6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.1. Nhóm giải pháp về nhận diện rủi ro
a. Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng
Để h n chế rủi ro tín dụng, NHCSXH phải thẩm định kỹ lƣỡng hồ sơ xin vay của khách hàng nhằm chọn ra hồ sơ có độ an toàn cao. Thẩm định hồ sơ cho vay có ý nghĩa quan trọng, đƣ c coi l giai đo n khởi đầu quan trọng nhất cho quá trình đầu tƣ tín dụng, qua thẩm định có thể đánh giá chính xác về sự
cần thiết, tính khả thi của dự án và hiệu quả của nó, nhờ đó có biện pháp để quản lý tốt quá trình cho vay, thu n nhằm h n chế các rủi ro, nâng cao hiệu quả đầu tƣ tín dụng.
* Các yếu tố cần thiết khi thẩm định dự án
Cán bộ khi thẩm định dự án cần:
- Nắm vững các quy định của Nh nƣớc và của NHCSXH liên quan đến việc cho vay vốn để có thể nhận định nhanh chóng và chính xác khả năng cho vay đối với nhu cầu của khách hàng.
- Nắm bắt đƣ c tình hình ho t động sản xuất kinh doanh, tài chính của doanh nghiệp, các mối quan hệ l m ăn của khách hàng.
- Cần nắm bắt đƣ c những nhu cầu của khách h ng liên quan đến lĩnh vực tín dụng, tìm hiểu sơ bộ các điều kiện nhƣ tính pháp lý, tình hình ho t động, tình hình tài chính, đảm bảo tín dụng đối chiếu nhanh với những quy định hiện hành của NHCSXH v NHNN để có thể đánh giá xem các điều kiện đó có phù h p hay không.
- Nghiên cứu và kiểm tra một cách khách quan, khoa học và toàn diện về nội dung của dự án và tình hình đơn vị vay vốn, có sự phối h p với các cơ quan chuyên môn để đƣa ra các nhận xét, kết luận và kiến nghị chính xác.
* Quy trình thẩm định tín dụng
Để các chƣơng trình cho vay trực tiếp của NHCSXH hiệu quả hơn, NHCSXH cần xây dựng quy trình thẩm định tín dụng rõ r ng cho các bƣớc công việc của cán bộ thẩm định. Với quy trình này, cán bộ thẩm định sẽ đƣa ra ý kiến một cách khách quan nhƣng vẫn đảm bảo độ tin cậy và tính khoa học. Quy trình thẩm định tín dụng thực hiện theo trình tự nhƣ sau:
Bƣớc 1: Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ
Bƣớc 2: Cán bộ tín dụng đọc, xác định đối tƣ ng của dự án. Dự án phải đúng đối tƣ ng, nội dung hình thức và thành phần kinh tế đƣ c vay vốn t i NHCSXH theo quy định hiện hành của Chính phủ. Sau đó sẽ tiến hành x lý, thẩm định những thông tin.
Bƣớc 3: Khi nhận đƣ c tờ trình thẩm định từ CBTD, Trƣởng Phòng tín dụng phải tiến hành xét duyệt, thẩm tra những nội dung đƣ c đề cập trong tờ trình thẩm định. Trƣởng Phòng tín dụng có thể kết h p cùng CBTD khảo sát cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn. Nếu đồng ý với đề nghị của CBTD, Trƣởng Phòng tín dụng sẽ cho biết ý kiến của mình và trong vòng 5 ngày làm việc sẽ trình lên Giám đốc chi nhánh.
Bƣớc 4: Giám đốc chi nhánh chỉ xét duyệt cho vay nếu có đủ chữ ký của CBTD v Trƣởng phòng tín dụng trong ph m vi 5 ngày.
b. Giải pháp về cơ chế cho vay * Về điều kiện cho vay
Để dự án tín dụng cho ngƣời nghèo có hiệu quả và h n chế rủi ro có thể xảy ra, đảm bảo sự giám sát của xã hội, của cộng đồng đúng với mục tiêu của dự án thì việc điều tra, phân lo i hộ nghèo t i địa phƣơng thông qua việc phân lo i rõ từng nguyên nhân dẫn đến đói nghèo của từng hộ để có những giải pháp phù h p, chẳng h n những hộđói nghèo không có sức lao động do già cả, neo đơn, t n tật ... phải dùng các biện pháp hỗ tr khác chứ không dùng phƣơng pháp tiếp cận bằng vốn tín dụng ƣu đãi.
chức năng để đ t đƣ c mục đích vốn đến đúng đối tƣ ng. Mặt khác, không lấn sân sang các đối tƣ ng kinh doanh của các NHTM.
Về nguyên tắc hộ nghèo vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản nhƣng đối với hộ vay món lớn, dự án nhóm hộ gia đình, thời h n cho vaydài, NHCSXH có thể yêu cầu hộ vay vốn đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
* Về cơ chế lãi suất cho vay
Qua kinh nghiệm của các tổ chức tài chính vi mô trên thế giới cho thấy,áp dụng lãi suất cho vay hộ nghèo v các đối tƣ ng chính sách khác theo cơ chế thị trƣờng, để bù đắp các chi phí ho t động và chi phí vốn trên cơ sở xác định đƣ c rằng khách hàng sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất n y để đƣ c tiếp cận với các dịch vụ t i chính đơn giản và thuận tiện. Khi thực hiện mức lãi suất cho vay nhƣ vậy có nhiều tác dụng tích cực hơn nhƣ: hộ vay có ý thức tiết kiệm, giảm chi phí đầu vào, không chủ quan, ỷ l i; ngân sách nhà nƣớc không phải tốn một khoản chi phí hằng năm để cấp bù cho những tổ chức tín dụng làm dịch vụ uỷ thác cho vay hộ nghèo v các đối tƣ ng chính sách khác; các tổ chức tín dụng này có thể huy động đƣ c nguồn vốn trong xã hội và thực hiện đầy đủ chức năng của một tổ chức tín dụng.
T i thời điểm hiện nay, mức lãi suất ƣu đãi của tín dụng chính sách quá thấp so với mức lãi suất thị trƣờng, lãi suất cho vay của NHCSXH thấp hơn lãi suất huy động tiền g i chứ chƣa nói đến lãi suất cho vay ở thị trƣờng. Vì vậy, mà ngƣời vay vốn từ tín dụng chính sách với lãi suất thấp có thể đem số tiền đó g i v o NHTM hƣởng chênh lệch lãi suất để kiếm lời. Do đó, về lâu dài lãi suất cho vay của NHCSXH từng bƣớc hƣớng theo lãi suất thị trƣờng.
a. Giải pháp tăng cường chất lượng hoạt động của đơn vị nhận ủy thác và tổ TK& VV
Cơ chế cho vay trực tiếp chỉ đặt ra đối với một số chƣơng trình m ph m vi hẹp, yêu cầu vốn không lớn, không thƣờng xuyên, muốn thực hiện đƣ c cơ chế cho vay trực tiếp đòi hỏi phải có một đội ngũ cán bộ rất lớn, kèm theo đó còn nhiều vấn đề khác nhƣ cơ sở vật chất, phƣơng tiện làm việc v phải có thời gian.Vì vậy, cơ chế uỷ thác qua các tổ chức chính trị - xã hội l cơ chế đƣ c lựa chọn để vừa tiếp nhận việc bàn giao và triển khai ngay các chƣơng trình tín dụng của Nh nƣớc không bị gián đo n và ách tắc. Đây l một sáng t o phù h p với thực tiễn, phù h p với tôn chỉ mục đích ho t động của các tổ chức chính trị - xã hội, phù h p với tính chất chính trị - xã hội của tín dụng chính sách.
Để tiếp tục phát huy đƣ c hiệu quả của phƣơng thức uỷ thác qua các Tổ chức chính trị - xã hội, NHCSXH cần tăng cƣờng thực hiện một số giải pháp sau:
- Để có cơ sở xây dựng kế ho ch tín dụng chính sách và kiểm soát cho vay của NHCSXH, nên có danh sách hộ nghèo thiếu vốn sản xuất, không thuộc đối tƣ ng hộ nghèo tr cấp xã hội do các tổ chức chính trị nhận uỷ thác, ban chỉ đ o XĐGN xã lập, g i NHCSXH nơi cho vay. H ng năm, có báo cáo thống kê số hộ đã thoát nghèo, số hộ đang có dƣ n NHCSXH, số hộ nghèo thiếu vốn sản xuất cần đƣ c cho vay trong năm kế ho ch.
- NHCSXH huyện, thị có trách nhiệm sao kê n đến h n, lãi t m tính hàng tháng (quý) các xã, thị trấn theo hội quản lý, g i các tổ chức chính trị cấp huyện. Cấp huyện hội có thể trực tiếp chuyển sao kê, và chỉ đ o chủ dự án niêm yết t i điểm giao dịch, giao cho tổ trƣởng thu lãi, đôn đốc hộ vay trả n , hoặc triệu tập chủ dự án các xã thuộc hội quản lý, mời NHCSXH huyện tham dự và thông báo kế ho ch thu n trong kỳ, kế ho ch lập hồ sơ cho vay (Kế ho ch n y đƣ c chuẩn bị trƣớc và có ý kiến chỉ đ o của Ban đ i diện HĐQT NHCSXH huyện về việc điều chỉnh nguồn vốn từ hội, xã, tổ ho t động yếu,
kém sang hội, xã, tổ ho t động tốt, hiệu quả). Bƣớc này thực hiện ngay từ ng y đầu tháng (quý).
- Việc kiểm tra, kiểm soát phải đƣ c tiến h nh thƣờng xuyên, có thể gắn việc kiểm tra công tác hội và công tác nhận uỷ thác cho vay vốn NHSXH. Cần xây dựng kế ho ch kiểm tra theo quý, năm, đối tƣ ng kiểm tra tập chung chủ yếu chủ dự án, tổ trƣởng Tổ TK&VV, ho t động của tổ. Định kỳ hàng quý (6 tháng, năm) tổng h p báo cáo hội cấp trên và g i NHCSXH nơi cho vay. NHCSXH kiểm tra xác suất, thông báo kịp thời cho các tổ chức chính trị nhận uỷ thác cùng cấp có biện pháp chỉ đ o chấn chỉnh và chỉnh s a.
- H ng năm, Phòng giao dịch NHCSXH huyện, chủ dự án các xã, thị trấn thực hiện quyết toán H p đồng uỷ thác, ký h p đồng uỷ thác cho năm kế tiếp. Kết quả quyết toán (tỷ lệ hoàn thành 6 khâu trong H p đồng uỷ thác) l m căn cứ chi trả phí uỷ thác, coi đó l 100% để phân bổ phí cho 4 cấp quản lý. Trong các khâu uỷ thác, có khâu mang tính định tính, khâu mang tính định lƣ ng, nên cần xây dựng tiêu chí cụ thể cho từng khâu để quyết toán tỷ lệ hoàn thành chính xác cao, khuyến khích đƣ c các tổ chức nhận uỷ thác trên cùng địa bàn. Việc quyết toán H p đồng uỷ thác đƣ c thực hiện vào thời điểm cuối năm kế ho ch, các tháng (quý) trong năm nên thanh toán tối đa 80% tỷ lệ phí đƣ c hƣởng, số còn l i chi trả theo quyết toán H p đồng năm.
- Việc thay đổi tổ trƣởng, ban quản lý tổ, tất yếu phát sinh thƣờng xuyên, từng ngày do nhiều lý do khác nhau nhƣ; tuổi cao, sức khoẻ yếu, yêu cầu công tác... Vì vậy, công tác chỉ đ o, quản lý của các tổ chức chính trị - xã hội nhận uỷ thác, đối với Tổ TK&VV cần đƣ c nâng cao, nhất là các cấp hội cơ sở. Tổ phải đƣ c hình th nh trên cơ sở tự nguyện, quy ƣớc ho t động của tổ nhất thiết phải đƣ c các thành viên trong tổ hiểu đƣ c nội dung từng điều khoản, ban quản lý tổ đƣ c bầu dân chủ, l ngƣời có uy tín trong thôn, xóm. Bình xét cho vay phải thực sự công khai.
* Nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV
Có thể nói rằng tổ TK&VV l nơi diễn ra ho t động của tín dụng chính sách ở cơ sở, l nơi quyết định chất lƣ ng tín dụng nhằm h n chế rủi ro tín dụng xảy ra. Nơi n o tổ TK&VV ho t động tốt, thì nơi đó chất lƣ ng tín dụng và vị thế của NHCSXH đƣ c phát huy rõ rệt. Vì vậy, việc củng cố, chấn chỉnh và nâng cao chất lƣ ng ho t động của tổ TK&VV không những là yêu cầu hiện nay mà về lâu dài Tổ TK&VV là tổ chức m ng lƣới không thể thay thế ở cơ sở.
Để xây dựng m ng lƣới Tổ TK&VV ho t động thật sự hiệu quả, thì cần có những giải pháp sau:
- Xây dựng m ng lƣới tổ tiết kiệm và vay vốn tổ chức theo từng hội là phù h p. Trên một địa bàn thôn, ấp, bản, làng sẽ tồn t i các tổ tiết kiệm và vay vốn mà tổ viên không phân biệt là hội viên của tổ chức hội thuộc đối tƣ ng vay vốn. Thành viên tổ đƣ c các tổ viên tín nhiệm bầu làm Tổ trƣởng thuộc hội viên của tổ chức chính trị - xã hội nào thì tổ TK&VVdo tổ chức chính trị - xã hội đó quản lý.
- Tổ TK&VV là tổ thực hiện nhiều chƣơng trình cho vay của NHCSXH nhƣ: cho vay hộ nghèo, hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn... v một số chƣơng trình tín dụng khác.Thực hiện theo cơ chế các thành viên trong tổ tự thẩm định món vay, bảo lãnh cho nhau và khả năng đƣ c vay trong những lần tiếp theo tuỳ thuộc vào tình hình hoàn trả n của các thành viên trong nhóm. Kế ho ch trả tiền vay đƣ c phân kỳ trả hằng tháng. Những ngƣời vay nào thanh toán n đúng h n sẽ đƣ c ƣu tiên vay những khoản lớn hơn. Với cách thức n y duy trì đƣ c rủi ro ở mức thấp nhất trong khi vẫn cho phép khách hàng phát triển việc kinh doanh một cách cẩn thận và hiệu quả.
Tổ chức họp tổ Tiết kiệm và vay vốn hằng tháng để trả lãi tiền vay, góp tiền tiết kiệm hằng tháng. Tham gia đóng góp tiền tiết kiệm mang tính chất
bắt buộc. Khoản tiền tiết kiệm n y đƣ c coi nhƣ l một hình thức đảm bảo cho khoản vốn vay và là một hình thức góp vốn trả dần cho khoản vay của các thành viên. Bên c nh đó, thông qua các buổi họp định kỳ này, các tổ chức chính trị xã hội địa phƣơng có thể lồng ghép, truyền tải các chủ trƣơng chính sách của Đảng v Nh nƣớc vào thực tế, đƣa kiến thức khoa học mới, ứng dụng trong sản xuất đến ng ƣời dân.
- Tổ TK&VV chỉ uỷ nhiệm thu lãi và thu tiết kiệm không uỷ nhiệm thu n gốc. Nhƣng trên thực tế, Tổ trƣởng vẫn thực hiện việc thu n gốc nhằm t o điều kiện cho các hộ vay trả n dần vì việc phân kỳ trả n gốc 6 tháng hoặc hằng năm m số lƣ ng ngƣời vay nhiều, số tiền trả n mỗi kỳ l i nhỏ nên tỷ lệ ngƣời vay đem trả tiền t i điểm giao dịch lƣu động NHCSXH t i xã hoặc trả n t i NHCSXH huyện, thị với lệ thấp. Vậy để đảm bảo tính pháp lý và có căn cứ để quy trách nhiệm đối với từng tổ trƣởng tổ TK&VV, NHCSXH cần căn cứ vào kết quả phân lo i chất lƣ ng ho t động của tổ, năng lực quản lý của từng Tổ trƣởng để triển khai thực hiện ký H p đồng uỷ nhiệm thu n gốc đối với các tổ trên. Tổ trƣởng thực hiện ký H p đồng uỷ nhiệm thu gốc phải đảm bảo các yếu tố; có năng lực quản lý, đƣ c UBND xã giới thiệu và bảo lãnh, có tài sản đảm bảo để thu hồi trả n khi vi ph m H p đồng.
- Để đảm bảo khách quan, hiệu quả trong công tác cho vay ngƣời nghèo thì phải tách b ch bằng đƣ c chức năng quản lý ra khỏi chức năng điều hành tác nghiệp của tổ TK&VV. Thƣờng vụ các tổ chức hội ở cấp xã cũng không đƣ c chỉ định các chi hội trƣởng ở cấp thôn làm Tổ trƣởng; việc bình xét Ban quản lý tổ, Tổ trƣởng tổ TK&VV phải do các tổ viên bình chọn và bầu ra.
Ban quản lý tổ TK&VV (có từ 2 đến 3 ngƣời) phải biết ghi chép sổ sách, Tổ TK&VV phải có số lƣ ng tổ viên từ 30 đến 50 tổ viên thì thu nhập từ tiền hoa hồng do NHCSXH trả mới đáng kể và họ mới gắn bó với ho t động của tổ nhiều hơn. Trừ một số nơi vùng sâu, vùng xa có số hộ ở trong bản, buôn ít,
các bản ở cách rất xa nhau; việc sắp xếp tổ chức l i tổ TK&VV đồng thời là việc phải tổ chức bầu chọn Tổ trƣởng, Ban quản lý tổ, để tổ có thể thực hiện đƣ c nhiệm vụ ngân hàng cùng phối h p với các tổ chức hội cấp xã hƣớng dẫn tổ TK&VV chọn ngƣời có đủ năng lực có uy tín đứng ra làm Tổ trƣởng.
* Đánh giá và xếp hạng chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV
Căn cứ vào các nội dung văn bản đã thoả thuận, hàng quý các Phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị phối h p với các hội, đo n thể huyện, thị xã