7. Tổng quan tình hình nghiên cứu
3.2.2. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
- Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cần điều chỉnh trọng số về mặt quy mô đối với khách hàng là HKD theo từng địa bàn của từng chi nhánh trú đóng, không nên áp dụng chung một trọng số cho toàn bộ khách hàng HKD trong hệ thống BIDV nhƣ hiện nay; BIDV nên cho phép các chi nhánh có thể có những điều chỉnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong khuôn khổ; Quy định các vấn đề liên quan đến nội dung của công tác xếp hạng tín dụng nội bộ có tính đặc thù của từng chi nhánh bằng cách đƣa ra danh mục hệ số rủi ro đặc thù đối với từng địa bàn chi nhánh trên cơ sở mức dƣ nợ; tốc độ tăng trƣởng tín dụng; tình hình nợ xấu; chất lƣợng tín dụng; Tổ chức tốt công tác tập huấn trong toàn hệ thống cho các cán bộ làm công tác tín dụng cũng nhƣ bộ phận có liên quan đến công tác xếp hạng tín dụng nội bộ; tăng cƣờng công tác giám sát công tác xếp hạng tín dụng nội bộ của các chi nhánh trong toàn hệ thống để kịp thời tổng kết, báo cáo và rút kinh nghiệm.
- Khi tiếp nhận các đề xuất, kiến nghị của chi nhánh cần phân tích, nghiên cứu kỹ lƣỡng đặc thù chi nhánh và địa phƣơng để ban hành những cơ chế, chính sách áp dụng riêng cho chi nhánh trong việc đẩy mạnh phát triển nền khách hàng HKD, cũng nhƣ nâng cao hiệu quả công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD tại chi nhánh.
kiểm tra, kiểm soát giúp chi nhánh phát hiện và ngăn ngừa kịp thời những sai sót, bất hợp lý trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay HKD nói riêng. Từ đó đƣa ra các khuyến nghị, đề xuất đối với chi nhánh cũng nhƣ các phòng ban tại hội sở chính về những bất cập, khó khăn của chi nhánh trong việc triển khai cho vay HKD.
- Rà soát lại các quy trình, quy định về cho vay HKD nhằm đơn giản hóa các thủ tục nhƣng vẫn đảm bảo tính pháp lý theo đúng quy định của pháp luật. Từ đó sẽ rút ngắn đƣợc thời gian giải quyết hồ sơ vay, tăng hiệu suất lao động.
- Cần có cơ chế thƣởng phạt cụ thể đối với cán bộ tham gia kiểm tra kiểm soát nội bộ. Điều này sẽ làm tăng trách nhiệm của từng cán bộ kiểm tra kiểm soát, kết quả các cuộc kiểm tra sẽ trung thực và hiệu quả hơn.
- Có quy định cụ thể số lƣợng cũng nhƣ dƣ nợ cho vay HKD tối đa một cán bộ QLKH quản lý, đồng thời giám sát chặt chẽ các chi nhánh trong việc thực hiện quy định này một cách nghiêm túc. Từ đó sẽ định hƣớng đƣợc các chi nhánh tăng trƣởng một cách hiệu quả và bền vững, kịp thời phát hiện, ngăn chặn các chi nhánh có dấu hiệu tăng trƣởng nóng, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Bên cạnh đó, việc phân giao chỉ tiêu cho từng chi nhánh cũng cần đƣợc nghiên cứu và phân tích kỹ lƣỡng. Đảm bảo chỉ tiêu phân giao phù hợp với khả năng và đặc thù chi nhánh, đặc thù địa phƣơng tại chi nhánh trú đóng. Tránh trƣờng hợp giao chỉ tiêu quá cao, các chi nhánh vì thành tích mà chấp nhận bỏ qua những rủi ro tiềm ẩn.
- Thành lập tổ định giá chuyên trách, độc lập tại chi nhánh thuộc quản lý của hội sở chính, và hội sở chính trả lƣơng. Từ đó công tác định giá tài sản sẽ độc lập và khách quan hơn, cán bộ QLKH sẽ tích cực hơn trong việc thu thập các thông tin hữu ích, có lợi cho khách hàng để tăng tính thuyết phục khi ra quyết định cho vay thay vì chỉ dựa vào tài sản đảm bảo nhƣ trƣớc.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Từ thực trạng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD tại chi nhánh. Nội dung chƣơng 3 đã xây dựng các căn cứ đề xuất khuyến nghị và các khuyến nghị cụ thể đối với BIDV - Ban Mê cũng nhƣ BIDV nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD. Mặc dù vậy, chi nhánh chỉ có thể hạn chế ở mức tối thiểu phát sinh các rủi ro, nâng cao năng lực quản lý, điều hành, đảm bảo hoạt động tín dụng của chi nhánh tăng trƣởng an toàn, bền vững. Các kiến nghị đối với BIDV Ban Mê và Hội sở chính về các cơ chế, chính sách nhằm nâng cao hiệu quả công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD tại BIDV Ban Mê.
KẾT LUẬN
Trong điều kiện nền kinh tế thị trƣờng còn nhiều biến động, hoạt động tín dụng của NHTM nói chung và của BIDV Ban Mê nói riêng hiện nay vẫn luôn phải đối mặt với rất nhiều rủi ro. Một trong những vấn đề cần đƣợc ƣu tiên hàng đầu đó là công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Rủi ro tín dụng trong cho vay HKD luôn tồn tại trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Với luận văn “ Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê” đã đóng góp cho chi nhánh phần nào những kiến nghị cụ thể, thực tế nhằm phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay HKD. Trên cơ sở vận dụng các phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn đã hoàn thành một số nội dung sau:
1. Luận văn đã khái quát hóa cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho vay hộ kinh doanh của Ngân hàng Thƣơng mại; rủi ro tín dụng trong cho vay HKD của NHTM cũng nhƣ nguyên nhân phát sinh và đƣa ra các biện pháp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD của NHTM.
2. Luận văn đã nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh của BIDV Ban Mê trong giai đoạn 2014 – 2016, đi sâu phân tích, lý giải thực trạng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD tại chi nhánh, qua đó đánh giá đƣợc những thành công, những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong cho vay HKD tại chi nhánh.
3. Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác kiểm soát rủi ro trong cho vay HKD tại BIDV Ban Mê, luận văn đã đƣa ra một số khuyến nghị cụ thể đối với BIDV Ban Mê và với BIDV nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro trong cho vay HKD trong thời gian tới.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
[1] Nguyễn Tuấn Anh (2015), Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay Hộ kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Eakpam, Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ, Đại Học Đà Nẵng. [2] Nguyễn Huy Bé (2014), Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nông, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
[3] Phan Thị Thu Hà (2015), Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay Doanh nghiệp tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Đà Nẵng. [4] Lê Thị Hạnh (15/01/2017), “ Kiểm soát rủi ro tín dụng theo Basel II tại
các ngân hàng thương mại Việt Nam”, nguồn (http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanh-
nghiep/kiem-soat-rui-ro-tin-dung-theo-basel-ii-tai-cac-ngan-hang- thuong-mai-viet-nam-100966.html).
[5] Phạm Văn Hồng, Cao đẳng công nghệ Viettronics (17/05/2016) “Phát triển hộ kinh doanh cá thể: Phân tích từ quản trị vốn và tài chính”, (nguồn: http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh- doanh-nghiep/phat-trien-ho-kinh-doanh-ca-the-phan-tich-tu-quan- tri-von-va-tai-chinh-81495.html).
[6] Luật các tổ chức tín dụng.
[7] Nguyễn Thị Mùi, (30/11/2012), “ Thực trạng nợ xấu tại các ngân hàng Việt Nam và giải pháp tháo gỡ”. (Nguồn: http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu--trao-doi/trao-doi-binh-
luan/thuc-trang-no-xau-tai-cac-ngan-hang-viet-nam-va-giai-phap- thao-go-16290.html).
[8] Hoàng Nữ Ngọc Quỳnh (2015), Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ, Đại Học Đà Nẵng.
[9] “Tăng cường kiểm soát rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng”, (07/12/2015), (nguồn : http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu--trao- doi/trao-doi-binh-luan/tang-cuong-kiem-soat-rui-ro-trong-hoat- dong-cap-tin-dung-73334.html).
[10] Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: “quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”.
[11] Huỳnh Thị Thanh Thủy (2016), Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay Hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng. [12] Phạm Thị Thu Vân (2014), Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay
Doanh nghiệp tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn quận Liên Chiểu, thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
[13] Hồ Kiều Thúy Vy (2015), Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay Doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn, Luận văn thạc sĩ, Đai Học Đà Nẵng.
[14] Phan Thị Thảo Uyên (2016), Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Trƣờng Đại học Đà Nẵng.