NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh
4.3.2.1. Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ cho vay
Cán bộ cho vay là người giữ vai trò quan trọng trong quá trình ra quyết định cho vay. Vì lẽ đó mà cần phải xây dựng một đội ngũ cán bộ đảm bảo cả về số lượng và chất lượng nhằm đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả, chất lượng của những khoản cho vay. Không chỉ đòi hỏi về chuyên môn giỏi, Cán bộ cho vay cần phải quan tâm, hiểu biết về tình hình kinh tế- xã hội, nhằm có những hiểu biết về lĩnh vực kinh doanh hoạt động của khách hàng, sự biến động của thị trường để từ đó đưa ra những quyết định chính xác.Vì thế một số giải pháp đưa ra có thể là:
Nâng cao chất lượng tuyển dụng, công khai bằng cách tiếp cận các trường đào tạo ngân hàng, kinh tế… để lựa chọn những sinh viên xuất sắc.
Thường xuyên tổ chức cho Cán bộ cho vay được học tập, bổ xung nâng cao kiến thức.Các chương trình đào tạo phải mang tính thiết thực, tránh dàn trải, kết hợp với việc học là công tác kiểm tra, để tránh tình trạng được học song không cố gắng, đi học chống chế.
Tiến hành phân chia công việc rõ ràng, nên có sự chuyên môn hóa trong từng Cán bộ cho vay nhằm khắc phục tình trạng một người phải làm rất nhiều việc, xong tính hiệu quả không cao, thuận tiện cho công tác đánh giá, thẩm định, cũng như kiểm soát các khoản vay của doanh nghiệp.
Thường xuyên tổ chức các buổi trao đổi giữa các cán bộ trong phòng, nhằm cùng bàn bạc những khó khăn, vướng mắc mà mỗi người mắc phải trong quá trình đánh giá hoặc kiểm soát quá trình cho vay, giúp học hỏi kinh nghiệm.
Bên cạnh đó cần xây dựng một chế độ thưởng phạt thích hợp, khuyến khích tinh thần làm việc cũng như trách nhiệm của từng cán bộ.
Ngoài kiến thức về chuyên môn, đòi hỏi Cán bộ cho vay cũng cần phải hiểu biết sâu sắc về tâm lý khách hàng, về hoạt động marketing. Vì tiếp cận với khách hàng trực tiếp chính là Cán bộ cho vay, do đó hoạt động cho vay có thể diễn ra suôn xẻ hay không phụ thuộc rất nhiều vào trình độ lý luận, khả năng dự báo, ra quyết định và việc tạo lập mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp.
một đội ngũ nhân viên cho vay có chất lượng, có những kỹ năng cần thiết: sự hiểu biết về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; kỹ năng giao tiếp ứng xử, thuyết trình; kỹ năng cần thiết cho việc thẩm định, đánh giá cho vay, kiến thức về luật pháp, kế toán, tài chính, kinh tế; kiến thức tổng quát về chính trị, văn hóa; khả năng phát hiện và đề ra giải pháp; đạo đức nghề nghiệp…
4.3.2.2. Nâng cao khả năng thu thập, xử lý thông tin
Mục đích của việc nâng cao khả năng cập nhập, thu thập thông tin là giúp cho Cán bộ cho vay lựa chọn được khách hàng đáng tin cậy và các phương án kinh doanh có tính khả thi cao, nhằm đảm bảo vốn vay được thu hồi đầy đủ, đúng kỳ hạn, tránh rủi ro. Các biện pháp có thể đưa ra là:
Cần giúp cho Cán bộ cho vay hiểu rõ tầm quan trọng cuả việc tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng. Chính hoạt động này sẽ giúp cho ngân hàng có được những thông tin ban đầu về doanh nghiệp.Đây chính là cơ hội để quan sát hành vi, đánh giá năng lực tài chính của doanh nghiệp, lựa chọn những khách hàng tốt. Một người quản lý doanh nghiệp tốt sẽ chuẩn bị các thông tin tài chính đầy đủ thích hợp và một yêu cầu vốn vay được chuẩn bị tốt.
Tiến hành phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, góp phần đề ra những biện pháp, chính sách cho vay thích hợp đối với doanh nghiệp.
Để tăng cường hơn nữa trong công tác thu thập và xử lý thông tin thì chi nhánh cũng cần nâng cấp trang thiết bị hiện có, tiến hành lưu trữ thông tin về khách hàng việc này sẽ có ích trong việc tìm kiếm thông tin khách hàng giúp ích cho Cán bộ cho vay trong quá trình phân tích, theo dõi, đánh giá, kiểm tra.
Ngoài những thông tin được cung cấp trực tiếp từ khách hàng, Cán bộ cho vay cũng cần phải tìm hiểu về mối quan hệ của doanh nghiệp với những tổ chức cho vay khác mà doanh nghiệp đang có quan hệ, hoặc đã có quan hệ vay mượn từ trước, nhằm tìm hiểu về khả năng hợp tác, uy tín của doanh nghiệp, tránh được nguy cơ rủi ro.
4.3.2.3. Nâng cao khả năng thiết lập, phân tích và quản lý hồ sơ
Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng: khách hàng có quan hệ lâu năm, khách hàng mới; khoản vay nhỏ và những khoản vay to… việc làm này giúp cho Cán bộ cho vay có thể đưa ra được những quyết định chính xác. Đối với những khách hàng mới vay vốn ở chi nhánh thì cần được hướng dẫn tận tình trong việc lập hồ sơ, những quy định trong việc hoàn trả…
Tùy theo các tính chất hoạt động sản xuất, kinh doanh cuả các doanh nghiệp mà nên thành lập những bộ phận cán bộ chuyên trách, phụ trách từng mảng ngành nghề kinh doanh riêng, do đó có cách nhìn sâu sắc hơn trong việc đánh giá tính khả thi và hiệu quả của phương án kinh doanh.
Việc quản lý hồ sơ bằng giấy phải được sắp xếp theo từng loại hình doanh nghiệp. Các giấy tờ phải được sắp xếp theo trình tự thời gian, giấy tò nào gần nhất thì được sắp xếp trên cùng. Chi nhánh cũng nên tạo mã và màu sắc khác nhau của mỗi cặp đựng theo tính chất của mỗi loại hồ sơ.
Quá trình phân tích cần phải được tiến hành đầy đủ theo các thông tin về: khả năng quản lý của người đứng đầu doanh nghiệp, uy tín, năng lực hoàn trả, sức mạnh tài chính của doanh nghiệp, mục đích khoản vay, giá trị tài sản đảm bảo. Việc tiến hành phân tích theo các yếu tố đó có thể giúp ích cho cán bộ trong khâu tìm hiều, phân tích hồ sơ vay vốn, hạn chế những rủi ro mang lại.
4.3.2.4. Nâng cao khả năng thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo
Trong các biện pháp bảo đảm cho vay thì tài sản thế chấp được sử dụng nhiều nhất, mang tính an toàn nhất, giúp cho ngân hàng thu hồi được khoản vốn cho vay khi doanh nghiệp gặp sự cố. Tài sản đảm bảo là nguồn thu cuối cùng của ngân hàng một khi khách hàng không trả được nợ và đây cũng là nguồn thu không mong muốn của ngân hàng. Vì vậy không nên xem tài sản đảm bảo là sự an toàn cho ngân hàng. Do đó việc định giá được chính xác giá trị tài sản đảm bảo là rất quan trọng. Những tài sản bảo đảm này thường là: bất động sản, nhà xưởng, máy móc và thiết bị… Các bất động sản phụ thuộc nhiều vào tình hình kinh tế xã hội, các chính sách của nhà nước, do đó có thể xảy ra những trường hợp lừa đảo hoặc có sự tiếp tay của Cán bộ cho vay làm cho ngân hàng không thu được nợ. Vì thế để có thể định giá chính xác, công bằng một cách tuyệt đối là rất khó khăn.
Nâng cao khả năng thẩm định tài sản bảo đảm, chi nhánh có thể tiến hành: - Tham khảo giá trị tài sản trên thị trường, thường xuyên cập nhập thông tin về giá trị của tài sản những đánh giá của các cơ quan thẩm định.
- Liên kết với cơ quan thẩm định khi đó giá trị tài sản đảm bảo được đánh giá một cách trung thực hơn, tránh những hiểu lầm từ phía doanh nghiệp và ngân hàng.
4.3.2.5. Đổi mới, thống nhất các biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề
Các khoản vay có vấn đề gồm hai loại: một là những khoản vay chưa đến hạn nhưng cán bộ đã xác định rằng doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ, thứ hai là những khoản vay đến hạn mà doanh nghiệp không trả được nợ.
Với khoản vay thứ nhất, thì ngân hàng cần tiến hành các biện pháp: - Xác định mức độ của vấn đề và nguyên nhân.
- Lên phương án gặp gỡ, trao đổi với doanh nghiệp.
- Đề xuất phương án khắc phục: tư vấn cho khách hàng về thị trường, hướng sản xuất, đề nghi cải thiện bộ máy quản lý, yêu cầu tăng thêm tài sản thế chấp.
Đối với những khoản nợ quá hạn, phương án xử lý phải dựa trên nguyên tắc hai bên có thỏa thuận rõ ràng về thời gian, giãn nợ; giảm, xóa lãi; xử lý tài sản đảm bảo, với những tài sản bị vướng mắc về mặt pháp lý cần phối hợp với cơ quan có thẩm quyền để giải quyết. Việc xử lý phải đảm bảo ngân hàng có thể thu lại được tối đa lượng tiền mặt sẵn có của doanh nghiệp. Áp dụng các quy chế liên quan đến việc xử lý tài sản thế chấp của Chính Phủ về bảo đảm tiền vay nhằm hạn chế tài sản thế chấp bị tồn đọng.
4.3.2.6. Hoàn thiện và nâng cấp hệ thống thông tin của chi nhánh
Trong thời đại ngày nay, thông tin bùng nổ, có thể được tiếp cận bằng nhiều phương thức và nhiều công cụ khác nhau. Do đó, những ai có khả năng khai thác những thông tin cần thiết một cách chính xác kịp thời thì sẽ nhanh chóng giành được phần thắng nhất là trong thời đại cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Trong ngành ngân hàng, thông tin ở bất kỳ lĩnh vực nào cũng rất cần thiết khi khối lượng khách hàng ngày càng đông đảo. Tất cả các bước trong quy trình tín dụng từ thẩm định, giám sát quá trình sử dụng vốn đến quá trình thu nợ đều cần có một hệ thống thông tin toàn diện mới có thể thực hiện tốt. Không những vậy tất cả các hoạt động của ngân hàng cũng thông qua hệ thống công nghệ thông tin này. Vì vậy, để chất lượng quản lý được nâng cao thì cũng đồng nghĩa với việc phải hoàn thiện hệ thống thông tin hơn nữa. Do đó ngân hàng cần chủ động mua sắm, đầu tư mới các trang thiết bị thông tin một cách nhanh chóng và kịp thời tránh gây lạc hâu, lỗi thời. Bên cạnh đó, cũng thường xuyên cho cán bộ IT đi đào tạo, học hỏi và trao đổi kinh nghiệm để áp dụng những phầm mềm mới, hiện đại hơn phục vụ cho quá trình tác nghiệp tại chi nhánh.
4.3.2.7. Tăng cường hoạt động kiểm soát đối với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp
Đưa ra quyết định cho vay là một vấn đề không dễ của Cán bộ cho vay, song cũng không chỉ dừng lại ở đó vì ngân hàng còn phải tiến hành giám sát các khoản vay, hoạt động của doanh nghiệp…tất cả nhằm mục đích đảm bảo an toàn cho khoản vay. Ngoài việc theo dõi qua các bản báo cáo tài chính, Cán bộ cho vay cũng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Để tăng cường hoạt động này thì Cán bộ cho vay cần tiến hành các hoạt động:
- Đến thăm thường xuyên hơn, cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đánh giá về tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, mục đích các khoản vay có được sử dụng đúng với thỏa thuận không. Căn cứ vào tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đưa ra đánh giá về khả năng thanh toán nợ đúng hẹn, nếu nhận thấy khách hàng không có khả năng hoàn trả nợ thì ngân hàng cần tiến hành các biện pháp thu hồi vốn vay trước thời hạn.
- Xem xét biến động về giá trị của tài sản thế chấp, kiểm tra về tính hữu ích của tài sản. Nếu tài sản đó bị giảm giá trị thì ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ xung thêm tài sản đảm bảo, hoặc cắt giảm bớt lượng vốn vay.
- Tiến hành trao đổi với doanh nghiệp về tình hình kinh doanh của doanh nghiệp khi doanh nghiệp đến trả lãi.
- Đánh giá sự hợp tác của khách hàng qua thái độ hợp tác đối với ngân hàng, việc họ có sẵn sàng cung cấp thông tin theo yêu cầu hay không, sự thoải mái khi Cán bộ cho vay tới xem cơ sở sản xuất.
- Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay và kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác nhau.Vì có không ít trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm luôn phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, trong khi khách hàng thì không sử dụng đúng như trong phương án trình bày.
PHẦN 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1. KẾT LUẬN
Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận. Doanh thu từ hoạt động cho vay mới bù đắp nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí thuế các loại, chi phí rủi ro đầu tư. Do đó việc quản lý hoạt động cho vay đóng vai trò hết sức to lớn đối với sự thành công hay thất bại của một ngân hàng thương mại nói chung và NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng.
Từ những cơ sở lý luận và thực tiễn, bằng các phương pháp nghiên cứu, luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng kết quả và chất lượng của công tác quản lý tín dụng đối với DNNVV tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh, phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản ý này tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh, phân tích các thành tích đạt được và các mặt hạn chế và nguyên nhân của hoạt động quản lý cho vay đối với DNNVV. Qua đánh giá và phân tích cho thấy trong giai đoạn 2014-2016 chất lượng của công tác quản lý hoạt động cho vay đối với DNNVV của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh khá cao, rủi ro cho vay ngày càng được hạn chế trong khi dư nợ tăng tương đối cao mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng và đóng góp tích cực vào quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa tỉnh Bắc Ninh, tuy nhiên mặc dù chất lượng cho vay được chú trọng và nâng cao, tỷ lệ nợ xấu thấp song hoạt công tác quản lý hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh vẫn còn nhiều bất cập, vẫn tồn tại nhiều vấn đề đáng bàn cụ thể như mô hình quản lý còn cồng kềnh, các văn bản, quy định còn chưa đi sát với tình hình thực tế... Trên cơ sở đó, luận văn đã đánh giá những ưu điểm, tồn tại của hoạt động quản lý cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh. Để giải quyết các vấn đề còn tồn tại, nâng cao chất lượng công tác quản lý hoạt động cho vay đối với DNNVV trong thời gian tới NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh cần phải thực hiện đồng bộ một số giải pháp cụ thể như: i) Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ của cán bộ cho vay; ii) Nâng cao khả năng thu thập, xử lý thông tin; iii) Nâng cao khả năng thiết lập và phân tích quản lý hồ sơ; iv) Nâng cao khả năng thẩm định, đánh giá tài sản bảo đảm; v) Tăng cường hoạt động kiểm soát đối với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp; vi) Đổi mới, thống nhất các biện pháp xử lý khoản vay có vấn đề.
5.2. KIẾN NGHỊ
5.2.1. Đối với Chính Phủ
Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống chính sách tạo điều kiện cho DNNVV phát triển.
- Hoàn thiện các chính sách về vốn, có tác động trực tiếp tới việc cải thiện tình hình vốn của doanh nghiệp. Để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp huy động vốn an toàn, hiệu quả, thuận lợi cần thiết phải đổi mới theo hướng:
- Đổi mới chính sách tài chính- tiền tệ: chống độc quyền kinh doanh trong ngân hàng, giảm mức dự trữ bắt buộc. điều tiết lãi suất bằng phương pháp thị trường mở, điều chỉnh lãi suất trần một cách linh hoạt sát với mức cân bằng về vốn trên thị