K T LUN CHƢƠNG 2
3.1.1 Định hƣớng chung
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam hƣớng tới mục tiêu hoạt động an toàn, quản l đƣợc rủi ro trong giới hạn hợp lý, phát triển mạnh và bền vững, phục vụ tốt các nhu cầu của khách hàng với đa lĩnh vực - đa sản phẩm - dịch vụ - tiện ích có chất lƣợng và ngà càng đƣợc đổi mới, hoàn thiện.
Với mục ti u tr n, Chi nhánh đã đề ra định hƣớng phát triển trong giai đoạn 2017 - 2019 là:
- Định hướng phát triển tín dụng
Định hƣớng phát triển tín dụng gắn với chất lƣợng tín dụng. Chất lƣợng tín dụng là trọng tâm ƣu ti n. Một mặt tập trung công tác rà soát, thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn lành mạnh danh mục tín dụng. Mặt khác, thực hiện trích lập đầ đủ dự ph ng đảm bảo nguồn tài chính sẵn sàng đắp các rủi ro có khả năng phát sinh. Mục ti u tăng trƣởng tín dụng trong giai đoạn năm 2017 - 2019 là phát triển qu mô ƣ nợ đạt tốc độ tăng trƣởng 26%/ năm.
Chất lƣợng tín dụng là trọng tâm ƣu ti n. Tăng trƣởng tín dụng trên nguyên tắc chọn lọc, an toàn, hiệu quả đảm bảo danh mục tín dụng hợp lý, phù hợp. Các quyết định cấp t n đụng đƣợc cân nhắc thận trọng tr n phƣơng diện cân đối giữa thu nhập và rủi ro. Bên cạnh mục ti u tăng trƣởng tín dụng, chi nhánh tập trung ƣu ti n nguồn lực xử lý và thu hồi nợ xấu.
- Định hướng phát triển huy đ ng vốn
Tăng trƣởng tín dụng đi đôi với công tác hu động vốn để đảm bảo việc phát triển kinh doanh bền vững, việc cấp tín dụng cho khách hàng bám sát chỉ ti u hu động vốn. Mục ti u tăng trƣởng hu động trong giai đoạn năm 2017 - 2019 là 21%/ năm.
- Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng
Kiểm soát nợ xấu toàn chi nhánh ở mức 2,0% đến năm 2016 và mục tiêu trung hạn giảm xuống còn 1,5% đến năm 2019. Kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn ƣới 5% đến trong giai đoạn 2017-2019.
Tăng cƣờng công tác giám sát chất lƣợng tín dụng từ xa, phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro, đƣa ra các cảnh báo kịp thời, hiệu quả. Bộ phận quản lý rủi ro từ Hội sở sẽ chặt chẽ hơn trong việc quản lý danh mục tín dụng tại chi nhánh, nhận diện kịp thời các dấu hiệu rủi ro trong danh mục tín dụng, từ đó cảnh báo kịp thời cho chi nhánh để có các biện pháp quản lý khách hàng hiệu quả hơn.
Tổ chức chỉ đạo xuyên suốt công tác kiểm tra tình hình thực tế để nắm vững thực trạng tài ch nh, năng lực kinh doanh, tài sản đảm bảo và những khó khăn thực sự của khách hàng. Xây dựng và triển khai các giải pháp phù hợp với từng khách hàng, hạn chế thấp nhất phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn, đồng hành hỗ trợ khách hàng vƣợt qua giai đoạn khủng hoảng.
Nâng cao hiệu quả xử lý thu hồi nợ xấu bằng biện pháp triển khai linh hoạt, có các biện pháp xử l nhanh chóng trƣớc các khoản vay phát sinh nợ quá hạn, áp dụng đồng bộ các biện pháp xử lý và thu hồi nợ phù hợp.
Thực hiện tập trung thu các khoản lãi treo, lãi phạt, thƣờng xu n đôn đốc thu hồi nợ, các trƣờng hợp nợ treo kéo dài, thực hiện ngay các biện pháp xử lý thu hồi nợ một cách kịp thời.
Thực hiện trích lập dự ph ng theo đúng qu định, đảm bảo nguồn tài chính dự ph ng đầ đủ cho những tổn thất có thể xảy ra.
- Định hướng nhân sự
Xây dựng cơ chế động lực, gắn thu nhập cán bộ nhân viên vào kết quả công việc nhằm động viên, khuyến khích cán bộ hoàn thành tốt công việc đƣợc giao góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cũng nhƣ tạo sự gắn bó lâu dài với Chi nhánh.
3.1.2 Định hƣớng cho vay tiêu dùng trong giai đoạn 2017-2019
Phát triển cho vay phù hợp với tốc độ tăng trƣởng của hệ thống và cơ cấu lại nền khách hàng theo định hƣớng của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam. Cụ thể, Chi nhánh đã đề ra định hƣớng phát triển tín dụng cho vay tiêu ng trong giai đoạn 2017 -2019 là 36%/năm.
Chủ động xây dựng các gói tín dụng ƣu đãi theo từng phân khúc khách hàng để tăng khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng khác tr n địa bàn. Thực hiện phân khúc khách hàng theo các tiêu chí về lĩnh vực, quy mô, từ đó đƣa ra các chính sách riêng áp dụng đối với từng phân khúc khách hàng, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng.
Khai thác tối ƣu nguồn lực của khách hàng thông qua việc cung cấp các sản phẩm trọn gói. Dựa trên số lƣợng khách hàng hiện có, Maritime Bank định hƣớng khai thác các khách hàng là đối tác đầu vào và đầu ra của khách hàng này, nâng cao khả năng tìm kiếm khách hàng.
Khai thác sâu khách hàng tốt, hiện hữu. Việc tìm kiếm khách hàng mới là vấn đề ƣu ti n, n cạnh đó phải khai thác nhiều hơn nữa các nhu cầu từ các khách hàng hiện tại, cung cấp các sản phẩm đáp ứng tất cả các nhu cầu của khách hàng, xây dựng các ch nh sách ƣu đãi, chăm sóc khách hàng cũ, nhằm tăng trƣởng tín dụng một cách bền vững.
Xây dựng hệ thống các đối tƣợng khách hàng ƣu tiên phát triển và có những ch nh sách ƣu đãi áp ụng để thu hút các đối tƣợng khách hàng này.
đơn vị thuộc cơ quan hành ch nh sự nghiệp, Trƣờng học, Bệnh viện và các Công ty có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài tr n địa bàn thành phố Đà Nẵng.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CN ĐÀ NẴNG
Nền kinh tế trong giai đoạn tới đƣợc dự báo sẽ c n nhiều khó khăn, thách thức, do vậ Chi nhánh cần chủ động đƣa ra các giải pháp hữu hiệu để vƣợt qua những khó khăn trong giai đoạn đến.
3.2.1 Xâ dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng
Việc xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng là Hội sở Maritime Bank triển khai thực hiện, tuy nhiên tại Chi nhánh có thể xem xét đƣa ra các chính sách mang tính chặt chẽ hơn, không vi phạm chính sách chung của hệ thống, phù hợp với đặc thù của chi nhánh, nhằm kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn. Việc xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng phụ thuộc vào quan điểm quản trị rủi ro của an lãnh đạo chi nhánh. Tr n cơ sở đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro tại chi nhánh, có thể đƣa ra một số giải pháp về chính sách tín dụng nhƣ sau:
- Chính sách về tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có qu định chặt chẽ và cụ thể hơn nữa trong qu định về tài sản đảm bảo.
- Chính sách về lãi suất: Hiện na tr n địa bàn thành phố Đà Nẵng có rất nhiều ngân hàng nên sự cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay là rất lớn, vì vậy Chi nhánh n n đề xuất xây dựng chính sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ của khách hàng, tính khả thi của phƣơng án kinh oanh và chất lƣợng tài sản đảm bảo. Tr n cơ sở đó, có ch nh sách lãi suất ƣu đãi linh hoạt cho những khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo tốt,
khách hàng tiềm năng, có những ch nh sách để trình Bộ phận Phát triển tín dụng ti u ng xem xét, tránh trƣờng hợp bỏ sót những khách hàng tốt, đồng thời có thể tổng kết, kiểm soát đƣợc lƣợng khách hàng này nhanh chóng. Ngƣợc lại, đối với những món vay nhỏ, có mức độ rủi ro cao, tài sản đảm bảo hạn chế… thì áp ụng mức lãi suất cao để đắp đƣợc những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cấp tín dụng, nhƣng phải giới hạn ở một tỷ lệ có thể chấp nhận đƣợc.
3.2.2 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức né tránh rủi ro
Trong hoạt động cho va , ƣớc thẩm định khách hàng là cực kỳ quan trọng, có ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Việc sàng lọc đánh giá khách hàng tốt, xấu chủ yếu đƣợc thực hiện thông qua công tác thẩm định. Chính vì vậ , để nâng cao chất lƣợng tín dụng và kiểm soát rủi ro phải có các biện pháp để nâng cao chất lƣợng thẩm định. Tr n cơ sở những hạn chế trong công tác thẩm định tại chi nhánh, có thể đƣa ra giải pháp nhƣ sau:
- Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ MS _Ratings đồng thời quán triệt việc thực hiện chấm điểm và thẩm định xếp hạng tín dụng khách hàng một cách nghiêm túc, chính xác và thực tế. Hiện nay, cán bộ tín dụng vẫn dang thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy trình tuy nhiên chỉ mang hình thức đối phó, và cán bộ phê duyệt cũng chƣa có ràng uộc hay yêu cầu nào về việc thực hiện việc chấm điểm không ch nh xác, điều này rất ảnh hƣởng đến việc kiếm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
- Việc xác định giới hạn tín dụng trên mỗi khách hàng vay vốn hiện đang thực hiện rất chặt chẽ, đặc biệt đối với những khách hàng đang va nợ tại những tổ chức tín dụng khác, chi nhánh luôn t nh toán nghĩa vụ trả nợ của khách hàng luôn ở mức cao nhất, không theo tình trạng thực tế còn lại của khoản nợ, làm giảm hạn mức vay vốn của khách hàng. Điều này làm hạn chế
việc phát triển ƣ nợ cho va ti u ng. Do đó chi nhánh có thể xem xét việc xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng một cách linh hoạt hơn để sản phẩm cho vay tiêu dùng vẫn kiểm soát đƣợc rủi ro tín dụng nhƣng vẫn tăng trƣởng ƣ nợ.
3.2.3 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức ngăn ngừa rủi ro
Biện pháp tài ch nh đang sử dụng hiện tại rất chặt chẽ, giúp Chi nhánh ngân hàng ngăn ngừa và hỗ trợ một phần chi phí hoạt động; tu nhi n nó cũng có ảnh hƣởng nhất định đến việc mở rộng và phát triển tín dụng của Chi nhánh. Chi nhánh cũng n n rà soát lại các phí và lãi suất hợp l hơn cho khách hàng tr n địa bàn thành phố Đà Nẵng.
Đối với tổ chức công tác cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng cần quản lý chặt chẽ hơn thông qua cái giải pháp cụ thể:
- Chi nhánh n n đƣa ra đề nghị một cán bộ tín dụng độc lập c ng đơn vị kinh doanh sẽ cùng xác minh thông tin mà khách hàng cung cấp để có thể hạn chế những rủi ro do hiện nay tại chi nhánh, chính cán bộ tín dụng là ngƣời kiểm tra, xác minh số liệu và thông tin mà khách hành cung cấp về thu nhập và các thông tin pháp lý nên dễ dẫn đến sự chủ quan, tin tƣởng khách hàng.
- Cần đƣa nội dung phân tích rủi ro nhƣ là một nội dung bắt buộc trong báo cáo thẩm định. Trong từng mục phân tích, cán bộ thẩm định phải nêu bật đƣợc rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải trong quá trình cho vay, mức độ rủi ro nhƣ thế nào và biện pháp ngăn ngừa. Để tr n cơ sở đó ngƣời có trách nhiệm phê duyệt có căn cứ để cân đối giữa rủi ro và lợi ch để đƣa ra qu ết định phê duyệt.
- Việc kiểm tra thông tin lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng trên Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) cần đƣợc kiểm soát chặt chẽ hơn nhằm hạn chế rủi ro và tiết kiệm chi phí cho chi nhánh ngân hàng. Chi nhánh
nên phân bổ cán bộ thực hiện việc kiểm tra thông tin lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng cho tất cả các đơn vị kinh doanh thuộc chi nhánh, nhƣ vậy sẽ ngăn ngừa đƣợc sự gian lận trong việc chỉnh sửa kết quả CIC. Đồng thời chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ nghiêm túc và thận trọng hơn trong việc phỏng vấn khách hàng để xác định đối tƣợng vay vốn, tránh việc kiểm tra thông tin không hiệu quả.
- Kiểm soát chặt chẽ mục đ ch sử dụng vốn. Kiểm soát vốn tự có tham gia vào phƣơng án. Sau khi giải ngân, chi nhánh cần yêu cầu các chuyên viên quan hệ khách hàng của mình kiểm tra một cách nghiêm túc và thƣờng xuyên hoặc theo định kỳ xem khách hàng có sử dụng tiền va đúng mục đ ch đề nghị vay ha không thƣờng kiểm tra thực tế tài sản sau khi va để tránh việc khách hàng ký hợp đồng và hóa đơn khống để chuyển tiền vào tài khoản của ngƣời thụ hƣởng rồi rút tiền mặt, không có tài sản thực tế.
- Định kỳ tổ chức rà soát đánh giá chất lƣợng danh mục tín dụng. Công tác rà soát chất lƣợng danh mục tín dụng phải đảm bảo đƣợc các nội dung: Đánh giá tình hình tài ch nh, đánh giá nguồn trả nợ của khoản va , đánh giá xu hƣớng kinh doanh của khách hàng trong thời gian tới, đánh giá tài sản đảm bảo của khoản vay. Cần không ngừng hoàn thiện và đổi mới phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào từng thời điểm, từng đối tƣợng và mục đ ch của đợt kiểm tra.
- Tổ chức thực hiện thƣờng xuyên hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh: Ngân hàng cần tổ chức hoạt động kiểm tra đối với các phòng giao dịch trực thuộc, việc kiểm tra nội bộ phải đƣợc tổ chức thƣờng xu n để hạn chế những rủi ro và sai sót có thể xảy ra. Hoạt động này phải đƣợc tiến hành một cách toàn diện trên tất cả các hoạt động của ngân hàng nói chung và
hoạt động tín dụng nói ri ng để góp phần tăng cƣờng chất lƣợng hoạt động, hạn chế rủi ro có thể phát sinh. Đâ là hoạt động để ngăn ngừa rủi ro và nâng cao chất lƣợng tín dụng bằng cách hạn chế các sai phạm chủ quan từ phía ngân hàng trong việc thực hiện quy trình cho vay.
- Giải pháp kiểm soát chặt chẽ mục đ ch sử dụng vốn, định kỳ rà soát đánh giá anh mục tín dụng, tổ chức thƣờng xuyên hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh, có tác dụng ngăn ngừa các rủi ro có thể phát sinh. Đâ là những biện pháp mang tính thực tế, có tác dụng trực tiếp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh. Đánh giá giới hạn t n ụng tr n một khách hàng nên định kỳ tối thiểu 3 tháng một lần.
- Giải pháp cho vay phù hợp với kỳ nhận thu nhập của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng quản l đƣợc dòng tiền của khách hàng, quản l đƣợc nguồn trả nợ, giảm thiểu đƣợc rủi ro.
3.2.4 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức giảm thiểu tổn thất
Chi nhánh cũng cần rà soát lại qu định về tài sản bảo đảm một cách hợp lý và chặt chẽ hơn, chẳng hạn nhƣ:
- Sử dụng điều khoản hợp đồng để hạn chế rủi ro. Căn cứ theo các điều kiện cho vay giải ngân đã n u trong áo cáo thẩm định phê duyệt khoản vay, bộ phận hỗ trợ đƣa vào trong hợp đồng các nội ung nà để ràng buộc nghĩa vụ của khách hàng, đảm bảo các điều kiện cho va đƣợc khách hàng thực hiện đúng theo ph u ệt. Ngoài ra cần đƣa vào nội dung hợp đồng các biện pháp áp dụng bổ sung cần thiết khác để ngăn ngừa rủi ro nhƣ: ổ sung tài sản thế chấp, mua bảo hiểm tài sản, các hình thức yêu cầu bảo lãnh, công cụ phái