5. Bố cục của luận văn
4.1. Phương hướng, mục tiêu của ngân hàng chính sách xã hội huyện
4.1. Phương hướng, mục tiêu của ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Thủy, tỉnh Phú Thọ Thanh Thủy, tỉnh Phú Thọ
4.1.1. Phương hướng của ngân hàng CSXH huyện Thanh Thủy đến năm 2020
Một là, tiếp tục triển khai có hiệu quả các chương trình chính sách phục vụ hộ nghèo theo quy định của nhà nước. Ưu tiên hỗ trợ hộ nghèo, hộ đống bào dân tộc thiểu số, đồng bào ở các vùng khó khăn.
Hai là, tiếp tục thực hiện phương châm “ Nhà nước, doanh nghiệp và nhân dân cùng làm” nhằm hình thành nguồn vốn ổn định, bền vững để đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách.
Ba là, chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao năng lực chuyên môn, nghiệp vụ, phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ NHCSXH; đào tạo nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ làm ủy thác, cán bộ Tổ tiết kiệm và vay vốn trong việc quản lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, phát hiện, phòng ngừa rủi ro, tư vấn, hướng dẫn người vay sử dụng vốn hiệu quả.
4.1.2. Mục tiêu
- Bảo đảm 100% vốn tín dụng chính sách của Chính phủ đến được với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
- Phấn đấu đạt mức tăng trưởng dư nợ chung cho các chương trình ưu đãi. Tốc độ tăng trưởng chung trong giai đoạn từ năm 2015-2020 đạt khoảng 7%- 10%/năm.
- Nâng mức cho vay bình quân lên 35 triệu VNĐ/hộ đến năm 2020 - Tiếp tục bổ sung và hoàn chỉnh cơ chế chính sách, cơ chế quản lý, đặc biệt là cơ chế huy động nguồn vốn, cơ chế tín dụng và cơ chế tài chính.
- Tiếp tục hoàn thiện mô hình quản lý đã xác định, củng cố và hoàn thiện phương thức ủy thác từng phần cho các tổ chức chính trị - xã hội, tổ tiết kiệm và vay vốn, tổ giao dịch lưu động và điểm giao dịch tại xã.
- Tiếp tục cải thiện thủ tục và quy trình nghiệp vụ đơn giản, dễ làm, tránh gây phiền hà cho khách hàng. Thực hành tiết kiệm chống lãng phí, tham ô, giảm chi phí giao dịch tối thiểu cho khách hàng và ngân hàng.
- Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay đúng đối tượng thụ hưởng, đúng phương án sản xuất kinh doanh, đạt hiệu quả sử dụng vốn cao, thu hồi vốn đúng kỳ hạn (tối thiểu 98% trên tổng dư nợ đến hạn), hạ thấp nợ quá hạn cả số tuyệt đối và tương đối, tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,2%.
- Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho vay ưu đãi đối với cán bộ tổ tiết kiệm và vay vốn, cán bộ tổ chức hội nhận ủy thác, Ban XĐGN cấp xã.
- Tăng cường công tác kiểm tra đối chiếu sớm phát hiện những trường hợp vay ké, vay hộ, xâm tiêu, sử dụng vay sai mục đích để có biện pháp xử lý kịp thời.
4.2. Các giải pháp chủ yếu
Tín dụng ưu đãi được xem là công cụ quan trọng nhằm xoá đói giảm nghèo và phát triển kinh tế ở nông nghiệp nông thôn. Với thực trạng địa bàn nghiên cứu và kết quả phân tích, đánh giá tác động của tín dụng đối với công tác xoá đói giảm nghèo, cũng như quan điểm, chủ trương xoá đói giảm nghèo của huyện Thanh Thủy trong thời gian tới, tác giả đưa ra các giải pháp chủ yếu sau:
4.2.1. Kiểm soát chặt chẽ các thủ tục cho vay và quá trình sử dụng vốn của hộ vay hộ vay
Hoạt động cho vay của Ngân hàng CSXH là ưu đãi nhằm mục tiêu an sinh xã hội là chủ yếu, có rất nhiều những lợi ích mà người vay sẽ nhận được
như: không phải thế chấp, lãi suất ưu đãi so với lãi suất thương mại, thời gian vay ổn định, thủ tục quy trình cho vay đơn giản… nên sẽ nảy sinh nhiều hiện tượng tiêu cực: vay không đúng đối tượng, mượn sổ vay, một sổ có 2 hộ vay hoặc một hộ có hơn 1 sổ vay vốn. Hộ cần vay vốn thì không được vay, hộ không cần vay hoặc không thuộc đối tượng vay thì lại được vay. Do đó, để đảm bảo lợi ích của hộ nghèo theo chính sách của Đảng và Nhà nước, đồng thời đảm bảo hoạt động bền vững của Ngân hàng CSXH cần phải kiểm soát kỹ lưỡng các thủ tục và quy trình cho vay, đặc biệt là việc bình xét hộ vay và thẩm định đối với hộ vay.
Đối với việc bình xét, cần phải đảm bảo sự công khai, công bằng khi bình xét. Cần phải có các quy định đặt ra khi bình xét theo thứ tự như: hộ thuộc diện nghèo theo chuẩn nghèo; hộ chưa được vay vốn; hộ thực sự có nhu cầu vay sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh; hộ phải có khả năng hoàn trả được vốn. Việc bình xét cần phải có sự giám sát của Trưởng khu dân cư và tổ chức hội cấp xã.
Thực hiện nghiêm ngặt trong quá trình thẩm định hộ nghèo khi được xét vay vốn. Tránh hiện tượng nể nang, lợi dụng của cán bộ tín dụng, cán bộ tổ, hội cấp xã. Cán bộ tín dụng cần phối hợp chặt chẽ với cán bộ địa phương, cán bộ hội, không nên tin tưởng, uỷ thác hoàn toàn vào các tổ chức hội.
Khi các tổ tiết kiệm hoàn thiện đầy đủ thủ tục, cấp vốn vay đến các hộ phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay của các hộ đảm bảo đúng mục đích. Các cấp ủy, chính quyền, các ban, ngành, đoàn thể đặc biệt là ngành khuyến nông từ huyện đến cơ sở cần quan tâm, định hướng cho các hộ nghèo đầu tư, sản xuất những mặt hàng tiêu thụ tốt trên thị trường và mang lại hiệu quả kinh tế cao, tạo ra thu nhập cao, đảm bảo cho các hộ thoát nghèo một cách bền vững.
4.2.2. Đáp ứng nhu cầu vốn vay kịp thời; gắn thời hạn cho vay với mục đích vay đích vay
Mức độ đáp ứng nhu cầu về số hộ nghèo được vay vốn còn rất thấp do hiện tượng cho vay không đúng đối tượng, còn một tỷ lệ lớn hộ nghèo chưa được tiếp cận với vốn tín dụng của Ngân hàng CSXH.
Nguyên nhân chính là do việc Ngân hàng mở rộng diện cho vay đến cả các hộ cận nghèo, do sự lo ngại của Ngân hàng về khả năng các hộ nghèo thuộc diện cực nghèo, neo đơn, không có TLSX, sức lao động kém; do sự thiếu minh bạch trong quá trình triển khai, bình xét, không cung cấp thông tin của cán bộ địa phương
Để vừa đảm bảo lợi ích của hộ nghèo, vừa đảm bảo hoạt động của Ngân hàng và đạt được mục tiêu, ý nghĩa của nguồn vốn ưu đãi của Nhà nước trong công cuộc xoá đói giảm nghèo, cần phải phân loại hộ nghèo hơn nữa để có các biện pháp tín dụng phù hợp : lãi suất; mức vốn vay; thời hạn vay; phương thức cho vay; hỗ trợ: kỹ thuật cách làm ăn, thông tin… đối với từng đối tượng.
Có thể phân loại hộ nghèo thành: + Hộ rất nghèo
+ Hộ nghèo gần sát với chuẩn nghèo + Hộ cận nghèo
Hiện nay thời hạn cho vay tương đối phù hợp đối với hộ nghèo, tùy theo ngành nghề sản xuất kinh doanh, đối tượng đầu tư…tạo điều kiện cho hộ phát triển sản xuất. Tuy nhiên, để tránh hộ nghèo tái nghèo có thể Ngân hàng CSXH nên gia hạn hoặc cho vay lưu vụ đối với các hộ nghèo có nhu cầu, làm được như vay tránh được tình trạng hộ nghèo phải bán đối tượng đầu tư như trâu bò, lợn gà ... để trả cho ngân hàng khi phương án sản xuất đang phát triển, mặt khác giúp Ngân hàng tránh phải thực hiện cho vay lại dẫn đến tốn về sức lực và tiền bạc trong công tác in ấn giấy tờ.
4.2.3. Tăng cường vai trò lãnh đạo của các cấp ủy, chính quyền; sự phối kết hợp chặt chẽ của các ban ngành, đoàn thể kết hợp chặt chẽ của các ban ngành, đoàn thể
Các cấp ủy, chínhquyền chỉ đạo ngân hàng chính sách phối kết hợp với các tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV thực hiện tuyên truyền, quán triệt cho người dân hiểu được quyền lợi, nghĩa vụ của mình trước, trong và sau khi vay vốn, để họ không còn tư tưởng trông chờ ỷ lại, có trách nhiệm sử dụng vốn đúng mục đích, thực hành tiết kiệm và thực hiện nghĩa vụ hoàn trả vốn vay đúng thời hạn, trả lãi theo định kỳ hàng tháng. Tổ chức tuyên truyền bằng các hình thức: Tổ trưởng, cấp Hội đoàn thể tuyên truyền trong các cuộc họp sinh hoạt Tổ TK&VV, sinh hoạt Hội đoàn thể; Trưởng khu tuyên truyền trong các cuộc họp khu dân cư. Phải phổ biến, quán triệt cho các đối tượng thụ hưởng hiểu được vốn NHCSXH là vốn vay, sử dụng trong một kỳ hạn nhất định đến hạn là phải trả. Trước khi xin vay vốn phải suy nghĩ, tính toán xây dựng được phương án sử dụng vốn khả thi và có khả năng quản lý, sử dụng vốn vay mới vay vốn NHCSXH.
4.2.4. Ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản lý hồ sơ, sổ sách và vốn vay vốn vay
Trong những năm gần đây, công nghệ thông tin đang được ứng dụng trong mọi lĩnh vực và ngày càng thể hiện rõ vai trò đắc lực của mình. Do vậy, để nâng cao hiệu quả của công tác quản lý hồ sơ, sổ sách cũng như vốn vay trong hoạt động tín dụng của ngân hàng chính sách xã hội thì việc ứng dụng công nghệ thông tin là hết sức cần thiết. Hiện nay hầu hết các tỉnh, huyện, thành thị trong cả nước đã thực hiện ứng dụng công nghệ thông tin trong việc quản lý hồ sơ, sổ sách cũng như vốn vay và đã đem lại hiệu quả cao. Nhưng đối với hệ thống của các xã, thị trấn; các tổ chức chính trị xã hội và tổ tiết kiệm và vay vốn hầu như chưa có máy tính và chưa được ứng dụng công nghệ thông tin, vì vậy để khắc phục những tồn tại trong việc quản lý đối tượng vay vốn và vốn vay cần trang bị máy móc, thiết bị tin học, phần mềm quản lý
chuyên dùng và phần mềm tín dụng cho hệ thống cấp xã và cấp tổ đồng thời đi đôi với việc trang bị máy móc, thiết bị cần phải tập huấn cho đội ngũ cán bộ làm công tác này về chuyên môn, cùng kiến thức cơ bản. Trong thời gian tới, cần đầu tư cơ sở vật chất, nâng cao trình độ tin học cho các đơn vị của huyện để phục vụ công tác quản lý vốn vay ngày càng có hiệu quả, đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ.
4.2.5. Tăng cường sự hỗ trợ của Ngân hàng, của các tổ chức khác nhằm trang bị cho hộ cách thức làm ăn, cách sử dụng vốn vay, kỹ thuật sản xuất, trang bị cho hộ cách thức làm ăn, cách sử dụng vốn vay, kỹ thuật sản xuất, thông tin thị trường, hỗ trợ giá cả và rủi ro
- Việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích vay cũng phổ biến, nên hiệu quả vốn vay không đạt được, hộ nghèo rơi vào tình trạng nghèo hơn, trở thành con nợ và càng gia tăng hơn về tỷ lệ nợ quá hạn đối với hộ nghèo. Về phía Ngân hàng không thu hồi được nợ, ảnh hưởng tới hoạt động của mình. Vậy cần phải có biện pháp kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn của các hộ thông qua các tổ chức chính trị xã hội, trực tiếp định kỳ tiến hành kiểm tra và có biện pháp xử lý kịp thời.
- Đẩy mạnh các chương trình khuyến nông, trợ giúp kiến thức khoa học kỹ thuật, xây dựng kế hoạch và phương án sản xuất kinh doanh, thông tin thị trường, giải quyết khâu tiêu thụ, chế biến nông sản phẩm cho các hộ nông dân nói chung và hộ nghèo nói riêng. Tốt nhất là nên thực hiện miễn phí các chương trình này, hoặc phí rất thấp; bên cạnh đó cần làm cho hộ nghèo biết rõ việc nâng cao trình độ, kiến thức là mang lại lợi ích cho họ. Vốn tín dụng chỉ thực sự có hiệu quả đối với người nghèo khi họ được kết hợp với nâng cao trình độ dân trí và chuyển giao kiến thức làm ăn, tiến bộ kỹ thuật.
4.2.6. Cần nêu cao vai trò của Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp
- Giám đốc NHCSXH huyện cần làm tốt công tác tham mưu cho Ban đại diện HĐQT trong việc:
+ Duy trì họp đúng định kỳ, nội dung họp cần bám sát Nghị quyết của HĐQT, Ban đại diện HĐQT và nhiệm vụ của NHCSXH trên địa bàn; Trong cuộc họp phải đánh giá được những công việc đã làm được, chưa làm được; Đánh giá được tình hình kiểm tra giám sát của các thành viên HĐQT; sau cuộc họp phải có Nghị quyết, kết luận cụ thể để thông báo đến thành viên Ban đại diện HĐQT và NHCSXH để thực hiện.
+ Quán triệt và phân công các thành viên tổ chức kiểm tra, giám sát
đúng kế hoạch đề ra.
- Giám đốc NHCSXH huyện cần làm tốt công tác tham mưu cho Trưởng Ban đại diện HĐQT để kịp thời tham mưu tiếp cho Chủ tịch UBND trong việc:
+ Bổ sung vốn vay từ nguồn Ngân sách địa phương: Chủ động trích
một phần từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương hàng năm để chuyển cho NHCSXH trên địa bàn để tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
+ Kiện toàn kịp thời các thành viên Ban đại diện HĐQT đủ, đúng thành
phần theo quy định khi có sự thay đổi nhân sự.
+ Tổ chức thực hiện Đề án, phương án củng cố và nâng cao chất lượng
tín dụng đối với những chi nhánh, Phòng giao dịch có nợ quá hạn từ 2% trở lên và chỉ đạo các thành viên Ban đại diện HĐQT, các tổ chức trị - xã hội và UBND các cấp trong việc xử lý nợ quá hạn, nợ bị chiếm dụng, vay ké...
+ Thường xuyên rà soát, bổ sung danh sách hộ nghèo, cận nghèo theo
tiêu chí quy định để đảm bảo cho hộ nghèo, hộ cận nghèo được vay vốn từ NHCSXH, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai kế hoạch tín dụng của NHCSXH.
- Ngoài ra, cần thực hiện tốt các công việc sau:
+ Xây dựng kế hoạch hoạt động của Ban đại diện từ đầu năm, nội dung kế hoạch hoạt động, lịch họp, phân công chỉ đạo Hội đoàn thể, lịch kiểm tra, sơ kết, tổng kết.
+ Lồng ghép các chương trình phát triển kinh tế xã hội tại địa phương với chương trình tín dụng ưu đãi của NHCSXH để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
+ Tăng cường việc chỉ đạo điều hành chính quyền cấp dưới và các tổ chức Hội đoàn thể để làm tốt hoạt động ủy thác.
+ Thực hiện nghiêm túc kế hoạch kiểm tra, giám sát vì đó là chìa khóa để phát hiện ra các sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời. Chỉ đạo sát sao việc xử lý nợ xấu, kiên quyết thu hồi nợ của các hộ chây ỳ.
4.2.7. Một số giải pháp khác
- Tăng cường hơn nữa công tác tuyên truyền, đào tạo cho cán bộ của các tổ chức chính trị xã hội, cán bộ Ban giảm nghèo để họ hiểu rõ nghiệp vụ ủy thác, thực hiện hiệu quả các hoạt động tín dụng chính sách tại địa phương.
- Chú trọng làm tốt công tác tham mưu đặc biệt là tham mưu trong việc phân bổ vốn và điều chuyển vốn giữa huyện và các xã hoặc chủ động điều chuyển khi được ủy quyền phân bổ.
- Cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt với cấp ủy và chính quyền địa phương để tranh thủ được nguồn vốn của địa phương và tranh thủ sự chỉ đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương đối với các tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác.
- Nâng cao ý thức, trách nhiệm và trình độ đối với cán bộ Ngân hàng CSXH nhằm giáo dục đào tạo nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm và sự tận tâm với dân, để rút ngắn thời gian thẩm định vay vốn và tư vấn tích cực cho hộ nông dân.
- Củng cố các tổ chức đoàn thể ở khu dân cư, tổ chức tập huấn nghiệp