Để có thể nâng cao được chất lượng tín dụng Ngân hàng đối với doanh nghiệp (Cả về Ngân hàng và Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh) ta phải hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng để từ đó phát huy
những ảnh hưởng tích cực cũng như hạn chế các ảnh hưởng tiêu cực. Mặt khác
cả ngân hàng và doanh nghiệp phải cố gắng linh hoạt để phù hợp với quy định
của nhà nước trong hoạt động tín dụng. Có như thế thì cả Ngân hàng và doanh
nghiệp mới đề ra các biện pháp đúng đắn, cụ thể, linh hoạt để đạt được mục tiêu
hoạt động của mình một cách tốt nhất. Sau đây chúng ta lần lượt nghiên cứu các
nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thuộc về Ngân hàng và Doanh nghiệp.
2.1.4.1. Các yếu tố chủ quan
a) Nhóm yếu tố thuộc về phía ngân hàng
• Chính sách tín dụng
Đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nó có ý nghĩa
quyết định sự thành công hay thất bại của Ngân hàng. Chính sách tín dụng phải
phù hợp với đường lối phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, đồng thời kết hợp hài hòa giữa quyền lợi của người gửi tiền, của Ngân hàng và người sử dụng vốn vay.
Hoạt động tín dụng mang tính chất sống còn đối với NHTM, hơn thế nữa
chức năng huy động và cho vay quyết định quy mô, chất lượng, sản phẩm ngân
hàng tạo nên bộ mặt ngân hàng trước công chúng. Chính sách tín dụng đóng vai trò then chốt điều tiết các mặt hoạt động như: Huy động vốn và cho vay, lãi suất, sản phẩm tín dụng, kỹ thuật quản lý rủi ro tín dụng và thu hút khách hàng… nhằm thực hiện các mục tiêu chiến lược đề ra trong kinh doanh. Vì vậy, trong từng thời kỳ nhất định, các NHTM phải định hướng xây dựng mục tiêu phấn đấu
cụ thể để định hướng tích cực đến việc điều chỉnh mọi hoạt động NHTM. Đối
với mỗi khách hàng ngân hàng có thể đưa ra các chính sách tín dụng khác nhau cho phù hợp. Ví dụ với khách hàng truyền thống có uy tín với Ngân hàng có thể cho vay với hạn mức cao hơn và lãi suất ưu đãi hơn.
Một chính sách tín dụng đúng đắn phù hợp sẽ thu hút nhiều khách hàng,
đảm bảo khảnăng sinh lời từ hoạt động tín dụng trên cơ sở hạn chế rủi ro. Điều
đó cũng có nghĩa chất lượng cho vay tùy thuộc vào việc xây dựng chính sách tín
dụng của Ngân hàng thương mại có đúng đắn có phù hợp hay không.
Một chính sách tín dụng hợp lý sẽ tạo điều kiện cho NHTM sử dụng tối
ưu hóa nguồn vốn của mình khi cho vay, đảm bảo an toàn trong kinh doanh là
điều kiện quan trọng để nâng cao chât lượng tín dụng của NHTM. Bất cứ một Ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng tốt đều phải có chính sách tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế của Ngân hàng, cũng như của thị trường.
• Thông tin tín dụng
Thông tin có vai trò rất quan trọng trong việc thẩm định, phân tích, đánh giá khách hàng. Nhờ có thông tin tín dụng mà người quản lý có thểđưa ra những
quyết định cần thiết liên quan đến việc cho vay, quản lý đảm bảo tiền vay, giảm
thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng. Thông tin tín dụng có thể thu
thập được từ nguồn thông tin sẵn có của Ngân hàng từ thông tin tín dụng (CIC),
từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh hoặc nói khác từ nguồn trực tiếp hay gián tiếp, từ nguồn thông tin của cơ quan pháp luật…
Thông tin càng đầy đủ, chính xác, kịp thời và toàn diện thì càng nâng cao
khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng. Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Tuy nhiên, nếu thông tin không chính xác, phiến diện thì sẽ dẫn đến rủi ro cao và làm giảm chất lượng tín dụng.
Nhân tố này không chỉ tác động đến chất lượng tín dụng mà tác động đến
mọi hoạt động của Ngân hàng. Một Ngân hàng có cơ cấu tổ chức được sắp xếp
một cách khoa học, sự phân công công việc được tiến hành một cách cụ thể, có sự liên kết giữa các bộ phận thì việc đáp ứng các yêu cầu cảu khách hàng sẽđược thực hiện kịp thời, không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, quản lý có hiệu quả và an toàn các khoản tín dụng.
Chiến lược phát triển của Ngân hàng là một trong các yếu tố quan trọng
ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chính bản thân ngân hàng. Một chiến
lược phát triển đúng đắn và phù hợp sẽ bảo đảm Ngân hàng phát triển. Ngược lại, một chiến lược không phù hợp sẽ làm chậm quá trình phát triển của Ngân hàng, thậm chí dẫn đến khó khăn trong hoạt động hoặc thua lỗ, phá sản.
Một chiến lược phát triển phù hợp là một chiến lược phát huy tối đa được
các điểm mạnh, khai thác các cơ hội đồng thời phải hạn chế đến mức thấp nhất
các điểm yếu và vượt qua được các thách thức.
• Trình độ cán bộ tín dụng
Đây là một nhân tố hết sức quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng
tín dụng, sự thành công trong hoạt động tín dụng của NHTM phụ thuộc vào năng lực, trách nhiệm và phẩm chất đạo đức cán bộ tín dụng.
Cán bộ tín dụng là cầu nối giữa Ngân hàng và bên vay, là người trực tiếp
tiến hành công tác khai thác khách hàng, hướng dẫn khách hàng, thẩm định
khách hàng và phương án, dự án vay vốn, theo dõi kiểm soát sau khi cho vay và
thu nợ. Nếu cán bộ tín dụng không đủ năng lực, phẩm chất thì không đánh giá chính xác hoặc cố tình cho vay những khách hàng yếu kém; những phương án, dự án kém hiệu quả dẫn đến nợ xấu, thậm chí mất vốn. Từ đó, làm cho chất lượng tín dụng giảm sút. Ngược lại, cán bộ tín dụng có năng lực, phẩm chất tốt sẽ làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng, kể cả việc tư vấn, đồng thời sẽđánh giá đúng,
lựa chọn được khách hàng, phương án, dự án tốt để cho vay, bảo lãnh. Từđó góp
phần mở rộng đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng.
• Quy trình tín dụng:
Quy trình tín dụng bao gồm những bước phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó bao gồm các bước: bắt đầu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trong quá trình cho vay, cho đến khi thu hồi được nợ. Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không tùy thuộc vào
việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng
giữa các bước trong quy trình tín dụng.
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay: Khách hàng viết đơn xin vay và Ngân hàng đánh giá đơn xin vay, để quyết định cho vay hay không cho vay rất quan trọng. Là cơ sở để định lượng rủi ro trong quá trình cho vay. Trong bước này, chất lượng tín dụng tùy thuộc vào chất lượng công tác thẩm định đối tượng vay vốn, cũng như những quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của từng NHTM.
Kiểm tra quá trình cho vay giúp cho Ngân hàng nắm được nguyên nhân, diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp. Để có những hành động điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, sớm ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra, sẽ thiết lập được một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu cho chất lượng tín dụng, góp phần cải thiện chất lượng tín dụng.
Thu nợ và thanh lý nợ là khâu quan trọng có tính quyết định đến sự tồn tại
của Ngân hàng. Do đó Ngân hàng phải tích cực trong công tác thu nợ. Sự nhạy
bén của Ngân hàng trong việc phát hiện kịp thời những điều kiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng, cùng những biện pháp xử lý chính xác, đúng lúc sẽ giảm thiểu các khoản nợ quá hạn. Và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với chất lượng tín dụng.
Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng, sẽ tạo điều kiện cho vốn tín dụng được luân chuyển bình thường, theo đúng kế hoạch đã định, nhờđó đảm bảo chất lượng tín dụng.
• Trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng
Để có thể quản lý và theo dõi có hiệu quả hoạt động tín dụng. Song song với việc nâng cao chất lượng công tác hoạch định chính sách, công tác tổ chức quản lý ngân hàng, công tác nhân sự, quản lý quá trình cho vay, công tác thông tin, kiểm soát nội bộ, thì cần phải chú ý tới các phương tiện cần thiết phục vụ cho quá trình quản lý hoạt động tín dụng. Trang bị đầy đủ trang thiết bị tiên tiến phù hợp với khả
năng tài chính và phạm vi, quy mô hoạt động của ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng:
Phục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ phục
vụ như: Nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ… với chi phí mà cả hai bên cùng chấp
Giúp cho các cấp quản lý của ngân hàng thương mại kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động tín dụng, đểđiều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế. Nhằm thỏa mãn ngày càng cao yêu cầu của khách hàng.
Như vậy, trang thiết bị cũng là một trong các nhân tố không thể thiếu
được để không ngừng cải tiến chất lượng tín dụng.
• Công tác kiểm soát nội bộ.
Đây là công tác mà Ngân hàng nào cũng cần tiến hành thường xuyên, liên
tục nhằm duy trì chất lượng, hiệu quả kinh doanh của mình phù hợp với các
chính sách, đáp ứng yêu cầu, mục tiêu đã đề ra. Để làm tốt công tác này, Ngân
hàng cần sắp xếp một đội ngũ cán bộ giỏi chuyên môn nghiệp vụ, trung thực làm nhiệm vụ này và có chế độ thưởng, phạt nghiêm minh. Có như thế công tác tín
dụng mới được thực hiện đúng quy trình nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
b) Nhóm yếu tố thuộc về phía khách hàng
Đểđảm bảo chất lượng tín dụng trong ngân hàng thì ngoài những nhân tố
thuộc về Ngân hàng còn có nhân tố thuộc về khách hàng. Khách hàng đóng vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng. Thông qua khách hàng, người ta có thể đánh giá chất lượng cho vay. Một khách hàng tốt phải là khách
hàng có năng lực pháp luật dân sựvà năng lực hành vi dân sự, mục đích sử dụng
vốn vay hợp pháp, có khả năng tài chính, có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; thực hiện các quy định về đảm bảo
tiền vay theo quy định của Chính phủvà Ngân hàng nơi cho vay. Khách hàng có
tư cách đạo đức tốt là khách hàng có uy tín tốt, luôn trả nợ vay sòng phẳng, đúng
hạn. Qua đó Ngân hàng có thể kiểm tra và đánh giá đúng tình hình thực tế của
khách hàng để có những biện pháp nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng.
2.1.4.2. Các yếu tố khách quan
Ngoài những nhân tố chủ quan trên còn nhiều nhân tố khách quan mà tác
động của nó cũng không nhỏđến chất lượng của khoản tín dụng Ngân hàng.
a) Môi trường kinh tế xã hội
Nói đến môi trường kinh tế xã hội là nói đến tổng thể nền kinh tế quốc gia và thế giới. Như ta đã biết mọi thành phần kinh tế đều hoạt động trong xã hội. Vì thế môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của Ngân hàng.
Một nền kinh tế ổn định sẽ dẫn đến một chính sách tín dụng tự do so với một nền kinh tế lệ thuộc vào các biến động thời vụ và chu kỳ. Các khoản ký thác
trong nền kinh tế không ổn định thường chao đảo biến động mạnh so với các
khoản ký thác trong một nền kinh tế ổn định. Nhiều người vay đã làm ăn phát đạt
trong những giai đoạn thịnh vượng nhưng trong giai đoạn suy thoái vốn có thể bị tiêu tan, lợi nhuận có thể bị giảm sút, từ đó có thể gây nên tình trạng Ngân hàng không thu hồi được vốn. Một yếu tố hiển nhiên ảnh hưởng đến chính sách tín dụng của Ngân hàng là đường lối chủ trương cuả Quốc gia, địa phương. Lý do chủ yếu để Ngân hàng được tồn tại là nhằm phục vụ các nhu cầu tín dụng của cộng đồng xã hội. Về mặt lý luận các Ngân hàng chỉ cho người nào vay nếu đưa ra được yêu cầu xin vay hợp lệ, hợp pháp và lành mạnh về kinh tế, phù hợp với chủ trương của Nhà nước.
Mức độ phát triển kinh tế của địa phương quy định quy mô và khối lượng đầu tư tín dụng. Nếu đầu tư tín dụng vượt quá khối lượng cần thiết, không phù hợp với sự phát triển kinh tế sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng. Nhiều Ngân hàng thương mại do nóng vội mở rộng đầu tư, nâng cao dư nợ, đẩy
tỷ lệ tăng trưởng tín dụng vượt quá mức tăng trưởng kinh tế trên địa bàn đềuphải
trả giá cho sự nóng vội.
b) Môi trường pháp lý
Bất kỳ một nền kinh tế nào muốn ổn định và phát triển thì cũng cần có một hành lang pháp lý thích hợp, hành lang pháp lý chính là bàn tay hữu hình của Nhà nước tác động vào nền kinh tế nhằm hướng nền kinh tế phát triển theo đúng mục tiêu, chế độ của mình. Hoạt động Ngân hàng là một trong những hoạt động
kinh tế trong tổng thể nền kinh tế vì vậy nó cũng chịu ảnh hưởng của hệ thống
Pháp luật nhất là Luật các tổ chức tín dụng. Nói đến môi trường pháp lý là nói đến tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, tính thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí. Việc hoàn chỉnh cơ chế, thể hiện tín dụng của ngành đúng với Luật Ngân hàng, phù hợp với thực tiễn là một điều quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng.
Hiện nay nước ta có nhiều bộ luật, tuy nhiên vẫn còn có nhiều bất cập chưa sát với thực tế gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế xã hội nói chung và hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng. Trong điều kiện như vậy việc vận dụng thực thi các bộ luật đã có như thế nào để có thể tạo được hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động Ngân hàng là vấn đề có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng. Trình độ quản lý, năng lực, chất lượng và hiệu quả hoạt động sản xuất kinh
doanh của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân vay vốn. Trong khi các doanh nghiệp trực tiếp sử dụng và quản lý vốn của mình thì Ngân hàng sử dụng vốn của mình dưới hình thức gián tiếp: Đó là giao vốn cho doanh nghiệp không được trực tiếp quản lý vốn của mình mà thông qua hình thức giám sát doanh nghiệp vay vốn. Do vậy, chất lượng tín dụng Ngân hàng chịu nhiều chi phối từ bản thân hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn.
Chất lượng hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tốt hay xấu, tương lai phát triển của doanh nghiệp ở mức nào? Dự án, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có đủ khả năng tồn tại và phát triển được trong cuộc cạnh tranh quyết liệt của cơ chế thị trường hay không? Điều này có ý nghĩa quyết định cho số phận món vay. Nếu doanh nghiệp kinh doanh trên đà phát triển có hiệu quả thì vốn vay Ngân hàng chắc chắn sẽ được hoàn trả đúng hạn cho
Ngân hàng cả gốc và lãi.Mức độ chuyển biến về nhận thức quan điểm tâm lý của
ban lãnh đạo doanh nghiệp trong điều kiện kinh tế thị trường ra sao? Họ có đầy đủ ý thức và trách nhiệm trả nợ đối với khoản vay hay vẫn mang nặng tư tưởng