Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân Đội được điều chỉnh theo từng thời kì. Đến cuối năm 2016, tổng số cán bộ công nhân viên toàn MB Thái Nguyên là 75 người, trong đó: trình độ đại học và trên đại học chiếm 75% tổng số cán bộ, trình độ cao đẳng và trung cấp chiếm 19% và khác là 6% (lái xe, bảo vệ...).
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh và nhiệm vụ của các phòng ban tại Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Thái Nguyên:
Sơ đồ 3.1. Bộ máy tổ chức của MB Thái Nguyên
Nguồn: Phòng hành chính MB Thái Nguyên 3.2. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN ĐỐI VỚI QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY
* Thuận lợi
- Được sự ủng hộ đồng thuận hỗ trợ từ Ban Lãnh đạo và các cơ quan Hội sở - Hoạt động kinh doanh của MB Thái Nguyên trong môi trường kinh tế năng động, phát triển, thị trường rộng lớn thị trường khách hàng tiềm năng, khách hàng đa dạng nên MB Thái Nguyên có thể chọn lọc để tìm kiếm những khách hàng tốt.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt huyết, chuyên môn nghiệp vụ tốt đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất với các nghiệp vụ sản phẩm kinh doanh hết sức đa dạng, phong phú.
- Được khách hàng tin tưởng tạo được uy tín trên địa bàn - Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại
* Khó khăn
Đối tượng kinh doanh của NH là tiền tệ - loại hàng hóa đặc biệt nhạy cảm với rủi ro, tính dễ lây lan rủi ro giữa các NHTM với nhau, khách hàng của NH rất nhiều và chỉ cần một số ít khách hàng gặp rủi ro sẽ tác động lan truyền xấu tới hình ảnh của NH. Vì vậy, khó khăn có thể đến từ nhiều phía:
Từ phía NH
- Chính sách đầu tư của NH chưa hoàn toàn chủ động, chỉ là đáp ứng các nhu cầu của nền kinh tế, của khách hàng.
- Quy trình cho vay còn lỏng lẻo, chưa chú trọng đến phân tích khách hàng để tính toán điều kiện và khả năng trả nợ hoặc phương pháp xem xét, phân tích còn hạn chế, chưa chính xác.
- Hoạt động tín dụng còn bộc lộ nhiều tồn tại bất cập cần tập trung giải quyết, đặc biệt là nợ quá hạn và nợ xấu trong kinh doanh tín dụng đến nay vẫn chưa được giải quyết triệt để, nguy cơ phát sinh còn khá lớn. Đã có nhiều giải pháp được đưa ra nhưng chưa đầy đủ, đồng bộ, quá trình thực hiện còn nhiều vướng mắc.
- CBTD còn chủ quan đối với khách hàng cũ, sai sót trong thẩm định cho vay, thẩm định tài sản cầm cố, thế chấp không đúng giá trị, không có khả năng dự toán biến động của nền kinh tế, không thực hiện tốt việc thu thập thông tin về khách hàng.
Từ phía khách hàng
- Khó khăn có thể xuất phát từ những tác động bên ngoài như thiên tai, hỏa hoạn, do sự ổn định của nền kinh tế chưa chắc chắn, chính sách kinh tế thay đổi đột ngột, do hành lang pháp lý chưa phù hợp, do biến động của thị trường trong và ngoài nước, do quan hệ cung cầu hàng hóa thay đổi,…
- Có thể là vốn tự có tham gia sản xuất kinh doanh của DN còn rất ít so với nhu cầu. Năng lực điều hành còn hạn chế, thiếu thông tin thị trường và các đối tác, trong đó cũng phải kể đến việc các DN thiếu thiện chí trả nợ NH.
- Năng lực sản xuất kinh doanh, tài chính và quản lý của khách hàng còn yếu kém nhất là các DN ngoài quốc doanh, hộ nông dân. Một bộ phận khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, ngoài ra còn một số khách hàng có biểu hiện chây ỳ. Từ đó gây khó khăn cho NH.
Từ môi trường
- Những năm gần đây tình hình thế giới nhiều biến động, giá xăng dầu tăng liên tục dẫn đến chi phí sản xuất tăng lên, làm cho các DN, nhất là các DN Việt Nam có vốn ít, không thể thích nghi, rơi vào tình trạng khó khăn, kinh doanh thua lỗ, không thể trả nợ cho NH.
- Các cuộc khủng hoảng kinh tế, tài chính, sự bất ổn về chính trị trên thế giới làm cho đồng tiền Việt Nam bị mất giá nhiều so với ngoại tệ mạnh như EUR, USD, JPY, AUD,CHF,GBP,LAK… ảnh hưởng đến việc huy động vốn cũng như hoạt động cho vay của NH.
- Các quy định của pháp luật kế toán thống kê, kiểm toán chưa đầy đủ dẫn đến việc các DN thực hiện chưa chính xác, không phản ánh trung thực các số liệu.
3.3. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.3.1. Phương pháp thu thập tài liệu 3.3.1. Phương pháp thu thập tài liệu
* Thu thập tài liệu thứ cấp
Thông tin thứ cấp được thu thập từ các tài liệu liên quan đã công bố trên các phương tiện như sách báo, Internet, các công trình nghiên cứu; Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được thu thập từ phòng kinh doanh và phòng hỗ trợ.
* Thu thập tài liệu sơ cấp
Tài liệu sơ cấp thu thập qua nghiên cứu các hồ sơ tín dụng của khách hàng DNVVN tại MB Thái Nguyên. Các thông tin về hồ sơ tín dụng được thu thập sau:
Loại hình Số mẫu điều tra
1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ 45
Tổng cộng 45
Tổng điều tra 45 khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ này là 45 doanh nghiệp lấy ngẫu nhiên trong tổng số các doannh nghiệp vừa và nhỏ là khách hàng của MB Thái Nguyên. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đối tượng trả gốc, lãi đầy đủ, đúng hạn cho MB, cũng có những đối tượng trả gốc lãi không đầy đủ cho MB. Không có doanh nghiệp vừa và nhỏ nợ xấu, còn nợ quá hạn là có). Nội dung điều tra bao gồm:
- Tình hình vay vốn của doanh nghiệp DNVVN
- Đánh giá của doanh nghiệp về nguyên nhân gây ra nợ xấu: nguyên nhân, rủi ro, khó khăn…
- Tài sản đảm bảo của khoản vay có vai trò thế nào trong việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp vay vốn
- Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro có phải do phía ngân hàng không thực hiện đúng quy chế?
- Những ý kiến của doanh nghiệp về MB Thái Nguyên hiện nay? 3.3.2. Phương pháp phân tích và xử lý số liệu
- Phương pháp thống kê mô tả: Sử dụng số tương đối, số bình quân, số lớn nhất, phương sai, độ lệch chuẩn… Nhờ đó có thể phân tích ý nghĩa các con số, phản ánh đúng thực trạng của vấn đề.
- Phương pháp so sánh: đây là phương pháp lâu đời và được phổ biến. So sánh trong phân tích là đối chiếu các chỉ tiêu, các hiện tượng kinh tế đã được lượng hóa có cùng một nội dung, tính chất tương tự để xác định xu hướng, mức độ biến động của chỉ tiêu. Trên cơ sở đó đánh giá được các mặt phát triển, yếu kém từ đó tìm ra các giải pháp quản lý tối ưu trong từng trường hợp.
+ So sánh bằng số tuyệt đối ∆Y = Y1 - Yo Trong đó:
Yo: Chỉ tiêu năm trước. Y1: Chỉ tiêu năm sau.
∆Y là phần chênh lệch tăng/giảm của các chỉ tiêu kinh tế.
Phương pháp so sánh dùng để tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế.
+ So sánh bằng số tương đối
Là tỷ lệ (%) của chỉ tiêu kỳ phân tích so với chỉ tiêu gốc để đo mức độ hoàn thành hoặc tỷ lệ của số chênh lệch tuyệt đối so với chỉ tiêu gốc để phản ánh tốc độ tăng trưởng.
∆Y = (Y1 - Yo)/Yo*100 hoặc ∆Y = (Y1/Yo)*100 Trong đó: Yo: Chỉ tiêu năm trước
Y1: Chỉ tiêu năm sau
PHẦN 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
Hiện tại Chi nhánh thực hiện các nghiệp vụ chính như: Huy động vốn thông qua hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức, dân cư trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ; phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, các hình thức huy động vốn khác; cấp tín dụng gồm có tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn, trong đó chủ yếu là tín dụng ngắn hạn. Ngoài ra có các hoạt động khác như cung ứng dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng gồm: Bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng…; kinh doanh ngoại tệ; cung ứng dịch vụ thanh toán trong nước và nước ngoài.
Trong những năm qua, hoạt động Ngân hàng diễn ra trong bối cảnh nền kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, khủng hoảng kinh tế kéo theo là sự sụp đổ của hệ thống Ngân hàng lớn trên thế giới, kinh tế trong nước phát triển chưa ổn định và chịu những tác động của các yếu tố bên ngoài. Để thực hiện tốt các chương trình hành động của Ngân hàng TMCP Quân đội đề ra, Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Thái Nguyên đã triển khai tích cực các mặt hoạt động đóng góp vào các kết quả chung của toàn hệ thống. Các kết quả kinh doanh qua 3 năm từ 2014 - 2016 được thể hiện trên các mặt sau:
4.1.1. Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động chính là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng. Hiểu rõ điều này, ngay từ những ngày đầu thành lập, ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Thái Nguyên đã quán triệt tư tưởng thực hiện tốt các mạng lưới giao dịch để thu hút một khối lượng vốn lớn về phía Ngân hàng. Thực hiện tốt chiến lược khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thu hút được nhiều khách hàng, hoàn thiện và mở rộng các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước, thường xuyên nắm bắt, cập nhật sự biến đổi lãi suất trên thị trường để điều chỉnh kịp thời, linh hoạt theo cơ chế lãi suất của NHNN và Ngân hàng TMCP Quân Đội, vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh về lãi suất trong công tác huy động vốn với các đơn vị Ngân hàng khác, vừa bảo đảm yêu cầu hạch toán kinh doanh của Ngân hàng, tạo điều kiện cung
ứng vốn kịp thời cho chính hoạt động của Ngân hàng cũng như hoạt động của toàn nền kinh tế.
Bảng 4.1. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thái Nguyên (2014-2016)
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh (%)
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2015/ 2014 2016/ 2015 Tổng NV huy động 1.332 100 1.446 100 1.555 100 108,56 107,54 Phân theo đối tượng khách hàng
Cá nhân 1.016 76 1.060 73 1.265 81 104,33 119,34
Tổ chức 316 24 386 27 290 19 122,15 75,13
Phân theo thời hạn
Ngắn hạn 854 64 1.076 74,4 1.275 82 125,99 118,49 Trung, dài hạn 478 36 370 25,6 280 18 77,41 75,67 Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh (2014-2016) Nhìn vào bảng số liệu nhận thấy trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo phương thức kỳ hạn thì nguồn vốn ngắn hạn tăng trưởng đều qua các năm với tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 24,64%, đồng thời nguồn vốn huy động trên 12 tháng NH TMCP Quân đội Chi nhánh Thái Nguyên lại giảm bình quân 20%/năm.
Năm 2014, nguồn vốn huy động ngắn hạn (dưới 12 tháng) của Chi nhánh chiếm tỷ trọng 64% với 854 tỷ đồng, nguồn vốn huy động dài hạn (trên 12 tháng) của Chi nhánh là 478 tỷ đồng tương ứng tỷ trọng 36%. Năm 2015, nguồn vốn ngắn hạn mà Chi nhánh huy động được là 1076 tỷ đồng tăng 222 tỷ đồng chiếm 74,4% và nguồn vốn trung dài hạn của Chi nhánh là 370 tỷ đồng giảm 108 tỷ đồng, tương ứng với tỷ trọng 25,6% tổng nguồn vốn. Năm 2016 tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn của Chi nhánh là 82% tương ứng 1.275 tỷ đồng tăng 199 tỷ đồng và nguồn vốn trung dài hạn mà Chi nhánh huy động trong năm là 280 tỷ đồng giảm 90 tỷ đồng so với năm 2015 chiếm 18% tổng nguồn vốn huy động.
Như vậy, nguồn vốn huy động ngắn hạn của Chi nhánh chiếm tỷ trọng cao song và tăng dần qua các năm cho thấy MB có các chính sách ưu đãi cho huy động vốn ngắn hạn, lãi suất huy động vốn ngắn hạn hấp dẫn hơn lãi suất huy động vốn trên 12 tháng vì vậy mà tiền gửi ngắn hạn tăng dần đều qua các năm.
Trong nguồn vốn huy động trên 12 tháng của Chi nhánh thì chủ yếu là huy động từ tiết kiệm dân cư, duy trì sự ổn định về nguồn vốn cho chi nhánh.
4.1.2. Hoạt động cho vay
Cho vay vốn là hoạt động cơ bản tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng, do vậy chi nhánh luôn coi trọng chất lượng công tác đầu tư vốn tín dụng. Dựa trên cơ sở nguồn vốn đã huy động được, căn cứ vào tình hình thực tế trên địa bàn, chi nhánh đã tiến hành nghiên cứu, đánh giá và xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh hợp lý sao cho việc sử dụng vốn đạt hiệu quả cao nhất. Chi nhánh luôn chú trọng phát triển để cho vay trở thành mảng hoạt động lớn và chủ yếu, trên cơ sở lựa chọn khách hàng, đội ngũ chuyên viên của chi nhánh sẽ tiến hành thẩm định phương án vay và tiến hành cho vay đối với các dự án, phương án đủ điều kiện và có hiệu quả, từ đó mang lại nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng. Nhờ vậy, trong những năm gần đây, tình hình cho vay của chi nhánh đã đạt được các kết quả đáng khích lệ như sau:
Bảng 4.2. Tổng hợp tình hình cho vay tại chi nhánh giai đoạn 2014-2016 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh (%)
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2015/ 2014 2016/ 2015 Dư nợ cho vay 1.532,25 100 1.590,29 100 1.610,21 100 103,79 101,25 DN lớn 330,966 21,6 341,912 21,5 333,313 20,7 103,31 97,49 DNVVN 937,737 61,2 995,521 62,6 1.011,211 62,8 103,16 101,58 Cá nhân 263,547 17,2 252,857 15,9 265,686 16,5 95,94 101,51 Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của chi nhánh (2014-2016) Tổng dư nợ cho vay của MB Thái Nguyên ngày càng tăng qua các năm, cụ thể năm 2014 tổng dư nợ đạt 1.532,25 tỷ đồng đến năm 2016 đạt 1.610,21 tỷ đồng, tăng 77,96 tỷ đồng. MB Thái Nguyên nhìn nhận các DNVVN là đối tượng làm ăn hiệu quả, phù hợp với yêu cầu phát triển và phù hợp với khả năng nguồn vốn của ngân hàng. Với định hướng phát triển nhóm khách hàng này, MB Thái Nguyên thực hiện chính sách không phân biệt đối xử đối với mọi qui mô doanh nghiệp, loại hình, thành phần kinh tế. Bên cạnh đó, để thu hút và giữ vững các khách hàng tốt, chi nhánh đã thực hiện nhiều hoạt động hỗ trợ triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ phi tài chính như cung cấp thông tin, tư vấn, đào tạo, tổ chức hội nghị, hội thảo, hỗ trợ khách hàng DNVVN tham gia các sự kiện nên nợ cho
vay DNVVN của chi nhánh tăng đều qua các năm, và chiếm tỷ trọng lớn khoảng trên 60% trong cơ cấu tổng dư nợ cho vay.Như vậy có thể thấy mặc dù áp lực cạnh tranh giữa các ngân hang diễn ra ngày càng tăng nhưng MB Thái Nguyên vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng khá cao về vốn huy động và vốn cấp tín dụng. Ngân hàng đã tận dụng hệ thống giao dịch một cửa INCAS và danh mục sản phẩm huy động và cho vay phong phú, đa dạng của mình để tập trung thực thi chiến lược thâm nhập thị trường cùng với chiến lược phát triển thị trường tại các vùng kinh tế phát triển. Ngân hàng đã có kế hoạch và nỗ lực chuyển dời cơ cấu cho vay. Cụ thể cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ