Bảo hiểm chỏy, nổ từ chỗ là loại hỡnh bảo hiển tự nguyện, hiện nay bảo hiểm chỏy nổ là loại hỡnh bảo hiểm bắt buộc theo nghị định số 130/2006/NĐ-CP và quyết định số 28/2007/QĐ-BTC. Nội dung của loại hỡnh bảo hiểm này như sau:
* Đối tượng bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm chỏy, nổ bắt buộc gồm: nhà, cụng trỡnh kiến trỳc và cỏc trang thiết bị kốm theo; mỏy múc thiết bị; cỏc loại hàng hoỏ, vật tư, tài sản khỏc mà giỏ trị của nú tớnh được thành tiền của cỏc tổ chức, cỏ nhõn cú cơ sở cú nguy hiểm về chỏy nổ. Cụ thể là cỏc nhà mỏy, kho tàng, trung tõm thương mại, chợ, nhà ở, khỏch sạn, sản phẩm, vật tư, hàng để trong kho (trừ những loại được bảo hiểm trong cỏc loại hỡnh bảo hiểm tài sản khỏc như là phương tiện giao thụng, cụng trỡnh xõy dựng đang trong quỏ trỡnh thi cụng…)
Danh mục cỏc cơ sở cú nguy hiểm về chỏy nổ theo quy định của phỏp luật hiện hành được liệt kờ trong phụ lục 1 quyết định số 35/2003/NĐ-CP ngày 04 thỏng 4 năm 2003 của Chớnh phủ (Phụ lục 4 trong bài giảng này)
* Phạm vi bảo hiểm và loại trừ bảo hiểm - Rủi ro được bảo hiểm
Rủi ro được bảo hiểm bao gồm một số rủi ro như chỏy, nổ, sột đỏnh và một số rủi ro khỏc tựy thuộc vào nhu cầu của bờn mua bảo hiểm.
Chỏy: là phản ứng húa học cú tỏa nhiệt và phỏt sỏng do nổ hoặc bất kỳ nguyờn nhõn nào khỏc.
Nổ: là phản ứng hoỏ học gõy ra việc giải phúng khớ và năng lượng đột ngột với khối lượng lớn đồng thời phỏt ra õm thanh và ảnh hưởng vật lý đến cỏc vật xung quanh. Nhưng loại trừ
+ Tài sản bị phỏ huỷ do nồi hơi, thựng đun nước bằng hơi đốt, bỡnh chứa, mỏy múc hoặc thiết bị mà ỏp suất bờn trong tạo ra hoàn toàn do hơi nước tạo ra bị nổ (chứ khụng phải bắt chỏy từ nguồn nổ) nếu nồi hơi và những mỏy múc thiết bị thuộc sở hữu hay điều khiển của bờn mua bảo hiểm.
+ Bỡnh chứa, mỏy múc thiết bị hoặc chất liệu bờn trong cỏc dụng cụ đú bị hư hại hay phỏ huỷ do nổ cỏc chất liệu đú (điểm loại trừ này khụng ỏp dụng cho trường hợp bảo hiểm chỏy, nổ xăng dầu).
- Rủi ro loại trừ:
Doanh nghiệp bảo hiểm khụng cú nghĩa vụ bồi thường nếu thiệt hại do một trong những nguyờn nhõn sau đõy gõy ra:
- Động đất, nỳi lửa phun hay những biến động khỏc của thiờn nhiờn. -Tài sản tự lờn men hoặc tự toả nhiệt.
- Tài sản chịu tỏc động của một quỏ trỡnh xử lý cú dựng nhiệt.
- Sột đỏnh trực tiếp vào tài sản được bảo hiểm nhưng khụng gõy chỏy, nổ. - Nguyờn liệu vũ khớ hạt nhõn gõy chỏy, nổ.
- Thiệt hại xảy ra đối với mỏy múc, thiết bị điện hay cỏc bộ phận của thiết bị điện do chạy quỏ tải, quỏ ỏp lực, đoản mạch, tự đốt núng, hồ quang điện hay rũ điện do bất kỳ nguyờn nhõn nào, kể cả do sột đỏnh.
- Những thiệt hại do hành động cố ý gõy chỏy, nổ của người được bảo hiểm nhằm mục đớch đũi bồi thường thiệt hại theo hợp đồng bảo hiểm.
- Những thiệt hại do cố ý vi phạm cỏc quy định về phũng chỏy và chữa chỏy để xảy ra chỏy, nổ.
- Hàng hoỏ nhận uỷ thỏc hay ký gửi trừ khi những hàng hoỏ đú được xỏc nhận trong giấy chứng nhận bảo hiểm là được bảo hiểm và người được bảo hiểm trả thờm phớ bảo hiểm theo quy định.
- Tiền, kim loại quý, đỏ quý, chứng khoỏn, thư bảo lónh, tài liệu, bản thảo, sổ sỏch kinh doanh, tài liệu lưu trữ trong mỏy tớnh điện tử, bản mẫu, văn bằng, khuụn mẫu, bản vẽ, tài liệu thiết kế, trừ khi những hạng mục này được xỏc nhận trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Chất nổ, trừ khi được xỏc nhận là được bảo hiểm trong giấy chứng nhận bảo hiểm. - Những tài sản mà vào thời điểm xảy ra tổn thất, được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải hoặc thuộc trỏch nhiệm bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phần thiệt hại vượt quỏ trỏch nhiệm bồi thường theo đơn bảo hiểm hàng hải.
- Những thiệt hại do chỏy, nổ gõy ra cho bờn thứ ba.
- Những thiệt hại đối với dữ liệu, phần mềm và cỏc chương trỡnh mỏy tớnh.
- Những thiệt hại do những biến cố về chớnh trị, an ninh và trật tự an toàn xó hội gõy ra. - Những trường hợp loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm khỏc theo quy định của phỏp luật hoặc do cỏc bờn thỏa thuận.
Đối với những trường hợp loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm nờu trờn, nếu bờn mua bảo hiểm cú nhu cầu bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm thỡ cỏc bờn vẫn cú thể giao kết hợp đồng bảo hiểm bổ sung cho những sự kiện đú.
* Số tiền bảo hiểm
Những tài sản muốn được bảo hiểm chỏy thỡ phải tớnh được giỏ trị bằng tiền của tài sản đú được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền thỏa thuận ghi trong hợp đồng bảo hiểm được thoả thuận căn cứ trờn giỏ trị thực tế (giỏ thị trường) của tài sản được bảo hiểm vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm. Đối với vật tư, hàng hoỏ trong kho hoặc trong cửa hàng cú thể xỏc định số tiền bảo hiểm căn cứ vào giỏ trị bỡnh quõn vật tư hàng hoỏ trong kho hoặc tớnh theo giỏ trị tối đa của vật tư, hàng hoỏ cú mặt trong thời gian bảo hiểm.
Giỏ trị bỡnh quõn là số tiền được bờn mua bảo hiểm ước tớnh và thụng bỏo cho doanh nghiệp bảo hiểm về giỏ trị trung bỡnh của tài sản trong thời hạn bảo hiểm
Giỏ trị tối đa là số tiền được bờn mua bảo hiểm ước tớnh và thụng bỏo cho doanh nghiệp bảo hiểm gớa trị tối đa của tài sản cú thể đạt và một thời điểm nào đú trong thời hạn bảo hiểm. Tuỳ theo thoả thuận, đầu mỗi thỏng hoặc quý bờn mua bảo hiểm thụng bỏo cho doanh nghiệp bảo hiểm giỏ trị tối đa của tài sản được bảo hiểm của thỏng hoặc quý trước đú.
Trường hợp khụng xỏc định được giỏ thị trường của tài sản thỡ số tiền bảo hiểm chỏy, nổ bắt buộc do cỏc bờn thoả thuận
* Phớ bảo hiểm
Phớ bảo hiểm chỏy nổ bắt buộc = số tiền bảo hiểm x tỷ lệ phớ
Tỷ lệ phớ bảo hiểm xỏc định căn cứ vào từng loại tài sản cú tớnh đến cỏc yếu tố như ngành nghề kinh doanh chớnh của người được bảo hiểm khi sử dụng tài sản được bảo hiểm vào kinh doanh; vị trớ địa lý của tài sản; độ bền vững và kết cấu nhà xưởng, vật kiến trỳc; yếu tố sử dụng điện; trang thiết bị phũng chỏy, chữa chỏy; …
Phớ bảo hiểm chỏy, nổ bắt buộc theo Biểu phớ (PHỤ LỤC 5) ban hành kốm theo Quyết định số 35/2003/NĐ-CP ngày 04 thỏng 4 năm 2003 của Chớnh phủ là mức phớ bảo
hiểm được tớnh trờn cơ sở 1 năm. Trường hợp thời gian bảo hiểm khỏc 1 năm, phớ bảo hiểm được tớnh tương ứng theo tỷ lệ của thời hạn bảo hiểm.
Đối với số tiền bảo hiểm được xỏc định theo giỏ trị trung bỡnh thỡ phớ bảo hiểm được tớnh trờn cơ sở giỏ trị trung bỡnh đú.
Đối với số tiền bảo hiểm được xỏc định theo giỏ trị tối đa thỡ phớ bảo hiểm được tớnh toỏn cụ thể như sau:
+ Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, phớ bảo hiểm được tớnh trờn cơ sở giỏ trị tối đa theo thụng bỏo của bờn mua bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được thu trước 75% số phớ bảo hiểm tớnh trờn cơ sở giỏ trị tối đa này.
+ Cuối thời hạn bảo hiểm, căn cứ cỏc giỏ trị tối đa được thụng bỏo, doanh nghiệp bảo hiểm tớnh giỏ trị tài sản tối đa bỡnh quõn của cả thời hạn bảo hiểm và tớnh lại phớ bảo hiểm trờn cơ sở giỏ trị tối đa bỡnh quõn này. Nếu phớ bảo hiểm được tớnh lại nhiều hơn phớ bảo hiểm đó nộp thỡ bờn mua bảo hiểm phải trả thờm cho doanh nghiệp bảo hiểm số phớ bảo hiểm cũn thiếu. Nếu số phớ bảo hiểm được tớnh lại này thấp hơn số phớ bảo hiểm đó nộp thỡ doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả số chờnh lệch cho bờn mua bảo hiểm. Tuy nhiờn, số phớ bảo hiểm chớnh thức phải nộp khụng được thấp hơn 2/3 số phớ bảo hiểm đó nộp.
+ Nếu trong thời hạn bảo hiểm đó cú tổn thất được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường và số tiền bồi thường vượt quỏ giỏ trị tối đa bỡnh quõn tớnh đến thời điểm xảy ra tổn thất thỡ số tiền đó bồi thường được coi là số tiền bảo hiểm và phớ bảo hiểm được tớnh trờn cơ sở số tiền bảo hiểm này.
Doanh nghiệp bảo hiểm cú quyền yờu cầu bờn mua bảo hiểm xuất trỡnh sổ sỏch kế toỏn để kiểm tra cỏc số liệu đó được thụng bỏo.
Phớ bảo hiểm được điều chỉnh theo yếu tố tăng, giảm rủi ro; mức miễn thường và tỷ lệ tổn thất trong quỏ khứ.
• Vớ dụ: nhà mỏy cụng nghiệp được bảo hiểm với số tiền bảo hiểm = 50.000.000 $. Tỷ lệ phớ bảo hiểm cơ bản ỏp dụng cho cụng trỡnh này là 0,6%; điều chỉnh phớ theo yếu tố tăng phớ do nhà mỏy cú sử dụng lũ sấy trong một cụng đoạn sản xuất là 10%; giảm phớ theo cỏc phương tiện phũng chỏy chữa chỏy là 5%. Để xỏc định tỷ lệ phớ bảo hiểm ỏp dụng cho cụng trỡnh trờn người ta tiến hành điều chỉnh tỷ lệ phớ theo cỏc bước sau:
- Điều chỉnh theo yếu tố tăng phớ = 0,6% x (1 + 10%) = 0,66%
- Điều chỉnh giảm phớ theo phương tiện PCCC = 0,66% x (1 - 5%) = 0,627% -> Phớ bảo hiểm = 0,627% x 50.000.000 $= 313.500 $
2.3.2. HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ
2.3.2.1. Khỏi niệm và cỏc loại sản phẩm bảo hiểm cú đối tượng là trỏch nhiệm dõn sự
Trong cuộc sống, bất kỳ lỳc nào chỳng ta cũng phải chịu trỏch nhiệm bồi thường cho người khỏc những thiệt hại mà họ phải gỏnh chịu nếu họ chứng minh được rằng những thiệt hại đú xảy ra là do lỗi của chỳng ta, thường là do bất cẩn (thiếu thận trọng khi làm việc gỡ đú). Trỏch nhiệm bồi thường đú gọi là trỏch nhiệm dõn sự
Như vậy, trỏch nhiệm dõn sự là phần trỏch nhiệm mà luật dõn sự quy định người khụng thực hiện hoặc thực hiện khụng đỳng nghĩa vụ dõn sự của mỡnh gõy tổn hại cho người khỏc phải bồi thường cho người bị hại phần thiệt hại do mỡnh gõy ra.
Trỏch nhiệm dõn sự là một loại trỏch nhiệm phỏp lý, do đú nú mang những đặc tớnh chung của trỏch nhiệm phỏp lý. Trước hết nú được coi là một biện phỏp cưỡng chế, thể hiện dưới dạng là trỏch nhiệm phải thực hiện theo nghĩa vụ dõn sự và trỏch nhiệm phải bồi thường thiệt hại. Thứ hai nú được ỏp dụng với người thực hiện hành vi trỏi phỏp luật và do cơ quan nhà nước cú thẩm quyền ỏp dụng theo những trỡnh tự, thủ tục nhất định. Cuối cựng là qua việc ỏp dụng biện phỏp cưỡng chế sẽ mang lại cho người thực hiện hành vi trỏi phỏp luật những kết quả bất lợi.
Trong thực tế, trỏch nhiệm dõn sự được thể hiện dưới hai dạng: Trỏch nhiệm dõn sự ngoài hợp đồng và trỏch nhiệm dõn sự theo hợp đồng
- Việc phỏt sinh trỏch nhiệm dõn sự ngoài hợp đồng và việc xỏc định nú dựa trờn cơ sở quy định chung của phỏp luật.
- Trỏch nhiệm dõn sự theo hợp đồng được xỏc định dựa trờn cơ sở thoả thuận giữa người này (hoặc bờn này) với người khỏc (hoặc bờn khỏc) trong hợp đồng.
Theo điều 52, mục 4, chương 2, luật kinh doanh bảo hiểm CHXHCN Việt Nam: Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự là trỏch nhiệm dõn sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba theo quy định của phỏp luật
Như vậy, bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự là loại hỡnh bảo hiểm đảm bảo cho trỏch nhiệm dõn sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba theo quy định của phỏp luật.
Cú rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự nhưng phổ biến nhất là cỏc loại sau: . Bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự của chủ tàu biển; bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự của chủ tàu, thuyền khỏc
. Bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự của người vận chuyển hàng khụng; bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự của người khai thỏc mỏy bay
. Bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự của chủ xe cơ giới . Bảo hiểm trỏch nhiệm của chủ sử dụng lao động . Bảo hiểm trỏch nhiệm sản phẩm
. Bảo hiểm trỏch nhiệm đối với người thứ ba trong xõy dựng, lắp dặt
. Bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp trong hoạt động tư vấn đầu tư, xõy dựng . Bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự của chủ vật nuụi
. Bảo hiểm trỏch nhiệm nghề nghiệp đối với một số nghề nghiệp đặc biệt như là: mụi giới bảo hiểm; mụi giới chứng khoỏn; tư vấn phỏp luật; tư vấn tài chớnh, kiểm toỏn; nghề y...
2.3.2.2. Đặc trưng của bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự
Chịu ảnh hưởng bởi đặc tớnh của đối tượng bảo hiểm là trỏch nhiệm dõn sự - hậu quả phỏp lý về trỏch nhiệm bồi thường mà phỏp luật quy định đối với trường hợp chủ thể cú nghĩa vụ dõn sự khụng thực hiện hoặc thực hiện khụng đỳng nghĩa vụ dõn sự và vỡ thế gõy thiệt hại cho chủ thể khỏc, hợp đồng bảo hiểm trỏch nhiệm dõn sự cú những đặc trưng cơ bản sau: