7. Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.3.1. Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng
- Chiến lƣợc kinh doanh và chính sách cho vay HKD của ngân hàng
Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn đi kèm với rủi ro có thể xảy ra. Khi các ngân hàng đặt mục tiêu tăng trƣởng về quy mô tín dụng lên quá cao trong khi chƣa hoàn thiện đƣợc các chính sách tín dụng hoặc chính sách tín dụng không phù hợp, thiếu sự kiểm soát chặt chẽ thì nguy cơ nợ xấu sẽ gia tăng.
Cơ cấu cho vay theo từng ngành, từng lĩnh vực, và cả theo thời gian. Tỷ trọng các khoản cho vay giữa ngắn hạn và trung, dài hạn; giữa doanh nghiệp
vừa và nhỏ với doanh nghiệp lớn; giữa tổ chức và cá nhân; giữa ngành nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ…nếu hợp lý, phù hợp với thực tế nền kinh tế, với chủ chƣơng của Chính phủ, của NHNN thì sẽ mang lại hiệu quả kinh tế và xã hội cho đất nƣớc. Ngƣợc lại cơ cấu bất hợp lý sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, của ngành kinh tế, của vùng kinh tế và của cả nền kinh tế.
- Quy mô cho vay HKD của ngân hàng
Ngân hàng cần phải xây dựng quy mô phù hợp với từng lĩnh vực hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh, căn cứ vào tình hình hoạt động của hộ kinh doanh có thể nhận biết đƣợc quy mô thông qua việc phân tích, đánh giá các tiêu chí nhƣ số lƣợng lao động, lĩnh vực kinh doanh... Quy mô kinh doanh của ngân hàng là điểu kiện tiên quyết để quyết định sự phát triển tín dụng hộ kinh doanh. Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm phát triển lĩnh vực này thì các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn cũng sẽ không có nhiều lựa chọn có thể thỏa mãn nhu cầu. Ngƣợc lại, nếu ngân hàng muốn phát triển tín dụng cá nhân thì họ sẽ đƣa ra những chiến lƣợc cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu đến với mình. Khi cung – cầu có điều kiện thuận lợi để gặp nhau, cũng có nghĩa là ngân hàng thƣơng mại sẽ có nhiều cơ hội để phát triển về quy mô tín dụng hộ kinh doanh. Phát triển về quy mô thì đồng nghĩa rủi ro tín dụng tăng lên làm ảnh hƣởng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng đối với cho vay hộ kinh doanh.
- Năng lực quản trị điều hành của lãnh đạo ngân hàng
Năng lực quản trị điều hành rất quan trọng đối với hoạt động ngân hàng, nếu ngân hàng có bộ máy quản lý điều hành tốt, đƣa ra đƣợc những định hƣớng, chính sách và các chiến lƣợc phù hợp đối với cho vay khách hàng hộ kinh doanh sẽ giúp cho hộ kinh doanh phát triển sản xuất kinh doanh bền vững từ đó ngân hàng cũng sẽ phát triển bền vững và ngƣợc lại.
- Công nghệ quản lý hoạt động cho vay nói chung và cho vay HKD nói riêng của ngân hàng
Hiện nay, công nghệ ngân hàng là một trong những nhân tố có ảnh hƣởng khá nhiều đến công tác kiểm soát RRTD tại ngân hàng. Một ngân hàng mà ứng dụng nhiều công nghệ, kỹ thuật hiện đại thì sẽ đạt tính chính xác, độ nhanh nhạy cao trong hoạt động tín dụng, giảm thiểu các sai sót trong cho vay nói chung và cho vay hộ kinh doanh nói riêng. Với hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại, các cấp quản lý có thể nắm bắt thông tin về tình hình hoạt động tín dụng tại chi nhánh nhanh nhất, chính xác nhất.
- Năng lực, trình độ, đạo đức và trách nhiệm nghề nghiệp của nhân viên ngân hàng
Sự yếu kém trong nghiệp vụ cũng sẽ dẫn đến những rủi ro trong quá trình tác nghiệp của CBTD để đánh giá, xếp hạng khách hàng và đi đến kết luận cuối cùng là có đề xuất cho khách hàng vay vốn hay không, phƣơng thức vay vốn nhƣ thế nào và biện pháp đảm bảo là gì. Việc đƣa ra đề xuất tín dụng này còn phải phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định. Chỉ những CBTD nắm vững chuyên môn nghiệp vụ, hiểu biết về chính sách, định hƣớng của ngành, của hệ thống ngân hàng mình mới đƣa ra đƣợc quyết định đúng đắn trong cho vay. Từ đó mới đảm bảo tốt công tác kiểm soát RRTD trong cho vay HKD một cách an toàn, hiệu quả và đi đúng định hƣớng.
Đạo đức cán bộ ngân hàng cũng là một trong những nhân tố ảnh hƣởng đến công tác kiểm soát RRTD trong cho vay HKD. Đó là việc cán bộ tín dụng cấu kết với khách hàng để lập hồ sơ giả vay vốn, cán bộ gian lận trong quá trình thu thập thông tin dẫn đến công tác đánh giá, thẩm định khách hàng không trung thực, phản ánh không đúng, từ đó đề xuất cho vay sai. Trong quá trình cho vay, CBTD phát hiện khách hàng sử dụng sai mục đích, vi phạm
thời dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Nói tóm lại, đối với một cán bộ ngân hàng, bên cạnh yêu cầu về mặt trình độ chuyên môn, thì đạo đức của cán bộ là một yếu tố hết sức quan trọng, có ảnh hƣởng lớn đến RRTD trong hoạt động cho vay cũng nhƣ công tác kiểm soát RRTD trong cho vay HKD.