Bên cạnh những thành cơng vẫn cịn những hạn chế cần khắc phục như: Một là: Mơ hình quản trị rủi ro dạng phân tán tại chi nhánh đã bộc lộ nhiều điểm yếu như: Chưa có sự tách bạch giữa chức năng bán hàng (cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, quản lý quan hệ khách hàng, marketing…) với chức năng quản trị rủi ro (phân loại khách hàng, phân tích, thẩm định dự án, dự báo rủi ro, quản lý nợ có vấn đề…) và chức năng tác nghiệp (xử lý hồ sơ, giải ngân, thu nợ, theo dõi khoản vay…). Cán bộ tín dụng thực hiện hầu như tồn bộ các bước trong quy trình tín dụng, đối với khoản vay trong hạn mức cịn làm ln cơng việc thẩm định, điều này rất dễ dẫn đến việc tiêu cực xảy ra, nên rất khó kiểm sốt.
Hai là: Chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ riêng đối với HKD, mà áp dụng chung hệ thống XHTDNB khách hàng cá nhân, hệ thống XHTDNB độ chính xác chưa cao, mới chỉ áp dụng kết quả xếp loại khách hàng để quyết định cho vay hay không cho vay, chưa áp dụng đối với việc ấn định lãi suất, xác định phương thức đảm bảo tài sản
Ba là: Quyết định cho vay chủ yếu dựa vào TSĐB, chưa chú trọng đến năng lực tài chính của hộ vay, tính khả thi và hiệu quả của phương án kinh doanh; song việc thẩm định TSĐB cịn nhiều thiếu sót. Việc định giá TSĐB
cịn thực hiện theo chủ quan của CBTD trên khung giá đất do UBND tỉnh Dak Lak quy định có tham khảo giá thị trường, chưa tiến hành đưa ra cơ quan định giá độc lập như một số TCTD khác nên rất dễ bị rủi ro, đặc biệt như phương tiện vận tải, máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, nhà xưỡng… có mức độ hao mịn vơ hình rất nhanh do bị lạc hậu về công nghệ.
Bốn là: Hạn chế về mặt nhân sự và quản trị nhân sự:
- Chất lượng CBTD tại chi nhánh chưa cao, chưa đồng đều, tốt nghiệp Đại học không đung chuyên ngành và chưa được đào tạo chuyên sâu về thẩm định dự án, hạn chế về phân tích, thẩm định cho vay những dự án phức tạp về ngành nghề, thị trường, định mức kinh tế kỹ thuật, phân tích và dự báo rủi ro.
- Việc chưa có được một mơ hình quản trị nhân sự hiện đại, đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao về chất lượng nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng là một rủi ro tiềm tàng cho hoạt động kinh doanh của Agribank, phân quyền tín dụng cịn nặng về định tính, thiếu định lượng tất yếu sẽ dẫn đến trường hợp phân quyền vượt quá năng lực của cán bộ, tạo điều kiên cho tiêu cực phát sinh.
Năm là: Chưa xác định mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh một cách cụ thể, đầy đủ.Chưa xác định đầy đủ và có hệ thống nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh. Công tác kiểm tra giám sát khoản vay sau khi cho vay thực hiện chưa đầy đủ, thường xuyên, các báo cáo về vấn đề này chỉ mang tính hình thức. Bảo hiểm tín dụng chỉ mới bước đầu với hình thức bảo an tín dụng, nhưng mức bồi thường tối đa quá thấp và thủ tục phức tạp.
Sáu là: Chi nhánh chưa quan tâm đầy đủ đến công tác quản trị RRTD trong tín dụng nói chung và cho vay hộ kinh doanh nói riêng: chưa xây dựng các chỉ tiêu cụ thể trong mục tiêu quản trị RRTD cho vay HKD, chưa thực hiện tổng kết đánh giá định kỳ để rút kinh nghiệm trong công tác này.Nguồn thơng tin tín dụng khách hàng HKD khơng đầy đủ và khơng chính xác.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua phân tích thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn EaSup – Dak Lak cho thấy công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh đã được thực hiện từ năm 2011 và từng bước hoàn thiện việc nhận diện các dấu hiệu rủi ro, các cơng cụ đo lường, kiểm sốt và tài trợ rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh. Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh đã phản ánh đúng bản chất, mức độ rủi ro của từng khoản nợ, nợ xấu được kiểm soát dưới ngưỡng cho phép, đã đem lại nguồn lợi nhuận ổn định và chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu nhập của chi nhánh, đời sống của người lao động được đảm bảo.Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của Agribank EaSup – Dak Lak tiềm ẩn nhiều rủi ro, trong đó có nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng: Chưa quan tâm đầy đủ đến công tác quản trị RRTD trong cho vay hộ kinh doanh. Ngồi ra cịn có ngun nhân khách quan từ mơi trường hoạt động kinh doanh của người vay không thuận lợi…
Từ những cơ sở lý luận về RRTD trong cho vay hộ kinh doanh và QTRRTD trong cho vay hộ kinh doanh được nêu ra ở chương một, kết hợp với việc phân tích nguyên nhân gây ra RRTD trong cho vay hộ kinh doanh và kết quả khảo sát thực trạng công tác quản trị RRTD trong cho vay hộ kinh doanh của Agribank EaSup – Dak Lak ở chương hai, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm hồn thiện tốt hơn cơng tác quản trị RRTD trong cho vay hộ kinh doanh tại Agribank EaSup- Dak Lak ở chương tiếp theo.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN EASUP – DAK LAK
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Định hướng phát triển của Agribank EaSup – Dak Lak giai đoạn 2014-2018
Phát huy vai trò ngân hàng thương mại vốn 100% của nhà nước, là ngân hàng của mọi người mọi nhà, là kênh cung cấp vốn chủ đạo ở nông thôn, phục vụ cho mục tiêu “Tam Nông”, Nông nghiệp - Nông thôn – Nông dân. Ưu tiên đầu tư vốn cho các ngành nghề sản xuất nông, lâm, ngư, tiểu thủ công nghiệp chế biến, vận tải xây dựng và thương mại dịch vụ nhằm đáp ứng được nhu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ đầu tư cho lĩnh vực này đạt trên 90%/ tổng dư nợ, hiện năm 2013 chi nhánh đã đạt 80%/ tổng dư nợ. Xem công tác huy động vốn là nhiệm vụ xuyên suốt, tăng thu dịch vụ và triển khai các sản phẩm dịch vụ mới để tăng nguồn thu ngồi tín dụng.
Cơng tác huy động vốn:
Phát huy thế mạnh là ngân hàng thương mại lớn đứng trên địa bàn huyện, có lợi thế cạnh tranh hơn các ngân hàng bạn. Triển khai các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, nhận vốn đồng tài trợ ủy thác hoặc tiền gửi các tổ chức hành chính sự nghiệp, đây là nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, ổn định và ít rủi ro, chủ động tăng cường thu hút khách hàng là các tổ chức kinh tế đóng trên địa bàn và địa bàn lân cận, giữ vững và mỡ rộng thị phần đối với khách hàng tiền gửi dân cư để tạo lập
nguồn vốn có cơ cấu, chi phí hợp lý, ổn định để giảm được chi phí cao do sử dụng nguồn vốn từ trụ sở chính. Đáp ứng cho nhu cầu đầu tư tín dụng, tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Cơng tác tín dụng:
- Phù hợp với chiến lược hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ: Mở rộng và phát triển tín dụng phải dựa trên cơ sở chiến lược, định hướng kinh doanh tại từng thời kỳ.
- Tuân thủ pháp luật: Tất cả cán bộ có trách nhiệm tuân thủ các quy định của pháp luật trong hoạt động tín dụng và các quy định liên quan.
- Tôn trọng quyền tự quyết của Giám đốc Chi nhánh và đảm bảo mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng .
- Đề cao trách nhiệm cá nhân: Ngân hàng luôn đề cao trách nhiệm cá nhân, nhằm nâng cao tính minh bạch và chất lượng trong hoạt động tín dụng. Các cá nhân được giao quyền quyết định phải tự chịu trách nhiệm trước hết đối với quyết định của mình.Các trường hợp có cơ sở xác định nợ vay thất thốt do ngun nhân chủ quan của CBTD thì xem xét yêu cầu cán bộ có liên quan bồi hồn và xử lý trách nhiệm. Không giải quyết cho chuyển công tác đối với cán bộ có liên quan trực tiếp đến nợ xấu do nguyên nhân chủ quan chưa được xử lý.
- Khơng tập trung cấp tín dụng quá lớn cho một hoặc một nhóm khách hàng, một ngành nghề, lĩnh vực; khi quyết định cấp tín dụng với giá trị lớn phải được thực hiện theo hình thức tập thể, nhiều thành viện tham gia ý kiến và biểu quyết thông qua Hội đồng tín dụng; giao quyền phán quyết tín dụng tùy thuộc vào chất lượng hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
Công tác dịch vụ:
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù, địi hỏi uy tín cao của ngân hàng. Do đó,Agribank EaSup – Dak Lak cần phải từng bước nâng cao chất
lượng sản phẩm dịch vụ để xây dựng cho mình một hình ảnh đẹp, một thương hiệu mạnh và đáng tin cậy. Định hướng của chi nhánh về việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng dựa trên những vấn đề cơ bản sau:
- Xây dựng và hình thành văn hóa kinh doanh theo nét riêng của Agribank EaSup – Dak Lak, dựa trên nền tảng Agribank. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Phát huy tốt giao dịch một cửa sẽ giản tiện các thủ tục khi giao dịch cho khách hàng trên cơ sở tận dụng các tiện ích của cơng nghệ thơng tin hiện đại.
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ năng khai thác các dịch vụ và thái độ phục vụ của nhân viên giao dịch.
- Hồn thiện các quy định, quy trình nghiệp vụ trên cơ sở vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng và hướng dẫn cho nhân viên thực hiện.
- Nâng cao tốc độ xử lý yêu cầu của khách hàng, đồng thời chú trọng chức năng tư vấn, giải đáp thắc mắc của khách hàng.
Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, song song với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ truyền thống thì cũng triển khai phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại như: SMS Banking, Internet Banking, WU, thanh toán, bảo lãnh quốc tế...
Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng:
Kiểm sốt rủi ro tín dụng dưới ngưỡng cho phép được xác định theo từng thời kỳ theo nghị quyết của HĐTV Agribank ( tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ dưới 5% theo nghị quyết 02 ngày 06/10/2011 của HĐTV ).
3.1.2. Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh của Agribank EaSup – Dak Lak
- Tiếp tục kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, gắn cơng tác tín dụng với nhiệm vụ trọng tâm là huy động vốn và phát triển dịch vụ. Việc cấp tín
dụng nhằm mục tiêu cho “Tam nơng” (Nơng nghiệp- Nông thôn – Nông dân) - Không cho vay liên chi nhánh, ngoài địa bàn.
- Tập trung thu lãi đọng, lãi trên 365 ngày, thu nợ các khoản nợ đã xử lý rủi ro tín dụng đang hạch tốn ngoại bảng để tăng thêm nguồn lợi nhuận.
- Thực hiện đánh giá, phân loại nợ một cách chính xác, khách quan, phản ánh đúng chất lượng tín dụng tại chi nhánh, hạn chế các khoản nợ xấu phát sinh, tỷ lệ nợ xấu dưới 2% trên tổng dư nợ.
- Tăng cường cơng tác quản lý, kiểm tra kiểm sốt nhằm hồn thiện quản trị tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh.
- Hồn thiện hơn nữa cơng tác tổ chức cán bộ và nâng cao đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng.
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK EASUP – TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK EASUP – DAK LAK
Trên cơ sở nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại và thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh Agribank EaSup – Dak Lak cho thấy hoạt động tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh chiếm trên 85% trên tổng dư nợ của chi nhánh thời gian qua đã góp phần khơng nhỏ trong việc đáp ứng nhu cầu đầu tư vốn để thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của Huyện EaSup và địa bàn lân cận trong tỉnh Dak Lak, giải quyết việc làm cho người lao động. Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh cũng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Agribank EaSup – Dak Lak. Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh thời gian qua hiệu quả chưa cao, tiềm ẩn rủi ro trong cho vay hộ kinh doanh, ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận, sự tồn tại và phát triển của chi nhánh.Do vậy, cần
tập trung và thực hiện các biện pháp để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh trong thời gian tới là một giải pháp vừa cấp bách vừa lâu dài để đảm bảo hoạt động cấp tín dụng có hiệu quả và phát triển bền vững của chi nhánh.
Để góp phần hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại Agribank EaSup – Dak Lak, tác giả đề xuất thực hiện các giải pháp sau:
3.2.1. Tổ chức và khai thác tốt nguồn thông tin tín dụng hộ kinh doanh
- Chi nhánh cần thiết nên lập thêm các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thơng tin khác để có thể khai thác các thơng tin về tình hình tài chính, hoạt động của các hộ kinh doanh. không chỉ là các dữ liệu về khách hàng mà cịn thơng tin dự báo về lĩnh vực ngành nghề, thị trường làm cơ sở trong việc phân tích tín dụng. Hiện nay tính kém minh bạch thơng tin đối với hoạt động kinh doanh của các khách hàng hộ kinh doanh tại Dak Lak còn khá phổ biến. Mặc dù trong thời gian qua CIC của NHNN và Agribank đã có nhiều nổ lực trong việc tạo lập kho dữ liệu về khách hàng hộ kinh doanh vay vốn làm cơ sở trong việc thẩm định, phân tích tín dụng nhưng khả năng đáp ứng các yêu cầu này cịn nhiều hạn chế. Thơng tin tín dụng chưa được tích hợp thành các dự báo phịng ngừa rủi ro, do đó khả năng sử dụng thông tin này phục vụ cơng tác thẩm định tín dụng chưa đạt hiệu quả cao. Vì vậy cần thiết phải xây dựng hệ thống thông tin theo hướng tích cực hơn, cụ thể:
+ Agribank EaSup – Dak Lak chủ động phối hợp cùng NHNN địa phương với vai trò là đầu mối, thực hiện kết nối kho thông tin dữ liệu giữa các NHTM để bổ sung, nâng cao số lượng cũng như độ chính xác của kho dữ liệu, khơng chỉ là các dữ liệu về khách hàng mà cịn thơng tin dự báo về lĩnh vực ngành nghề, thị trường làm cơ sở trong việc phân tích tín dụng.
+ Trên cơ sở thông tin về các khách hàng là hộ kinh doanh, ngành hàng, dự án đã cấp tín dụng, phịng tín dụng cần tổng hợp và đưa ra các đánh giá, phân tích và cung cấp các thơng tin hữu ích cho tồn bộ Chi nhánh để sử dụng trong việc thẩm định tín dụng.
+ Agribank EaSup – Dak Lak cần thiết nên lập thêm các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thơng tin khác để có thể khai thác các thơng tin về tình hình tài chính hộ kinh doanh, đối tác của hộ kinh doanh nhất là những ngành nghề thu mua nông sản, chế biến.
Bên cạnh đó, việc xây dựng hệ thống cơng nghệ thơng tin hiện đại cũng đóng vai trị quyết định giúp cho việc thu thập thông tin khách hàng, thơng tin quản trị, hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội bộ được nhanh chóng, cập nhật kịp