7. Bố cục đề tài
2.1. BỐI CẢNH NGHIÊN CỨU
2.1.1. Tổn qu n về tỉn Kon Tum và n àn n ân àn tỉn Kon Tum
Kon Tum là một tỉnh thuộc vùng đất Tây Nguyên, so với 5 tỉnh ở Khu Vực Tây Nguyên, Kon Tum là một tỉnh tƣơng đối nhỏ cả về diện tích lẫn dân số. Hiện nay, tỉnh Kon Tum bƣớc vào thời kỳ đổi mới, với sự nỗ lực rất to lớn của Đảng bộ và nhân dân trong tỉnh. Nền kinh tế của tỉnh đã có những bƣớc tăng trƣởng khá và tƣơng đối ổn định, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng tích cực. Sự chuyển dịch cơ cấu ngành đƣợc thể hiện rõ nét là tỷ trọng khu vực công nghiệp và dịch vụ không ngừng tăng lên, tỷ trọng khu vực nông lâm nghiệp giảm đi một cách tƣơng ứng trong khi vẫn duy trì đƣợc tốc độ tăng trƣởng ở tất cả các ngành kinh tế.
Tính đến nay mạng lƣới các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh hiện có 9 NHTM nhà nƣớc và cổ phần nhà nƣớc; Tổng cộng có 98 điểm giao dịch với 19 chi nhánh loại 3; 79 phòng giao dịch, 86 máy ATM và 70 máy POS hoạt động giúp cho các doanh nghiệp và ngƣời dân dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn và các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
2.1.2. G ớ t ệu á quát về n ân àn TMCP Côn T ƣơn V ệt N m
Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam tiền thân là Ngân hàng chuyên doanh Công thƣơng Việt Nam, đƣợc thành lập vào ngày 26/03/1988, trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam theo Nghi định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trƣởng (nay là Chính phủ). Ngày 14/11/1990, theo Quyết định số 402/CT của Hội đồng Bộ Trƣởng, Ngân hàng chuyên
doanh Công thƣơng Việt Nam chuyển thành Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam. Ngày 27/03/1993, theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam, thành lập doanh nghiệp Nhà nƣớc có tên là Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam, Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam đƣợc thành lập lại.
Cùng với sự phát triển nhanh chóng của kinh tế xã hội, nhu cầu vay vốn và sƣ dụng vốn ngày càng lớn, điều đó đòi hỏi sự đổi mới của ngành ngân hàng. Ngày 23/09/2008, Thủ tƣớng Chính phủ đã ký Quyết định số 1354/QĐ- TTg phê duyệt Phƣơng án Cổ phần hóa Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam. Ngày 25/12/2008, Ngân hàng tổ chức bán đấu giá cổ phần ra công chúng thành công và thực hiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần. Ngày 03/07/2009, NHNN ký Quyết định số 14/GP-NHNN thành lập và hoạt động Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam.
Sau hơn hai mƣơi năm hoạt động và phát triển, bằng chính nổ lực của mình VietinBank đã và đang vƣơn lên giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế, từng bƣớc chiếm lĩnh thị trƣờng, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nƣớc. VietinBank là một trong bốn ngân hàng thƣơng mại lớn nhất, có vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam. Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, đánh dấu bƣơc phát triển vƣợt bậc của nền tài chính Việt Nam trên thị trƣờng khu vực và trên thế giới.
Cùng với công cuộc phát triển kinh tế, đổi mới và hội nhập thành công của đất nƣớc, hoạt động của Vietinbank đã đạt kết quả hết sức to lớn, quy mô tăng trƣởng bền vững, cơ cấu tài snar có chuyển biến tích cực. Cụ thể tổng tài sản đạt 503.606 tỷ đồng, đứng vị trí thứ hai trong ngành, chỉ sau Agribank, tổng nguồn vốn huy động đạt 469.757 tỷ đồng. Tổng dƣ nợ và đầu tƣ 410.590 tỷ đồng, trong đó cho vay chiếm tỷ lệ cao hơn 80%. Các hoạt động dịch vụ
nhƣ thanh toán trong và ngoài nƣớc, mua bán ngoại tệ, thẻ, chi trả kiều hối mang lại tiện ích cho khách hàng và đạt những kết quả ấn tƣợng.
Chức năng của Vietinbank: với thế mạnh là một trong các chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Quốc doanh lớn nhất trong hệ thống NHTM Việt Nam, có mạng lƣới kinh doanh rộng khắp, sản phẩm dịch vụ đa dạng và chất lƣợng cao, hệ thống máy tính và truyền thông hiện đại, có uy tín với khách hàng trong nƣớc và quốc tế Ngân hàng VietinBank luôn đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng về các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa cho khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn và hiệu quả, với slogan: “Nâng giá trị cuộc sống”.
2.1.3. G ớ t ệu á quát về n ân àn TMCP Côn T ƣơn V ệt N m – CN Kon Tum
Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Kon Tum có tiền thân ban đầu là phòng giao dịch tỉnh Kon Tum trực thuộc ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Gia Lai –Kon Tum. Năm 2008 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam đã có văn bản thuận mở chi nhánh tại Kon Tum của ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam.
Trải qua hơn 8 năm hoạt động, Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Kon Tum đã không ngừng phát triển và luôn giữ vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phƣơng. Với mong muốn đƣa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến gần hơn nữa với khách hàng, Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Kon Tum đã không ngừng giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới và phát triển hệ thống mạng lƣới để phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Hiện nay VietinBank chi nhánh Kon Tum có 1 quỹ tín dụng đặt trung tâm chi nhánh tức Hội sở và 7 phòng Giao dịch, bao gồm: PGD Trung tâm
Thƣơng mại, PGD Duy tân, PGD Hòa Bình, PGD Đắk Hà, PGD Đắk Tô, PGD Ngọc Hồi, PGD Sa Thầy.
VietinBank Chi nhánh Kon Tum tuy trụ sở không lớn lắm nhƣng cũng có đủ chỗ đỗ xe, địa điểm nằm ở con đƣờng khu trung tâm thành phố, rất thuận tiện. Bên cạnh đó Ngân hàng luôn có các giải pháp năng động, mang tính chiến lƣợc giúp họ hoàn thiện, phát triển ổn định và bền vững.
Hình 2.1. Sơ đồ tổ chức của VietinBank chi nhánh Kon Tum
Nhiệm vụ và chức năng các phòng ban Phòng Khách hàng cá nhân:
Trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân.
GIÁM ĐỐC PHÓ GĐ 1 PHÓ GĐ 2 Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách Tổ chức hành chính Phòng Kế toán giao dịch Phòng Giao dịch Phòng KS và ngân quỹ Phòng Điện toán
Phát hành các loại thẻ cho cá nhân.
Tiếp cận, tìm hiểu, giới thiệu các sản phẩm tín dụng thuộc về cá nhân cho khách hàng.
Báo cáo kết quả hoạt động thuộc phạm vi khách hàng cá nhân cho PGĐ 1 Tiếp nhận chỉ thị từ Phó giám đốc 1.
Phòng ngân quỹ:
Thực hiện các nghiệp vụ thu, chi cho ngân hàng.
Lập và trình báo cáo liên quan đến lĩnh vực ngân quỹ cho PGĐ1. Tiếp nhận chỉ thị từ Phó giám đốc 1.
Phòng khách hàng doanh nghiệp:
Lập báo Trực tiếp tiếp cận với các đối tƣợng khách hàng là doanh nghiệp, duy trì và tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp.
Phát triển và triển khai các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp.
Thực hiện huy động vốn, tiền gửi các doanh nghiệp lớn để giữ và mở rộng nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trƣởng tín dụng, đầu tƣ, thanh toán của Ngân hàng.
cáo về họa động của phòng cho Phó giám đốc
Tiếp cẩn chỉ thị trực tiếp từ phó giám đốc chi nhánh Phòng Hành chính – nhân sự:
Đảm bảo cho các cá nhân và bộ phận trong ngân hàng thực hiện đúng chức năng và nhiệm vụ để đạt đƣợc hiệu quả trong công việc.
Đảm bảo trong việc tuyển dụng nhân sự xây dựng và phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên theo yêu cầu và chiến lƣợc của công ty.
Chấp hành và tổ chức thực hiện các chủ trƣơng, quy định của Ban giám đốc.
Phòng kế toán giao dịch: Tiếp xúc với khách hàng
Chăm sóc và phục vụ trực tiếp khách hàng
Thực hiện toàn bộ các công việc của kế toán của ngân hàng nhƣ: kế toán tiền mặt, kế toán TSCĐ, kế toán chi phí…
Quản lý hệ thống sổ sách, chứng từ kế toán của ngân hàng. Đảm bảo an toàn Tài sản của ngân hàng về mặt giá trị. Hoạt động dƣới sự giám sát của phó giám đốc 2. Tổ thông tin điện toán:
Quản lý thiết bị máy tính
Đảm bảo đƣờng truyền nhanh chóng và sự chính xác của đƣờng truyền Đảm bảo độ an toàn và bí mật cho khách hàng
Tiếp nhận chỉ thị trực tiếp từ phòng Kế toán giao dịch.
2.1.4. T ự trạn n o n t ẻ ATM ủ n ân àn TMCP Côn T ƣơn V ệt N m – CN Kon Tum
a. Giới thiệu chung về sản phẩm thẻ của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Kon Tum
E-Partner S-Card:
E-Partner S-Card là thẻ ghi nợ với phí dịch vụ đặc biệt ƣu đãi phù hợp với nhu cầu sử dụng của nhiều đối tƣợng khách hàng, đặc biệt dành cho các bạn học sinh – sinh viên – giới trẻ. Với E-Partner S-Card, VietinBank ƣớc muốn cùng với các bạn trẻ xây đắp và nâng cánh cho mỗi khát vọng đƣợc bay cao, bay xa.
Ưu đãi đặc biệt:
Không số dƣ ban đầu khi mở thẻ
Tặng miễn phí bảo hiểm tai nạn con ngƣời với giá trị bảo hiểm đến 5 triệu đồng trong năm đầu tiên phát hành thẻ. Rút tiền tại quầy tối đa lên đến 1 TỶ ĐỒNG. Chuyển khoản trên ATM tối đa lên đến 100 Triệu Đồng
E-Partner C-Card:
E-Partner C-Card là thẻ GHI NỢ thông dụng đáp ứng cao nhu cầu của nhiều đối tƣợng khách hàng, đặc biệt thích hợp cho Cán bộ nhân viên công ty, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi lƣơng qua thẻ.
Ưu đãi đặc biệt:
Không số dƣ ban đầu khi mở thẻ
Miễn phí hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên máy ATM Rút tiền tại quầy tối đa lên đến 1 TỶ ĐỒNG
Chuyển khoản trên ATM tối đa lên đến 100 Triệu Đồng
E-Partner G-Card:
Thẻ E-Partner G-Card mang tới cho quý khách hàng những dịch vụ sang trọng và vƣợt trội. Với E-Partner G-Card, vị thế của quý khách hàng dễ dàng đƣợc nhận ra dù bất cứ nơi nào.
Ưu đãi đặc biệt:
Tặng giá trị bảo hiểm chủ thẻ lên đến 20 TRIỆU ĐỒNG MIỄN PHÍ hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên ATM Dịch vụ chăm sóc khách hàng V.I.P.
Lãi suất cực kỳ cạnh tranh trên số dƣ của Thẻ Rút tiền tại quầy tối đa lên đến 1 TỶ ĐỒNG
Chuyển khoản trên ATM tối đa lên đến 100 Triệu Đồng
E-Partner Pink Card:
Không chỉ là thẻ ghi nợ E-Partner thông thƣờng dành riêng cho phái đẹp với những tính năng thông minh vƣợt trội, thiết kế ấn tƣợng và quyến rũ, PINK CARD muốn tôn vinh một nửa vô cùng quan trọng của thế giới: Phái
đẹp. PINK CARD dành cho phụ nữ hiện đại, đặc biệt thích hợp cho những phụ nữ làm việc trong các lĩnh vực nghệ thuật, nữ doanh nhân, nữ nhân viên văn phòng và phụ nữ có thu nhập cao trong xã hội, những ngƣời luôn khát vọng đƣợc khẳng định bản thân, đƣợc yêu thƣơng và chia sẻ.
Ưu đãi đặc biệt:
Tặng 06 tháng báo "Cẩm nang mua sắm Lady" cập nhật nhiều thông tin hữuích cho chủ thẻ và đƣợc giao báo đến tận nhà. MIỄN PHÍ hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên ATM
Lãi suất cực kỳ cạnh tranh trên số dƣ của Thẻ Rút tiền tại quầy tối đa lên đến 1 TỶ ĐỒNG
Chuyển khoản trên ATM tối đa lên đến 100 Triệu Đồng
E-Partner 12 Con giáp:
E-Partner 12 Con giáp là Thẻ E-Partner đƣợc thiết kế với 12 màu sắc sinh động, cùng với cách viết thƣ pháp sẽ đạt đƣợc sự phá cách trong trí tƣởng tƣợng của mỗi ngƣời. Mặt trƣớc của logo là 12 vòng tròn biểu trƣng 12 màu tƣơng ứng cho 12 con trong 1giáp. Chữ con giáp đƣợc lấy ý tƣởng từ phông chữthƣ pháp kết hợp với kết cầu vòng tròn tạo thành 01 logo mang tính thông nhất trên tất cả các mẫu thẻ.
Ưu đãi đặc biệt:
Không số dƣ ban đầu khi mở thẻ
Miễn phí hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên máy ATM Rút tiền tại quầy tối đa lên đến 1 TỶ ĐỒNG
Chuyển khoản trên ATM tối đa lên đến 100 Triệu Đồng
Cremium Visa
Thẻ tín dụng quốc tế mang nhãn hiệu Cremium Visa và Cremium MasterCard đƣợc phát hành và đăng ký thƣơng hiệu bởi VietinBank, sử dụng trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
Thẻ Tín dụng quốc tế Cremium Visa & MasterCard là một phƣơng tiện thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại các ATM hoặc các điểm ứng tiền mặt (có biểu tƣợng Visa & MasterCard). Sử dụng thẻ để chi tiêu trƣớc, trả tiền sau, hoàn toàn không bị tính lãi đối với giao dịch thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ nếu quý khách hoàn trả toàn bộ dƣ nợ trên sao kê cho ngân hàng đúng hạn.
Cơ chế thanh toán linh hoạt: thanh toán toàn bộ hoặc số tiền tối thiểu 20% trên sao kê, giúp đầu tƣ hiệu quả cho tiền bạc của quý khách hàng. Khách hàng sử dụng thẻ Cremium Visa đƣợc in ảnh trên thẻ.
Hạn mức tín dụng thẻ linh hoạt đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng:Hạn mức thẻ
Hạng thẻ Hạn mức tín dụng Thẻ vàng Trên 50 triệu
Thẻ chuẩn 10 triệu đến dƣới 50 triệu VNĐ Thẻ xanh dƣới 10 triệu
Thời gian sử dụng Thẻ: 02 năm. Sau thời gian 02 năm, khách hàng có thể gia hạn thẻ.
b. Số lượng mấy ATM/POS của ngân hàng TMCP Công Thương Việt
Nam – CN Kon Tum
Bảng 2.1. ATM/POS củ n ân àn TMCP Côn T ƣơn V ệt Nam – CN Kon Tum từ 2011- 2014
Năm
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014
Máy ATM 7 12 20 25
c. Số lượng thẻ ATM phát hành và doanh số các năm qua
Bảng 2.2. Số lƣợng thẻ ATM củ n ân àn TMCP Côn T ƣơn Việt Nam – CN Kon Tum từ 2011- 2014
C ỉ t êu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 C ên lệ 2013/2012 2014/2013 Số t ẻ Conne t 24 1,320 2,977 3,230 3,904 253 674 Số t ẻ tín ụn 26 60 190 250 130 60 T ẻ v s 7 12 92 99 80 7 T ẻ M ster 19 48 98 151 50 53 Tổn số t ẻ p át àn 1,346 3,037 3,420 4,154 383 734
d. Những thuận lợi và khó khăn trong việc kinh doanh thẻATM
Thuận lợi:
Nằm trong hệ thống VietinBank, VietinBank Kon Tum có những điều kiện rất thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của mình nhờ những lợi thế nhất định của VietinBank. VietinBank cũng là một trong những ngân hàng thực hiện việc phát hành thẻ thanh toán nội địa đầu tiên trên địa bàn Việt Nam nên luôn chiếm đƣợc thị phần lớn trong lĩnh vực kinh doanh thẻ và có đƣợc nhiều khách hàng truyền thống. Bên cạnh đó, VietinBank sẵn có những trang thiết bị phục vụ cho công tác thanh toán, điều này giúp cho hệ thống VietinBank nói chung và VietinBank Kon Tum nói riêng bƣớc vào thanh toán thẻ mà không cần đầu tƣ quá nhiều cho cơ sở hạ tầng.
Những bƣớc phát triển vƣợt bậc trong công nghệ thông tin là một thuận lợi cho VietinBank Kon Tum có thể áp dụng những thành tựu trên thế giới cũng nhƣ những phần mềm, phần cứng và sử dụng đội ngũ nhân lực để đáp ứng những đòi hỏi về mặt tin học trong công nghệ thẻ. Đây là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển tốt công tác phát hành và thanh toán thẻ ATM.
K ó ăn
Trên địa bàn hiện nay có rất nhiều ngân hàng cùng hoạt động nên không thể tránh khỏi sự cạnh tranh trong các lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán. Trong khi số lƣợng ngƣời có nhu sử dụng thẻ chỉ có hạn thì các ngân hàng lại đua nhau phát hành thẻ với nhiều chính sách khuyến mãi khác nhau.
Một khó khăn khác nữa là thói quen sử dụng tiền mặt cũng nhƣ ngƣời dân chƣa có kiến thức về việc sử dụng các máy móc hiện đại nhƣ máy ATM cũng là hạn chế trong việc phát hành thẻ cho ngƣời dân. Bên cạnh đó, họ cũng