8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.4.Xây dựng và hoàn thiện hệ thông thông tin phục vụ cho công tác
Xây dựng một bộ phận chuyên xử lý và lưu trữ thơng tin khách hàng, thị trường và cĩ những dự báo, cảnh báo định hướng để làm nguồn dữ liệu cho các bộ phận khác tham khảo khi cĩ nhu cầu. VIB ðăkLăk phải tạo ra được một cổng thơng tin, trong đĩ thường xuyên cập nhật thơng tin, cĩ các
phân tích, dự báo về một số ngành nghề kinh doanh, từ đĩ cĩ những biện pháp kịp thời để thích nghi với những biến động, thay đổi của từng ngành nghề kinh tế. Xây dựng diễn đàn trao đổi những tình huống thực tế để mọi người cùng trao đổi, học tập và rút kinh nghiệm, tránh lặp lại những thiếu sĩt đã từng gây rủi ro trước đây.
Cần đưa ra được các thơng tin của ngành tại địa bàn ðak Lak như sau, thơng tin của ngành cà phê, nơng sản các loại, tiêu, cao su. Cần phải cĩ thơng tin về thị trường cà phê thơng qua hiệp hội cà phê, các trang thơng tin mạng báo đài và cũng cĩ thể qua các thơng tin của các cơng ty đầu ngành về các lĩnh vưc này để cĩ cái nhìn tổng quan của thị trường cho mọi người được biết.
3.2.5. Nâng cao chất lượng nhân sự phục vụ cho hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng
Thực tế từ hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp cho thấy người lao động trong doanh nghiệp được coi là tài nguyên nhân sự, là yếu tố quan trọng nhất, là chìa khố dẫn đến mọi thành cơng, tĩm lại yếu tố con người vẫn luơn là một yếu tố mang tính chất quyết định. Quá trình phân tích tín dụng là quá trình mà thực tế vẫn cịn chứa nhiều yếu tố dự đốn và những kết luận mang tính chất chủ quan của cán bộ phân tích. Vì vậy, hiệu quả quản lý rủi ro tín dung phụ thuộc phần nhiều vào yếu tố phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, trình độ, năng lực chuyên mơn của đội ngũ cán bộ ngân hàng. Do đĩ việc luơn trau dồi đạo đức phẩm chất và trang bị kiến thức để nâng cao trình độ quản lý rủi ro tín dụng cho mỗi cán bộ là cực kỳ quan trọng và cần thiết.
Vấn đề đạo đức phẩm chất của cán bộ là yếu tố trực tiếp tác động đến niềm tin của khách hàng, đến thương hiệu của ngân hàng, hơn nữa thực tế cho thấy hoạt động trong lĩnh vực tín dụng là hết sức nhạy cảm, ảnh hưởng tốt xấu ngay đến niềm tin của khách hàng, nếu CBTD khơng cĩ lập trường và bản lĩnh rất dễ bị xa ngã. Do đĩ việc nâng cao năng lực phẩm chất đạo đức đội
ngũ cán bộ tín dụng là việc quan trọng đầu tiên trong cơng tác đào tạo đội ngũ cán bộ, chi nhánh cần phải thường xuyên lồng vào các nội dung tập huấn một nội dung quan trọng là đưa ra các hậu quả do phẩm chất đạo đức kém mang lại để thường xuyên tơi luyện rèn giũa phẩm chất cần phải cĩ trong tiêu chuẩn của cán bộ ngân hàng. Bên cạnh đĩ chi nhánh cần tăng cường các hoạt động cơng đồn mục đích giúp các cán bộ tận tuỵ, gắn bĩ hơn với chi nhánh, từ đĩ tạo trách nhiệm tâm huyết với chi nhánh, đạt hiệu quả cao trong cơng tác, hạn chế RRTD.
Theo các lời khuyên của chuyên gia về quản lý RRTD thì khơng cĩ phương pháp phân tích hồn hảo nào nào cĩ thể thay thế được kinh nghiệm và đánh giá chuyên mơn trong quản lý rủi ro. Do đĩ, để việc hạn chế RRTD cĩ hiệu quả, Chi nhánh cần thơng qua quá trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, nuơi dưỡng một đội ngũ cán bộ chuyên mơn hố và cĩ kinh nghiệm về quản lý RRTD, cần thường xuyên phối hợp với các đơn vị liên quan tổ chức các khĩa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích RRTD cho cán bộ thẩm định. Cụ thể :
- ðưa ra chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt cán bộ thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm cơng việc.
- Tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên mơn cho cán bộ nghiệp vụ đương nhiệm, Chi nhánh phải đưa ra khía cạnh con người trong cách ứng xử vào cơng tác đào tạo ứng dụng. Tổ chức các cuộc hội thảo về kỹ năng lắng nghe và phỏng vấn khách hàng để giúp cán bộ tín dụng cĩ được những kinh nghiệm và cơng cụ quý giá nhằm tăng khả năng đánh giá, thẩm định sâu sát mĩn vay hơn.
- Nâng cao trình độ kỹ thuật cho cán bộ tín dụng về các ngành sản xuất mà Chi nhánh đang cho vay chủ yếu để cĩ thể nhận xét, đánh giá đúng những dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Nâng cao hiểu biết của cán bộ đánh giá rủi ro về kiến thức pháp luật để xử lý cơng việc chặt chẽ, tránh tình trạng bị khách hàng lợi dụng.
- Cần tổ chức định kỳ những buổi tọa đàm và trao đổi chia sẽ kinh nghiệm của cấp lãnh đạo và các cán bộ cĩ kinh nghiệm để truyền đạt lại và để tồn bộ cán bộ học hỏi kinh nghiemj cũng như rút ra những bài học để sau này khơng bị lập lại những trường hợp tương tự.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Hội sở chính VIB
- Nên xây dựng chính sách trong cho vay đối với doanh nghiệp một cách chặt chẽ, đặc biệt là quy định về cho vay cĩ tài sản đảm bảo là hàng tồn kho và khoản phải thu áp dụng đối với khách hàng doanh nghiệp.
- Thành lập bộ phận thẩm định tài sản độc lập dưới sự quản lý của giám đốc TTKD để đảm bảo tính chính xác và minh bạch hơn trong việc định giá của chi nhánh.
- Thành lập Phịng/Bộ phận thuộc Khối Khách hàng doanh nghiệp chuyên thực hiện các báo cáo phân tích chi tiết ngành kinh tế để hỗ trợ các đơn vị kinh doanh trong việc xây dựng định hướng phát triển tín dụng phù hợp cũng như hỗ trợ được cán bộ tín dụng các thơng tin chuyên ngành mà để tìm hiểu thì cán bộ tín dụng cần phải đầu tư thời gian và cơng sức chỉ cĩ được rất hạn chế, từ đĩ cơng tác thẩm định khoản vay được rút ngắn về mặt thời gian và nâng cao về mặt chất lượng. Trong ngắn hạn, khi chưa thành lập được Phịng/bộ phận này thì cần hỗ trợ đơn vị kinh doanh trong việc thu thập thơng tin ngành bằng cách mua các báo cáo phân tích ngành của các tổ chức cĩ uy tín chuyên thực hiện các báo cáo này.
- Xây dựng một bộ phận giám sát khoản vay và thu hồi nợ độc lập chịu sự quản lý trực tiếp từ Giám đốc chi nhánh, bộ phận này cĩ thể bao gồm từ 1- 3 người tùy vào quy mơ của từng chi nhánh. Bộ phận này gồm 2 nhiệm vụ
chính là: (i) kiểm tra, giám sát sau tất cả các khoản vay tại chi nhánh, nhận diện và phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro trong thời gian vay vốn của khách hàng, (ii) thực hiện các biện pháp để xử lý và thu hồi nợ xấu. Việc thành lập bộ phận này nhằm hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu và nâng cao hiệu quả xử lý nợ xấu.
- Hồn thiện hệ thống phân loại khách hàng vay vốn bổ sung thêm phân khúc về nhĩm ngành để cĩ các chính sách tín dụng phù hợp hơn với địa bàn hoạt động của từng đơn vị kinh doanh, từ kết quả này xây dựng lại giới hạn cấp tín dụng theo từng phân khúc khách hàng và nhĩm ngành kinh tế.
- Xây dựng chính sách về lãi suất cho vay theo hướng bổ sung thêm phần bù rủi ro đối với các khoản vay co mức độ rủi ro cao hơn, cụ thể:
Căn cứ theo kết quả xếp hạng tín dụng: chia thành 04 bậc đối với phần bù rủi ro tăng dần đối với 04 nhĩm kết quả: Khuyến khích cấp tín dụng (AAA, AA, A,), cấp tín dụng bình thường (BBB, BB); hạn chế cấp tín dụng (B, CCC, CC); khơng cấp tín dụng – khi được Hội sở chính phê duyệt đồng ý cho vay (C, D).
Căn cứ theo kết quả phân loại tài sản bảo đảm: theo 5 bậc lần lượt là A, B, C, D, E thì phần bù rủi ro tăng lên tương ứng.
Xây dựng sản phẩm cho vay cà phê để áp dụng cho các ðVKD trên địa bàn Tây Nguyên để áp dụng cho vay cho các doanh nghiệp tại địa bàn được thuận lợi và giảm thiểu rủi ro cao hơn.
3.3.2. Kiến nghịđối với Ngân hàng Nhà nước
- Hồn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng:
+ Sớm hồn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi và Luật Giám sát an tồn hoạt động ngân hàng.
khăn về thủ tục trong quá trình phát mãi tài sản đảm bảo. Nên cĩ những bước hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, cơ quan Cơng an, chính quyền cơ sở, Sở tài nguyên mơi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thơng tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả cơng tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hĩa từng cơng việc trong thi hành án.
+ Nghiên cứu, chỉnh sửa, hồn thiện các quy định về ngoại hối, phân loại nợ, về bảo đảm an tồn... phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế và điều kiện thực tế ở Việt Nam.
- ðiều hành chính sách tiền tệ hiệu quả (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ ðiều hành linh hoạt chính sách lãi suất và các cơng cụ khác nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại đảm bảo khả năng thanh khoản và an tồn trong hoạt động kinh doanh.
+ ðiều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, cĩ biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối.
+ Theo dõi, phân tích, đánh giá và dự báo sát hơn diễn biến kinh tế, tiền tệ trong nước và thế giới, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng để đưa ra các giải pháp phù hợp trong điều hành chính sách tiền tệ nhằm đạt được các mục tiêu tiền tệ, tín dụng do Quốc hội và Chính phủ đề ra. ðồng thời, đảm bảo cho các TCTD hoạt động đúng định hướng của NHNN và hạn chế rủi ro.
- Cơng tác thanh tra, giám sát
+ Tiếp tục triển khai đổi mới cơng tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Cần nâng cao chất lượng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH hiện đại, áp dụng cơng nghệ mới nhằm giám sát liên tục các NHTM dưới hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa. Thanh tra tại chỗ sẽ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý các vi phạm dựa trên các tài liệu chứng minh khơng tuân thủ các quy định pháp luật do nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm cơ sở để áp dụng các chế tài cụ thể. Giám sát từ
xa giúp cảnh báo kịp thời những sai phạm để các NHTM cĩ biện pháp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh nĩi chung và hoạt động tín dụng nĩi riêng. Triển khai thanh tra, giám sát một cách thống nhất, cĩ trọng tâm, trọng điểm đối với các TCTD. Xử lý kiên quyết, kịp thời các sai phạm phát hiện qua thanh tra.
+ Nghiên cứu, xây dựng, ban hành các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng. Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm sốt được NHTM, thể hiện vai trị cảnh báo, ngăn chặn và phịng ngừa rủi ro, khơng gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các NHTM.
+ Ổn định bộ máy tổ chức Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng. Tăng cường số lượng, chất lượng nhân viên làm cơng tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Thực hiện cĩ hiệu quả việc phân cơng nhân viên thanh tra theo dõi và chịu trách nhiệm an tồn của từng chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng trên địa bàn. ðồng thời, cần hốn đổi nhân viên thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho nhân viên thanh tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình huống.
3.3.3. Kiến nghịđối với Chính phủ
- Hồn thiện hệ thống pháp luật, khơng ngừng tạo ra mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng cho các ngân hàng.
- Trong hoạch định chính sách, khơng những cần cân đối giữa các mục tiêu phát triển kinh tế và ổn định tiền tệ mà cịn phải quan tâm đến sự phát triển bền vững của các NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc nới lỏng quá mức, thay đổi định hướng đột ngột sẽ gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến lợi ích của NHTM.
+ Cần rà sốt các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành cĩ tính pháp lý cao hơn
chứ khơng đơn thuần hướng dẫn nghiệp vụ.
+ Hồn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để một khi NH thực hiện đầy đủ các thủ tục cơng chứng, đăng ký đối với tài sản đảm bảo thì cĩ thể xử lý nợ, thu hồi nợ bằng việc thanh lý tài sản đảm bảo một cách nhanh chĩng.
+ Hồn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế, .. thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nĩi chung và của NHTM nĩi riêng phát triển an tồn, bền vững để hội nhập quốc tế.
KẾT LUẬN
Trong xu thế hội nhập và phát triển kinh tế quốc tế hiện nay, nhất là khi Chính phủ hướng tới thực hiện việc xố bỏ hàng rào bảo hộ đối với hệ thống ngân hàng trong nước thì nhiều nhiệm vụ mới đã được đặt ra cho các NHTM Việt Nam. Nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho các NHTM Việt Nam thì hệ thống ngân hàng Việt Nam đã khơng ngừng đổi mới và hồn thiện, ngày càng chứng tỏ được vai trị của mình đối với nền kinh tế. Trong quá trình hoạt động các ngân hàng luơn chú trọng mở rộng tín dụng để tăng thị phần nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng. Bên cạnh đĩ cơng tác quản trị rui ro tín dụng càng được nâng cao nhằm hướng tới đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao về chất lượng theo thơng lệ quốc tế.
Kiểm sốt rủi ro tín dụng là một phần của nội dung quản trị rủi ro, hoạt động này gắn liền với việc thực hiện quy trình cho vay, quản lý nợ vay các khoản vay cụ thể của cán bộ trong lĩnh vực cấp tín dụng tại các chi nhánh kinh doanh trực tiếp. Trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, cĩ thể nĩi hoạt động kiểm sốt rủi ro là bước mang tính triển khai thực hiện trực tiếp.
Tuy nhiên do tác động của nhiều nhân tố khách quan và chủ quan nên hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng tại chi nhánh vẫn cịn nhiều mặt hạn chế và những khĩ khăn vướng mắc ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính những vướng mắc và khĩ khăn trong thực hiện nên hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng chưa đạt được chất lượng theo yêu cầu, cịn nhiều tồn tại, đây là vấn đề đặt ra khơng chỉ đối với các NHTM mà cịn địi hỏi sự quan tâm đúng mức, kịp thời và sự phối hợp giải quyết của các cơ quan chức năng.
Nội dung đề tài tập trung vào việc phân tích thực trạng tình hình kiểm sốt rủi ro tín dụng, trong đĩ nhấn mạnh đến cho vay đối tượng là khách hàng
doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh ðăkLăk