6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2. PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ của
ngân hàng thương mại
a. Các nhân tố bên ngoài
* Môi trường kinh tế - xã hội:
Sự phát triển của lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào sự phát triển của nền kinh tế. Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân ngày càng cao. Đó chính là tiền đề cho sự phát triển của thẻ thanh toán. Nhu cầu của người dân cũng ngày càng phát triển, việc thanh toán đối với họ đòi hỏi một sự thỏa dụng cao, nhanh chóng và an toàn hơn. Việc sử dụng thẻ ngân hàng giúp họ giải quyết rất tốt những vấn đề này.
Bên cạnh đó, một nền kinh tế phát triển sẽ thu hút những doanh nghiệp nước ngoài cũng như những tổ chức thẻ hàng đầu thế giới. Những tổ chức này không chỉ đầu tư bằng nguồn vốn mà còn đầu tư nhân lực, công nghệ, tạo điều kiện cho thị trường thẻ trong nước phát triển nhanh chóng.
*. Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân
Trong một xã hội trình độ dân trí cao, các phát minh, ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với người dân. Tiêu dùng thông qua thẻ là một cách tiêu dùng hiện đại. Hơn thế nữa, nếu nhận thức của người dân về những tiện ích và rủi ro của dịch vụ thẻ được trang bịđầy đủ thì các ngân hàng sẽ dễ dàng phát triển hơn, thay vì phải đầu tư vào chi phí cao cho quảng cáo, nâng cao nhận thức, hiểu biết cũng như các kỹ năng về sử dụng thẻ ngân hàng cho các khách hàng tiềm năng. Chính vì thế, nó sẽ dễ dàng xâm nhập, phát triển hơn với cộng đồng dân trí cao và ngược lại.
Thói quen tiêu dùng của người dân cũng là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ. Sẽ rất khó để phát triển dịch vụ thẻ ở địa bàn mà người dân ở đó đã có thói quen sử dụng tiền mặt thanh toán trong hầu hết các giao dịch. Mặc dù, hiện nay, ở Việt Nam, giao dịch bằng tiền mặt vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhưng đã có những chuyển biến tích cực trong thói quen thanh toán bằng thẻ của người dân. Tổng doanh số thanh toán qua thẻ năm 2013 đạt 1.206.704 tỷ đồng, tăng 23,37% so với năm 2012. Vì vậy, thẻ thanh toán mới đang trong giai đoạn phát triển. Đây vừa là thách thức, vừa là cơ hội đối với những NHTM đang triển khai dịch vụ này.
* Môi trường pháp lí:
Hoạt động phát hành và kinh doanh thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều phải được tiến hành trong khuôn khổ pháp lý nhất định. Những quy định, quy chế về thẻ có thể gây ra tác động hai mặt cho việc phát triển dịch vụ thẻ của NHTM: nó có thể khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu các quy định hợp lý, mặt khác, những quy chế quá thắt chặt, lỏng lẻo hay không đồng nhất với nhau cũng gây ra những ảnh hưởng tiêu cực đến việc phát hành và thanh toán bằng thẻ. Chính vì thế, một hành lang pháp lý thống nhất, hợp lý, phù hợp với thực trạng của sử dụng thẻ thanh toán ở Việt Nam sẽ củng cố vững chắc nền tảng của việc phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai.
* Môi trường công nghệ:
Hoạt động thanh toán thẻ chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin. Hiện nay, khi số lượng giao dịch không ngừng gia tăng với yêu cầu ngày càng cao, để quá trình thanh toán diễn ra thông suốt, nhanh chóng mà vẫn đảm bảo tính bảo mật cho khách hàng thì việc ứng dụng các công nghệ tiên tiến, hiện đại vào hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng là rất cần thiết. Vì vậy, việc chú trọng đầu tư, nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học là những việc làm quan trọng để
nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ của các NHTM. Từ đó, tạo một bước tiến trong sự phát triển dịch vụ thẻ của các ngân hàng sau này.
* Môi trường cạnh tranh:
Việc hiểu biết về những đối thủ cạnh tranh của mình là một trong những yếu tố quyết định đến chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Nếu ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực kinh doanh thẻ thì sẽ có lợi thế trong việc tiếp cận, thu hút khách hàng. Nhưng khi thị trường đã trở nên bão hòa, có quá nhiều nhà cung cấp, thì mỗi ngân hàng cần có một chiến lược riêng cho mình như cho ra đời sản phẩm mới, cải tiến sản phẩm, tăng cường chất lượng dịch vụ, giảm phí phát hành cũng như phí thanh toán…
Theo số liệu của NHNN, tính đến cuối tháng 3/2013, đã có 52 NHTM trong nước và ngân hàng có vốn nước ngoài đăng ký phát hành thẻ. Điều này chứng tỏ mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực này ngày càng gay gắt, và sẽ rất khó khăn cho các ngân hàng nhỏ và những ngân hàng mới gia nhập thị trường trong việc phát triển dịch vụ thẻ.
b. Các nhân tố bên trong
* Trình độ chuyên môn và nghiệp vụ nhân viên ngân hàng:
Con người là trung tâm của mọi hoạt động, là yếu tố quyết định đến sự thành bại của tất cả các lĩnh vực trong nền kinh tế. Trong việc phát triển dịch vụ thẻ, yếu tố con người cũng không phải là ngoại lệ. Thẻ thanh toán là một hình thức thanh toán hiện đại, mang tính chuẩn hóa cao độ và có quy trình vận hành thống nhất. Vì vậy, cần phải có một đội ngũ nhân lực có trình độ, có khả năng tiếp cận với công nghệ cao. Các nhân viên phải nắm vững quy trình phát hành và thanh toán thẻ, hiểu biết về tin học, năng động, sáng tạo, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ nghiệp vụ. Ngân hàng nào có sự quan tâm, có chính sách đào tạo nhân lực trong kinh doanh thẻ hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy mạnh trong việc kinh doanh thẻ trong tương lai.
* Tiềm lực kinh tế và trình độ khoa học kĩ thuật của ngân hàng:
Dịch vụ thẻ là một dịch vụ ngân hàng hiện đại, nó gắn liền với sự phát triển của kỹ thuật công nghệ. Mọi khâu trong quy trình kinh doanh thẻ đều cần những máy móc thiết bị hiện đại như thiết bị đầu cuối, máy rút tiền tự động ATM, máy đọc thẻ POS… Nếu như hệ thống máy móc này gặp trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống. Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo hệ thống máy móc hiện đại, theo kịp với yêu cầu của thế giới. Đồng thời, cần phải chú trọng đến việc vận hành bảo dưỡng, duy trì hoạt động của hệ thống máy móc phục vụ cho việc phát hành và kinh doanh thẻ có hiệu quả. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư chi phí lớn để phát triển cơ sở hạ tầng về phát hành và thanh toán thẻ, tạo rào cản cho những đối thủ mới gia nhập ngành.
* Uy tín thương hiệu của ngân hàng phát hành thẻ.
Thương hiệu thể hiện uy tín, chất lượng sản phẩm, phong cách phục vụ, văn hóa của từng ngân hàng mà không chỉ trong một sớm một chiều có thể gây dựng được. Đặc biệt trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, thương hiệu mang lại những giá trị vô cùng to lớn cho ngân hàng. Hiện nay, thẻ thanh toán của các NHTM đang dần dần được cải tiến, phát triển theo xu hướng đa năng. Đến một lúc nào đó, tất cả thẻ của các ngân hàng đều mang lại những tiện ích thỏa mãn khách hàng là như nhau thì quyết định lựa chọn sẽ do thương hiệu chi phối. Bởi vì thương hiệu sẽ mang lại sự cam kết, lòng tin thậm chí là khẳng định đẳng cấp của người tiêu dùng.
* Công tác khách hàng.
“Khách hàng là thượng đế”. Điều đó lại càng đúng trong thời buổi cạnh tranh ngày nay, khi các ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ ngày càng nhiều. Việc có được chất lượng dịch vụ tốt, thái độ phục vụ khiến khách hàng hài lòng, chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng đồng thời đơn giản hóa các thủ
tục giấy tờ, tạo sự tiện lợi cho khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng tạo được ấn tượng tốt với khách hàng, giữ chân khách hàng của mình. Qua đó, ngân hàng sẽ nâng cao được uy tín, cũng như lòng tin của mình đối với khách hàng.
* Định hướng phát triển của ngân hàng:
Mỗi ngân hàng đều có những định hướng phát triển dịch vụ thẻ của riêng mình trong từng thời kỳ. Những định hướng này sẽ quyết định đến chiến lược kinh doanh thẻ và từ đó tạo nên thành công của ngân hàng. Vậy để xác định định hướng, chính sách phát triển đúng đắn, phù hợp với tình hình trong nước, thế giới và xu hướng phát triển của lĩnh vực thẻ thanh toán, ngân hàng cần phải xây dựng cho mình những chiến lược mang tính dài hạn trên cơ sở nghiên cứu thị trường, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh, khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu và phải dựa vào nội lực của chính mình.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Hàng