- i n gi i số iệu thông qua các con số rời rạc
Mô tả các s kiện bằng những con số rời rạc là hình thức thông dụng và phổ biến trong các bài nghiên cứu khoa học. Việc diễn giải sẽ cung cấp cho người đọc những thông tin định lượng để có thể so sánh với nhau, sử dụng trong trường hợp số liệu thuộc các s vật riêng lẻ, không mang tính hệ thống, không thành chuỗi thời gian. Trong bài luận văn, tác giả sẽ sử dụng phương pháp này để diễn tả các thông tin cơ bản đối với hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV B c Ninh.
- Tính toán tỷ trọng
Xác định phần trăm của từng yếu tố chiếm được trong tổng thể các yếu tố đang xem xét ph n tích. Phương pháp này được áp dụng trong việc phân tích các yếu tố sau:
+ Tỷ trọng dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay của BIDV B c Ninh
- i n gi i số iệu b ng b ng và biểu đồ
Sau khi thu thập số liệu, tính toán các chỉ tiêu cần so sánh, tác giả sẽ dùng sử dụng các biểu đô, đ thị để giúp chúng ta có thể dễ dàng so sánh các chỉ tiêu tài chính để đưa ra các kêt luận về t nh h nh cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nh n tại BIDV B c Ninh. Đ ng thời qua phương pháp này cũng giúp cho người đọc dễ dàng tiếp cận các chỉ tiêu, cũng như s biến động của nó một cách rõ ràng nhất.
CHƢƠNG 3
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH
3.1. Khái quát về Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
Ng n hàng TMCP Đầu tư và Phát triển - Chi nhánh B c Ninh là một trong 187 chi nhánh và 03 sở giao dịch tr c thuộc Ng n hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập trên cơ sở chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ng n hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 100% vốn Nhà nước theo Quyết định thành lập số 30/QĐ- HĐQT ngày 01/05/2012 của Hội đ ng quản trị ng n hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Với tiền thân là Ngân hàng kiến thiết tỉnh Hà B c, Ng n hàng Đầu tư và Phát triển B c Ninh được chính thức ra đời và đi vào hoạt động từ ngày 1/1/1997 khi tỉnh B c Ninh được thành lập.
Qua hơn 20 năm hoạt động và phát triển, từ cơ sở vật chất phục vụ kinh doanh còn hạn hẹp và phụ thuộc, thị phần tín dụng chỉ dừng lại với các khách hàng truyền thống trong lĩnh v c xây d ng cơ bản, hoạt động dịch vụ chưa phát triển, đội ngũ cán bộ nghiệp vụ còn thiếu. Nhưng được s quan tâm chỉ đạo của BIDV, tỉnh uỷ tỉnh B c Ninh, NHNN tỉnh B c Ninh và s nỗ l c quyết tâm của toàn bộ cán bộ chi nhánh, cho đến nay chi nhánh đã mở rộng phát triển các loại hình kinh doanh, phấn đấu tạo ngu n vốn kinh doanh đủ mạnh để phục vụ cho tăng trưởng tín dụng, phát triển các loại hình dịch vụ, xây d ng xong cơ sở vật chất trang thiết bị để phục vụ lâu dài cho hoạt động kinh doanh, giữ vững vị thế chủ đạo trong lĩnh v c đầu tư, phát triển trên địa bàn toàn tỉnh. Cùng với s phát triển của các loại hình kinh doanh dịch vụ thì ngu n nhân l c và mạng lưới hoạt động của chi nhánh cũng được tăng
lên đáng kể. Hiện nay, toàn chi nhánh đã có 147 cán bộ công nh n viên được phân bố tại hội sở, 10 phòng giao dịch.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
Cùng với s đổi mới và phát triển không ngừng của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung, Ng n hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh cũng không ngừng đổi mới và kiện toàn bộ máy lãnh đạo các cấp cũng như cơ cấu tổ chức của Chi nhánh. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh đã th c hiện thành công đề án chuyển đổi mô hình tổ chức giai đoạn 2004 - 2010 theo mô hình TA2. Cơ cấu tổ chức của Ng n hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh được th c hiện theo Quy chế tổ chức và hoạt động của Ng n hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về quy chế tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ của các phòng tại trụ sở BIDV B c Ninh. Tổng số lao động tại Chi nhánh là 147 cán bộ với tuổi đời bình quân là 30. Như vậy tuổi lao động của Chi nhánh còn rất trẻ, năng động, nhiệt tình và nhanh nhậy trong việc tiếp thu công nghệ mới đặc biệt là công nghệ thông tin phù hợp với yêu cầu hiện đại hoá ngân hàng.
Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ng n hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh B c Ninh được thể hiện ở sơ đ 3.1 sau:
Sơ đồ 3.1. Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV Bắc Ninh
(Nguồn phòng tổ chức hành chính BIDV Bắc Ninh) Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cơ bản gồm các lĩnh vực sau:
Huy động vốn từ d n cư và các tổ chức kinh tế, thu hộ ngân sách
Nghiệp vụ cho vay: Cho vay phục vụ đầu tư phát triển, cho vay trung dài hạn theo các d án, cho vay ng n hạn các thành phần kinh tế.
Th c hiện các hoạt động thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế. Th c hiện các nghiệp vụ bảo lãnh và một số nghiệp vụ khác.
Cụ thể Phòng khách hàng cá nhân có những nhiệm vụ sau:
- Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng:
BAN GIÁM ĐỐC Khối Quản lý khách hàng Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân Khối Tác nghiệp Phòng Quản trị tín dụng Phòng GDKH cá nhân Phòng GDKH doanh nghiệp
Phòng QL&DV kho quỹ
Khối Quản lý rủi ro
Khối Quản lý nội bộ
Khối trực thuộc
Phòng Quản lý rủi ro
Phòng Kế hoạch - Tài chính
Phòng Tổ chức hành chính
10 phòng giao dịch: Tiên Sơn, Yên Phong, Thuận Thành, Quế Võ, Tiên Du, Gia Bình, Ngô Gia T , Lý Thường Kiệt, Trần Hưng Đạo, Nguyễn Trãi
+ Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển KHCN
+ Xây d ng và tổ chức các chương tr nh marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm.
+ Tiếp cận và triển khai các sản phẩm tín dụng, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng là cá nhân. Phối hợp với các đơn vị liên quan đề nghị ngân hàng tổ chức quảng bá, giới thiệu với các khách hàng về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, những tiện ích và những lợi ích mà khách hàng sẽ được hưởng.
- Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
+ Xây d ng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân.
+ Tư vấn cho khách hàng l a chọn, sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Phổ biến, hướng dẫn, giải đáp th c m c cho khách hàng về qui trình sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng với tính chuyên nghiệp cao.
+ Triển khai th c hiện kế hoạch bán hàng. Chịu trách nhiệm về việc bán sản phẩm, nâng cao thị phần của chi nhánh, tối đa hóa doanh thu nhằm mục tiêu lợi nhuận, phù hợp với chính sách và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng.
- Công tác tín dụng:
+ Tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu và tiếp nhận h sơ vay vốn. + Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay, lập báo cáo thẩm định. + Đối chiếu các điều kiện tín dụng và các qui định về quản lý tín dụng, quản lý rủi ro: giới hạn, hạn mức, mức độ chấp nhận rủi ro…
+ Lập báo cáo đề xuất trình cấp có thẩm quyền quyết đinh cấp tín dụng, chiết khấu, cho vay cầm cố giấy tờ có giá theo qui định và qui trình nghiệp vụ của ngân hàng.
+ Soạn thảo hợp đ ng tín dụng và các hợp đ ng liên quan để tr nh lãnh đạo kí. + Tiếp nhận, kiểm tra h sơ giải ng n, đề xuất giải ng n tr nh lãnh đạo. Bàn giao toàn bộ h sơ tín dụng gốc và các tài liệu liên quan đến khoản vay sang phòng quản trị tín dụng.
+ Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng. Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay. Đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi. Đề xuất, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, theo dõi thu đủ nợ gốc, lãi, phí đến khi tất
toán hợp đ ng tín dụng. Xử lý khi khách hàng không đáp ứng được các điều kiện tín dụng. Phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và đề xuất xử lý.
+ Th c hiện phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng.
+ Tiếp nhận, kiểm tra h sơ đề nghị miễn/giảm lãi và chuyển phòng quản lí rủi ro xử lý tiếp.
+ Chịu trách nhiệm đầy đủ về tính đầy đủ, chính xác, trung th c đối với các thông tin khách hàng khi cung cấp, báo cáo để phục vụ cho việc xét, cấp tín dụng cho khách hàng, cũng như tính an toàn và hiệu quả đối với các khoản vay được đề xuất quyết định cấp tín dụng.
- Các nhiệm vụ khác: + Quản lý thông tin
+ Phối hợp với các đơn vị liên quan trong phạm vi quản lí nghiệp vụ. Tham gia các vấn đề chung của cả chi nhánh.
+ Cập nhật thông tin diễn biến thị trường và sản phẩm trong phạm vi quản lý liên quan đến nhiệm vụ của phòng.
+ Th c hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh.
Các phòng giao dịch của chi nhánh có chức năng huy động vốn; cho vay,
bảo lãnh đối với các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, hộ gia đ nh và cá nh n trong hạn mức được Giám đốc BIDV B c Ninh quy định. Tại BIDV B c Ninh, các giám đốc phòng giao dịch được phân cấp thẩm quyền ký kết cho vay đến 2 tỷ đ ng đối với 1 khách hàng cá nhân. Các món vay trên 2 tỷ đ ng phải trình lên chi nhánh phê duyệt.
3.1.3. Tình hình và kết qu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh
3.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Công tác huy động vốn tại ng n hàng được th c hiện tương đối tốt, tạo ngu n vốn d i dào, là bước đệm cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
B ng 3.1: Nguồn vốn huy động tại Chi nhánh Bắc Ninh 2016 - 2018
Đơn vị: tỷ đồng
Nội dung Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tổng nguồn vốn huy động tại CN 3.398 4.159 4.298
1. Theo ngu n huy động 3.398 4.159 4.298
Từ định chế tài chính 430,6 605,6 585 Từ khách hàng doanh nghiệp 853,7 983,9 1.071 Từ d n cư 2.113,7 2.569,5 2.643 2 Theo kỳ hạn 3.398 4.159 4.298 < 12 tháng 2.412 3.127 3.260 ≥ 12 tháng 986 1.032 1.038
3 Theo loại tiền tệ 3.398 4.159 4.298
VND 2.574 3.244 3.315
Ngoại tệ quy đổi 824 915 983
4 Theo h nh thức huy động 3.398 4.159 4.298
Tiết kiệm 1.986 2.280 2.317
Trái phiếu -
Chứng chỉ tiền gửi 98 142 152
Tiền gửi thanh toán 851 1.107 1.187
Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế 463 630 642
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Bắc Ninh)
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy tổng ngu n vốn huy động của chi nhánh BIDV B c Ninh ngày càng tăng trưởng. Cụ thể: Tổng ngu n vốn huy động năm 2016 đạt 3.398 tỷ đ ng, đến ngày 31/12/2017, ngu n vốn huy động đạt 4.159 tỷ đ ng, tăng 22,4%, tương đương 761 tỷ đ ng so với năm 2016. Sang năm 2018, tổng ngu n vốn đạt 4.298 tỷ đ ng, tăng 3,34 % tương đương 139 tỷ đ ng so với năm 2017. Đạt được kết quả huy động vốn khả quan hoàn thành xuất s c nhiệm vụ hội sở chính giao là do s phấn đấu không ngừng của ban lãnh đạo cũng như cán bộ nhân viên chi nhánh BIDV B c Ninh. Ngoài ra chi nhánh đã sử dụng nhiều giải pháp đa dạng và linh hoạt để huy động vốn như: tuyên truyền quảng bá hình ảnh của BIDV B c Ninh trên các phương tiện thông tin truyền thông, đa dạng các sản phẩm tiền gửi, phong cách phục vụ khách hàng nhiệt t nh... đã thu hút được khách hàng đến gửi tiền tại ng n hàng. Điều này tạo cho ngân hàng một ngu n vốn chủ động trong kinh doanh của mình.
Bên cạnh việc khai thác ngu n vốn từ các khoản tiết kiệm nhỏ của d n cư cho đến các khoản tiền thanh toán của những tổ chức lớn. Chi nhánh cũng chú trọng đa dạng hóa các hình thức huy động, với nhiều loại tiền gửi cả nội tệ và ngoại tệ, phong phú về thời hạn từ 01 tuần đến 5 năm, lãi suất và nhiều chính sách phù hợp. Do đó, ngu n vốn huy động của Chi nhánh đều được duy tr và tăng trưởng qua các năm
Có thể thấy rằng công tác huy động vốn trong thời gian vừa qua tại Chi nhánh B c Ninh là khá tốt trong bối cảnh s cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh nói riêng và toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung.
3.1.3.2. Hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay luôn đóng một vị trí hết sức quan trọng trong việc quyết định s phát triển của chi nhánh. Trong những năm qua, BIDV B c Ninh luôn coi trọng công tác này. Chính vì vậy, công tác cho vay tại chi nhánh ngày càng được nâng cao cả về chất lượng và số lượng, đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn.
B ng 3.2 ư nợ tín dụng tại BIDV Bắc Ninh 2016 - 2018
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
1. Dư nợ tại Chi nhánh 2.798 2.864 3.285
+ Ng n hạn 2.126,5 2.225,3 2.610 + Trung dài hạn 671,5 638,7 675 2. Nợ xấu 30,3 26,3 27 3. Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,08 0,9 0,82 4. Số lượng khách hàng có quan hệ (người) 3.532 4.230 4.679
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính - BIDV chi nhánh Bắc Ninh)
Nhìn vào bảng số liệu trên cho ta thấy dư nợ của chi nhánh có chiều hướng tăng. Năm 2016, dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 2.798 tỷ đ ng. Năm 2017 dư nợ tín dụng toàn chi nhánh tăng lên 2.864 tỷ đ ng, tức tăng 66 tỷ đ ng (tương đương 2,36%). Đến ngày 31/12/2018, dư nợ tín dụng cuối kỳ đạt 3.285 tỷ đ ng, tăng 421 tỷ (tương đương 14,7%) so với cùng kỳ năm 2017. Chi nhánh BIDV B c Ninh đạt được kết quả dư nợ trên là do trong những năm qua, chi nhánh luôn coi trọng công tác này. Với phương ch m hoạt động: “An toàn - Hiệu quả - Bền vững” bên cạnh việc tập trung để gia tăng dư nợ tín dụng thì ngân hàng còn chú trọng việc duy trì tốt
các mối quan hệ với khách hàng cũ, mở rộng và phát triển nền khách hàng mới để tăng sức cạnh tranh trên địa bàn. Đ ng thời th c hiện tốt yêu cầu về hiệu quả và khả năng thu h i vốn, g n chặt tăng trưởng tín dụng và kiểm soát rủi ro. Chính vì thế số lượng khách hàng vay tín dụng đến 31/12/2018 là 4.679 khách hàng, tăng về số lượng.
Về chất lượng tín dụng: Trong hoạt động ngân hàng thì cho vay là hoạt động chứa đ ng nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến s phát triển của ng n hàng; đặc biệt trong