6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.1. Nhận diện rủi ro tín dụng trong cho vay hộ nghèo ti NHCSXH
2.3.1. Nhận diện rủi ro tín dụng trong cho vay hộ nghèo t i NHCSXH tỉnh Kon Tum: NHCSXH tỉnh Kon Tum:
Nhận diện rủi ro tín dụng l quá trình xác định liên tục và có hệ thống trong ho t động kinh doanh của ngân hàng. Nhận diện rủi ro tín dụng bao gồm các công việc: theo dõi, xem xét, nghiên cứu môi trƣờng ho t động tín dụng và toàn bộ ho t động tín dụng của ngân hàng, nhằm thống kê đƣ c tất cả các rủi ro, không chỉ những lo i rủi ro đã v đang xảy ra, mà còn dự báo đƣ c những d ng rủi ro mới có thể xuất hiện đối với ngân h ng, trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp đo lƣờng, kiểm soát và tài tr rủi ro tín dụng phù h p.
Hiện nay t i Chi nhánh, công tác nhận diện rủi ro tín dụng chủ yếu đƣ c thực hiện thông qua:
-Tiếp xúc khách hàng: Với ho t động tín dụng đặc thù của NHCSXH, phƣơng thức cấp tín dụng chủ yếu là ủy thác qua các tổ chức chính trị xã hội nhƣ Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến bình v Đo n thanh niên thực hiên một số công đo n trong quy trình nghiệp vụ tín dụng, vốn vay đƣ c thực hiện chủ yếu là hình thức tín chấp qua các tổ chức chính trị xã hội. Do vậy, việc cán bộ ngân hàng trực tiếp tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng trƣớc khi cho vay
là không có chỉ ngo i trừ các chƣơng trình cho vay trực tiếp. Tuy nhiên, cán bộ ngân hàng gặp gỡ, tiếp xúc với các ban ng nh, cơ quan có liên quan, các tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác cũng nhƣ ban quản lý tổ tiết kiệm và vay vốn để biết đƣ c mức độ rủi ro đối với khách h ng đó thông qua việc các tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác v ban quản lý tổ tiết kiệm và vay vốn tham gia họp bình xét trƣớc khi vay vốn để có mức cấp tín dụng phù h p nhằm đƣa đồng vốn đến đúng đối tƣ ng thụ hƣởng và giảm thiểu rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất cho ngân hàng.
-Phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng: áp dụng chủ yếu đối với các chƣơng trình cho vay trực tiếp, cán bộ ngân hàng phân tích tính khả thi, hiệu quả của dự án vay vốn thông qua các chỉ số tài chính quá khứ và hiện t i của khách hàng, chi nhánh có thể đƣa ra đánh giá về tình hình t i chính v đƣa ra ƣớc tính tốt nhất về khả năng kinh tế trong tƣơng lai của khách h ng đó.
- Phân tích hồ sơ đề nghị vay vốn: Tổ TK&VV tiến hành bình xét hộ vay, g i ủy ban nhân dân cấp xã phê duyệt đối tƣ ng vay. Sau đó, ngân h ng thẩm tra tính pháp lý của hồ sơ, kiểm tra đúng đối tƣ ng thụ hƣởng v quyết định mức cho vay.
-Nghiên cứu số liệu tổn thất quá khứ: Tham khảo hồ sơ lƣu trữ về những tổn thất quá khứ, các biến cố rủi ro đã xảy ra đối với khách hàng. Dựa vào cac số liệu đó, chi nhánh sẽ đánh giá xu hƣớng phát triển của các tổn thất tiềm năng m khách h ng có thể phải đối mặt. Kiểm tra khách h ng đó đã từng vay vốn trong hệ thống ngân h ng cũng nhƣ hệ thống NHCSXH chƣa Quá trình thực hiện nghĩa vụ trả gốc v trả lãi nhƣ thế n o Đã từng có n quá h n không?
-Chi nhánh xây dựng các bảng câu hỏi liệt kê các yếu tố nghi vấn về điều kiện rủi ro để qua đó nhận diện nguy cơ rủi ro. Từ đó, giúp Chi nhánh nhận biết đƣ c các điều kiện gây ra rủi ro, nguy cơ rủi ro để có biện pháp điều chỉnh kịp
thời, bên c nh đó cũng tiến hành xây dựng bảng thống kê các dấu hiệu nhận diện rủi ro tín dụng để có sự chủ động trong công tác nhận biết rủi ro.
-Trong quá trình tác nghiệp tín dụng, yêu cầu các cán bộ làm công tác tín dụng v đội ngũ quản lý trực tiếp phải thực hiện đầy đủ và nghiêm túc các quy trình, hƣớng dẫn về phân tích các dấu hiệu nhận biết rủi ro của khách hàng/khoản vay đã đƣ c quy định.Thƣờng xuyên cập nhật những vấn đề mới, diễn biến mới của tình hình rủi ro tín dụng, các khuyến nghị từ các cơ quan quản lý nh nƣớc, cơ quan quản lý cấp trên vào quá trình nhận diện rủi ro tín dụng và thực hiện các quyết định tín dụng.
Trong những năm qua, ho t động nhận diện rủi ro t i Chi nhánh NHCSXH tỉnh Kon Tum diễn ra thƣờng xuyên, liên tục đối với toàn bộ ho t động tín dụng và từng khoản tín dụng cụ thể.