L ỜI MỞ ĐẦU
2.3.2. Những hạn chế tồn tại
- Nguồn vốn huy động còn hạn chế nên không đáp ứng được nhu cầu hiện nay của những khách hàng lớn, PGD Chợ Lớn thường xuyên phải đi vay lại của các PGD khác trong hệ thống Ngân hàng Phương Nam gây ra sự mất chủ động.
- Nguồn vốn huy động được vẫn sử dụng chủ yếu vào hoạt động tín dụng và đây cũng là lĩnh vực mạng lại lợi nhuận chính cho PGD trong khi những nghiệp vụ khác mang lại hiệu quả không đáng kể. Từ đó, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, một vài hoạt động tín dụng gặp khó khăn.
- Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý, còn tập trung quá nhiều vào Tư nhân, cá thể khu vực Công ty TNHH và Công ty CP chiếm tỷ lệ thấp, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng dư nợ.
- Dư nợ đối với Công ty TNHH và Công ty CP chiếm tỷ trọng thấp, còn quá khiêm tốn so với tiềm năng vốn huy động.
- Tuy tỷ lệ nợ quá hạn, tổng dư nợ của PGD Chợ Lớn ở mức lý tưởng nhưng lượng hồ sơ được gia hạn tại PGD còn quá nhiều. Đây là những rủi ro do tiềm ẩn rất có thể làm cho tỷ lệ nợ quá hạn tăng vọt trong tương lai.
- Lượng khách hàng còn hạn chế về số lượng và chưa đa dạng nên chưa phân tán được rủi ro.
- Hoạt động kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm với những biến động từ phía thị trường, sự thay đổi tình hình kinh tế xã hội và chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan quản lý kinh tế. Chính vì vậy, các ngân hàng không ngừng đổi mới chính sách kinh doanh, biện pháp thực hiện phù hợp với thực tế, theo hướng hoàn thiện dịch vụ cung ứng, đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nhưng trong quá trình đổi mới và tự hoàn thiện các ngân hàng thường bị sa lầy vào những khó khăn khiến họ bị mắc kẹt, quá trình phát triển bị gián đoạn.
- Các quy trình nghiệp vụ cũng như các biện pháp để quản lý rủi ro do nâng cao chất lượng hoạt động chưa phù hợp với hoạt động kinh doanh ngày một phát triển.
- Công tác khách hàng mặc dù đã được đặt ở vị trí quan trọng, trọng tâm trong hoạt động của PGD nhưng một số bộ phận đã quán triệt đầy đủ và chưa nghiêm túc thực thi. Vai trò có tính quyết định và có tính hệ thống của công tác khách hàng chưa được triển khai một cách đồng bộ và thiếu giải pháp cụ thể. Do đó, vấn đề về thông tin khách hàng còn hạn chế phần nào. Điều này ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay.
CHƯƠNG 3: NHẬN XÉT, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.1. Nhận xét
3.1.1. Những thuận lợi
- Tuy PGD Chợ Lớn được thành lập và hoạt động không lâu, nhưng PGD Chợ Lớn đã nỗ lực vươn lên ngay từ những ngày đầu thành lập, luôn thực hiện tốt những mục tiêu đề ra. Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của PGD Chợ Lớn đã chứng minh được điều này.
- Ngân hàng TMCP Phương Nam – PGD Chợ Lớn thường xuyên được sự quan tâm hỗ trợ của Ngân hàng TMCP Phương Nam - Hội Sở. Được sự chỉ đạo, điều hòa vốn trực tiếp của Hội Sở đã tạo điều kiện thuận lợi cho PGD Chợ Lớn đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của khách hàng. Đồng thời, trên cơ sở các chương trình tín dụng đã được xây dựng và các chính sách phù hợp với khách hàng đã góp phần cho PGD Chợ Lớn phát huy được lợi thế về hình thức phục vụ cũng như về uy tín ngân hàng trong xu thế cạnh tranh gay gắt hiện nay của các ngân hàng thương mại trên địa bàn.
- Với phương châm mỗi Phòng giao dịch, mỗi Chi nhánh là mỗi bộ phận trên cơ thể của Ngân hàng Phương Nam, luôn cung cấp cho khách hàng sự thuận lợi nhất khi đến giao dịch và với PGD Chợ Lớn cũng vậy. Đến với PGD Chợ Lớn, khách hàng có thể thực hiện được các giao dịch như gửi tiền tiết kiệm, gửi tiền vào tài khoản thanh toán không kỳ hạn, tài khoản cá nhân hay trao đổi mua bán các loại ngoại tệ. Bên cạnh đó, nếu khách hàng có nhu cầu được vay vốn thì họ có thể liên hệ với các cán bộ ở Phòng Tín dụng. Tại đây, khách hàng sẽ được tư vấn về các sản phẩm mà PGD có thể cho khách hàng vay. Khách hàng có thể lựa chọn vay để tiêu dùng, xây dựng sữa chữa nhà hay vay để bổ sung vốn kinh doanh… Với sự tư vấn và hướng dẫn của các cán bộ tín dụng, khách hàng sẽ cảm thấy thật sự hài lòng và sẽ đưa ra được sự lựa chọn tốt nhất trong các hình thức vay vốn.
- Đội ngũ nhân viên trẻ, năng động và tận tình, tạo ấn tượng tốt cho khách hàng khi tiếp xúc với Ngân hàng.
- Ban lãnh đạo hòa mình cùng nhân viên, tạo thành một khối tập thể gắn kết, không khí làm việc vui vẻ, nhân viên có thể dễ dàng trình bày quan điểm cũng như những khó khăn trong công việc, chính điều đó dẫn đến đạt hiệu quả cao trong công việc.
Do mới thành lập vài năm trở lại đây và trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng hiện nay nên đã nảy sinh nhiều vấn đề khó khăn mà Ngân hàng phải đối diện và nhanh chóng giải quyết:
- Nằm ở nội thành thành phố là ưu điểm, đồng thời cũng trở thành một khó khăn của Ngân hàng khi trung tâm quận có rất nhiều Ngân hàng, sẽ tạo ra sự cạnh tranh quyết liệt và khó khăn cho Ngân hàng khi thu hút khách hàng. Khó khăn tiếp theo là do nguồn vốn huy động của ngân hàng chưa cao so với nguồn vốn kinh doanh. Vì phần lớn nguồn vốn kinh doanh của PGD Chợ Lớn đều do vốn điều chuyển từ Hội Sở chuyển về. Vì vậy, PGD Chợ Lớn cần khắc phục hạn chế này bằng cách đa dạng nhiều hình thức huy động vốn khác nhau, tăng lãi suất huy động linh hoạt để khách hành dễ dàng lựa chọn những hình thức phù hợp với thu nhập của mình, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng thường xuyên hơn.
- Hạn chế trong vấn đề cấp phát tín dụng, cụ thể đối với những khoản vay trên 500 triệu, hồ sơ vay của khách hàng phải trình về Hội sở để thẩm định tài sản đảm bảo và xét duyệt hạn mức cho vay đối với khách hàng. Điều này làm chậm tốc độ tín dụng, thời gian xử lý hồ sơ.
- Vấn đề cơ sở hạ tầng còn nhiều hạn chế, chẳng hạn phòng ngân quỹ – kế toán – thanh toán – giao dịch chung, không gian làm việc bị thu hẹp, một nhân viên phải đảm nhận nhiều công việc.
- Do mới thành lập nên PGD còn gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng thân thiết, truyền thống.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn Phương Nam – CN Nhà Bè – PGD Chợ Lớn
3.2.1. Nhóm giải pháp tài chính
3.2.1.1. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
- Tiến hành phân loại khách hàng ở nguồn vốn hiện có, có chính sách ưu đãi cụ thể với từng khách hàng, đặc biệt là với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, với lãi suất linh hoạt, phù hợp, phong phú về thời hạn và các hình thức trả lãi…Cải tiến thủ tục tạo điều kiện cho người dân có thói quen gửi tiền tiết kiệm và sử dụng các dịch vụ Ngân hàng như thẻ tín dụng, thẻ ATM…
- Đa dạng các loại hình huy động nhất là tiết kiệm trung và dài hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt để tăng nguồn vốn trung, dài hạn và tính ổn định vững chắc.
- Tăng cường công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
3.2.1.2. Sử dụng nguồn vốn huy động cho đầu tư phát triển
- Ngoài việc sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng, PGD Chợ Lớn nên khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau, vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính chất giải pháp tình thế hiện nay, đồng thời chú trọng lo vốn để phục vụ đầu tư phát triển.
- Tính toán, sử dụng tổng hòa các loại nguồn vốn, coi đây là lợi thế cạnh tranh có tính chiến lược của PGD. Cần khai thác triệt để vừa để đáp ứng yêu cầu tăng trưởng, phát triển kinh tế, góp phần luân chuyển tiền có hiệu quả, góp phần ổn định tiền tệ, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
- Gắn chiến lược tạo vốn với chiến lược sử dụng vốn trong một tổng thể đồng bộ, thống nhất, nhịp nhàng, phát huy cao nhất hiệu quả sử dụng vốn, kinh doanh vốn.
3.2.1.3. Tăng doanh số cho vay
- Tạo uy tín để giữ khách hàng truyền thống, chủ động tìm kiếm các khách hàng mới tập trung vào các đối tượng là doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn, vì hiện nay số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn.
- Để nâng cao kết quả hoạt động tín dụng. Ngân hàng cần chú trọng tăng doanh số cho vay để tăng mức vốn đầu tư của Ngân hàng vào nền kinh tế. Tuy nhiên, bên cạnh việc tăng doanh số cho vay Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng tính hiệu quả của nó như:
Phải có kế hoạch đầu tư đúng hướng, đúng đối tượng khách hàng. Tạo khả năng tăng vòng quay vốn tín dụng.
Tăng tỷ suất lợi nhuận của hoạt động tín dụng.
Mở rộng địa bàn cho vay phải có cơ sở đảm bảo tiền vay.
- Để thực hiện được những yêu cầu trên thì vấn đề quan trọng nhất là năng lực của cán bộ tín dụng khi xác định nhu cầu vay vốn của khách hàng, kiểm tra tình hình nguồn vốn để cho vay. Cán bộ tín dụng là người nắm rõ nhất những thông tin về khách hàng của mình, quản lý khách hàng để kịp thời xử lý những rủi ro (nếu có) nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trong nền kinh tế thị trường.
3.2.1.4. Về tình hình dư nợ
- Tiến hành phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có kinh nghiệm làm ăn, có uy tín với ngân hàng nhằm thiết lập mối quan hệ tín dụng lâu dài.
- Tuyên truyền quảng cáo thông tin đến quần chúng nhân dân, đến tận vùng sâu để thu hút lượng khách hàng mới.
- Cần áp dụng lãi suất cho vay thích hợp để khuyến khích người dân vay vốn của ngân hàng.
- Thủ tục vay vốn cần đơn giản, dễ hiểu.
- Mở rộng nhiều hình thức cho vay, nhiều thành phần kinh tế.
3.2.1.5. Về nợ quá hạn
- Thống kê toàn bộ nợ quá hạn để phân loại nợ: nợ quá hạn có thể thu hồi, nợ quá hạn không có khả năng thu hồi để từ đó biết được tính chất và đặc điểm của từng loại khoản vay, dẫn tới nợ quá hạn có thể giải quyết.
- Nếu như nhận thấy khoản nợ quá hạn có thể thu hồi và khách hàng có ý muốn trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng thì ngân hàng có thể hướng dẫn, tư vấn trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo vốn và thu được lợi nhuận. Mặt khác ngân hàng có thể gia hạn nợ cho khoản vay thêm một thời gian nhưng khoản vay không quá một chu kỳ sản xuất.
3.2.2. Nhóm giải pháp khách hàng
3.2.2.1. Xây dựng chiến lược khách hàng
- PGD Chợ Lớn cần xác định rõ đối tượng khách hàng của mình để có biện pháp thu hút khách hàng thích hợp và có thể thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng cũng có những chính sách ưu đãi với các khách hàng quen, hoạt động có hiệu quả… thông qua chính sách về lãi suất, phí, điều kiện phục vụ.
- PGD cần xác định rõ nhóm ngành ưu tiên trong từng thời kỳ, xác định giới hạn tín dụng cũng như cơ cấu tỷ trọng cho vay đối với các ngành nhất định. Trước mắt tập trung vào những ngành đang có triển vọng phát triển và phù hợp với thế mạnh của ngân hàng như: thương nghiệp đồ dùng cá nhân gia đình, nông lâm nghiệp, xây dựng,… để có sự định hướng trong quá trình tiếp thị, cho vay đối với khách hàng thuộc ngành kinh tế một cách phù hợp và có hiệu quả.
- Các dịch vụ phải phong phú hơn, chất lượng hơn và mang lại nhiều lợi ích hơn cho khách hàng. Giải pháp đầu tiên là tăng nguồn vốn để phát triển hạ tầng cho dịch vụ ngân hàng trên cơ sở đa dạng hóa nguồn tài chính cho vấn đề này.
- Cần có những chính sách marketing phù hợp nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt hiện nay, PGD Chợ Lớn cần xây dựng cho mình hình ảnh trên thị trường. Để đạt được điều này, ngân hàng cần có một chiến lược marketing tốt, mỗi nhân viên không phân biệt làm ở bộ phận nào cũng có thể là một tiếp thị tốt cho PGD.
- Tiếp tục phát triển các dịch vụ hiện tại và triển khai thêm các loại hình dịch vụ mới: đi vay trên thị trường quốc tế, nghiệp vụ phát hành thanh toán bù trừ bằng tài sản chính, giữ hộ và quản lý hộ tài sản,…
- Mở rộng các cuộc khảo sát để thăm dò ý kiến khách hàng về cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên, về sản phẩm ngân hàng,… Để họ đóng góp ý kiến cho ngân hàng để ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển hơn. Tuy nhiên, để công việc có hiệu quả cần có giải thưởng cho khách hàng nào có ý kiến đóng góp mang lại hiệu quả cao hơn cho PGD Chợ Lớn, có như vậy khách hàng mới nhiệt tình đưa ra ý kiến cho ngân hàng.
3.2.3. Nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro 3.2.3.1. Tăng cường quản lý món vay 3.2.3.1. Tăng cường quản lý món vay
- Đối với NHTM, hoàn tất việc cho vay mới chỉ là bước đầu của quy trình tín dụng. Một quy trình cho vay chỉ hoàn chỉnh khi khách hàng trả nợ và ngân hàng hoàn tất hồ sơ. Để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp nhất rủi ro phát sinh thì PGD Chợ Lớn phải tăng cường quản lý món vay.
- Giám sát món vay: Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp cho cán bộ tín dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp để xử lý, thích ứng với tình hình.
- Tuy nhiên hiện nay ở nước ta, các ngân hàng không được cung cấp đầy đủ và thường xuyên thông tin từ phía khách hàng, nhất là thông tin về kế toán tài chính. Để khắc phục tình trạng này, cán bộ tín dụng luôn tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp
khi họ đến ngân hàng trả lãi, những lần trực tiếp đến thăm nơi sản xuất kinh doanh sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn.
3.2.3.2. Tăng cường số lượng và chất lượng cán bộ tín dụng
- Lựa chọn cán bộ đủ kiến thức và đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng. Không chỉ tuyển chọn các cán bộ tín dụng có chuyên ngành tiền tệ Ngân hàng mà nên tuyển chọn các cán bộ tín dụng có chuyên môn về ngành nghề mà PGD đang đầu tư.
- Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến cán bộ tín dụng, tập trung các kỹ năng đánh giá, phân loại khách hàng và thẩm