8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân
a. Những tồn tại.
Ngoài mặt ựạt ựược nêu trên, hoạt ựộng kiểm soát rủi ro tắn dụng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh vẫn còn một số mặt hạn chế nhất ựịnh:
- Nợ xấu vẫn còn tăng, ựặc biệt nợ nhóm 3 và nhóm 4, tuy tỷ lệ là thấp dưới 0.5% tuy nhiên với số tiền ựã ựược phát sinh tăng do quy mô dư nợ tăng nên ựiều này cũng dân tới việc xử lý nợ xấu cũng như trắch lập dự phòng và các vấn ựề quản trị khác có liên quan sẽ làm ảnh hưởng ựến hoạt ựộng chung cảu chi nhánh.
- Nợ xấu vẫn còn tồn tại và có dấu hiệu tăng dần là do hạn chế về công tác kiểm soát RR và giám sát sau khi cho vay của CBTD mặc dù ựã có nhiều chuyển biến, tuy nhiên việc kiểm tra sau giải ngân của CBTD còn mang nhiều tắnh ựối phó, thực hiện cho ựủ thủ tục theo quy ựịnh của ngân hàng chứ CBTD vì nhiều lý do khác nhau không báo cáo, ựánh giá hết các rủi ro trong giai ựoạn này. Trong khi ựó, nếu việc kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân ựược thực hiện nghiêm túc, CBTD có thể nhận thấy ựược dễ dàng việc sử dụng vốn của khách hàng có ựúng mục ựắch hay không, các nguồn thu của khách hàng ra sao, phát hiện sớm các rủi ro trong việc thực hiện phương án, ngăn chặn kịp thời các hành vi tẩu tán tài sản bảo ựảmẦ qua ựó việc thu hồi nợ sẽ thực hiện dễ dàng hơn, ựồng thời giúp ngân hàng chắc chắn sẽ có các
biện pháp kịp thời ựể kiểm soát các rủi ro và tổn thất tắn dụng trong tương lai. - Hoạt ựộng tổ chức quản lý rủi ro nói chung và quản lý RRTD nói riêng thường giao cho bộ phận tắn dụng trực tiếp làm chứ chưa có bộ phận quản lý và theo dõi chuyên trách. Việc xử lý nợ có vấn ựề chưa triệt ựể so với kết quả ựạt ựược, sự phối hợp giữa các bộ phận trong vấn ựề xử lý nợ xấu và kiểm soát RRTD chưa tốt.
- Mức mua bảo hiểm thực tế còn thấp so với khoản vay, thủ tục nhận bảo hiểm khi xảy ra rủi ro còn khó khăn. Bên cạnh ựó, khi xảy ra rủi ro ựể khách hàng nhận ựược số tiền bảo hiểm còn qua nhiều thủ tục rườm rà.
- Chi nhánh chưa ựưa ra các giới hạn an toàn, HMTD ựối với các lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh có mức ựộ RRTD cao, dẫn ựến có thời gian dư nợ cho vay tập trung vào một số ngành, DN lớn, như tập trung vào cho vay một số các doanh nghiệp cà phê trên ựịa bàn.
- Nguồn nhập số liệu của báo cáo tài chắnh chưa ựáng tin cậy do BCTC chưa bắt buộc phải kiểm toán và thiếu sự minh bạch làm ảnh hưởng ựến việc chấm ựiểm và xếp hạng tắn dụng của DN.
- Công tác ựịnh giá khoản vay theo khả năng rủi ro chưa ựược triển khai thực hiện tại chi nhánh.
- Việc ựịnh giá và ựịnh giá lại tài sản ựảm bảo chưa ựảm bảo ựược tắnh an toàn khi bộ phận ựịnh giá tại chi nhánh cũng chắnh là bộ phận cho vay nên chưa ựảm bảo ựược tắnh minh bạch, thời gian ựịnh kỳ ựánh giá dài 6 tháng 1 lần nên không phản ánh kịp thời rủi ro.
b. Nguyên nhân của những vấn ựề còn tồn tại
- Hiện tại VIB đắk Lắk chưa xây dựng ựược các báo cáo phân tắch ngành trên ựịa bàn hoạt ựộng, từ ựó xây dựng ựịnh hướng phát triển tắn dụng theo lĩnh vực, ngành nghề theo từng giai ựoạn phù hợp với sự phát triển của ựịa phương.
nghiệp chuyên trách riêng, do ựó các CBTD phải ựảm nhận quá nhiều công việc dẫn ựến quá tải.
- Chưa xây dựng ựược hệ thống cung cấp thông tin, cảnh báo tắn dụng bài bản và ựầy ựủ ựể hỗ trợ, phục vụ cho công tác thẩm ựịnh và kiểm soát rủi ro. Các thông tin liên quan ựến khách hàng, ựến ngành nghề lĩnh vực kinh doanh khách hàng, các thông tin kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng trực tiếp ựến doanh nghiệpẦ chưa ựược cập nhật thường xuyên, chưa kịp thời nắm bắt các thay ựổi có ảnh hưởng trực tiếp ựến hoạt ựộng của khách hàng. Chất lượng hệ thống thông tin phục vụ cho công tác ựánh giá, thẩm ựịnh khách hàng nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tuy có ựược cải thiện nhiều song hiệu quả ựạt ựược chưa cao, chưa như mong muốn. Nguồn thông tin còn ắt, chưa ựược cập nhật thường xuyên.
- Sự tuân thủ quy trình tắn dụng của Chi nhánh có những thời ựiểm chưa nghiêm và thiếu thận trọng, hoạt ựộng cho vay vẫn ựể xảy ra sai sót như: cho vay vượt quá nhu cầu và quy mô hoạt ựộng của khách hàng, xếp hạng tắn dụng không ựúng với thực tế khách hàng, tỷ lệ cho vay trên tài sản ựảm bảo không ựúng theo quy ựịnh, ựịnh giá tài sản ựảm bảo không ựúng với thực tếẦ - Công tác ựào tạo nguồn nhân lực chưa ựược chuẩn bị kịp thời, số lượng chuyên viên chủ chốt ựể ựáp ứng cho hoạt ựộng kinh doanh còn thiếu, ựặc biệt chuyên viên làm công tác tắn dụng. Một số chuyên viên có năng lực hạn chế, dẫn ựến các sai sót trong quá trình cho vay, các rủi ro mang tắnh chủ quan từ phắa cán bộ tắn dụng.
- Chắnh sách tắn dụng còn hạn chế, một số ựiểm chưa phù hợp với thực tế: chắnh sách lãi suất áp dụng chưa linh hoạt ựối với các khách hàng có mức ựộ rủi ro khác nhau, dẫn ựến nhiều trường hợp khách hàng có rủi ro cao nhưng lãi suất cho vay còn thấp, chưa áp dụng ựúng nguyên tắc phần bù rủi ro; chắnh sách về tài sản ựảm bảo còn lỏng lẻo, tỷ trọng dư nợ trong việc cho vay thế chấp hàng tồn kho và khoản phải thu ở mức cao, chất lượng tài sản
ựảm bảo là hàng tồn kho và khoản phải thu ở mức thấp, không thể quản lý, dễ xảy ra mất mát, rất khó xử lý khi rủi ro phát sinh nợ xấu.
- Do sức ép cạnh tranh gay gắt, áp lực mở rộng tắn dụng, tăng thị phần ựã làm cho ngân hàng nới lỏng và hạ thấp tiêu chuẩn, ựiều kiện cấp tắn dụng, do ựó sẽ ảnh hưởng tiêu cực ựến hoạt ựộng kiểm soát rủi ro. để phát triển khách hàng và ựạt ựược kế hoạch ựề ra, chi nhánh thường phải chấp nhận cho vay ựối với những khách hàng không thực sự tốt, có thể tiềm ẩn nhiều rủi ro, ựây là cái giá phải ựánh ựổi trong môi trường cạnh trạnh như hiện nay.
- Do quy mô hoạt ựộng của chi nhánh còn nhỏ nên hạn chế về nguồn lực, công nghệ.
- Việc sử dụng vốn sau khi giải ngân của khách hàng phụ thuộc nhiều vào ý thức và trách nhiệm của khách hàng trong việc tiếp tục tuân thủ các ựiều kiện tắn dụng. Nếu khách hàng có hành vi sử dụng vốn không ựúng mục ựắch, ựiều này rất khó khăn cho CBTD trong việc kiểm tra vốn vay.
- Nguyên nhân do ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế nói chung, dẫn ựến hoạt ựộng của các doanh nghiệp trở nên khó khăn, thua lỗ, ảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng doanh nghiệp tại các ngân hàng.
- Môi trường cung cấp thông tin thiếu và khó kiểm chứng, ngân hàng rất thiếu và khó khăn trong việc tìm kiếm các thông tin tin cậy về tình hình khách hàng, ngành nghề, giá cả, ựịnh mức kinh tế kỹ thuật, công nghệ, thị trường, quy hoạch phát triển vùng miền, chiến lược phát triển ngành Ầựể phục vụ cho công tác phẩm ựịnh PAKD/DAđT, do vậy sẽ ảnh hưởng ựến chất lượng thẩm ựịnh trong cho vay. Hiện nay, nguồn thông tin từ CIC của NHNN chủ yếu chỉ ựể khai thác thông tin về tình hình nợ vay và lịch sử quan hệ tắn dụng của khách hàng chứ chưa ựáp ứng ựược nhiều theo yêu cầu. Tình hình thông tin và số liệu báo cáo tài chắnh mà doanh nghiệp cung cấp thiếu tin cậy, nhiều doanh nghiệp ựặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ ựược thành
lập và hoạt ựộng mang tắnh chất gia ựình, nhập nhằng giữa vấn ựề tài sản cá nhân và tài sản doanh nghiệp, báo cáo tài chắnh phần lớn ựều chưa qua kiểm toán, thậm chắ nếu ựược kiểm toán thì mức ựộ tin cậy cũng chưa cao, số liệu tài chắnh và tình hình hoạt ựộng còn thiếu minh bạch, việc ghi chép, hạch toán kế toán, kê khai số liệu thường không chắnh xác và mang tắnh ựối phó, có ý ựồ làm ựẹp hồ sơ ựể vay vốn. Do ựó ngân hàng gặp rất nhiều vấn ựề khó khăn trong thẩm ựịnh cho vay và quản lý khoản vay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Tóm lượt quá trình hình thành và phát triển của VIB đắk Lắk, tình hình hoạt ựộng kinh doanh của VIB đắk Lắk trong những năm qua.
Khảo sát thực trạng rủi ro tắn dụng và kiểm soát rủi ro tắn dụng trong hoạt ựộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại VIB đắk Lắk, ựi sâu tìm hiều về rủi ro, công tác kiểm soát rủi ro tắn dụng tại VIB đắk Lắk, các nhân tố, nguyên nhân làm phát sinh rủi ro, gây ra tổn thất cho ngân hàng. Từ những kết quả này, có thể thấy rằng công tác kiểm soát rủi ro tắn dụng của VIB đắk Lắk vẫn ựang ựược thực hiện một cách bị ựộng, giảm một phần khả năng thắch ứng với cơ chế thị trường cho cả chắnh ngân hàng và cho doanh nghiệp vay vốn. đó chắnh là những mặt hạn chế ựòi hỏi VIB đắk Lắk hoàn thiện hơn trong thời gian tới. đây cũng là cơ sở ựể ựưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kiểm soát rủi ro tại VIB đắk Lắk.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG
TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
TMCP QUỐC TẾ - CHI NHÁNH đĂKLĂK
3.1. CĂN CỨđỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1. định hướng tắn dụng của VIB.
định hướng của VIB ựối với cho vay khách hàng doanh nghiệp ựược xác ựịnh dưa trên việc phân tắch các ngành chủ lực trên thị trường ựối với những tập ựoàn chủ lực của nền kinh tế như: ngành ựiên, dầu khắ, viễn thông, ngành vận tải, các ngành hàng tiêu dùng... (vắ dụ: bia sabeco, habeco, vinamilk, masan,Ầ.) ngành lương thực như ựường, gạoẦ
Việc phát triển khách hàng thì VIB ựịnh hướng vào phân khúc khách hàng vừa và nhỏ vì ựây là phân khúc rất tìm năng của nên kinh tế cũng như có mức ựộ rủi ro thấp hơn phân khúc lớn và có mức ựộ kiểm soát rủi ro thấp hơn và dễ kiểm soát hơn nên trong thời gian vừa qua và thời gian tới ựược ưu tiên nhiều hơn.
Ngoài ra tập trung nguồn lực ựể phát triển ngân hàng công nghê số và nâng cao dịch vụ tại quầy ựồng thời áp dụng công nghệ vào lĩnh vực ngân hàng ựể phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
3.1.2. định hướng tắn dụng của VIB đăk Lăk
* định hướng: Cũng theo ựịnh hướng của VIB thì VIB đăk lăk vẫn xác ựịnh theo ựịnh hướng chung và hướng chuyên sâu hơn vào các ngành như: ngành hàng tiêu dùng nhanh, ngành thực phẩm ( ngành ựường) ngành xăng dầu, cho vay ựại lý xe oto, ngành bia và nước giải khát, xây dựng, cà phê, cao su, phân bónẦ và lựa chon những khách hàng nằm phân khúc vừa và nhỏ có tình hình hoạt ựộng kinh doanh tốt trên thị trường ựể tiếp cận cho vay.
Phân tán cho vay ựa ngành nghề, không tập trung vào một ngành nghề tránh trường hợp rủi ro ựối với ngành ựó. Ưu tiên phát triển các ngành thương mại, dịch vụ và hạn chế cho vay ngành chăn nui trồng trọt theo ựịnh hướng VIB.
Nâng cao chất lượng dịch vụ ở tất cả mạng lưới hoạt ựộng trên ựịa bàn Tỉnh đắk Lắk, tạo ựiều kiện thuận lợi cho khách hàng khi ựến giao dịch với ngân hàng. Phát triển ựa dạng các dịch vụ của ngân hàng hiện ựại, nâng cao dịch vụ tại quầy, ngân hàng ựiện tử vào trong cho vay ựể phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
* Mục tiêu
- Tốc ựộ tăng trưởng huy ựộng vốn hàng năm : 15- 20%/năm - Tốc ựộ tăng dư nợ hàng năm: 20-25%/năm
- Phấn ựấu tăng thu dịch vụ 35% so năm 2016 và tỷ trọng thu ngoài tắn dụng tăng lên 20-25%/ tổng thu nhập
3.1.3. Mục tiêu kiểm soát rủi ro tắn dụng doanh nghiệp tại VIB
đăkLăk
- VIB đắk Lắk xác ựịnh mục tiêu chung là, duy trì tăng trưởng tắn dụng DN ở mức hợp lý trên cơ sở an toàn vốn và hiệu quả. Ưu tiên ựầu tư cho các DN nhỏ và vừa. Xem xét cấp tăng trưởng tắn dụng ựối với các khách hàng doạnh nghiệp lớn có sự lựa chon ựối với các khách hàng tốt trên ựịa bàn.
- Trong thời gian tới, VIB đắk Lắk sẽ tiếp tục ựổi mới, làm tốt công tác tổ chức sắp xếp lại ựội ngũ cán bộ. đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng dịch vụ, kiểm soát nợ xấu, dự phòng nhiều phương án linh hoạt ựể thắch ứng với các biến ựộng của nền kinh tế trong thời gian tới.
- Tăng cường duy trì cho vay có TSđB, giảm dần tỷ trọng cho vay không có TSđB
- Tắch cực thu hồi nợ lãi ngoại bảng, nợ xử lý rủi ro, thường xuyên theo dõi tình hình hoạt ựộng kinh doanh của DN ựể có biện pháp tháo gỡ khó khăn kịp thời.
- Xây dựng và thực hiện tốt chắnh sách khách hàng DN, giữ vững khách hàng hiện có, khôi phục quan hệ với khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới ựồng thời tăng cường sự hợp tác với khách hàng DN có hiệu quả hơn. Mở rộng ựịa bàn hoạt ựộng ựể tìm kiếm khách hàng tốt, kinh doanh có hiệu quả. Tăng cường công tác thẩm ựịnh, kiểm tra khách hàng ựể có chắnh sách quan hệ với khách hàng DN có hiệu quả, lâu dài.
- đầu tư và ựào tạo lại ựội ngũ CBTD có trình ựộ chuyên môn, năng lực, ựạo ựức nghề nghiệp, trách nhiệm cao ựể ựáp ứng nhu cầu công việc.
- Chuyển ựổi sắp xếp lại cán bộ làm công tác tắn dụng cho phù hợp ựáp ứng tình hình cạnh tranh hiện nay.
- Không vì tăng trưởng tắn dụng mà bỏ qua quy trình, nới lỏng hoặc hạ chuẩn cho vay ựối với DN. Tăng trưởng tắn dụng phải ựảm bảo an toàn và hiệu quả
- Dư nợ cho vay DN: tăng 20-25%/năm - Khách hàng DN: tăng từ 25-30%/năm
- Tỷ lệ nợ xấu: kiểm soát dưới 0.5%/tổng dư nợ doanh nghiệp
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI VIB đĂKLĂK
Ngân hàng hoạt ựộng hiệu quả thì công tác kiểm soát RRTD trong cho vay nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng phải ựược chú trọng, ngân hàng cần phải ựánh giá ựúng thực trạng và bản chất của nó, có như vậy mới ựưa ra ựược các giải pháp phòng ngừa và kiểm soát có hiệu quả. Từ mục tiêu trong công tác kiểm soát RRTD trong cho vay DN ta thấy chi nhánh ựã ựạt ựược một số kết quả nhất ựịnh, tuy nhiên nhìn chung thì quy mô của chi
nhánh còn nhỏ nên những con số như vậy cũng ựáng báo ựộng và cần phải xây dựng ngay các biện pháp ựể ngăn ngừa rủi ro trong thời gian tới. Do ựó công tác kiểm soát RRTD chưa ựược quan tâm ựúng mức. Qua việc phân tắch thực trạng về RRTD trong cho vay DN tại chi nhánh, luận văn xin ựưa ra một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả công tác kiểm soát RRTD trong cho vay DN tại VIB đắk Lắk trong thời gian tới như sau:
3.2.1. Nâng cao chất lượng công tác XHTDNB, công tác thẩm ựịnh và tái thẩm ựịnh tắn dụng trong cho vay DN
Với những nguyên nhân của sự hạn chế trong công tác thẩm ựịnh và