Thứ nhất là các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh, các cán bộ tín dụng này là người thực hiện mọi nghiệp vụ tín dụng từ khâu phân tích tín dụng, cho vay và thu nợ. Đó là cả một quá trình từ khi đồng vốn ra khỏi ngân hàng đến khi thu về đủ cả gốc và lãi. Vì thế vai trò của các cán bộ này rất quan trọng, ảnh hưởng rất lớn đến các chỉ tiêu như Dư nợ, Nợ quá hạn, Doanh số thu nợ. Nếu các cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao, nghiệp vụ tốt thì Dư nợ sẽ tăng, Nợ quá hạn giảm và Doanh số thu nợ tăng. Ngược lại, nếu công tác lãnh đạo, giám sát còn yếu kém, dẫn đến các cán bộ thiếu trách nhiệm, hoạt động thiếu hiệu quả, duyệt cho vay vì mục đích riêng thì tình hình cho vay của Chi nhánh chắc chắn sẽ đi xuống. Chính điều này đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải làm việc hiệu quả, năng động, tinh thần trách nhiệm, chuyên môn cao. Về mặt lãnh đạo phải không ngừng nâng cao tinh thần, thái độ làm việc, tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách làm việc cho các cán bộ tín dụng.
Thứ hai chính là vấn đề của khách hàng, họ chính là những người đi vay để đáp ứng nhu cầu về vốn của mình. Nhưng không phải khoản vay nào cũng an toàn và hiệu quả, nhất là trong thời kì nền kinh tế đột biến như hiện nay thì nợ xấu rất dễ xảy ra vì nhiều lí do khách quan cũng như chủ quan. Điều này sẽ ảnh hưởng đến các chỉ tiêu như nợ quá hạn, doanh số thu nợ của Chi nhánh. Mặc dù khách hàng chứng minh được nguồn tài chính vững mạnh để trả nợ nhưng trong tương lai công việc kinh doanh không như mong đợi sẽ khiến họ mất khả năng trả nợ, dẫn đến Nợ quá hạn tăng, Doanh số thu nợ giảm.
Đây cũng là nguyên nhân khiến chất lượng tín dụng của ngân hàng bị giảm sút. Vì vậy, các cán bộ tín dụng cần thực hiện tốt công tác tìm hiểu, giám sát, thẩm