7. Tổng quan tình hình nghiên cứu
2.1.4. Kết quả hoạt động kinhdoanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và
và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê
a.Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1. Huy động vốn của BIDV Ban Mê giai đoạn 2014 - 2016
STT Chỉ tiêu/Năm
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Tổng huy động vốn, trong đó: 73,65 100,0 225,51 100% 511,45 100% 1 Loại tiền gửi 73,65 100,0 225,51 100,0 511,45 100,0
- Có kỳ hạn 59,37 80,61 173,3 76,85 455,45 89,05 - Không kỳ hạn 14,28 19,39 52,21 23,15 56,00 10,95 2 Thời gian huy
động 73,65 100,0 225,51 100,0 511,45 100,0 - Ngắn hạn 63,6 86,35 189 83,81 431,2 84,31 - Trung dài hạn 10,05 13,65 36,51 16,19 80,25 15,69 3 Đối tƣợng huy động 73,65 100,0 225,52 100,0 511,45 100,0 - Cá nhân 68,5 93,01 200,01 88,69 459,4 89,82 - Tổ chức 5,15 6,99 25,51 11,31 52,05 10,18
( Nguồn: Phòng Quản Lý Nội Bộ Ngân hàng BIDV Ban Mê)
Với mục tiêu kế hoạch kinh doanh của hệ thống BIDV trong những năm gần đây thì đi đôi với việc tăng trƣởng tín dụng thì hoạt động huy động vốn cũng là một trong những mục tiêu hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của BIDV nói chung và BIDV chi nhánh Ban Mê nói riêng. Chính vì vậy BIDV Ban Mê luôn bám sát mục tiêu “ Đi vay để cho vay”, đảm bảo hoạt động kinh doanh luôn an toàn và hiệu quả.
Theo số liệu bảng 2.1 Huy động vốn của BIDV Ban Mê giai đoạn 2014 – 2016, từ khi thành lập đến năm 2014 BIDV Ban Mê đã huy động đƣợc 73,65 tỷ đồng, trong đó huy động vốn từ cá nhân đạt 68,5 tỷ đồng chiếm 93,01% tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh; Năm 2015 tổng huy động vốn của chi nhánh đạt 225,52 tỷ đồng, tăng 151,86 tỷ đồng so với năm 2014, tốc độ tăng trƣởng đạt 206% so với năm 2014. Đến năm 2016 kết quả huy động vốn đạt đƣợc là 511,45 tỷ đồng, tăng 285,94 tỷ so với năm 2015, đạt 97,4% kế hoạch cuối năm TW giao (525 tỷ đồng). Trong đó: Huy động vốn từ dân cƣ là 459,4 tỷ đồng, đạt 153% kế hoach TW giao, tăng 130% so với năm 2015.
Thông qua số liệu kết quả huy động vốn của chi nhánh trong giai đoạn 2014 -2016, mặc dù về số liệu tuyệt đối còn thấp hơn nhiều so với các TCTD khác trên cùng địa bàn, tuy nhiên ta thấy mức tăng trƣởng huy động vốn của chi nhánh tăng trƣởng mạnh qua các năm, điều đó cho thấy uy tín cũng nhƣ lƣợng khách hàng tiền gửi tại chi nhánh ngày càng tăng.
b.Hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chính của hầu hết các ngân hàng thƣơng mại. Chính vì vậy đối với BIDV Ban Mê thì nguồn thu nhập chủ yếu từ hoạt động kinh doanh vẫn là thu từ hoạt động tín dụng. Trong những năm gần đây với chủ trƣơng của hệ thống BIDV là đẩy mạnh tín dụng bán lẻ, do đó đối tƣợng khách hàng tập trung đẩy mạnh cho vay là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh và đã đạt đƣợc những kết quả cụ thể nhƣ sau (bảng 2.2. trang sau):
Năm 2016 dƣ nợ tín dụng đạt 1.091,02 tỷ đồng, tăng 540,08 tỷ đồng so với năm 2015 và tăng 760,37 tỷ đồng so với năm 2014; đạt 99% kế hoạch 31/12/2016 Trung ƣơng giao (1.100 tỷ đồng). Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ năm 2015 tăng 66,62% so với năm 2014; năm 2016 tăng 98,03% so với năm 2015.
Thông qua bảng số liệu dƣ nợ giai đoạn 2014 - 2016 ta thấy tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ qua các năm rất cao, đặc biệt là giai đoạn 2015 – 2016. Với mức tăng trƣởng đạt nhƣ vậy chi nhánh đã thực hiện đúng định hƣớng của ban lãnh đạo, với phƣơng châm tăng trƣởng nhanh và bên vững trong năm 2016 nhằm tạo tiền đề để thực hiện các mục tiêu trong năm 2017.
Bảng 2.2. Dư nợ cho vay của BIDV Ban Mê giai đoạn 2014 – 2016
STT CHỈ TIÊU
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) 1 Tổng dƣ nợ 330,65 - 550,94 - 1.091,02 - 2 Dƣ nợ tín dụng bình quân 275,45 100,0 415,25 100,0 795,98 100,0 3 Dƣ nợ ngắn hạn 108,32 32,76 336,63 61,10 835,2 76,55 4 Dƣ nợ trung, dài hạn 222,33 67,24 214,31 38,90 255,82 23,45 5 Dƣ nợ khách hàng Doanh nghiệp 11,05 3,34 24,9 4,52 72,06 6,60 6 Dƣ nợ bán lẻ (cá nhân, hộ kinh doanh) 319,6 96,66 526,04 95,48 1018,96 93,40 7 Nợ xấu 3,36 14,516 14,67 8 Tỷ lệ nợ xấu - 0,92 - 2,63 - 1,35 9 Nợ nhóm 2 13,78 10,51 13,41 10 Tỷ lệ nợ nhóm 2 - 4,17 - 1,91 - 1,23 11 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ - - - 66,62 98,03
(Nguồn: Phòng Quản Lý Nội Bộ BIDV Ban Mê)
Về cơ cấu dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng qua các năm đều tập trung chủ yếu là cho vay bán lẻ nhắm đến đối tƣợng khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh. Trong đó: dƣ nợ bán lẻ tăng trƣởng 93,7% so với năm 2015, đạt 1.018,9 tỷ đồng và đạt 123% kế hoạch hội sở chính giao, chiếm tỷ trọng cao 93,4% trên tổng dƣ nợ tín dụng toàn chi nhánh. Dƣ nợ Doanh nghiệp là 72,06 tỷ đồng, đạt 26% kế hoạch hội sở chính giao.
Về cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo thời hạn, năm 2016 dƣ nợ ngắn hạn đạt 835,2 tỷ đồng, chiếm 77% trên tổng dƣ nợ, dƣ nợ trung dài hạn đạt 255,82 tỷ đồng, chiếm 23% trên tổng dƣ nợ. Trong giai đoạn 2014 – 2016 tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng mạnh dần qua các năm, qua đó ta cũng dễ dàng nhận biết đƣợc định hƣớng của Ban lãnh đạo chi nhánh là tập trung đẩy mạnh cho vay ngắn hạn với mục đích đa phần là phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp.
Nợ xấu tăng nhanh trong năm 2015 từ 3,36 tỷ đồng trong năm 2014 lên 14,52 tỷ đồng trong năm 2015 và 14,67 tỷ đồng trong năm 2016. Trong giai đoạn này ban lãnh đạo chi nhánh quyết tâm thực hiện chuyển nhóm nợ khách hàng theo đúng thực chất khoản vay nhằm đánh giá sát thực chất lƣợng tín dụng chung của chi nhánh cũng nhƣ chất lƣợng tín dụng cụ thể của từng khoản vay.
c.Kết quả hoạt động kinh doanh
Với việc đẩy mạnh tăng quy mô trong hoạt động huy động vốn và cho vay là các nhân tố chính làm cho lợi nhuận của chi nhánh tăng lên rõ rệt qua các năm, cụ thể:
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Ban Mê giai đoạn 2014 – 2016 TT Tên Chỉ Tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số tiền (Tỷ đồng) Số tiền (Tỷ đồng) Tăng trƣởng (%) Số tiền (Tỷ đồng) Tăng trƣởng (%) 1 Chênh lệch thu chi 2,12 7,57 257,08 13,4 77,0 2 Lợi nhuận trƣớc
thuế 1,82 3,81 109,34 13,5 254,0
3 LNTT bình
quân/ngƣời 0,037 0,07 88,46 0,26 271,0 4 Thu dịch vụ ròng 0,38 0,54 42,11 2,87 431,0
Theo số liệu trong bảng 2.3 kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, lợi nhuận trƣớc thuế tăng mạnh qua các năm. Trong năm 2015 mặc dù nợ xấu chi nhánh tăng dẫn đến chi phí trích lập dự phòng tăng, tuy nhiên lợi nhuận trƣớc thuế của chi nhánh cũng đã tăng ròng đƣợc gần 2 tỷ đồng với tốc độ tăng trƣởng là 109,34%. Năm 2016 lợi nhuận trƣớc thuế của chi nhánh là 13,5 tỷ đồng, tăng 9,69 tỷ so với năm 2015 và đạt 106,4% kế hoạch cuối năm Hội sở chính giao (12,6 tỷ đồng). Lợi nhuận bình quân trên 1 cán bộ là 0,26 tỷ đồng/1 cán bộ, tăng đáng kể 271% so với năm 2015. Đây là cơ sở để cải thiện thu nhập cho toàn thể cán bộ nhân viên trong năm tới.
Song song với việc tăng quy mô về dƣ nợ và huy động vốn thì thu nhập từ dịch vụ cũng có sự cải thiện và tăng mạnh trong giai đoạn từ năm 2015 – 2016. Đến 31/12/2016 thu nhập từ dịch vụ của chi nhánh đạt 2,87 tỷ đồng, tăng 2,33 tỷ đồng so với năm 2015 và tăng trƣởng 431% so với năm 2015, hoàn thành 96% kế hoạch hội sở chính giao. Nguồn thu dịch vụ của chi nhánh chủ yếu là thu từ hoạt động thanh toán 0,63 tỷ đồng, chiếm 22%/tổng thu dịch vụ, kế đến là thu từ dịch vụ bảo lãnh 0,4 tỷ đồng, chiếm 14%, thu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, thẻ đạt 0,5 tỷ đồng, chiếm 17%/tổng thu dịch vụ, dịch vụ khác đạt 1,34 tỷ đồng, chiếm 47%/tổng thu dịch vụ.
Với những kết quả đạt đƣợc nhƣ trên, Chi nhánh Ban Mê đã đƣợc hội sở chính công nhận là Chi nhánh Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2016, theo Quyết định số 44/QĐ-BIDV ngày 09/01/2017.
2.2. THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT