K T LUN CHƢƠNG 2
3.2. CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC KIỂM SOÁT RỦI RO
RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CN ĐÀ NẴNG
Nền kinh tế trong giai đoạn tới đƣợc dự báo sẽ c n nhiều khó khăn, thách thức, do vậ Chi nhánh cần chủ động đƣa ra các giải pháp hữu hiệu để vƣợt qua những khó khăn trong giai đoạn đến.
3.2.1 Xâ dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng
Việc xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng là Hội sở Maritime Bank triển khai thực hiện, tuy nhiên tại Chi nhánh có thể xem xét đƣa ra các chính sách mang tính chặt chẽ hơn, không vi phạm chính sách chung của hệ thống, phù hợp với đặc thù của chi nhánh, nhằm kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn. Việc xây dựng và hoàn thiện chính sách tín dụng phụ thuộc vào quan điểm quản trị rủi ro của an lãnh đạo chi nhánh. Tr n cơ sở đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro tại chi nhánh, có thể đƣa ra một số giải pháp về chính sách tín dụng nhƣ sau:
- Chính sách về tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là nguồn thu thứ cấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra, vì vậy cần phải có qu định chặt chẽ và cụ thể hơn nữa trong qu định về tài sản đảm bảo.
- Chính sách về lãi suất: Hiện na tr n địa bàn thành phố Đà Nẵng có rất nhiều ngân hàng nên sự cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay là rất lớn, vì vậy Chi nhánh n n đề xuất xây dựng chính sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ của khách hàng, tính khả thi của phƣơng án kinh oanh và chất lƣợng tài sản đảm bảo. Tr n cơ sở đó, có ch nh sách lãi suất ƣu đãi linh hoạt cho những khách hàng có uy tín trả nợ tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo tốt,
khách hàng tiềm năng, có những ch nh sách để trình Bộ phận Phát triển tín dụng ti u ng xem xét, tránh trƣờng hợp bỏ sót những khách hàng tốt, đồng thời có thể tổng kết, kiểm soát đƣợc lƣợng khách hàng này nhanh chóng. Ngƣợc lại, đối với những món vay nhỏ, có mức độ rủi ro cao, tài sản đảm bảo hạn chế… thì áp ụng mức lãi suất cao để đắp đƣợc những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình cấp tín dụng, nhƣng phải giới hạn ở một tỷ lệ có thể chấp nhận đƣợc.
3.2.2 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức né tránh rủi ro
Trong hoạt động cho va , ƣớc thẩm định khách hàng là cực kỳ quan trọng, có ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Việc sàng lọc đánh giá khách hàng tốt, xấu chủ yếu đƣợc thực hiện thông qua công tác thẩm định. Chính vì vậ , để nâng cao chất lƣợng tín dụng và kiểm soát rủi ro phải có các biện pháp để nâng cao chất lƣợng thẩm định. Tr n cơ sở những hạn chế trong công tác thẩm định tại chi nhánh, có thể đƣa ra giải pháp nhƣ sau:
- Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ MS _Ratings đồng thời quán triệt việc thực hiện chấm điểm và thẩm định xếp hạng tín dụng khách hàng một cách nghiêm túc, chính xác và thực tế. Hiện nay, cán bộ tín dụng vẫn dang thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy trình tuy nhiên chỉ mang hình thức đối phó, và cán bộ phê duyệt cũng chƣa có ràng uộc hay yêu cầu nào về việc thực hiện việc chấm điểm không ch nh xác, điều này rất ảnh hƣởng đến việc kiếm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
- Việc xác định giới hạn tín dụng trên mỗi khách hàng vay vốn hiện đang thực hiện rất chặt chẽ, đặc biệt đối với những khách hàng đang va nợ tại những tổ chức tín dụng khác, chi nhánh luôn t nh toán nghĩa vụ trả nợ của khách hàng luôn ở mức cao nhất, không theo tình trạng thực tế còn lại của khoản nợ, làm giảm hạn mức vay vốn của khách hàng. Điều này làm hạn chế
việc phát triển ƣ nợ cho va ti u ng. Do đó chi nhánh có thể xem xét việc xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng một cách linh hoạt hơn để sản phẩm cho vay tiêu dùng vẫn kiểm soát đƣợc rủi ro tín dụng nhƣng vẫn tăng trƣởng ƣ nợ.
3.2.3 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức ngăn ngừa rủi ro
Biện pháp tài ch nh đang sử dụng hiện tại rất chặt chẽ, giúp Chi nhánh ngân hàng ngăn ngừa và hỗ trợ một phần chi phí hoạt động; tu nhi n nó cũng có ảnh hƣởng nhất định đến việc mở rộng và phát triển tín dụng của Chi nhánh. Chi nhánh cũng n n rà soát lại các phí và lãi suất hợp l hơn cho khách hàng tr n địa bàn thành phố Đà Nẵng.
Đối với tổ chức công tác cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng cần quản lý chặt chẽ hơn thông qua cái giải pháp cụ thể:
- Chi nhánh n n đƣa ra đề nghị một cán bộ tín dụng độc lập c ng đơn vị kinh doanh sẽ cùng xác minh thông tin mà khách hàng cung cấp để có thể hạn chế những rủi ro do hiện nay tại chi nhánh, chính cán bộ tín dụng là ngƣời kiểm tra, xác minh số liệu và thông tin mà khách hành cung cấp về thu nhập và các thông tin pháp lý nên dễ dẫn đến sự chủ quan, tin tƣởng khách hàng.
- Cần đƣa nội dung phân tích rủi ro nhƣ là một nội dung bắt buộc trong báo cáo thẩm định. Trong từng mục phân tích, cán bộ thẩm định phải nêu bật đƣợc rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải trong quá trình cho vay, mức độ rủi ro nhƣ thế nào và biện pháp ngăn ngừa. Để tr n cơ sở đó ngƣời có trách nhiệm phê duyệt có căn cứ để cân đối giữa rủi ro và lợi ch để đƣa ra qu ết định phê duyệt.
- Việc kiểm tra thông tin lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng trên Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia (CIC) cần đƣợc kiểm soát chặt chẽ hơn nhằm hạn chế rủi ro và tiết kiệm chi phí cho chi nhánh ngân hàng. Chi nhánh
nên phân bổ cán bộ thực hiện việc kiểm tra thông tin lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng cho tất cả các đơn vị kinh doanh thuộc chi nhánh, nhƣ vậy sẽ ngăn ngừa đƣợc sự gian lận trong việc chỉnh sửa kết quả CIC. Đồng thời chuyên viên quan hệ khách hàng sẽ nghiêm túc và thận trọng hơn trong việc phỏng vấn khách hàng để xác định đối tƣợng vay vốn, tránh việc kiểm tra thông tin không hiệu quả.
- Kiểm soát chặt chẽ mục đ ch sử dụng vốn. Kiểm soát vốn tự có tham gia vào phƣơng án. Sau khi giải ngân, chi nhánh cần yêu cầu các chuyên viên quan hệ khách hàng của mình kiểm tra một cách nghiêm túc và thƣờng xuyên hoặc theo định kỳ xem khách hàng có sử dụng tiền va đúng mục đ ch đề nghị vay ha không thƣờng kiểm tra thực tế tài sản sau khi va để tránh việc khách hàng ký hợp đồng và hóa đơn khống để chuyển tiền vào tài khoản của ngƣời thụ hƣởng rồi rút tiền mặt, không có tài sản thực tế.
- Định kỳ tổ chức rà soát đánh giá chất lƣợng danh mục tín dụng. Công tác rà soát chất lƣợng danh mục tín dụng phải đảm bảo đƣợc các nội dung: Đánh giá tình hình tài ch nh, đánh giá nguồn trả nợ của khoản va , đánh giá xu hƣớng kinh doanh của khách hàng trong thời gian tới, đánh giá tài sản đảm bảo của khoản vay. Cần không ngừng hoàn thiện và đổi mới phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào từng thời điểm, từng đối tƣợng và mục đ ch của đợt kiểm tra.
- Tổ chức thực hiện thƣờng xuyên hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh: Ngân hàng cần tổ chức hoạt động kiểm tra đối với các phòng giao dịch trực thuộc, việc kiểm tra nội bộ phải đƣợc tổ chức thƣờng xu n để hạn chế những rủi ro và sai sót có thể xảy ra. Hoạt động này phải đƣợc tiến hành một cách toàn diện trên tất cả các hoạt động của ngân hàng nói chung và
hoạt động tín dụng nói ri ng để góp phần tăng cƣờng chất lƣợng hoạt động, hạn chế rủi ro có thể phát sinh. Đâ là hoạt động để ngăn ngừa rủi ro và nâng cao chất lƣợng tín dụng bằng cách hạn chế các sai phạm chủ quan từ phía ngân hàng trong việc thực hiện quy trình cho vay.
- Giải pháp kiểm soát chặt chẽ mục đ ch sử dụng vốn, định kỳ rà soát đánh giá anh mục tín dụng, tổ chức thƣờng xuyên hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh, có tác dụng ngăn ngừa các rủi ro có thể phát sinh. Đâ là những biện pháp mang tính thực tế, có tác dụng trực tiếp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh. Đánh giá giới hạn t n ụng tr n một khách hàng nên định kỳ tối thiểu 3 tháng một lần.
- Giải pháp cho vay phù hợp với kỳ nhận thu nhập của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng quản l đƣợc dòng tiền của khách hàng, quản l đƣợc nguồn trả nợ, giảm thiểu đƣợc rủi ro.
3.2.4 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức giảm thiểu tổn thất
Chi nhánh cũng cần rà soát lại qu định về tài sản bảo đảm một cách hợp lý và chặt chẽ hơn, chẳng hạn nhƣ:
- Sử dụng điều khoản hợp đồng để hạn chế rủi ro. Căn cứ theo các điều kiện cho vay giải ngân đã n u trong áo cáo thẩm định phê duyệt khoản vay, bộ phận hỗ trợ đƣa vào trong hợp đồng các nội ung nà để ràng buộc nghĩa vụ của khách hàng, đảm bảo các điều kiện cho va đƣợc khách hàng thực hiện đúng theo ph u ệt. Ngoài ra cần đƣa vào nội dung hợp đồng các biện pháp áp dụng bổ sung cần thiết khác để ngăn ngừa rủi ro nhƣ: ổ sung tài sản thế chấp, mua bảo hiểm tài sản, các hình thức yêu cầu bảo lãnh, công cụ phái sinh…Giải pháp sử dụng điều khoản hợp đồng để hạn chế rủi ro nhằm tăng
cƣờng mức độ cam kết của khách hàng đối với ngân hàng, giúp ngân hàng quản lý khách hàng chặt chẽ hơn, đảm bảo lợi ích và an toàn của ngân hàng, hạn chế đƣợc các rủi ro có thể xảy ra.
- Qu định cụ thể hơn về việc định giá và định giá lại đối với từng loại tài sản đảm bảo. Trong đó qu định về thời gian định giá lại đối với từng loại tài sản để đảm bảo giá trị tài sản đảm bảo luôn đƣợc cập nhật kịp thời, thƣờng xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin về tài sản đảm bảo. Có thể đột xuất thực hiện định giá lại tài sản trong trƣờng hợp tài sản đảm bảo có biến động.
3.2.5 Giải pháp hoàn thiện phƣơng thức chu ển giao rủi ro
- Mua bảo hiểm tài sản, mua bảo hiểm tín dụng: Việc yêu cầu bên vay mua bảo hiểm không những chỉ giới hạn đối với tài sản thế chấp mà còn áp dụng nhƣ là một điều kiện cho va đối với các khoản vay tín chấp không tài sản đảm bảo.
Ngoài ra, chi nhánh cần chuẩn bị phƣơng án mua ảo hiểm tín dụng đối với từng khoản vay riêng lẻ hoặc toàn bộ danh mục khi xuất hiện loại hình kinh doanh này trên thị trƣờng.
Để triển khai biện pháp này, chi nhánh phải quán triệt qu định bắt buộc phải mua bảo hiểm tài sản đối với các loại tài sản đảm bảo phải có bảo hiểm. Nếu tài sản không có bảo hiểm thì chi nhánh không thực hiện giải ngân, nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay.
- Đa ạng hóa trong cho vay nhằm phân tán rủi ro: là việc thực hiện cấp tín dụng cho nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, khu vực sản xuất kinh doanh nhằm tránh những tổn thất lớn xả ra cho ngân hàng thƣơng mại. Phân tán rủi ro là một giải pháp chủ yếu thƣờng đƣợc các ngân hàng thƣơng mại áp dụng. Các
hình thức phân tán rủi ro chủ yếu bao gồm:
Không tập trung cấp tín dụng cho một ngành, một lĩnh vực hay một khu vực: Để hạn chế rủi ro không nên tập trung vốn quá nhiều vào một loại hình kinh doanh, một vùng kinh tế. Đó là khu ến cáo và cũng là ài học hết sức có nghĩa mà các nhà kinh oanh trƣớc kia rút ra khi họ gánh chịu những thiệt hại, đổ vỡ do không tuân thủ những nguyên tắc này.
Chính vì vậy một ngân hàng thƣơng mại n n coi đâ nhƣ một giải pháp hữu hiệu cho công tác phòng ngừa rủi ro. Khi ngân hàng tập trung cấp tín dụng vào một lĩnh vực kinh tế sẽ giống nhƣ “ ỏ trứng vào một rổ” điều đó có nghĩa là: khi lĩnh vực kinh tế mà ngân hàng tập trung vốn đầu tƣ gặp phải những biến động bất lợi thì thiệt hại của ngân hàng sẽ là vô cùng lớn.
Nhƣ vậy phân tán rủi ro hay chia nhỏ lĩnh vực đầu tƣ, khu vực đầu tƣ là một biện pháp cho các ngân hàng thƣơng mại trong phòng chống rủi ro. Không nên dồn vốn đầu tƣ vào một hoặc một số khách hàng. Cùng với mục đ ch nhƣ tr n là phân tán rủi ro, đâ là lời khuyến cáo quan trọng cho việc ra quyết định cấp tín dụng của ngân hàng. Cho dù một khách hàng có thu nhập tốt, lịch sử trả nợ ổn định hay có quan hệ lâu năm với ngân hàng thì yêu cầu trên vẫn cần đƣợc tuân thủ bởi vì nếu khách hàng gặp khó khăn rủi ro đột xuất xả ra thì ngân hàng cũng chịu tổn thất lớn.
- Đa ạng hoá các sản phẩm tín dụng có tác dụng phân tán rủi ro theo danh mục tài sản, giảm thiệt hại xảy ra khi có rủi ro đối với một vài loại tài sản nhất định.
3.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Ngƣời lao động đƣợc coi là là yếu tố quan trọng nhất mang tính chất quyết định, là chìa khoá dẫn đến mọi thành công trong hoạt động một công ty.
Quá trình phân tích tín dụng là quá trình mà thực tế vẫn còn chứa nhiều yếu tố dự đoán và những kết luận mang tính chất chủ quan của cán bộ phân tích. Vì vậy, hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng phụ thuộc phần nhiều vào yếu tố phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm, trình độ, năng lực chuyên môn của đội ngũ cán ộ ngân hàng. Do đó việc luôn trau dồi đạo đức phẩm chất và trang bị kiến thức để nâng cao trình độ quản lý rủi ro tín dụng cho mỗi cán bộ là cực kỳ quan trọng và cần thiết.
Vấn đề đạo đức phẩm chất của cán bộ là yếu tố trực tiếp tác động đến niềm tin của khách hàng, đến thƣơng hiệu của ngân hàng, hơn nữa thực tế cho thấy hoạt động trong lĩnh vực tín dụng là hết sức nhạy cảm, ảnh hƣởng tốt xấu ngay đến niềm tin của khách hàng, nếu cán bộ tín dụng không có lập trƣờng và bản lĩnh rất dễ bị sa ngã. Do đó việc nâng cao năng lực phẩm chất đạo đức đội ngũ cán bộ tín dụng là việc quan trọng đầu ti n trong công tác đào tạo đội ngũ cán bộ, chi nhánh cần phải thƣờng xuyên lồng vào các nội dung tập huấn một nội dung quan trọng là đƣa ra các hậu quả do phẩm chất đạo đức kém mang lại để thƣờng xuyên tôi luyện rèn giũa phẩm chất cần phải có trong tiêu chuẩn của cán bộ ngân hàng. Bên cạnh đó chi nhánh cần tăng cƣờng các hoạt động công đoàn mục đ ch giúp các cán ộ tận tuỵ, gắn ó hơn với chi nhánh, từ đó tạo trách nhiệm tâm huyết với chi nhánh, đạt hiệu quả cao trong công tác, hạn chế RRTD.
Để việc kiểm soát rủi ro tín dụng có hiệu quả, Chi nhánh cần thông qua quá trình tuyển dụng, sử dụng, đào tạo, nuôi ƣỡng một đội ngũ cán ộ chuyên môn hoá và có kinh nghiệm về quản lý rủi ro tín dụng, cần thƣờng