6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.3. Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp
nghiệp của ngân hàng thƣơng mại
a. Nguyên nhân từ phía DN vay
- Rủi ro về khả năng tài ch nh của khách hàng: nguồn vốn tự có hay thu nhập của DN nhỏ, DN sẽ không có khả năng tự vực dậy khi gặp khó khăn do tình hình tài chính của DN yếu kém, thiếu minh bạch, quy mô vốn chủ sở hữu nhỏ, cơ cấu tài chính thiếu cân đối.
- Một số DN nghiệp mới thành lập chƣa có đủ kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh doanh dẫn đến rủi ro trong quản lý điều hành
- Thiệt hại từ phía thị trƣờng đầu vào và đầu ra do giá cả tăng giảm biến động phức tạp làm nguồn thu của DN không đảm bảo hoặc sự thay đổi thị hiếu của ngƣời tiêu dùng cung vƣợt quá cầu làm ảnh hƣởng hoạt động của DN.
- Một khi kinh doanh thua lỗ, thất bại, khách hàng thƣờng không thiện chí và bất hợp tác trong việc trả nợ vay cho ngân hàng…
17
- DN nếu cố ý, cố tình lừa đảo sẽ tạo một vỏ bọc bên ngoài rất hoàn hảo nếu ngân hàng không phát hiện ra đƣợc thì rủi ro xảy ra là rất lớn.
b. Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay
- Do chính sách của ngân hàng cho vay không phù hợp, thiếu sự kiểm soát chặt chẽ hoặc đặt mục tiêu lợi nhuận quá cao.
- Hệ thống ngân hàng mở ra ngày một nhiều dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, nới lỏng quy trình cho vay…
- Tr nh độ, năng lực, phẩm chất đạo đức của đội ngũ cán bộ nghiệp vụ còn hạn chế dẫn đến cán bộ cho vay không đánh giá ch nh xác về khách hàng và phƣơng án vay vốn, từ đó phát sinh những hợp đồng cho vay thiếu an toàn, mức độ rủi ro trong trƣờng hợp này sẽ càng tăng dần trong suốt quá trình kể từ khi xét duyệt đến khi giám sát và cuối cùng là thu nợ.
c. Nguyên nhân khác
- Môi trƣờng kinh tế xã hội trong nƣớc biến động chịu ảnh hƣởng của những biến động không thuận lợi của nền kinh tế thế giới
- Sự thay đổi chính sách của nhà nƣớc do nƣớc ta đang thực hiện chuyển đổi cơ cấu kinh tế sang nền kinh tế thị trƣờng, do đó phải tuân thủ và chấp nhận sự biến động theo quy luật nền kinh tế thị trƣờng
- Hoạt động kinh doanh của các NHTM liên quan đến nhiều lĩnh vực của nền kinh tế, mang tính xã hội cao, khi hệ thống pháp luật ổn định và lành mạnh thì môi trƣờng kinh doanh của ngân hàng có nhiều thuận lợi và ngƣợc lại nếu môi trƣờng pháp lý thiếu đồng bộ, có nhiều kẻ hở rất dễ bị lợi dụng gây ra những bất lợi, khó khăn, ngân hàng cho vay gặp nhiều rủi ro.
- Môi trƣờng tự nhiên có những biến động lớn về thời tiết, khí hậu gây ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là sản xuất nông nghiệp, điều kiện tự nhiên là yếu tố khó dự đoán, nó thƣờng xảy ra bất ngờ với thiệt hại lớn ngoài tầm kiểm soát của con ngƣời
18