5. Bố cục của luận văn
1.2.3. Một số bài học kinh nghiệm cho NHCSXH huyện Thanh Thủy
Huyện Thanh Thủy là huyện nằm ở phía Bắc tỉnh Phú Thọ có nhiều nét tương đồng với hai huyện trên. Với những kinh nghiệm của NHCSXH địa phương bạn, có thể rút ra một số kinh nghiệm quý báu cho NHCSXH Huyện Thanh Thủy trong thực hiện hoạt động cho vay tín dụng đối với hộ nghèo như sau:
Thứ nhất, về thành lập Tổ vay vốn: Quy mô Tổ nên từ 30- 40 thành viên, các thành viên cùng có điều kiện kinh tế như nhau, cùng làng xóm, các thành viên vào Tổ tự nguyện, hoạt động có quy chế rõ ràng. Các Tổ viên đóng
góp tiền tiết kiệm hàng tháng theo quy định về số tiền và ngày nộp, số tiền này gửi vào NHCSXH tại địa bàn. Các dịch vụ cho vay và tiết kiệm nhanh chóng đơn giản, cho phép các tổ chức cho vay gia tăng lượng khách hàng.
Thứ hai, về hình thức giải ngân: Giải ngân trực tiếp cho hộ vay (đại diện là chủ hộ làm hồ sơ vay vốn), số tiền vay tùy theo nhu cầu của các thành viên đăng ký, sau đó tổ họp bình xét căn cứ vào nhu cầu vay vốn để SXKD, khả năng trả nợ của từng hộ, và có sự kiểm tra xác nhận của chính quyền thị trấn, xã.
Thứ ba, hỗ trợ vốn cho người nghèo, không phải thế chấp tài sản, thu tiền tiết kiệm, không thu bất cứ một khoản lệ phí nào ngoài lãi suất. Do vậy, cần phải có sự kiểm tra, giám sát chặt chẽ kênh tín dụng này, tránh tiêu cực và nâng cao hiệu quả đồng vốn.
Thứ tư, hoạt động của ngân hàng phải công khai, minh bạch, đúng tự nguyện của hộ nghèo. Thủ tục đơn giản, phục vụ ngân hàng “tại nhà” thành viên.
Chương 2
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Câu hỏi nghiên cứu
Để làm rõ mục tiêu nghiên cứu ở trên, đề tài tập trung lý giải những câu hỏi nghiên cứu chính sau đây:
- Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy -Tỉnh Phú Thọ đạt được những kết quả gì? Còn có những tồn tại nào?
- Nguyên nhân nào ảnh hưởng đến kết quả hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thanh Thủy -Tỉnh Phú Thọ?
- Cần đưa ra các giải pháp nào để hoàn thiện công tác tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Thủy -Tỉnh Phú Thọ?
2.2. Phương pháp nghiên cứu
2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin
Những thông tin phục vụ cho nghiên cứu chủ yếu được thu thập từ 2 nguồn tài liệu: tài liệu thứ cấp và tài liệu sơ cấp.
Đối với tài liệu thứ cấp:
- Về nội dung của các tài liệu: Các tài liệu thu thập có thông tin phù hợp với các nội dung đề tài và các vấn đề liên quan phục vụ nghiên cứu như:
+ Thông tin về lý luận (khái niệm, vai trò, xu hướng, nhân tố ảnh hưởng, chủ trương chính sách…)
+ Thông tin thực tiễn (trên thế giới, trong nước, các vùng, địa phương) + Thông tin về địa bàn nghiên cứu (tự nhiên, kinh tế xã hội, kết quả hoạt động kinh tế xã hội …)
- Về nguồn tài liệu: Các tài liệu thu thập thông qua một số nguồn sau: + Đường lối chủ trương chính sách của Nhà nước
+ Số liệu thống kê các cấp (Tổng cục thống kê, cục thống kê, phòng thống kê)
+ Công trình khoa học (của các cấp, luận văn, luận án) + Mạng internet
+ Báo cáo của các địa phương, cơ quan ban, ngành, cơ sở
Các nguồn tài liệu này dùng để tham khảo và sử dụng mang tính kế thừa hợp lý trong luận văn tốt nghiệp.
Đối với tài liệu sơ cấp:
- Số liệu thu thập được phán ánh những nội dung chủ yếu sau: trình độ, nhân khẩu, lao động, đất đai, tài sản, tình hình vay vốn (vay hay không, nguồn nào, thông qua tổ chức chính trị xã hội, tại sao vay, vay bao nhiêu, được vay bao nhiêu, thời hạn vay, lãi suất vay, thời gian vay, mục đích vay, nợ..), thu nhập, nguyện vọng, các ý kiến đánh giá của hộ.
Phương pháp chọn mẫu
Do hạn chế về thời gian và điều kiện kinh tế, nên tác giả đã chọn mẫu theo công thức Slovin, cụ thể như sau:
Trong đó n = Số mẫu N = Tổng thể e = Sai số
Thường trong các nghiên cứu hay lấy độ tin cậy là 95%, nhưng vì điều kiện thời gian và tài chính có hạn, nên trong luận văn, tác giả sử dụng độ tin cậy là 92,35%. Như vậy, với tổng thể số hộ nghèo trong huyện 1197 hộ, số mẫu cần phải điều tra sẽ là:
Cụ thể số lượng hộ điều tra tại các xã được phân bổ như sau để đảm bảo tính đại diện:
STT Đơn vị Số hộ nghèo Số hộ điều tra
1 TT Thanh Thủy 85 11 2 Xã Bảo Yên 87 11 3 Xã Đào Xá 110 14 4 Xã Đoan Hạ 134 17 5 Xã Đồng Luận 80 10 6 Xã Hoàng Xá 88 11 7 Xã Phượng Mao 74 9 8 Xã Sơn Thủy 55 7 9 Xã Tân Phương 67 8 10 Xã Thạch Đồng 50 6 11 Xã Trung Nghĩa 66 8 12 Xã Trung Thịnh 65 8 13 Xã Tu Vũ 66 8 14 Xã Xuân Lộc 85 11 15 Xã Yến Mao 85 11 Tổng cộng 1197 150
- Nội dung điều tra:
+ Thông tin chung về người được phỏng vấn + Thông tin chung về hộ phỏng vấn
+ Tình hình đầu tư và vay vốn của hộ.
+ Ý kiến của hộ điều tra đánh giá hoạt động cho vay của NHCSXH. + Kết quả của việc vay vốn
+ Nguyện vọng của các hộ điều tra. - Phương pháp phân tổ điều tra
Do khi tiến hành điều tra hộ tại các địa điểm khác nhau trên địa bàn huyện Thanh Thủy nên đề tài sẽ tiến hành phân tổ theo tiêu chí địa danh, theo mục đích vốn vay, theo đối tượng cho vay, ...
2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin
a. Đối với thông tin thứ cấp
Sau khi thu thập được các thông tin thứ cấp, tiến hành phân loại, sắp xếp thông tin theo thứ tự ưu tiên về độ quan trọng của thông tin. Đối với các thông tin là số liệu thì tiến hành lập lên các bảng biểu.
b. Đối với thông tin sơ cấp
Phiếu điều tra sau khi hoàn thành sẽ được kiểm tra và nhập vào máy tính bằng phần mềm Excel để tiến hành tổng hợp, xử lý.
2.2.3. Phương pháp phân tích
2.2.3.1.Phương pháp thống kê mô tả
Là phương pháp nghiên cứu các hiện tượng kinh tế - xã hội vào việc mô
tả sự biến động, cũng như xu hướng phát triển của hiện tượng kinh tế - xã hội thông qua số liệu thu thập được. Phương pháp này được sử dụng để phân tích tình hình hoạt động tín dụng cho vay đối với hộ nghèo giai đoạn 2013 - 2015, của NHCSXH huyện Thanh Thủy.
2.2.3.2. Phương pháp so sánh
Thông qua việc thu thập các số liệu, thông tin báo cáo của các ngân hàng chi nhánh trong hệ thống ngân hàng để từ đó thấy được những ưu điểm cũng như những tồn tại của đơn vị. Nội dung cần so sánh là so sánh số liêu đạt được qua các năm từ năm 2013 đến năm 2015.
Phương pháp so sánh được sử dụng nhằm đánh giá xu hướng biến động của các chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn, dư nợ cho vay… của kỳ này so với kỳ trước, của NHCSXH huyện Thanh Thủy với toàn hệ thống để nhằm đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tín dụng đối với hộ nghèo. Biểu hiện bằng số: Số lần hay phần trăm.
2.3. Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
Đánh giá hoạt động cho vay vốn tín dụng và tác động của nó đến hộ nghèo yêu cầu cần phải làm rõ nhiều chỉ tiêu, nhiều vấn đề liên quan, kể cả
các vấn đề chỉ mang tính định tính vì mỗi chỉ tiêu kinh tế hoặc một vấn đề định tính nêu ra chỉ đánh giá được một mặt hoặc một số khía cạnh của vấn đề nghiên cứu, do đó, sử dụng hệ thống chỉ tiêu đảm bảo khắc phục được sự phiến diện trong nghiên cứu, các chỉ tiêu sẽ bổ sung bổ trợ cho nhau, giúp cho việc đánh giá vấn đề nghiên cứu được đầy đủ, toàn diện hơn.
Để phục vụ mục đích nghiên cứu, trong quá trình phân tích tôi sử dụng hệ thống các chỉ tiêu sau:
- Nhóm tiêu chí phản ánh khả năng tăng trưởng quy mô tín dụng cho vay hộ nghèo, bao gồm: tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cho vay; tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay; dư nợ cuối kỳ cho vay hộ nghèo.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cho vay
Tổng nguồn vốn cho vay năm nay
= x 100% Tổng nguồn vốn cho vay năm trước
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
Tổng doanh số cho vay năm nay
= x 100% Tổng doanh số cho vay năm trước
Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay
trong kỳ -
Doanh số thu nợ trong kỳ
- Nhóm tiêu chí phản ánh khả năng tiết kiệm chi phí, bao gồm: tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thu lãi.
Tỷ lệ nợ quá hạn
Dư nợ quá hạn cuối kỳ
= x 100% Tổng dư nợ cuối kỳ
Tỷ lệ thu lãi
Số lãi thu trong kỳ
= x 100% Tổng số lãi phải thu trong kỳ
- Nhóm chỉ tiêu đánh giá về mức đáp ứng nhu cầu về vốn vay, lãi suất và thời hạn vay.
Chương 3
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH THỦY - TỈNH PHÚ THỌ
3.1. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Thủy, tỉnh Phú Thọ Phú Thọ
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Thủy được thành lập theo Quyết định số 662/QĐ-HĐQT ngày 10/05/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng CSXH, đến ngày 16/9/2003 chính thức khai trương và đi vào hoạt động. Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Thủy là một trong những Phòng giao dịch của Chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Phú Thọ hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế, không vì mục đích lợi nhuận, chịu sự giám sát quản lý của Ngân hàng CSXH tỉnh Phú Thọ.
Tên giao dịch: Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thanh Thủy Trụ sở chính: Thị trấn Thanh Thủy - huyện Thanh Thủy- tỉnh Phú Thọ. Điện thoại: 0210.3828160
Tại Ngân hàng CSXH huyện Thanh Thủy hiện đang thực hiện cho vay 9 chương trình, đó là: cho vay hộ nghèo; cho vay giải quyết việc làm; cho vay học sinh sinh viên; cho vay đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài; cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường; cho vay hộ nghèo về nhà ở; cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn; cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn; cho vay hộ cận nghèo. Thông qua phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị xã hội và cho vay trực tiếp đến khách hàng để cho vay tới 15 xã, thị trấn trong huyện.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy
Ngân hàng CSXH huyện Thanh Thủy gồm có 10 cán bộ đang thực hiện các nghiệp vụ, cụ thể như sau:
Hình 3.1. Cơ cấu tổ chức NHCSXH huyện Thanh Thủy
Nguồn: Ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Thủy
Ban giám đốc: 02 người (giám đốc và phó giám đốc).
Tổ kế toán, ngân quỹ: 04 người (01 kế toán trưởng, 02 kế toán viên và 01 thủ quỹ).
Tổ kế hoạch tín dụng: 04 người (01 tổ trưởng và 03 cán bộ tín dụng). Ban giám đốc có nhiệm vụ tổ chức điều hành và chịu trách nhiệm về mọi công việc của ngân hàng, chỉ đạo thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch do Ngân hàng CSXH tỉnh giao, đồng thời trực tiếp điều hành các tổ; là bộ phận chịu trách nhiệm đưa ra các quyết sách trong toàn bộ hoạt động của đơn vị.
Tổ kế toán, ngân quỹ: Thực hiện kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp, giao dịch trực tiếp với khách hàng, thường xuyên theo dõi, kiểm tra sự biến động
Ban giám đốc
Tổ kế hoạch tín dụng Tổ kế toán, ngân quỹ
Tổ tiết kiệm và vay vốn Hộ vay Hộ vay Hộ vay
của tài khoản và tính chất của tài khoản mình phụ trách. Lập báo cáo nghiệp vụ kế toán định kỳ, chịu trách nhiệm về sự chính xác và trung thực của số liệu báo cáo, phân tích đánh giá quản lý chi tiêu của đơn vị, đề xuất biện pháp quản lý, sử dụng tiết kiệm, có hiệu quả các nguồn vốn hoặc kinh phí. Thực hiện kiểm tra tiền, thu - chi tiền mặt đúng chế độ trong phạm vi trách nhiệm của người thủ quỹ ngân hàng.
Tổ kế hoạch tín dụng: Xây dựng và tham mưu cho giám đốc trong xây dựng và điều hành kế hoạch tín dụng. Lập và triển khai các hoạt động mà ngân hàng cấp trên chỉ định, trực tiếp thực hiện toàn bộ tác nghiệp về hoạt động tín dụng. Hướng dẫn các đơn vị nhận ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, thành lập các Tổ Tiết kiệm vay vốn (Tổ TK&VV), lập danh sách và hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Chịu trách nhiệm hướng dẫn cho các Tổ TK&VV thực hiện các công việc mà ngân hàng chính sách xã hội đã ủy thác cho các tổ chức hội. Tập hợp hồ sơ vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách từ các xã gửi lên, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ trình cấp trên xem xét phê duyệt cho vay. Thực hiện các thủ tục hồ sơ vay vốn, giao ban trực tiếp những ngày giao dịch với Tổ TK & VV, phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội làm nhiệm vụ ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thực hiện kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay trước, trong và sau khi cho vay. Thực hiện công tác cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi, lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ quá hạn và xử lý nợ rủi ro cho các đối tượng được phân công.
Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc vay vốn, trả nợ, thực hiện theo quy định, Ngân hàng CSXH huyện Thanh Thủy cho đặt 15 điểm giao dịch ở 15 xã, thị trấn với lịch giao dịch được cố định hàng tháng vào các ngày.
Về mô hình và phương thức quản lý vốn tín dụng: Thực hiện Văn
việc hướng dẫn nội dung ủy thác cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác giữa Ngân hàng CSXH với các tổ chức chính trị xã hội, Ngân hàng CSXH huyện Thanh Thủy đã thực hiện ký văn bản liên tịch và hợp đồng ủy thác với 4 tổ chức chính trị xã hội tại địa phương, đó là: Hội Nông dân; Hội Liên hiệp Phụ nữ; Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên. Các tổ chức chính trị xã hội làm dịch vụ ủy thác từng phần cho Ngân hàng CSXH, là cầu nối giữa Nhà nước với nhân dân.
Về Tổ Tiết kiệm và vay vốn: Tổ Tiết kiệm và vay vốn được thành
lập trên cơ sở những hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách có nhu cầu vay vốn cùng sống trên một địa bàn dân cư, được chính quyền xã chấp thuận. Hoạt động của Tổ TK & VV theo nguyên tắc tự nguyện, tương trợ giúp đỡ nhau trong sản xuất, kinh doanh và đời sống, cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ, trả lãi đúng thời hạn. Tổ TK & VV còn được giao nhiệm vụ tổ chức bình xét công khai, dân chủ những người có đủ điều kiện vay vốn tín dụng ưu đãi, có sự quản lý, hướng dẫn và giám sát của các tổ chức chính trị xã hội, trưởng khu dân cư, trình UBND cấp xã, thị trấn phê duyệt. Hiện nay, tại huyện Thanh Thủy đã xây dựng, củng cố và kiện toàn được 275 tổ TK & VV, tạo màng lưới rộng khắp trên địa bàn các xã, thị trấn. Việc thực hiện cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thông qua Tổ TK & VV là đúng đắn, quyết định sự phát triển