L ỜI MỞ ĐẦU
2.2.2. Quy trình cấp tín dụng áp dụng cho PGD Chợ Lớn
Bước 1:
- Nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp khách hàng, lắng nghe khách hàng trình bày về nhu cầu/mục đích xin vay cũng như nguồn thu nhập có thể trả được nợ… Sau khi nghe những thông tin từ KH, dựa trên các điều kiện và quy chế cho vay của Southern Bank, NVTD tư vấn cho KH chọn sản phẩm cho vay phù hợp. Nếu khách hàng đáp ứng được các yêu cầu và quy chế của Southern Bank, thì NVTD tiến hành bước 2.
Bước 2:
- Phát hồ sơ xin vay vốn cho KH và hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn gồm: • Giấy đề nghị vay vốn
• Phương án trả nợ
• Phiếu yêu cầu định giá tài sản thế chấp
- Nhận hồ sơ xin vay từ khách hàng để trình Giám đốc.
- Dựa vào khả năng và tình hình quản lý KH hiện tại của NVTD, Giám đốc sẽ phân công cụ thể cho NVTD nào tham gia thẩm định.
- NVTD nhận hồ sơ vay vốn từ KH, ghi vào sổ theo dõi một cách cụ thể các thông tin trên sổ (đã có sổ theo dõi).
Bước 3:
- NVTD nhận hồ sơ vay vốn từ Giám đốc và thực hiện các bước sau: - Xem xét hồ sơ vay vốn của KH
Phân tích sơ bộ tính pháp lý, ngành nghề kinh doanh, các báo cáo tài chính, thị trường đầu ra, đầu vào… trong quá trình phân tích có những vấn đề gì cần làm rõ thì NVTD ghi chép vào sổ cá nhân và lên lịch hẹn khách hàng xuống thẩm định.
- Mục đích sử dụng vốn vay. - Nguồn thu nhập để trả nợ vay.
Sau khi xác minh thực tế:
+ Nếu NVTD nhận thấy mục đích sử dụng vốn của KH không rõ ràng, tình hình thu nhập cũng như hoạt động kinh doanh của KH không tốt, không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng hoặc không đủ điều kiện vay vốn thì lập tờ trình từ chối cho vay (tờ trình phải nêu rõ lý do từ chối cho vay) trình Hội đồng tín dụng duyệt. Sau khi tờ trình từ chối cho vay đã được duyệt, NVTD thông báo cho KH biết (trực tiếp, gửi thư hoặc qua điện thoại) và giải thích rõ lý do từ chối cho vay.
+ Nếu NVTD nhận thấy mục đích sử dụng vốn rõ ràng và phù hợp với quy định của Ngân hàng cũng như tình hình thu nhập, hoạt động kinh doanh của KH ổn định và hiệu quả, phương án trả nợ khả thi, có khả năng trả nợ Ngân hàng và hội đủ các điều kiện vay vốn vay vốn theo quy định của Southern Bank thì NVTD hướng dẫn KH làm các thủ tục cần thiết như: hướng dẫn KH về các quy định định giá tài sản thế chấp của Southern Bank… và yêu cầu KH bổ sung các giấy tờ cần thiết cho việc vay vốn.
+ Lập tờ trình định giá, phiếu yêu cầu định giá (Giám đốc ký, đóng dấu) → gửi Phòng Quản lý các Chi nhánh để chuyển cho Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản tiến hành định giá tài sản thế chấp theo quy định.
+ Xin thông tin CIC.
Bước 4:
- Sau khi NVTD thẩm định KH và đồng ý cho vay thì NVTD lập tờ trình thẩm định trình lên Trưởng phòng Kinh doanh xem xét. Tờ trình phải thể hiện được các vấn đề chính như: mục đích sử dụng vốn, phương án trả nợ và đề xuất cho vay hay không cho vay (rõ ràng).
- Căn cứ hồ sơ đã được Trưởng phòng Kinh doanh thông qua, Giám đốc triệu tập họp Hội đồng tín dụng. Trong cuộc họp Hội đồng tín dụng, NVTD và Trưởng phòng Kinh doanh phải trình bày cụ thể chi tiết nội dung tờ trình cũng như tình hình thực tế của KH.
Bước 5:
- Nếu HĐTD đồng ý cho KH vay thì NVTD tiến hành bước 6.
Bước 6:
- Lập hồ sơ công chứng tài sản thế chấp và đăng ký giao dịch đảm bảo. NVTD cần phải lập các giấy tờ cần thiết sau:
• Biên bản Định giá tài sản thế chấp, Bảo lãnh (02 bản chính). • Văn bản xác định đối tượng (02 bản chính).
• Hợp đồng thế chấp/Bảo lãnh (05 bản chính).
• Hợp đồng tín dụng/Hạn mức tín dụng (03 bản chính). • Đơn yêu cầu Giao dịch đảm bảo (02 bản chính). • Khế ước nhận nợ (03 bản chính).
Bước 7:
- Lưu hồ sơ tài sản thế chấp:
- Tất cả các hồ sơ sau đây được bỏ vào phong bì, niêm phong lại và cất giữ cẩn thận trong kho tiền của Ngân hàng như:
• Toàn bộ hồ sơ bản chính của TSTC • 01 Hợp đồng thế chấp
• 01 Giấy chứng nhận đăng ký giao dịch đảm bảo bản chính • Bản chính biên nhận giao nhận TSTC
• Các giấy tờ quan trọng khác liên quan đến chủ sỡ hữu tài chính như: Giấy xác nhận tình trạng độc thân, quyết định có hiệu lực của Tòa án, thi hành án…
• Phiếu yêu cầu nhập tài sản.