7. Kết cấu luận văn
3.2.4. Hoàn thiện công tác tài trợ rủi ro
a. Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng
Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh của Chi nhánh mà không tuân thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro. Đồng thời, cần chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro và hạ bậc nợ, thực hiện trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
Trường hợp có những biến động bất thường về tỷ lệ nợ xấu, cần phải kịp thời đánh giá, xem xét nguyên nhân và đưa ra các giải pháp xử lý kịp thời.
b. Bảo đảm tín dụng
Bảo đảm tín dụng hay còn được gọi là bảo đảm tiền vay là việc áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay.
BIDV Ban Mê cần xây dựng một bộ phận định giá tài sản đảm bảo chuyên nghiệp, nắm vững các kiến thức pháp luật liên quan để bảo đảm chuẩn xác, khách quan trong quá trình định giá.
c. Mua bảo hiểm tín dụng:
Khi khách hàng vay vốn, đặc biệt là khách hàng cá nhân, không có tài sản thế chấp hoặc cầm cố nhưng họ vẫn có nhu cầu vay vốn. Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng và cho vay bất động sản chỉ dựa vào thu nhập của khách hàng để xem xét cho vay. Thế nhưng, thu nhập thì hoàn toàn lệ thuộc vào tình hình việc làm của khách hàng. Những khách hàng nào có việc làm không ổn định hoặc việc làm quá phụ thuộc vào tình trạng nền kinh tế không thể đảm bảo có thu nhập để trả nợ vay mua bất động sản trong một khoản thời gian dài đến 25 hoặc 30 năm. Ngân hàng thường cho vay với điều kiện có bảo hiểm tín dụng.
d. Tăng cường hiệu quả công tác xử lý nợ có vấn đề
Việc xảy ra nợ quá hạn, nợ xấu là không thể tránh khỏi cho dù quy trình, quy chế cho vay có chặt chẽ đến mức nào, dù cán bộ khách hàng và những người có trách nhiệm trong quyết định cho vay có làm việc mẫn cán đến đâu đi nữa. Do đó, thiết lập một cơ chế quản lý có hiệu quả việc xử lý các khoản nợ xấu là một đòi hỏi khách quan.
Thành lập tổ xử lý nợ
Giám đốc chi nhánh trực tiếp chỉ đạo công tác thu hồi nợ, phân công trách nhiệm cho từng thành viên (cán bộ tín dụng) đối với từng khoản vay cụ thể. Tổ xử lý nợ phải phân tích chi tiết nhằm đề ra biện pháp xử lý đối với đặc điểm của từng khách hàng, từng địa bàn cụ thể. Hàng tuần/tháng, tổ xử lý nợ cần rà soát tiến độ công việc, báo cáo kết quả thực hiện và đề ra kế hoạch cho tuần tiếp theo.
Xử lý nợ nhanh chóng, quyết liệt
Thường xuyên rà soát, quản lý chặt chẽ các khoản cho vay kể cả các khoản vay ở nhóm 1 nhằm phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường, các rủi ro có thể xảy ra nhằm đề ra biện pháp xử lý kịp thời, khẩn trương thu hồi nợ. Cần báo cáo ngay cho hội sở để nhận được sự chỉ đạo và hỗ trợ để ứng phó với các tình huống phức tạp.
Lựa chọn biện pháp xử lý nợ phù hợp
Khi phát sinh khoản nợ có vấn đề chi nhánh phải rà soát khoản vay, làm việc cụ thể với khách hàng, phân tích, đánh giá tình trạng, nguyên nhân phát sinh nợ có vấn đề, tình hình tài chính, thái độ hợp tác trong việc trả nợ, từ đó xây dựng phương án xử lý nợ phù hợp, có thể áp dụng một hoặc kết hợp nhiều biện pháp xử lý nợ.
Tranh thủ sự hỗ trợ của các cơ quan, ban ngành liên quan
Trong quá trình xử lý nợ, cần tăng cường sự ủng hộ của Tòa án, Thi hành án và các ngành liên quan để xây dựng phương án thu hồi nợ đối với đặc thù từng khách hàng.
Hướng xử lý đối với các khoản nợ có vấn đề
Phát hiện dấu hiệu các món vay có vấn đề; Kiểm tra, củng cố hồ sơ món vay;
Tiến hành định giá lại tài sản đảm bảo theo quy định, bổ sung tài sản đảm bảo;
Đánh giá khả năng, ý chí trả nợ và nguồn thu hồi nợ; Đưa ra biện pháp xử lý nợ phù hợp;
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương 3, trên cơ sơ lý luận chương 1 và thực trạng quản trị rủi ro tín dụng KHCN của BIDV Ban Mê chương 2, tác giả đã đề xuất các nhóm giải pháp đồng bộ nhằm góp phần hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi Nhánh Ban Mê
KẾT LUẬN
Ngân hàng không chỉ là một kênh giúp chính phủ điều tiết các chính sách vĩ mô của nền kinh tế thông qua chính sách tiền tệ, mà còn là hệ thống huyết mạch của nền kinh tế, là nơi tập trung huy động vốn nhàn rỗi của người dân, các DN, và cung cấp vốn cho cá nhân, DN đang có nhu cầu sử dụng. Chúng ta đã thấy được tầm quan trọng của NH trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Do đó, NH có mạnh khỏe thì nền kinh tế mới ổn định, bền vững. Vì vậy, trong giai đoạn hiện nay, khi mà nền kinh tế đang trong giai đoạn khó khăn, giai đoạn cần có những bước đi bền vững và an toàn thì vấn đề quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng càng được chú trọng hơn hết, mà cụ thể nhất là QTRR tín dụng NH.
Luận văn được viết trên cơ sở kết hợp giữa lý luận về tín dụng, RRTD, QTRRTD và kinh nghiệm thực tiễn khi làm việc trong môi trường Ngân hàng. Luận văn đi sâu nghiên cứu thực trạng và nguyên nhân gây ra RRTD, thực trạng QTRR tín dụng KHCN, từ đó đưa ra một số đề xuất cụ thể để hoàn thiện công tác QTRR tín dụng KHCN tại NH trong thời gian sắp tới, nhằm giảm thiểu RRTD ở mảng KHCN, đảm bảo phát triển tín dụng bền vững, hiệu quả, an toàn, từ đó gia tăng lợi nhuận cho BIDV. Tuy nhiên do kiến thức về hệ thống lý luận và thực tiễn công tác còn nhiều hạn chế, nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong được sự đóng góp ý kiến của quý Thầy cô, các Anh, Chị, Em đồng nghiệp. Qua đây, Em cũng xin gởi lời cảm ơn sâu sắc đến Thầy GS.TS Nguyễn Trường Sơn đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
[1] Trần Nam Bách (2007), “Quản lý khách hàng vay tại tổ chức tín dụng”, Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ”, (Số 3, ngày 14 tháng 2 năm 2007). [2] Nguyễn Thu Hà (2010), “Những giải pháp nhằm phòng ngừa rủi ro tín
dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần”,“Tạp chí ngân hàng”, (số 9 (306), ngày 01 tháng 05 năm 2010).
[3] Lê Văn Hùng (2007), “Rủi ro trong hoạt động tín dụng ngân hàng nhìn từ góc độ đạo đức, giải pháp phòng ngừa”,“Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ”, (Số 16, ngày 15 tháng 8 năm 2007).
[4] Trương Hữu Huy (2012), Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[5] Nguyễn Dương Thị Hằng Nga (2007), Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Ngoại Thương Đồng Nai trong thời kì hội nhập kinh tế, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế HCM.
[6] NHNN Việt Nam, 17/4/2013,Các giải pháp mở rộng tín dụng thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội vùng Tây Nguyên.
[7] Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội.
[8] Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng – ban hành theo quyết định số 1627/2001-QD NHNN ngày 31/12/2001.
[9] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN,
Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng.
[10]Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 của Thống đốc NHNN, sửa đổi bổ sung Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng.
[11]Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội.
Trang Web
[12]Vneconomy.vn [13]www.sbv.gov.vn