L ỜI MỞ ĐẦU
2.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn
2.1.2.1. Quá trình hình thành
Tất cả các Chi nhánh/phòng giao dịch của Ngân hàng Phương Nam trên cả nước đều hoạt động với hệ thống công nghệ hiện đại, nối mạng thông suốt thông qua hệ thống Core Banking và được trang bị những trang thiết bị kỹ thuật tân tiến cùng với đội ngũ nhân viên nhiệt tình, chuyên nghiệp sẽ phục vụ tốt nhất các nhu cầu ngày càng đa dạng của quý khách hàng, phục vụ giao dịch nhanh chóng, tiện lợi, ổn định và an toàn. PGD Chợ Lớn cũng không ngoại lệ.
PGD Chợ Lớn là một PGD trực thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Phương Nam được thành lập vào tháng 6/2007, tiền thân là Phòng giao dịch Quận 6. Tháng 8/2008, Phòng giao dịch Quận 6 được đổi tên là Chi nhánh Chợ Lớn.
Ngày 16/02/2012, Chi nhánh Chợ Lớn đổi thành Phòng Giao Dịch Chợ Lớn. Giới thiệu chung về PGD Chợ Lớn của Ngân hàng TMCP Phương Nam: Tên Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD Chợ Lớn Địa chỉ: 46 Lê Quang Sung, Phường 2, Quận 6, Tp. Hồ Chí Minh
Ngành nghề kinh doanh: kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các hoạt động khác ghi trong điều lệ của Ngân hàng Nhà nước.
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu bộ máy điều hành Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn)
Phó Giám đốc Giám đốc Phòng kế toán – ngân quỹ Bộ phận hành chánh Phòng tín dụng Nhân viên tín dụng Trưởng phòng Phó phòng Nhân viên hành chánh Tài xế Tạp vụ Nhân viên kiểm ngân Thủ quỹ Giao dịch viên Phó phòng Trưởng phòng (KTT)
Giám đốc
Là người có quyền và trách nhiệm cao nhất PGD, có trách nhiệm tổ chức và điều hành mọi hoạt động của PGD theo đúng chức năng, nhiệm vụ đã quy định của Hội sở chính. Giám đốc là người chịu trách nhiệm trước Ban Giám đốc Chi nhánh và trước pháp luật. Giám đốc có nhiệm vụ chỉ đạo thực hiện giám sát, kiểm tra tất cả công việc trong phòng và là người quản lý trực tiếp bộ phận tín dụng.
Báo cáo kết quả công việc của PGD theo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu của Ban giám đốc, phân công trách nhiệm cụ thể trong phòng, tổ chức sắp xếp và quản lý lao động làm việc tại phòng.
Là người định hướng tín dụng để tăng trưởng dư nợ của phòng, tạo điều kiện thuận lợi cho anh, chị em trong phòng đạt được chỉ tiêu và phát triển năng lực của mỗi người.
Phó giám đốc
Là người được ủy quyền ký thay Giám đốc các văn bản giao dịch, giấy tờ liên quan đến lĩnh vực được phân công phụ trách. Phó giám đốc chịu trách nhiệm chính về bộ phận Ngân quỹ - Kế toán, kiểm tra công tác kiểm quỹ đầu giờ, cuối giờ, điều chuyển quỹ khi thừa hoặc thiếu về chi nhánh, giải quyết các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến kế toán. Phó giám đốc đồng thời quản lý, giám sát bộ phận Tín dụng khi Giám đốc vắng mặt.
Phòng tín dụng
Đây là phòng tập trung những hoạt động chính của Ngân hàng, quyết định phần lớn kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Phòng tín dụng được giao các nhiệm vụ: cho vay đối với các thành phần kinh tế theo luật Ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng, mở tài khoản cho vay và theo dõi các hợp đồng tín dụng, tính lãi theo định kỳ, điều hòa vốn nội và ngoại tệ, làm báo cáo và tập hợp báo cáo gửi Ngân hàng cấp trên, làm một số nghiệp vụ khác được giao.
Phòng Kế toán – Ngân quỹ
Đối với công tác kế toán tại quầy, giao dịch viên thực hiện tất cả các nghiệp vụ như phát hành thẻ, mở tài khoản tiền gửi, tiết kiệm, chuyển tiền trong nước, ngoài nước… Giao dịch viên phải hoàn thành chỉ tiêu về huy động vốn, báo cáo tình hình đáo hạn sổ tiết kiệm cho Phó Giám đốc đồng thời chủ động liên lạc nhắc nhở khách hàng đến hạn sổ tiết kiệm, tư vấn sản phẩm, chương trình mới (nếu có). Đối với công tác giải ngân,
giao dịch viên là người kiểm tra lại hồ sơ cán bộ tín dụng đưa để giải ngân, lập lịch trả nợ cho khách hàng. Hằng ngày, giao dịch viên kiểm tra tình hình thu nợ khách hàng và báo lại cho cán bộ tín dụng, Phó Giám đốc và Giám đốc những khách hàng trễ hạn thu nợ để có hướng xử lý kịp thời, tránh để chuyển nhóm nợ.
Bộ phận ngân quỹ thực hiện công tác thu, chi tiền đồng, ngoại tệ, vàng tại quầy và thu, chi ngoài, kiểm ngân, điều chuyển quỹ nghiệp vụ đầu giờ, cuối giờ hoặc giữa giờ (nếu có), quản lý và đặt văn phòng phẩm… Ngoài ra bộ phận ngân quỹ hỗ trợ việc đếm và đóng chứng từ ngày cho kế toán, gọi điện cho khách hàng đến nhận thẻ cũng như một số công việc khác do lãnh đạo phòng phân công.
Bộ phận hành chánh
Là bộ phận chịu trách nhiệm trông coi tài sản PGD và báo cáo kịp thời khi cần sữa chữa, thay thế thiết bị, tài sản PGD, trông coi tài sản, xe của khách hàng, tiếp đón mở cửa cho khách, quan sát và bảo vệ xe tiền, thùng tiền khi có điều chuyển quỹ đầu giờ, giữa giờ và cuối giờ, theo dõi và ghi sổ ra vào cơ quan.
2.1.2.3. Những sản phẩm và dịch vụ
- Dịch vụ khách hàng cá nhân
Sản phẩm cho vay: Cho vay tại nhà, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay trả góp mua xe hơi, cho vay hỗ trợ du học, cho vay sửa chữa xây dựng nhà ở, cho vay mua chuyển nhượng nhà đất ở, cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ, cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, cầm cố cổ phiếu.
Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VNĐ, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng ngoại tệ , tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn vàng, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng VNĐ, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngoại tệ.
Tài khoản thanh toán: Tiền gửi thanh toán bằng VNĐ, tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ.
Dịch vụ chuyển tiền: Chuyển tiền trong nước, chuyển tiền ra nước ngoài, dịch vụ nhận chuyển tiền trong nước, dịch vụ nhận chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam.
- Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp
Dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh trong nước, bảo lãnh ngoài nước.
Sản phẩm cho vay: Cho vay ngắn hạn, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu.
Thanh toán quốc tế: Thanh toán nhập khẩu, chuyển tiền ra nước ngoài, nhờ thu nhập khẩu, phát hành thư tín dụng nhập khẩu, thanh toán xuất khẩu, nhận tiền chuyển đến, nhờ thu xuất khẩu, thông báo thư tín dụng xuất khẩu, chuyển nhượng thư tín dụng xuất khẩu, thanh toán hàng xuất khẩu, chiết xuất bộ chứng từ xuất khẩu, chi trả lương qua tài khoản.
Sản phẩm banking (Ngân hàng trong tầm tay): Gồm bộ 3 dịch vụ Phone Banking, Mobile Banking, Internet Banking; hệ thống thông tin ngân hàng của Ngân hàng Phương Nam sẽ luôn nằm trong tầm tay của khách hàng, giúp khách hàng hoàn toàn làm chủ nguồn thông tin tài chính quý giá của mình.
Mua bán vàng và kinh doanh ngoại tệ
Các dịch vụ khác: Thẻ ATM, Cho thuê ngăn tủ sắt, Dịch vụ Western Union; dịch vụ trung gian thanh toán mua bán bất động sản.
2.1.2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh (2012 – 2014)
Là một Ngân hàng Thương mại Cổ phần nên mục tiêu chính của Phòng Giao Dịch Chợ Lớn là lợi nhuận, để tồn tại và phát triển, ngân hàng phải kinh doanh có hiệu quả, có lợi nhuận và đem lại thu nhập cao cho nhân viên. Để làm được điều đó, ngân hàng phải quản lý, sử dụng các nguồn lực một cách tốt nhất và hiệu quả nhất. Với uy tín được gây dựng trong suốt những năm qua đã giúp cho PGD luôn có được sự tín nhiệm từ phía khách hàng. Mặc dù, tình hình kinh tế không mấy thuận lợi và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gây gắt nhưng hoạt động kinh doanh của PGD vẫn tương đối ổn định, thể hiện hiệu quả hoạt động của chính Ngân hàng.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) (ĐVT: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh chênh lệch 2013/2012 2014/2013 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối
1. Tổng doanh thu 32.294 31.229 43.448 -1.065 -3,30% 12.219 39,13% - Thu từ HĐKD 31.872 30.932 42.995 -940 -2,95% 12.063 39,00% * Thu lãi 31.284 30.584 42.314 -700 -2,24% 11.730 38,35% * Thu dịch vụ 588 348 681 -240 -40,82% 333 95,69% - Thu khác 422 297 453 -125 -29,62% 156 52,53% 2. Chi phí 23.419 25.192 35.505 1.773 7,57% 10.313 40,94% - Chi HĐKD 21.457 23.014 32.476 1.557 7,26% 9.462 41,11% - Chi nghiệp vụ 1.775 1.977 2.645 202 11,38% 668 33,79% - Chi khác 187 201 384 14 7,49% 183 91,04% 3. Lợi nhuận 8.875 6.037 7.943 -2.838 -31,98% 1.906 31,57%
(Nguồn: Bảng báo cáo kết quả HĐKD năm 2012 – 2014 của Ngân hàng TMCP Phương Nam –
CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn)
Biểu đồ 2.1: Tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn (2012 – 2014)
(ĐVT: Triệu đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD năm 2012 – 2014 của PGD Chợ Lớn)
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 32.294 31.229 43.448 23.419 25.192 35.505 8.875 6.037 7.943
Doanh thu
Năm 2012 doanh thu của PGD là 32.294 triệu đồng, năm 2013 là 31.229 triệu đồng, giảm 1.065 triệu đồng tương ứng giảm 3,30%. Tuy nhiên, nhờ có những chỉ đạo kịp thời của Ban lãnh đạo cùng sự cố gắng của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng, doanh thu của ngân hàng năm 2014 đạt 43.448 triệu đồng, tăng 12.219 triệu đồng so với năm 2013, tương ứng tăng 39,13%.
Chi phí
Năm 2012 chi phí của PGD là 23.419 triệu đồng, năm 2013 là 25.192 triệu đồng tăng 1.773 triệu đồng, tương ứng tăng 7,57%. Chi phí tăng một phần là do tổng dư nợ cho vay tăng và chi phí xử lý nợ quá hạn cũng góp phần làm tăng chi phí. Năm 2014 chi phí là 35.505 triệu đồng, tăng 10.313 triệu đồng, tương ứng tăng 40,94%. Chi phí tăng nhanh là do trong năm 2014 ngân hàng đã mua sắm thêm một số trang thiết bị, sữa chữa tài sản cố định, mở rộng mặt bằng và một số chi phí khác để đảm bảo một môi trường làm việc hiện đại và hiệu quả.
Lợi nhuận
Năm 2012 lợi nhuận đạt 8.875 triệu đồng, năm 2013 đạt 6.037 triệu đồng, giảm 2.838 triệu đồng tương ứng giảm 31,98%. Lợi nhuận giảm là do tốc độ tăng chi phí lớn hơn doanh thu.
Nhưng đến năm 2014 lợi nhuận đạt 7.943 triệu đồng, tăng 1.906 triệu đồng so với năm 2013, tương ứng tăng 31,57%. Nguyên nhân là do phần doanh thu tăng nhanh vì PGD Chợ Lớn đã có chính sách phù hợp như tăng cường chất lượng công tác thẩm định, chi phí được tiết kiệm ở mức hợp lý. Có được kết quả trên là nhờ phần lớn vào sự hoạt động hiệu quả của cán bộ tín dụng trong công tác thu lãi và nợ vay quá hạn. Với tình hình hiện tại cho thấy hoạt động của ngân hàng đã có dấu hiệu khôi phục sau thời kỳ sụt giảm.
Mặc dù, môi trường kinh doanh không mấy thuận lợi nhưng nó là đòn bẩy kích thích cán bộ nhân viên ngân hàng trong quá trình làm việc. Và nhờ có chiến lược kinh doanh đúng đắn nên tình hình hoạt động của PGD Chợ Lớn ngày càng hiệu quả, đời sống nhân viên được đảm bảo, có điều kiện trang bị cơ sở vật chất, mở rộng quy mô hoạt động để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn (2012 – 2014) Bè – PGD Chợ Lớn (2012 – 2014)
Để ngân hàng hoạt động có hiệu quả, công việc đầu tiên là phải tạo ra được một nguồn vốn đảm bảo cho tiến trình kinh doanh được trôi trải và thuận lợi. Vì vậy, việc đảm bảo được nguồn vốn tăng trưởng đều và ổn định sẽ góp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng nhằm đa phương hóa, đa dạng hóa khách hàng cho phù hợp với định hướng chiến lược phát triển tín dụng. Nhận thức được điều đó, hiện nay PGD Chợ Lớn bên cạnh việc mở rộng và đẩy mạnh các hoạt động tín dụng, đã thực hiện các biện pháp huy động để tạo nguồn vốn kinh doanh.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn (2012 – 2014)
(ĐVT: Triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm So sánh chênh lệch
2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số
tiền % tiền Số %
I. Nguồn vốn huy
động 120.312 47,75 122.089 45,16 150.628 50,88 1.777 1,48 28.539 23,38
1. Tiền gửi tiết
kiệm 55.007 45,72 52.175 41,22 64.268 42,67 -2.832 -5,15 12.093 23,18
- Không kỳ hạn 8.407 6,99 6.594 5,40 4.190 2,78 -1.813 -21,57 -2.404 -36,46
- Có kỳ hạn 46.600 38,73 45.581 37,33 60.078 39,89 -1.019 -2,19 14.497 31,80
2. Tiền gửi TCKT 39.325 32,69 43.825 35,90 60.500 40,17 4.500 11,44 16.675 38,05 3. Tiền gửi kho
bạc 18.580 15,44 19.313 15,82 14.275 9,48 733 3,95 -5.038 -26,09 4. Giấy tờ có giá 7.400 6,15 6.776 6,89 11.585 7,69 -624 -8,43 4.809 70,97 - Kỳ phiếu 3.500 2,91 6.276 5,14 10.985 7,29 2.776 79,31 4.709 75,03 - Trái phiếu 3.900 3,24 500 0,41 600 0,40 -3.400 -87,18 100 20,00 II.Vốn điều chuyển 131.636 52,25 148.268 54,84 145.420 49,12 16.632 12,63 -2.848 -1.92 Tổng NVHĐ 251.948 100 270.357 100 296.048 100 18.409 7,31 25.691 9,50
(Nguồn: Số liệu tổng hợp phòng kế toán Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn)
Nguồn vốn của NHPN – PGD Chợ Lớn gồm hai bộ phận: Vốn điều chuyển và vốn huy động.
Qua bảng số liệu, ta thấy nguồn vốn của Ngân hàng tăng đều qua các năm. Tổng nguồn vốn năm 2013 là 270.357 triệu đồng tăng 18.409 triệu đồng với tốc độ tăng là 7,31% so với năm 2012. Và tổng nguồn vốn tiếp tục tăng trong năm 2014 đạt 296.048 triệu đồng, tăng 25.691 triệu đồng và tăng 9,50% so với năm 2013. Để thấy được cụ thể tình hình huy động vốn, ta sẽ đi sâu phân tích từng khoản mục:
Do được ưu tiên phát triển nên nguồn vốn huy động được tăng dần qua các năm, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của xã hội. Năm 2012 vốn huy động là 120.312 triệu đồng chiếm tỷ trọng 47,75% trong tổng nguồn vốn. Năm 2013 số tiền huy động được là 122.089 triệu đồng chiếm 45,16% trong tổng nguồn vốn năm 2013, tăng 1.777 triệu đồng với tốc độ tăng là 1,48% so với năm 2012. Vốn huy động tăng khá nhanh vào năm 2014 với số tiền huy động được là 150.628 triệu đồng chiếm 50,88% trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, tăng 28.539 triệu đồng so với năm 2013 với tốc độ tăng 23,38%.
Nguyên nhân nguồn vốn huy động tăng qua các năm là nhờ vào việc Ngân hàng đã chú trọng phát triển nguồn này, trong 3 năm qua Ngân hàng đã điều chỉnh mức lãi suất ngày càng hợp lý trong công tác huy động, đồng thời việc đa dạng hóa các hình thức huy động đã thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng như: gửi tiền có quà tặng, gửi tiền có bốc thăm trúng thưởng, gửi tiền có kỳ hạn, gửi tiền không kỳ hạn,… Bên cạnh nhờ qua quảng bá, quảng cáo, sự hướng dẫn tận tình của cán bộ nhân viên Ngân hàng đối với khách hàng đã chỉ cho khách hàng thấy được lợi ích của việc gửi tiền là số tiền của họ được an toàn, sinh lợi và có thể rút ra khi cần sử dụng. Vì vậy mà Ngân hàng đã huy động được ngày càng nhiều vốn hơn.
Vốn điều chuyển
Qua số liệu 3 năm cho thấy vốn điều chuyển của Ngân hàng tăng từ năm 2012 - 2013,