vững ch c cho hoạt động CVTD mở rộng và phát triển. Muốn vậy, trước hết Nhà nước cần tham khảo Luật về cho vay tiêu dùng tại các nước mà nền công nghiệp ngân hàng rất phát triển như Hoa Kỳ và các nước Tây Âu…Tuy nhiên, cần chú ý đến yếu tố phù hợp về Luật khi áp dụng tại Việt Nam, đ ng thời học hỏi, rút kinh nghiệm mà các quốc gia này gặp phải.
Để nâng cao hiệu quả vốn vay và hạn chế rủi ro cho các ngân hàng TMCP nói chung và BIDV nói riêng, Chính phủ cần tạo điều kiện để cán bộ công nhân viên nói riêng và người dân nói chung có thể vay được vốn nhiều hơn bằng việc cải cách thủ tục hành chính như quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bất động sản và đăng ký giao dịch bảo đảm…, ví dụ như đẩy nhanh tiến độ cấp sổ đỏ.
Thứ hai, ổn định và tăng trưởng môi trường kinh tế, tăng cường các hoạt động
đầu tư đặc biệt là thu hút đầu tư nước ngoài, th c hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ và công nghiệp giảm tỷ trọng nông nghiệp trong GDP; th c hiện các biện pháp bình ổn giá cả; duy trì tỷ lệ lạm phát nhằm thúc đẩy
nền kinh tế phát triển; chuyển dịch cơ cấu lao động một cách hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp; n ng cao đời sống d n cư…Việc ổn định môi trường Kinh tế - chính trị - xã hội sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống cho d n cư, n ng cao khả năng tích luỹ và cầu về tiêu dùng của d n chúng, đ ng thời cũng thúc đẩy việc sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ ra thị trường.
Xem xét phê duyệt ban hành thêm các gói tín dụng ưu đãi mua nhà ở cho các đối tượng khách hàng sau khi gói tín dụng 30.000 tỷ hết hiệu l c vào ngày 01/06/2016.
Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các Ngân hàng, yêu cầu s minh bạch trong hoạt động kinh doanh ngân hàng bằng các quy định về việc công bố thông tin đại chúng.
Có mối quan hệ quốc tế rộng rãi với chính phủ các nước trong khu v c và quốc tế, tạo mối liên kết về kinh tế, công nghệ và giáo dục.
4.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hơn nữa các văn bản luật, tạo môi
trường hành lang pháp lý thuận lợi, linh hoạt.
Chẳng hạn, ngày 30 tháng 12 năm 2016, Ng n hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ng n hàng nước ngoài đối với khách hàng. Thông tư này đã nới lỏng một số quy định, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay, mục đích vay vốn, đối tượng vay vốn… Tuy nhiên, thông tư cũng g y ra một số tranh cãi như khái niệm “nợ quá hạn”, hay việc niêm yết công khai hợp đ ng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung về cho vay tại trụ sở và đăng tải trên trang thông tin điện tử của tổ chức tín dụng. Vì thế, NHNN cần tập hợp ý kiến đóng góp của các TCTD và khách hàng để sớm hoàn thiện các quy định về hoạt động CVTD, vừa tạo động l c phát triển cho các TCTD, vừa bảo vệ quyền lợi cho khách hàng. Đ ng thời, NHNN cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và đưa ra những d báo về xu hướng phát triển của nền kinh tế và hoạt động tín dụng của NHTM. Từ đó ban hành những văn bản cụ thể quy định cho từng đối tượng, loại hình CVTD.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm tín dụng CIC
Ng n hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm tín dụng (CIC) theo hướng thông tin cập nhật hơn, chính xác hơn và hoàn thiện hơn về khách hàng có quan hệ tín dụng tại các tổ chức tín dụng, yêu cầu các tổ chức tín dụng cung cấp thông tin đầy đủ. Mặt khác cũng cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm nhất định của trung tâm tín dụng khi NHTM bị rủi ro vì thông tin không kịp thời do CIC cung cấp.
Ng n hàng Nhà nước cần có những xử lý nghiêm kh c đối với những ngân hàng thương mại cố tình che giấu khách hàng có nợ xấu, nợ cần chú ý làm sai lệch thông tin, ảnh hưởng đến việc ra quyết định cho vay của các ngân hàng khác trong trường hợp khách hàng có nhu cầu vay thêm.
- Cần có biện pháp tích cực hơn nữa để nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng:
Tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ các NHTM phát triển hoạt động kinh doanh bằng các biện pháp nhằm tăng khả năng t chủ, t chịu trách nhiệm trong kinh doanh; thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, khoá học nghiệp vụ, chuyên đề... cho các NHTM, có s góp mặt của các ng n hàng hàng đầu trên thế giới và khu v c tạo cơ hội học hỏi kinh nghiệm cũng như t m kiếm các mối quan hệ hợp tác giữa các ng n hàng trong và ngoài nước.
- NHNN tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng của các NHTM
Nhằm tăng cường tính công khai và minh bạch trong hoạt động ngân hàng, đ ng thời củng cố lòng tin của khách hàng, NHNN cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng. Để công tác này đạt hiệu quả, NHNN cần có hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng. Những vi phạm về quy chế tín dụng cần được xử lý nghiêm túc.
4.3.3. Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
4.3.3.1. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng
Tính độc đáo của sản phẩm hay dịch vụ không nhất thiết được thể hiện trên cả quá trình cung ứng hoặc toàn bộ một kỹ thuật marketing mà có thể chỉ ở một hoặc một vài yếu tố. Ví dụ như mở rộng sản phẩm CVTD thông qua quảng cáo khuyếch trương biểu tượng cụ thể nào đó của dịch vụ CVTD, hay tập trung vào một hình thức CVTD cụ thể; hoặc tập trung vào cạnh tranh bằng hệ thống phân phối rộng
kh p của BIDV. Điều quan trọng là s khác biệt này phải được khách hàng nhận biết, lúc này các chiến dịch tuyên truyền, quảng cáo mới đạt kết quả cao nhất.
Hội sở chính cần tập trung thiết kế những sản phẩm chứa yếu tố công nghệ cao, có tính năng nổi bật trên thị trường nhằm tạo s khác biệt trong cạnh tranh, đ ng thời tận dụng các kênh phân phối mới để lan tỏa sản phẩm dịch vụ, mở rộng và phát triển CVTD.
Ng n hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam tiến tới mở rộng các Chi nhánh, PGD trên địa bàn, liên kết với các đại lý bán lẻ, doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, các tổ chức tài chính khác... để tăng thị phần CVTD.
4.3.3.2. Hoàn thiện chính sách tín dụng
- Mở rộng phạm vi khách hàng CVTD cho cả những đối tượng thu nhập thấp nhưng có khả năng đảm bảo ngu n trả nợ cho Ngân hàng.
- Mềm dẻo trong thẩm định h sơ vay vốn: mở rộng cơ hội cho vay đối với các khách hàng có TSĐB ở vị trí giáp danh, cho vay qua phát hành thẻ tín dụng với những khách hàng tốt, thu nhập ổn định mặc dù không đổ lương qua tài khoản Ngân hàng để góp phần làm mở rộng quy mô CVTD, đ ng thời thu hút thêm khách hàng nhất là khách hàng tiềm năng và có uy tín.
- Đề nghị sớm cải thiện và thống nhất cơ chế quản lý vốn tập trung trong toàn hệ thống để Chi nhánh có thể xây d ng được bộ tiêu chí hoạt động hướng tới hiệu quả cao nhất. Ngoài ra, việc vận hành cơ chế vốn tập trung nên theo cơ chế một giá để tại các Chi nhánh có thể dễ dàng hơn trong công tác phục vụ khách hàng.
- Hiện nay, Chi nhánh th c hiện hạch toán thu nhập/chi phí với khách hàng mua/bán vốn theo ngày, trong khi đó việc hạch toán thu nhập điều chuyển vốn nội bộ định kỳ theo tháng và vào thời điểm cuối tháng. Điều này là chưa hợp lý, đề nghị trung ương th c hiện hạch toán thu nhập điều chuyển vốn nội bộ hàng ngày để thống nhất với cơ chế hạch toán trả lãi với khách hàng.
4.3.3.3. Hoàn thiện chiến lược Marketing - Chiến lược về sản phẩm cung cấp:
Nhìn chung việc đưa ra sản phẩm mới trong hoạt động CVTD tốn khá nhiều thời gian và vốn đầu tư, v vậy để mở rộng hoạt động CVTD, trước hết BIDV cần nâng cao chất lượng sản phẩm cung cấp và có chiến lược Marketing mới lạ, khác biệt cho các sản phẩm CVTD. Để có một danh mục tối ưu, Ng n hàng phải duy trì cơ cấu sản phẩm hợp lý d a trên cơ sở nghiên cứu kỹ nhu cầu của khách hàng và chu kỳ sống của sản phẩm. Bên cạnh đó cần làm cho sản phẩm CVTD của Ngân hàng trở nên hấp dẫn hơn và đem lại cho khách hàng những giá trị tiện ích mới bằng cách tăng tính năng của sản phẩm dịch vụ, cải tiến quy tr nh, đơn giản hoá thủ tục nghiệp vụ, tăng cường hướng dẫn cho khách hàng về các cách sử dụng, quy trình nghiệp vụ, thông tin kịp thời cho khách hàng về những đổi mới của sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là những đổi mới mang lại lợi ích cho khách hàng.
BIDV nên tiếp cận và đẩy mạnh quan hệ hợp tác với các Trung t m tư vấn du học lớn có uy tín. Đ y là một kênh giới thiệu khách hàng rất hữu hiệu trong thời điểm hiện nay. Đ ng thời, Ngân hàng có thể phối hợp với các trung t m tư vấn du học có uy tín để tổ chức các cuộc hội thảo du học. Thông qua các cuộc hội thảo, Ngân hàng có thể quảng bá tr c tiếp sản phẩm của mình tới những khách hàng có nhu cầu vay vốn.
Tóm lại Ngân hàng cần có chiến lược sản phẩm đa dạng, một mặt nâng cao chất lượng tín dụng, san sẻ rủi ro, mặt khác mở rộng hoạt động CVTD.
- Chiến lược về Giá:
Giá của sản phẩm dịch vụ cho vay của ng n hàng được hiểu là số tiền mà khách hàng phải trả để có thể sử dụng được vốn và dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp. Giá của sản phẩm, dịch vụ của ng n hàng được thể hiện dưới dạng lãi và phí.
Khi muốn xâm nhập thị trường mới Ng n hàng thường đưa ra chính sách giá cả thấp hơn các đối thủ cạnh tranh đối với những sản phẩm cùng loại và mức giá cao hơn đối với những sản phẩm mang lợi thế cạnh tranh trên thị trường. Do s mở rộng CVTD tập trung vào nhóm đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đ nh có các khoản vay nhỏ với rủi ro và chi phí khá cao nên việc cạnh tranh bằng lãi suất thấp không phải là biện pháp tối ưu. Bên cạnh đó, do t m lý của khách hàng nói
chung là chú trọng s đơn giản về thủ tục cho vay và s nhanh chóng của thời gian cho vay do đó chính sách lãi suất phải linh hoạt, thủ tục gọn nhẹ và có giải pháp nâng cao chất lượng, sản phẩm và dịch vụ một cách tương xứng với nhu cầu của thị trường. Hiện tại, gói tín dụng vay mua nhà ở “Tổ ấm b nh an 2016” với quy mô ngu n vốn lên đến 15.000 tỷ đã hết thời hạn ưu đãi, v thế để cạnh tranh với các Ng n hàng trên cùng địa bàn, Hội sở chính cần phối hợp với các Chi nhánh trong hệ thống BIDV nhanh chóng nghiên cứu, tính toán để triển khai thêm các gói tín dụng ưu đãi khác với lãi suất hấp dẫn hơn nhằm thu hút khách hàng trong bối cảnh thị trường về nhà ở đang nóng.
- Chiến lược về phân phối:
Chiến lược sản phẩm dịch vụ chất lượng và chiến lược giá hợp lí vẫn chưa đủ đảm bảo cho hoạt động CVTD của Ngân hàng lớn mạnh, mà đòi hỏi Ngân hàng phải đưa ra được chiến lược phân phối phù hợp để đưa sản phẩm dịch vụ đến với khách hàng. Chiến lược phân phối chủ yếu là việc đưa ra các quyết định l a chọn kênh phân phối - công cụ đưa sản phẩm của Ng n hàng đến với khách hàng. Ngân hàng có thể l a chọn kênh phân phối truyền thống hoặc hiện đại hoặc kết hợp hai kênh này nhằm bổ trợ lẫn nhau.
Việc mở rộng CVTD phụ thuộc rất lớn vào chiến lược phân phối của Ngân hàng. BIDV vốn có một mạng lưới Chi nhánh, PGD rộng kh p mọi miền Tổ quốc, đó là một thuận lợi. Tuy nhiên BIDV vẫn cần đưa vào sử dụng những kênh phân phối hiện đại một cách phổ biến hơn nữa theo xu hướng tất yếu của nền kinh tế với mục tiêu hiện đại hoá của BIDV. Các kênh phân phối hiện đại bao g m: Các chi nhánh t động hoá hoàn toàn; Chi nhánh ít nh n viên (Chi nhánh lưu động); ngân hàng điện tử (E-Banking); ngân hàng qua mạng (SmartBanking).
- Chiến lược truyền thông:
Việc quảng bá hình ảnh ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh phải nằm trong chiến lược quảng bá hình ảnh của cả hệ thống BIDV. Điều đó có nghĩa BIDV trước hết cần xây d ng một kế hoạch truyền thông để quảng bá các sản phẩm nhất là sản phẩm CVTD (sản phẩm mà khách hàng nghĩ rằng rất khó tiếp cận
đối với một ngân hàng có truyền thống cho vay các d án lớn như BIDV). Với chiến lược này, BIDV cần xác định rõ những thông điệp, thông tin mà Ngân hàng đưa lên các kênh truyền thông như: Truyền h nh, các đài phát thanh, báo chí, banner, …nhằm thu hút khách hàng một cách hiệu quả nhất. Th c tế cho thấy hiện nay những ngân hàng TMCP chú trọng đến việc quảng cáo các sản phẩm dịch vụ hơn là các ng n hàng quốc doanh, trong đó bao g m BIDV. Việc chọn lọc thông tin và tận dụng các kênh truyền thông cần phải có một bộ phận chuyên phụ trách và một khoản ngân sách xứng đáng dành cho hoạt động này. Bên cạnh đó, BIDV có thể cải tiến bộ nhận diện thương hiệu để dễ dàng triển khai, chú trọng tạo dấu ấn để tăng tính cạnh tranh trên các phương tiện truyền thông đại chúng.
Đ ng hành với s quảng bá trên các kênh truyền thông, BIDV cần phải t mình quảng bá sản của mình bằng cách tr c tiếp tiếp thị sản phẩm dịch vụ thông qua chính ngu n nhân l c. Điều quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải n m ch c kiến thức về các sản phẩm CVTD và các dịch vụ đi k m, để nhận biết được