4.3.2.1. Mở rộng nguồn vốn
Nội dung quan trọng nhất trong chính sách tài chính của Nhà nước nói chung và của Ngân hàng hiện nay là chính sách tạo vốn, chính sách điều hòa vốn giữa các khu vực, khai thác mọi tiềm năng nguồn vốn trong nước.
Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ với chức năng chính là phục vụ cho nông nghiệp huyện đòi hỏi phải có nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế. Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ cần phải có nhiều hình thức huy động đa dạng, vừa phải đẩy mạnh các biện pháp huy động các loại nguồn vốn ngắn hạn như lâu nay, đồng thời phải chú trọng mở rộng các biện pháp huy động nguồn vốn trung hạn nhằm chủ động đáp ứng cho mở
rộng đầu tư tín dụng trung hạn đang cấp thiết đặt ra.
Đối với huy động nguồn vốn ngắn hạn, trên cơ sở các biện pháp đã tích
cực áp dụng như lâu nay: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, ngắn hạn và không kỳ hạn, kỳ phiếu ngắn hạn các loại, tiền gửi khác… phải chú trọng hơn việc khuyến khích mở rộng và sử dụng tài khoản cá nhân, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền nhanh chóng và thuận lợi để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi vào Ngân hàng. Đặc biệt phải có các hoạt động dịch vụ như dịch vụ thu chi tiền mặt, dịch vụ vay ủy thác
nhằm vừa tăng thu cho Ngân hàng, vừa tạo nguồn vốn nhàn rỗi, kết dư thừa
thường xuyên trong Ngân hàng.
Huy động nguồn vốn trung hạn có thể thực hiện dưới các hình thức sau:
- Phát hành kỳ phiếu các loại: Trước mắt thực hiện loại trên 1 năm, loại 2
loại: Kỳ phiếu ký danh và không ký danh, kỳ phiếu ký danh có chuyển nhượng và không chuyển nhượng, kỳ phiếu trả lãi trước, lãi trả hàng kỳ hoặc trả lãi một
lần khi đến hạn… nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của thịtrường để khuyến khích
người mua đồng thời tạo thuận lợi cho lưu chuyển kỳ phiếu trên thị trường.
- Mở rộng các loại tiết kiệm kỳ hạn trên một năm: Trước mắt nên áp dụng kỳ hạn 13 tháng, loại 2 năm để phù hợp với tình hình thực tế.
4.3.2.2. Nâng cao năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức nghề nghiệp
cho đội ngũ cán bộ tín dụng
Đây là yếu tố vô cùng quan trọng quyết định hàng đầu tới chất lượng tín
dụng nói chung và chất lượng cho vay của Ngân hàng nói riêng.
Cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụliên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng; đối mặt với nhiều cám dỗ; có nhiều cơ hội thực hiện những hành vi vu lợi… vì vậy đòi hỏi cán bộ tín dụng không ngừng trau dồi nâng cao trình độ chuyên môn, rèn luyện
phẩm chất đạo đức nghề nghiệp.
Để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng cần chú ý đến một số yêu cầu sau:
- Tiêu chuân hóa cán bộđược lựa chọn làm công tác tín dụng
+ Những cán bộ được lựa chọn phải là người có đạo đức nghề nghiệp, trung thực và có trách nhiệm, tâm huyết với ngân hàng.
+ Cán bộ tín dụng phải có năng lực chuyên môn vững, được đào tạo bài
bản đúng chuyên môn, nghiệp vụ, nhanh nhẹn, am hiểu thị trường, pháp luật,
chuyên môn hóa trong thẩm định từng ngành nghề từng đối tượng khách hàng. - Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn lại quy trình, quy chế cho vay đối với tất cả cán bộ trực tiếp làm công tác tín dụng, kể cả lãnh đạo điều hành. Mời các chuyên gia về pháp lý đến giảng bài, trau dồi king nghiệm để cán bộ ngân hàng hiểu thêm về pháp luật, tăng cường khảnăng quyết định cho vay được an toàn. Tổ chức kiểm tra đánh giá trình độ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phụ trách công tác tín dụng ít nhất mỗi năm một lần. Kết quả kiểm tra là một nội dung
được xem xét để xếp loại lao động và tính điểm thi đua hàng năm.
- Cần có chế độ chính sách sử dụng, đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút sự
đóng góp của những người giỏi, có tâm huyết với nghề. Có cơ chế tiền lương,
phụ cấp, khen thưởng gắn với quyền lợi người lao động, làm cho họ phấn đấu hết
- Tăng cường công tác giáo dục đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp, rèn
luyện bản lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ tín dụng.
4.3.2.3. Nhóm giải pháp về chỉ đạo điều hành
Để nâng cao CLTD trong hoạt động của mình, Agribank chi nhánh huyện
Đoan Hùng Phú Thọhướng trước hết vào các giải pháp về chỉđạo điều hành hoạt
động. Cụ thể:
- Bám sát các chương trình hành động của Agribank, các Nghị quyết, các
chỉ đạo của Hội đồng thành viên, của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam, Agribank tỉnh Phú Thọvà các chương trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương để điều hành hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn và phát triển bền vững toàn hệ thống.
- Thường xuyên tranh thủ sự ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể, chính trị - xã hội, các Sở ban ngành từ khâu thu thập, nắm bắt thông tin vềcác lĩnh vực, dự án đầu tư đến khâu xử lý tồn tại. Làm tốt công tác xã hội hóa tín dụng, biến hoạt động tín dụng của Agribank thành mối quan tâm của cộng đồng xã hội đểngười dân vừa là khách hàng, vừa là người kiểm tra, giám sát các hoạt động của cán bộ tín dụng ngân hàng tại cơ sở. Lãnh đạo chi nhánh phải chủ động phối hợp với các cấp chính quyền, tranh thủ sự ủng hộ trong công tác xử lý nợ xấu, tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao ý thức trách nhiệm của người vay vốn trong việc sử dụng tiền vay và thanh toán nợ vay cho ngân hàng.
- Tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, đặc biệt chú trọng
đến đội ngũ cán bộ tín dụng. Chấn chỉnh phong cách làm việc, giải quyết công
việc, các đề xuất kiến nghị của khách hàng nhanh chóng kịp thời.
- Triển khai kịp thời các văn bản chếđộ mới đến cán bộ trong từng phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch.
- Chỉ đạo, triển khai thực hiện kiểm tra hoạt động kinh doanh thường xuyên. Tập trung kiểm tra sâu một sốlĩnh vực trong nghiệp vụ tín dụng. Phúc tra công tác chỉnh sửa tồn tại, sai sót sau thanh tra, kiểm tra hoạt động kinh doanh của các phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch
- Quan tâm chăm lo xây dựng sựđoàn kết thống nhất trong nội bộđơn vị,
chống tư tưởng ỷ lại, trông chờ, thụđộng trong công việc; làm tốt công tác giáo
dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, đổi mới phong cách giao dịch, lề lối làm việc, các ứng xử, giao tiếp với khách hàng theo đúng chuẩn mực văn hóa
Agribank để giữ uy tín, lòng tin với khách hàng trong quan hệ giao dịch.
- Làm tốt công tác thi đua, khen thưởng kịp thời những tập thể, cá nhân
xuất sắc trong phong trào thi đua để động viên cán bộ, công nhân viên hoàn
thành xuất sắc các kế hoạch đề ra, đưa công tác thi đua, khen thưởng trở thành một công cụ quan trọng thực hiện nhiệm vụ kinh doanh.
4.3.2.4. Nhóm giải pháp về nâng cao chất lượng thẩm định, quy trình cho vay
Nâng cao chất lượng thẩm định, qui trình cho vay là một trong những nhóm giải pháp quan trọng để nâng cao CLTD tại Agribank chi nhánh huyện
Đoan Hùng Phú Thọ. Nhóm giải pháp này bao gồm:
- Thực hiện nghiêm túc, đúng đắn, đầy đủ các quy định, quy trình nghiệp
vụ tín dụng, thẩm định của ngành và Agribank. Lựa chọn những phương án, dự án khả thi, có hiệu quảđể đầu tư nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
- Đổi mới lề lối, tác phong làm việc của cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định trong giao tiếp với khách hàng, trong quan hệ nội bộ, trong việc tiếp nhận nhu cầu vay vốn, giải quyết cho vay đúng chếđộ, đúng thời gian quy định. Thực hiện
đúng chuẩn mực văn hóa Agribank.
- Tổ chức nghiên cứu, phân tích thị trường, thị phần nông nghiệp, nông thôn. Thông qua việc phân tích thị trường, dự báo về xu thế chuyển dịch cơ cấu ngành nghề phù hợp với điều kiện tự nhiên của địa bàn và khả năng phát triển
trong tương lại để đưa ra định hướng đầu tư tín dụng, phòng ngừa, ngăn chặn từ
xa nợ xấu phát sinh và loại trừ tiềm ẩn rủi ro. Hạn chếcho vay và đảm bảo bằng tài sản của bên thứ ba, tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản là máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất và phương tiện vận tải thủy, bộ…
- Căn cứ tình hình diễn biến thực tế để giới hạn ở mức thấp hơn phạm vi
bảo đảm của TSBĐ khi xem xét cho vay một sốngành, lĩnh vực SXKD kém hiệu
quả, tiềm ẩn nhiều rủi ro (ngành xây dựng, các ngành phụ trợ khác,…), hạn chế hoặc không mở rộng cho vay một sốngành, lĩnh vực có hệ số rủi ro cao (vận tải, sản xuất vật liệu xây dựng…).
- Thực hiện tốt hơn việc quản lý khoản vay, quản lý tài sản bảo đảm trên
cơ sở theo dõi, nắm bắt thường xuyên, kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh,
án vay vốn, luồng tiền vào, ra và thu nhập trả nợ của khách hàng, thường xuyên thực hiện việc phân tích, phân loại các khoản vay từ nhóm 2 trởlên đểcó phương
án ngăn chặn, xử lý sớm nợ xấu, xử lý kiên quyết, triệt để tài sản bảo đảm tiền
vay của các đối tượng khách hàng chây ỳ, có điều kiện nhưng không trả nợ.
- Chủ động tìm kiếm, thu thập và khai thác các thông tin về khách hàng khi thẩm định cho vay như: tra cứu thông tin CIC, qua trưởng khu, hàng xóm,…
để nắm bắt được tình hình sản xuất kinh doanh, tính trung thực của khách hàng,
từđó có thểđưa ra được các quyết định phù hợp.
- Thực hiện nghiêm túc, kịp thời việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng, phân loại nợ, trích lập và sử dụng dựphòng để xử lý rủi ro tín dụng. Thông qua việc xếp hạng tín dụng nội bộ, xếp loại khách hàng hàng năm, kết quả điều tra thu thập thông tin, phân tích thịtrường để lựa chọn và sàng lọc khách hàng.
4.3.2.5. Nhóm giải pháp về kiểm tra, giám sát
Để nâng cao CLTD không thể không có các giải pháp về kiểm tra, giám
sát. Để thực hiện tốt việc kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng, cần áp dụng các
biện pháp sau:
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay ở
các bước thuộc quy trình nghiệp vụ nhằm phát triển ngăn chặn, chấn chỉnh kịp
thời những tồn tại, sai sót phát sinh trong hoạt động tín dụng thông qua nhiều hình thức kiểm tra như: Cán bộ tín dụng tự kiểm tra, kiểm tra chéo giữa cán bộ tín dụng này với cán bộ tín dụng khác; kiểm tra của lãnh đạo các chi nhánh. Ngoài nội dung kiểm tra theo chương trình kế hoạch, cần phải kiểm tra việc triển khai, cung cấp và lưu giữ các văn bản chế độ cho cán bộ tín dụng, tổ chức học tập chuyên môn nghiệp vụở các phòng, các chi nhánh hàng tháng, quý, năm.
- Lãnh đạo chi nhánh phải thực hiện nghiêm túc việc kiểm tra trước, trong
và sau khi cho vay đối với khách hàng và cán bộ tín dụng thông qua lãnh đạo xã,
ban chỉđạo và tổ vay vốn.
- Sau mỗi lần thanh tra, kiểm tra, tự kiểm tra, chi nhánh và phòng phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, hạn chế phát sinh tồn tại mới và tránh sai sót lặp
đi lặp lại. Nơi nào, đơn vị nào đã được các đoàn kiểm tra phát hiện, kiến nghị
chỉnh sửa tồn tại mà không sửa hoặc sửa chữa mang tính hình thức, đối phó và sai sót cũ chưa sửa, sai sót mới lại phát sinh, thì những cán bộ có liên quan phải chịu trách nhiệm.
4.3.2.6. Nhóm giải pháp về xây dựng, củng cố mối quan hệ với chính quyền địa phương, tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, an toàn
Để xây dựng, củng cố mối quan hệ với chính quyền địa phương, tạo môi trường kinh doanh an toàn, lành mạnh, Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ cần thực hiện các biện pháp sau:
- Thường xuyên, chủđộng xây dựng và củng cố mối quan hệ với các cấp chính quyền từ huyện đến xã, khu, thôn, xóm, tổ,...; tranh thủ sựủng hộ của các
cấp ủy đảng, vừa bám sát định hướng phát triển kinh tế, vừa tìm hiều thị trường và
thu thập thông tin để xây dựng mục tiêu định hướng kinh doanh phù hợp với đặc
điểm của ngành, đặc điểm của từng địa bàn và nhu cầu phát triển của địa phương;
duy trì mối liên hệ chặt chẽ với các trưởng khu dân cư để nắm bắt kịp thời diễn biến
của khách hàng cũng như hỗ trợ trong việc đôn đốc, xử lý thu hồi nợ.
- Phối hợp với Đảng ủy, UBND xã, phường mở hội nghị triển khai Nghị
định 41/2010/NĐ-CP và chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển Nông
nghiệp – Nông thôn đến cán bộ chủ chốt tại tất cả các xã, thị trấn (thành phần là
lãnh đạo Đảng ủy, UBND, Trưởng các ngành, đoàn thể của xã, phường, trưởng
các khu dân cư).
- Tổ chức các cuộc họp triển khai Nghị định 41/2010/NĐ-CP và chính sách tín dụng Ngân hàng đến các khu dân cư trên địa bàn.
- Duy trì, củng cố, thành lập mới ban chỉ đạo vay vốn các xã, phường, thị trấn; Thiết lập danh bạđiện thoại cán bộ chủ chốt đến Trưởng khu dân cư; Thành lập mới, kiện toàn lại các Tổ dịch vụ bán phần theo từng khu dân cư; Ký hợp đồng trách nhiệm với Ban chỉ đạo vay vốn các phường, xã và hợp đồng dịch vụ với các Tổ vay vốn.
- Công khai, minh bạch các hoạt động Ngân hàng; xử lý, tháo gỡ kịp thời
những khó khăn, vướng mắc của khách hàng, xử lý nghiêm cán bộ có tiêu cực
trong hoạt động tín dụng. Xây dựng mối quan hệ hợp tác gắn bó, thân thiết giữa
khách hàng và ngân hàng. Tăng cường phổ biến tuyên truyền tới khách hàng các
hoạt động của Agribank nhằm nâng cao trách nhiệm của người vay vốn và khả
năng hợp tác với ngân hàng trong việc xử lý nợ vay.
4.3.2.7. Nhóm giải pháp khắc phục nợ xấu
Nhằm khắc phục nợ xấu, Agribank chi nhánh huyện Đoan Hùng Phú Thọ
- Thường xuyên đánh giá, rà soát, phân tích các khoản nợ, đặc biệt là các
khoản nợ có nguy cơ chuyển thành nợ xấu để có phương án khắc phục, xử lý.
Cán bộ tín dụng phải báo cáo thường xuyên tình hình khách hàng với lãnh đạo để
lãnh đạo kịp thời nắm bắt các thông tin, đưa ra định hướng, biện pháp giải quyết.
- Cập nhật, thường xuyên kịp thời thông tin về hồ sơ kinh tế của từng xã,
thị trấn để có cơ sở mở rộng tín dụng đối với hộ gia đình – cá nhân trong toàn
huyện. Khai thác, sử dụng có hiệu quả thông tin CIC trong thẩm định cho vay, quản lý vốn vay và khách hàng.
- Duy trì và nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ thu hồi nợ xấu từ phòng giao dịch đến chi nhánh.
- Định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, nguồn thu nhập của khách hàng; thực hiện khoán triệt đểđến tập thể, cá nhân người lao động.
- Thông qua việc phân tích thị trường, dự báo về xu thế chuyển dịch cơ cấu ngành nghề phù hợp với điều kiện tự nhiên của địa bàn và khả năng phát