7. Kết cấu luận văn
2.1.3. Phân cấp về công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân
nhân của Ngân hàng hội sở cho BIDV Ban Mê
a.Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng và quy trình cấp tín dụng
- Chia ra làm 3 bộ phận riêng biệt: Bộ phận đề xuất tín dụng, bộ phận kiểm soát tín dụng. bộ phận phê duyệt tín dụng,
Bộ phận đề xuất tín dụng: Triển khai các quy chế, quy trình nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay. Tuân thủ các cơ cấu, giới hạn, tỉ lệ, hạn mức danh mục cho vay đã được Hội đồng tín dụng phê duyệt.
Bộ phận kiểm soát tín dụng: Kiểm soát thủ tục nghiệp vụ tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, kiểm tra sự tuân thủ quy trình nghiệp vụ tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay để phát hiện ra các lỗi nghiệp vụ, sai phạm và yêu cầu các bộ phận khác khắc phục.
Bộ phận phê duyệt tín dụng: Đảm bảo kí duyệt đúng theo nguyên tắc cho vay.
- Mỗi bộ phận có chức năng, nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng và riêng biệt, đảm bảo các khoản cấp tín dụng phải qua các khâu: Tiếp thị và đề xuất tín dụng, thẩm định rủi ro và phán quyết tín dụng.
+ Tiếp thị và đề xuất tín dụng: Nhân viên bán lẻ tiếp thị chủ động với khách hàng, tư vấn cho khách hàng, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ, đánh giá phân tích khách hàng, khoản vay, đánh giá tài sản đảm bảo và lập đề xuất tín dụng.
+ Thẩm định rủi ro: NV phòng bán lẻ bàn giao hồ sơ sang bộ phận quản lý rủi ro, tiếp nhận hồ sơ đánh giá, lập báo cáo thẩm định rủi ro để trình phê duyệt tín dụng.
+ Phán quyết tín dụng: Sau khi xem xét tất cả các hồ sơ tín dụng. Bộ phận phán quyết tín dụng (Giám đốc hoặc người được ủy quyền theo hạn mức) sẽ duyệt hồ sơ để giải ngân.
b.Cơ chế phân cấp ủy quyền trong phê duyệt tín dụng
Nguyên tắc phê duyệt tín dụng
Tuân thủ các quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nước, của BIDV về phê duyệt cấp tín dụng.
Đảm bảo an toàn, chất lượng và hiệu quả trong hoạt động tín dụng và đáp ứng kịp thời nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng.
Người tham gia phê duyệt tín dụng không đồng thời là người thẩm định, kiến nghị cấp tín dụng.
Trách nhiệm phê duyệt tín dụng quy định theo từng mức cụ thể, gắn liền với từng loại rủi ro tín dụng, thời hạn cấp tín dụng.
Nguyên tắc phân cấp, ủy quyền trong phê duyệt tín dụng
Hiện nay, theo QĐ số 5421/BIDV-QĐ thì Phó GĐ quyết định cấp giới hạn tín dụng (Tổng dư nợ cho vay, chiết khấu, mở L/C và các sản phẩm tín dụng khác được xác định trong một thời kỳ) cho từng khách hàng cá nhân phát sinh tại chi nhánh là 2.000.000.000 đồng; thẩm quyền của GĐ là 3.500.000.000 còn trên mức đó là trình Hội đồng cơ sở TW phê duyệt. Toàn bộ các khoản vay không có hoặc thiếu một phần tài sản đảm bảo, các khoản vay vượt thẩm quyền phán quyết, chi nhánh phải trình hội sở phê duyệt theo đúng quy định.