7. Bố cục đề tài
3.1.CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Định hướng phát triển của Agribank EaSup – Dak Lak giai đoạn 2014-2018
Phát huy vai trò ngân hàng thương mại vốn 100% của nhà nước, là ngân hàng của mọi người mọi nhà, là kênh cung cấp vốn chủ đạo ở nông thôn, phục vụ cho mục tiêu “Tam Nông”, Nông nghiệp - Nông thôn – Nông dân. Ưu tiên đầu tư vốn cho các ngành nghề sản xuất nông, lâm, ngư, tiểu thủ công nghiệp chế biến, vận tải xây dựng và thương mại dịch vụ nhằm đáp ứng được nhu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ đầu tư cho lĩnh vực này đạt trên 90%/ tổng dư nợ, hiện năm 2013 chi nhánh đã đạt 80%/ tổng dư nợ. Xem công tác huy động vốn là nhiệm vụ xuyên suốt, tăng thu dịch vụ và triển khai các sản phẩm dịch vụ mới để tăng nguồn thu ngoài tín dụng.
Công tác huy động vốn:
Phát huy thế mạnh là ngân hàng thương mại lớn đứng trên địa bàn huyện, có lợi thế cạnh tranh hơn các ngân hàng bạn. Triển khai các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, nhận vốn đồng tài trợ ủy thác hoặc tiền gửi các tổ chức hành chính sự nghiệp, đây là nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, ổn định và ít rủi ro, chủ động tăng cường thu hút khách hàng là các tổ chức kinh tế đóng trên địa bàn và địa bàn lân cận, giữ vững và mỡ rộng thị phần đối với khách hàng tiền gửi dân cư để tạo lập
nguồn vốn có cơ cấu, chi phí hợp lý, ổn định để giảm được chi phí cao do sử dụng nguồn vốn từ trụ sở chính. Đáp ứng cho nhu cầu đầu tư tín dụng, tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Công tác tín dụng:
- Phù hợp với chiến lược hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ: Mở rộng và phát triển tín dụng phải dựa trên cơ sở chiến lược, định hướng kinh doanh tại từng thời kỳ.
- Tuân thủ pháp luật: Tất cả cán bộ có trách nhiệm tuân thủ các quy định của pháp luật trong hoạt động tín dụng và các quy định liên quan.
- Tôn trọng quyền tự quyết của Giám đốc Chi nhánh và đảm bảo mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng .
- Đề cao trách nhiệm cá nhân: Ngân hàng luôn đề cao trách nhiệm cá nhân, nhằm nâng cao tính minh bạch và chất lượng trong hoạt động tín dụng. Các cá nhân được giao quyền quyết định phải tự chịu trách nhiệm trước hết đối với quyết định của mình.Các trường hợp có cơ sở xác định nợ vay thất thoát do nguyên nhân chủ quan của CBTD thì xem xét yêu cầu cán bộ có liên quan bồi hoàn và xử lý trách nhiệm. Không giải quyết cho chuyển công tác đối với cán bộ có liên quan trực tiếp đến nợ xấu do nguyên nhân chủ quan chưa được xử lý.
- Không tập trung cấp tín dụng quá lớn cho một hoặc một nhóm khách hàng, một ngành nghề, lĩnh vực; khi quyết định cấp tín dụng với giá trị lớn phải được thực hiện theo hình thức tập thể, nhiều thành viện tham gia ý kiến và biểu quyết thông qua Hội đồng tín dụng; giao quyền phán quyết tín dụng tùy thuộc vào chất lượng hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
Công tác dịch vụ:
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù, đòi hỏi uy tín cao của ngân hàng. Do đó,Agribank EaSup – Dak Lak cần phải từng bước nâng cao chất
lượng sản phẩm dịch vụ để xây dựng cho mình một hình ảnh đẹp, một thương hiệu mạnh và đáng tin cậy. Định hướng của chi nhánh về việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng dựa trên những vấn đề cơ bản sau:
- Xây dựng và hình thành văn hóa kinh doanh theo nét riêng của Agribank EaSup – Dak Lak, dựa trên nền tảng Agribank.
- Phát huy tốt giao dịch một cửa sẽ giản tiện các thủ tục khi giao dịch cho khách hàng trên cơ sở tận dụng các tiện ích của công nghệ thông tin hiện đại.
- Nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ năng khai thác các dịch vụ và thái độ phục vụ của nhân viên giao dịch.
- Hoàn thiện các quy định, quy trình nghiệp vụ trên cơ sở vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng và hướng dẫn cho nhân viên thực hiện.
- Nâng cao tốc độ xử lý yêu cầu của khách hàng, đồng thời chú trọng chức năng tư vấn, giải đáp thắc mắc của khách hàng.
Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, song song với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ truyền thống thì cũng triển khai phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại như: SMS Banking, Internet Banking, WU, thanh toán, bảo lãnh quốc tế...
Công tác quản trị rủi ro tín dụng:
Kiểm soát rủi ro tín dụng dưới ngưỡng cho phép được xác định theo từng thời kỳ theo nghị quyết của HĐTV Agribank ( tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ dưới 5% theo nghị quyết 02 ngày 06/10/2011 của HĐTV ).
3.1.2. Mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh của Agribank EaSup – Dak Lak
- Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, gắn công tác tín dụng với nhiệm vụ trọng tâm là huy động vốn và phát triển dịch vụ. Việc cấp tín
dụng nhằm mục tiêu cho “Tam nông” (Nông nghiệp- Nông thôn – Nông dân) - Không cho vay liên chi nhánh, ngoài địa bàn.
- Tập trung thu lãi đọng, lãi trên 365 ngày, thu nợ các khoản nợ đã xử lý rủi ro tín dụng đang hạch toán ngoại bảng để tăng thêm nguồn lợi nhuận.
- Thực hiện đánh giá, phân loại nợ một cách chính xác, khách quan, phản ánh đúng chất lượng tín dụng tại chi nhánh, hạn chế các khoản nợ xấu phát sinh, tỷ lệ nợ xấu dưới 2% trên tổng dư nợ.
- Tăng cường công tác quản lý, kiểm tra kiểm soát nhằm hoàn thiện quản trị tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh.
- Hoàn thiện hơn nữa công tác tổ chức cán bộ và nâng cao đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng.
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK EASUP – TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK EASUP – DAK LAK
Trên cơ sở nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại và thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh Agribank EaSup – Dak Lak cho thấy hoạt động tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh chiếm trên 85% trên tổng dư nợ của chi nhánh thời gian qua đã góp phần không nhỏ trong việc đáp ứng nhu cầu đầu tư vốn để thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của Huyện EaSup và địa bàn lân cận trong tỉnh Dak Lak, giải quyết việc làm cho người lao động. Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh cũng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Agribank EaSup – Dak Lak. Tuy nhiên, đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh thời gian qua hiệu quả chưa cao, tiềm ẩn rủi ro trong cho vay hộ kinh doanh, ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận, sự tồn tại và phát triển của chi nhánh.Do vậy, cần (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tập trung và thực hiện các biện pháp để hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh trong thời gian tới là một giải pháp vừa cấp bách vừa lâu dài để đảm bảo hoạt động cấp tín dụng có hiệu quả và phát triển bền vững của chi nhánh.
Để góp phần hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại Agribank EaSup – Dak Lak, tác giả đề xuất thực hiện các giải pháp sau:
3.2.1. Tổ chức và khai thác tốt nguồn thông tin tín dụng hộ kinh doanh
- Chi nhánh cần thiết nên lập thêm các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin khác để có thể khai thác các thông tin về tình hình tài chính, hoạt động của các hộ kinh doanh. không chỉ là các dữ liệu về khách hàng mà còn thông tin dự báo về lĩnh vực ngành nghề, thị trường làm cơ sở trong việc phân tích tín dụng. Hiện nay tính kém minh bạch thông tin đối với hoạt động kinh doanh của các khách hàng hộ kinh doanh tại Dak Lak còn khá phổ biến. Mặc dù trong thời gian qua CIC của NHNN và Agribank đã có nhiều nổ lực trong việc tạo lập kho dữ liệu về khách hàng hộ kinh doanh vay vốn làm cơ sở trong việc thẩm định, phân tích tín dụng nhưng khả năng đáp ứng các yêu cầu này còn nhiều hạn chế. Thông tin tín dụng chưa được tích hợp thành các dự báo phòng ngừa rủi ro, do đó khả năng sử dụng thông tin này phục vụ công tác thẩm định tín dụng chưa đạt hiệu quả cao. Vì vậy cần thiết phải xây dựng hệ thống thông tin theo hướng tích cực hơn, cụ thể:
+ Agribank EaSup – Dak Lak chủ động phối hợp cùng NHNN địa phương với vai trò là đầu mối, thực hiện kết nối kho thông tin dữ liệu giữa các NHTM để bổ sung, nâng cao số lượng cũng như độ chính xác của kho dữ liệu, không chỉ là các dữ liệu về khách hàng mà còn thông tin dự báo về lĩnh vực ngành nghề, thị trường làm cơ sở trong việc phân tích tín dụng.
+ Trên cơ sở thông tin về các khách hàng là hộ kinh doanh, ngành hàng, dự án đã cấp tín dụng, phòng tín dụng cần tổng hợp và đưa ra các đánh giá, phân tích và cung cấp các thông tin hữu ích cho toàn bộ Chi nhánh để sử dụng trong việc thẩm định tín dụng.
+ Agribank EaSup – Dak Lak cần thiết nên lập thêm các mối liên hệ với các tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin khác để có thể khai thác các thông tin về tình hình tài chính hộ kinh doanh, đối tác của hộ kinh doanh nhất là những ngành nghề thu mua nông sản, chế biến.
Bên cạnh đó, việc xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại cũng đóng vai trò quyết định giúp cho việc thu thập thông tin khách hàng, thông tin quản trị, hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ được nhanh chóng, cập nhật kịp thời. Đồng thời giúp cho ban lãnh đạo và các bộ phận tác nghiệp có thể tiếp cận được nguồn thông tin đáng cậy, có hệ thống một cách nhanh chóng thuận lợi, nâng cao hiệu lực chất lượng công tác kiểm tra, giám sát nội bộ để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro và có biện pháp giải quyết hữu hiệu.
- Hoàn thiện công tác lưu trữ và cập nhật thông tin khách hàng vay vốn trong toàn hệ thống làm cơ sở phân loại, đánh giá, phân tích chấm điểm khách hàng được tốt hơn, thu thập thông tin từ CIC để thực hiện tốt vai trò hổ trợ, cung cấp, cảnh báo thông tin có chất lượng cho công tác thẩm định tín dụng, theo dõi khoản vay.
3.2.2. Hoàn thiện công tác nhận diện rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh
Thường xuyên thu thập thông tin liên quan đến tư cách và năng lực pháp lý của khách hàng, cơ chế chính sách của nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và môi trường nội bộ cấp tín dụng của chi nhánh để phân tích, đánh giá nguyên nhân phát sinh nợ xấu trên các phương diện về phía khách hàng, về chính sách tín dụng, quy trình cho vay hộ
kinh doanh và quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh của chi nhánh.Về tác động của môi trường kinh doanh, phân tích, dự báo tác động của việc thay đổi môi trường bên ngoài, bên trong tác động không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, để tổng kết, xây dựng hệ thống các dấu hiệu nhận diện rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh đã, đang và sẽ xảy ra để phục vụ cho công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh của chi nhánh có hệ thống, khoa học và chủ động hơn.
Phát hiện sớm các rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh dựa trên một số dấu hiệu cảnh báo như: Tốc độ tăng trưởng tín dụng cao trong khi lực lượng cán bộ tín dụng còn mỏng, vì sức ép tăng trưởng dư nợ nên quá tập trung vao một số khách hàng lớn, các khách hàng đang gặp khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa có thể ảnh hưởng đến khả năng thu nợ, khách hàng có tình hình tài chính yếu…
Một số cảnh báo khác: Chú trọng giá trị tài sản đảm bảo khi xem xét cho vay, khách hàng liên quan đến các vụ kiện, cấp tín dụng quá coi trọng danh tiếng khách hàng, nhất là khách hàng truyền thống dẫn đến chủ quan coi nhẹ khâu thẩm định, thực hiện việc gia hạn nợ không đủ điều kiện nhằm đạt chỉ tiêu thấp về tỷ lệ nợ xấu, không thực hiện đúng phân quyền phán quyết cho vay đối với một khách hàng.
3.2.3. Nâng cao chất lượng của công tác xếp hạng tín dụng nội bộ, chất lượng công tác thẩm định tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh
a. Nâng cao chất lượng của công tác xếp hạng nội bộ:
- Để tránh rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh thì yêu cầu quan trọng nhất là cán bộ tín dụng phải thực hiện nghiêm túc công tác xếp hạng tín dụng nội bộ đúng quy định, hạn chế tối đa vấn đề đánh giá theo cảm tính, chủ quan.
tại chi nhánh là một hệ thống hiện đại, dễ dàng lấy số liệu và lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng, tuy nhiên những thông tin tài chính và phi tài chính do CBTD nhập bằng thủ công, do đó chi nhánh cần phải sử dụng cơ chế kiểm tra chéo trong dữ liệu để hạn chế lỗi cơ học.
- Bổ sung chức năng phê duyệt chấm điểm để lãnh đạo phòng tín dụng có thể kiểm tra các thông tin do CBTD nhập trước khi chính thức đưa dữ liệu vào hệ thống IPCAS.
- Bổ sung thêm chức năng cảnh báo về việc CBTD nhập dữ liệu không logic, sai cho cán bộ hậu kiểm, để cán bộ hậu kiểm phát hiện ra sai sót để chấn chỉnh trong ngày.
- Xây dựng chính sách tín dụng căn cứ vào kết quả XHTDNB để xác định giới hạn tín dụng, làm căn cứ trích lập dự phòng RRTD, đưa ra lãi suất cho vay đối với khách hàng phù hợp với mức độ rủi ro của khoản vay
b. Nâng cao chất lượng của công tác thẩm định
- Việc cấp tín dụng phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Cán bộ tín dụng phải thực hiện đầy đủ, thường xuyên một cách chặt chẽ cả trong ba giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay.
- Trong thẩm định tín dụng, cán bộ thẩm định bên cạnh việc thẩm định TSĐB, phải thẩm định kỹ năng lực tài chính, tính hiệu quả của PASXKD.
Công tác phân tích và thẩm định tín dụng thiếu chính xác dẫn đến quyết định tín dụng sai lầm. Đây là công đoạn quan trọng và quyết định đến công tác hạn chế rủi ro tín dụng. Để quá trình thẩm định có thể đáp ứng được yêu cầu về chất lượng phân tích và thời gian ra quyết định, cần cải tiến theo hướng sau:
- Tuân thủ triệt để các quy trình, chính sách tín dụng của ngân hàng ban hành;
hàng, thông qua việc xác định giới hạn tín dụng. Việc này giúp cho ngân hàng có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, hiệu quả kinh doanh và triển vọng phát triển của khách hàng, từ đó nhận thấy rủi ro, định ra hạn mức tín dụng