K T LUN CHƢƠNG 2
3.2.7 Nâng cao ứng dụng công nghệ trong kiểm soát rủi ro tín dụng
ất kỳ hoạt động quản l nào ngà na cũng cần có sự hỗ trợ của công nghệ, công tác kiểm soát rủi ro t n ụng cũng vậ nếu chi nhánh xâ ựng các phần mềm ứng ụng phục vụ cho công tác kiểm soát rủi ro t n ụng thì hiệu quả của công tác kiểm soát rủi ro t n ụng đƣợc nâng cao. Hiện na , công tác kiểm soát rủi ro t n ụng tại Chi nhánh cần áp ụng công nghệ vào các lĩnh vực sau:
- T nh toán ƣ nợ t n ụng theo từng nhóm đối tƣợng khách hàng - Phần mềm hỗ trợ quản l tác nghiệp của cán ộ quan hệ khách hàng
Đối với công tác t nh toán ự ph ng rủi ro, Chi nhánh cần xâ ựng phần mềm t nh toán ự ph ng rủi ro t n ụng nhằm từ đó có những ch nh sách kịp thời về điều hành lãi suất cho va , kiểm soát đƣợc tổn thất ự kiến tại mọi thời điểm. Tổ chức công tác nghi n cứu và xâ ựng phần mềm t nh toán mức tổn thất tối đa và mức tổn thất tối thiểu trong cho va tiêu dùng từ đó đối chiếu với tổn thất o Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam qui định. Có những kiến nghị kịp thời với Ngân hàng Nhà nƣớc về công tác tr ch lập ự ph ng rủi ro. Ƣớc t nh đƣợc tổn thất trong cho vay tiêu dùng là cách thức để Chi nhánh đối chiếu lại quá trình, phân loại nợ và tr ch ự ph ng rủi ro hiện na tại Chi nhánh.
Đối với ƣ nợ theo nhóm đối tƣợng khách hàng, Chi nhánh cần triển khai chƣơng trình t nh toán số ƣ ình quân và số ƣ cuối kỳ theo nhóm đối tƣợng khách hàng. Chƣơng trình nà phục vụ cho Chi nhánh trong công tác kiểm soát giới hạn t n ụng theo từng nhóm đối tƣợng khách hàng tại mọi thời điểm, Chi nhánh có những tham mƣu kịp thời cho Ngân hàng Hàng Hải về định hƣớng giới hạn t n ụng theo từng ngành kinh tế.
Đối với phần mềm quản l tác nghiệp của cán ộ quan hệ khách hàng, Chi nhánh xâ ựng những phần mềm cảnh áo tài sản đảm ảo chƣa đƣợc định giá đúng hạn, tài sản đảm ảo chƣa đƣợc kiểm tra,…
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1. Đối với Chính phủ
- Hoàn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo ra môi trƣờng pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ch ch nh đáng cho các ngân hàng.
- Trong hoạch định chính sách, không những cần cân đối giữa các mục tiêu phát triển kinh tế và ổn định tiền tệ mà còn phải quan tâm đến sự phát triển bền vững của các NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc nới lỏng quá mức, thay đổi định hƣớng đột ngột sẽ gây ảnh hƣởng không nhỏ đến lợi ích của NHTM.
+ Cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành có tính pháp lý cao hơn chứ không đơn thuần hƣớng dẫn nghiệp vụ.
+ Hoàn thiện hơn nữa các qu định pháp l li n quan đến bảo đảm tiền vay, để một khi ngân hàng thực hiện đầ đủ các thủ tục công chứng, đăng k đối với tài sản đảm bảo thì có thể xử lý nợ, thu hồi nợ bằng việc thanh lý tài sản đảm bảo một cách nhanh chóng.
+ Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật nhƣ hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế, .. thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các cơ quan, oanh nghiệp nói chung và của NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững để hội nhập quốc tế.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC): + Ngân hàng nhà nƣớc cần phải có các biện pháp xử lý nghiêm khắc hơn đối với các ngân hàng trong việc báo cáo các thông tin tín dụng theo yêu cầu của trung tâm CIC chậm và không chính xác bởi vì thực tế hiện nay có rất nhiều ngân hàng thƣờng xuyên cung cấp các báo cáo tín dụng định kỳvà không định kỳ trễ hạn hoặc là không chính xác về số liệu.
+ Chất lƣợng và thời gian cung cấp các thông tin của trung tâm CIC cho các ngân hàng thƣờng không đầ đủ và kịp thời. Việc có báo cáo CIC một cách kịp thời, đúng lúc giúp các ngân hàng sẽ có các quyết định tín dụng đúng đắn, giảm thiểu đƣợc rủi ro trong cho vay.
+ Cần cải tiến trang web của trung tâm CIC để trang web luôn hoạt động tốt, cập nhật thƣờng xuyên các thông tin tín dụng của các ngân hàng, đảm bảo các ngân hàng luôn lấ đƣợc thông tin kịp thời và chính xác.
+ Hiện tại, trung tâm CIC mới chỉ cấp trƣờng ƣ nợ tín dụng và trƣờng tài sản đảm bảo. Trung tâm CIC nên cung cấp cụ thể ƣ nợ của khách hàng tại từng tổ chức tín dụng, ngày phát sinh, mục đ ch sử dụng vốn vay, số ngày phát sinh nợ xấu, nguyên nhân phát sinh nợ xấu… tạo điều kiện cho các ngân hàng có thêm nguồn thông tin tin cậy trong việc thẩm định nhu cầu vốn vay của khách hàng.
- Tạo cầu nối trao đổi thông tin, giao lƣu giữa các ngân hàng:
+ Hiện nay các khóa đào tạo nghiệp vụ o ngân hàng nhà nƣớc tổ chức còn rất khan hiếm, n n chăng ngân hàng nhà nƣớc thƣờng xuyên tổchức các khóa đào tạo và mời các ngân hàng cử cán bộ nhân viên tham gia, thông qua các khóa đào tạo này, các cán bộ ngân hàng có điều kiện gặp gỡ, giao lƣu học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong việc cung cấp tín dụng một cách có hiệu quả
cũng nhƣ chia sẻ các thông tin tín dụng. Ngoài ra các buổi hội thảo định kỳ mà ngân hàng nhà nƣớc là đầu mối với sự tham gia của các ngân hàng thƣơng mại, sẽ giúp cho các ngân hàng mạnh dạn trình à quan điểm ý kiến về những bất cập của các qu định liên quan cần phải đƣợc sửa chữa cũng nhƣ là nơi để các lãnh đạo ngân hàng nhà nƣớc giải th ch, hƣớng dẫn việc thực thi các qu định chính sách mới cho các ngân hàng, tránh tình trạng các ngân hàng lung túng dẫn đến việc thực thi sai các qu định của chính phủ cũng nhƣngân hàng nhà nƣớc.
- Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng:
+ Phối hợp với các cơ quan trong việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ những khó khăn về thủ tục trong quá trình phát mãi tài sản đảm bảo. Nên có những ƣớc hƣớng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, cơ quan Công an, chính quyền cơ sở, Sở tài nguyên môi trƣờng làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tƣ li n ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án.
+ Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện các quy định về ngoại hối, về bảo đảm an toàn... phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế và điều kiện thực tế ở Việt Nam.
- Điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả
+ Điều hành linh hoạt chính sách lãi suất và các công cụ khác nhằm hỗ trợ các ngân hàng thƣơng mại đảm bảo khả năng thanh khoản và an toàn trong hoạt động kinh doanh.
+ Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trƣờng, khuyến khích xuất khẩu, kiểm soát nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trƣờng ngoại hối.
+ Theo i, phân t ch, đánh giá và ự áo sát hơn iễn biến kinh tế, tiền tệ trong nƣớc và thế giới, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng để đƣa ra các giải
pháp phù hợp trong điều hành chính sách tiền tệ nhằm đạt đƣợc các mục tiêu tiền tệ, tín dụng do Quốc hội và Chính phủ đề ra. Đồng thời, đảm bảo cho các Tổ chức tín dụng hoạt động đúng định hƣớng của NHNN và hạn chế rủi ro.
- Công tác thanh tra, giám sát
+ Tiếp tục triển khai đổi mới công tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Cần nâng cao chất lƣợng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng công nghệ mới nhằm giám sát liên tục các NHTM ƣới hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa. Thanh tra tại chỗ sẽ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý các vi phạm dựa trên các tài liệu chứng minh không tuân thủ các qu định pháp luật do nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm cơ sở để áp dụng các chế tài cụ thể. Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời những sai phạm để các NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Triển khai thanh tra, giám sát một cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm đối với các TCTD. Xử lý kiên quyết, kịp thời các sai phạm phát hiện qua thanh tra.
+ Nghiên cứu, xây dựng, an hành các văn ản pháp l li n quan đến hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng. Chƣơng trình thanh tra cần đƣợc xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin đƣợc thu thập cần phân tích kỹ lƣỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm soát đƣợc NHTM, thể hiện vai trò cảnh áo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro, không gây ảnh hƣởng đến các hoạt động của các NHTM.
+ Ổn định bộ máy tổ chức Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng. Tăng cƣờng số lƣợng, chất lƣợng nhân viên làm công tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Thực hiện có hiệu quả việc phân công nhân viên thanh tra theo dõi và
chịu trách nhiệm an toàn của từng chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng tr n địa àn. Đồng thời, cần hoán đổi nhân viên thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trƣờng hoạt động đa ạng cho nhân viên thanh tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình huống.
+ Kiểm soát chặt chẽ lãi suất hu động vốn cũng nhƣ cho va của các Ngân hàng Thƣơng mại nói chung, của các ngân hàng, công ty tài chính trên địa bàn Thành phố Đà Nẵng nói riêng, nhằm giảm bớt áp lực cạnh tranh không công bằng giữa các Tổ chức tín dụng trong việc nâng cao lãi suất huy động vốn hay giảm lãi suất va , i n độ lãi suất vay thấp hơn mặt bằng chung của các tổ chức tín dụng.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
- Nên xây dựng ch nh sách trong cho va đối với tiêu dùng một cách chặt chẽ, đặc biệt là qu định về cho vay có tài sản đảm bảo.
- Thu thập, cập nhật thông tin vĩ mô của nền kinh tế, thông tin về ngành nghề lĩnh vực kinh doanh về: Giá cả, thị trƣờng, tình hình phát triển ngành nghề, quy hoạch vùng miền, thế mạnh, xu hƣớng sản phẩm,... để có thông tin giúp công tác thẩm định cho vay thuận lợi và tin cậ hơn.
- Xây dựng hệ thống thông tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng các trƣờng hợp: cho va vƣợt thẩm quyền phán quyết, nghi ngờ đảo nợ, khách hàng không đủ tài sản đảm bảo theo qu định, khách hàng vay lòng vòng các TCTD, cho vay trùng lặp giữa các chi nhánh.
- Xây dựng một bộ phận giám sát khoản vay và thu hồi nợ nằm trong phòng Thẩm định chi nhánh hoặc là một bộ phận độc lập chịu sự quản lý trực tiếp từ Giám đốc chi nhánh, bộ phận này có thể bao gồm từ 1-3 ngƣời tùy vào quy mô của từng chi nhánh. Bộ phận này gồm 2 nhiệm vụ chính là: (i) kiểm
tra, giám sát sau tất cả các khoản vay tại chi nhánh, nhận diện và phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro trong thời gian vay vốn của khách hàng, (ii) thực hiện các biện pháp để xử lý và thu hồi nợ xấu. Việc thành lập bộ phận này nhằm hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu và nâng cao hiệu quả xử lý nợ xấu..
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Từ thực trạng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, nội ung chƣơng 3 đã xâ ựng các định hƣớng, giải pháp nhằm nâng cao công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Mặc dù trên thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng luôn phải đối mặt và chấp nhận rủi ro, vì vậy chỉ có thể sử dụng các biện pháp nhằm né tránh một phần, hạn chế mức thấp nhất các rủi ro tín dụng cũng nhƣ giảm thiểu các tổn thất do nó gây ra, nâng cao khả năng quản trị điều hành, đảm bảo cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh tăng trƣởng ổn định và bền vững. Đề xuất kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc những vấn đề về cơ chế, ch nh sách,...cũng nhƣ kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng hải để ngày một nâng cao hiệu quả công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong vay tiêu dùng trong thời gian đến.
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh hoạt động dịch vụ tài chính ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ, cạnh tranh khốc liệt, mục tiêu lợi nhuận đặt l n hàng đầu, do vậ đ i hỏi ngành ngân hàng cần có những ƣớc đi đúng đắn nhằm mang lại hiệu quả cao nhất, quan trọng cần có những cải cách để nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong từng hoạt động dịch vụ. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM rủi ro tín dụng càng là vấn đề tất yếu không thể tránh khỏi. Mức độ xảy ra rủi ro tín dụng phụ thuộc rất lớn vào khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng và các đơn vị kinh oanh nhƣ thế nào. Do vậy, kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng là một nhiệm vụ quan trọng trong quản trị, điều hành của các ngân hàng thƣơng mại đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn cơ cấu sắp xếp lại thị trƣờng tài chính. Trong thời gian qua tu đã đạt đƣợc những thành tựu đáng khích lệ nhƣng hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Đà Nẵng cũng đã ộc lộ những điểm hạn chế nhất định. Tình trạng đó o nhiều nguyên nhân, chủ quan và cả khách quan. Vì vậy để giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu quả kinh tế và tạo điều kiện cho ngân hàng tồn tại và phát triển trong môi trƣờng cạnh tranh, tạo dựng thƣơng hiệu thì ta cần tiếp tục tích cực triển khai nghiên cứu các giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt:
[1] Báo cáo kết quả hoạt đ ng kinh doanh Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt
Nam – chi nhánh Đà Nẵng (2014-2015-2016).
[2] Báo cáo thư ng niên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam năm 2014-
2015-2016.
[3] Phạm Thị Hoàng Dung (2012), Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Nam Á- Chi nhánh Bình Định, Luận văn
thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Đà Nẵng.
[4] Đỗ Vinh Hân (2007), Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nông
nghiệpvà phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum, Luận văn thạc sỹ Quản
trị kinh oanh, Đại học Đà Nẵng.
[5] TS. Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê.
[6] Lê Viết Mƣời (2013), Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh
nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển – CN Đà Nẵng, Luận
văn thạc kỹ Quản trị inh oanh, Đại học kinh tế Đà Nẵng.
[7] Lê Thị Quyên (2014), M t số giải pháp cụ thể phân tán rủi ro tín dụng nhằm
ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt đ ng tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam, Đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh
[8] Đào Thị Thanh Thủy (2013), Hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro tín
dụng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Bắc Đà Nẵng,