7. Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.3.2. Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng
- Môi trƣờng kinh tế - xã hội: Môi trƣờng kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong công tác kiểm soát rủi ro tín dụng. Tuy nhiên có thể thấy, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thƣơng mại dẫn đến hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng sẽ tác động đến tính tuân thủ và khách quan của công tác kiểm soát rủi ro tín dụng. Trong giai đoạn kinh tế hƣng thịnh, tăng trƣởng ổn định thì ngƣời đi vay hoạt động kinh doanh thuận lợi hơn, lợi nhuận thu đƣợc tƣơng đối cao, khả năng hoàn trả vốn vay chắc chắn. Ngƣợc lại khi nền kinh tế giảm sút, mất ổn định, có chiều hƣớng đi xuống, sức mua giảm sút, ngƣời đi vay tiêu thụ sản phẩm và thu hồi vốn khó khăn, khả năng trà nợ vay giảm.
- Môi trƣờng pháp lý: Các quy định của pháp luật không thuận lợi cho việc kiểm soát rủi ro tín dụng của ngân hàng thƣơng mại; hiện có rất nhiều quy định pháp luật chồng chéo gây mâu thuẫn và không hỗ trợ cho các ngân hàng thƣơng mại trong việc thanh lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ vay. Ngoài ra, thời gian khiếu kiện, thụ lý vụ án kéo dài không phù hợp gây cản trở rất nhiều đến chất lƣợng của tài sản đảm bảo.
- Môi trƣờng thông tin về HKD: Những yêu cầu về thông tin của các ngân hàng vẫn chƣa đƣợc đáp ứng một cách đầy đủ, nhanh chóng và kịp thời. Bên cạnh đó các thông tin của hộ kinh doanh cung cấp cho ngân hàng chƣa đáng tin cậy. Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng là quan hệ kinh tế, vì vậy phát sinh nhu cầu trao đổi và thu thập thông tin giữa các bên. Tuy nhiên trong thực tế do nhiều nguyên nhân khác nhau xảy ra tình trạng môi trƣờng thông tin không cân xứng. Ngân hàng thƣờng không có đầy đủ thông
tin về khách hàng nhƣ: quan hệ bạn hàng, kế hoạch sản xuất kinh doanh, quan hệ thanh toán, tình hình tài chính, tiêu thụ sản phẩm...
- Các chính sách của Nhà nƣớc: Các chính sách của nhà nƣớc thƣờng xuyên thay đổi, văn bản chồng chéo, thiếu hợp lý, không có tính dự báo sẽ ảnh hƣởng đến công tác kiểm soát RRTD.
- Các nhân tố thuộc về khách hàng HKD vay vốn:
+ Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện chí trong việc trả nợ: Đa số các khách hàng hộ kinh doanh khi vay vốn ngân hàng đều có các phƣơng án kinh doanh cụ thể, khả thi. Số lƣợng các khách hàng hộ kinh doanh sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều. Tuy nhiên vẫn có những vụ việc phát sinh để lại hậu quả hết sức nặng nề, liên quan đến uy tín của các cán bộ, làm ảnh hƣởng xấu đến các hộ kinh doanh khác.
+ Khả năng quản lý của hộ kinh doanh không tốt: Đặc điểm của hộ kinh doanh là năng lực quản lý, điều hành còn hạn chế nên có những trƣờng hợp hộ kinh doanh còn yếu về khả năng quản lý, điều hành nên trong quá trình kinh doanh và sử dụng vốn vay còn kém hiệu quả, có một số trƣờng hợp dẫn đến mất vốn làm ảnh hƣởng đến ngân hàng.
+ Tình hình tài chính của hộ kinh doanh yếu kém, thiếu minh bạch, làm cho nguồn thông tin đầu vào không chính xác.
- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng nói riêng và giữa cá định chế cho vay HKD nói chung. Trong một môi trƣờng hoạt động kinh doanh mà có quá nhiều đối thủ cùng cạnh tranh cũng sẽ ảnh hƣởng đến công tác kiểm soát RRTD do ngân hàng đôi khi phải nới lỏng các quy định về cho vay nhƣ chất lƣợng TSBĐ, quy trình cho vay... nhằm lôi kéo khách hàng, mở rộng thị phần. Điều này rất dễ dẫn đến NHTM vẫn cho vay các món kém chất lƣợng sẽ dẫn đến nguy cơ tổn thất tín dụng trong tƣơng lai.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 đã khái quát đƣợc nội dung hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại, trong đó nêu rõ các khái niệm, phƣơng thức cho vay, đặc điểm và vai trò của cho vay của ngân hàng thƣơng mại, các vấn đề liên quan đến rủi ro tín dụng nhƣ khái niệm, tác động, dấu hiệu, chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng. Cuối cùng là nội dung các nhân tố ảnh hƣởng đến kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD. Trên cơ sở lý luận phục vụ cho mục đích nghiên cứu của đề tài, để xem xét một cách cụ thể hơn, đề tài nghiên cứu thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại BIDV Ban Mê đƣợc đề cập trong chƣơng 2
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BAN MÊ