7. Kết cấu luận văn
1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HKD của NHTM
a. Các nhân tố bên ngoài Ngân hàng
Môi trường Kinh tế vĩ mô
Nền kinh tến Vĩ mô có tác động rất lớn đến hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng trong đó có cho vay Hộ kinh doanh của các Ngân hàng thương mại nói riêng. Các yếu tố vĩ mô cơ bản có tác động đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng thương mại bao gồm: tốc độ tăng trưởng GDP; giai đoạn tăng trưởng hay suy thoái của nền kinh tế theo
chu kỳ; tỷ lệ lạm phát; cán cân thanh toán quốc tế; tỷ giá hối đoái; biến dộng lãi suất...
Các chính sách của Nhà nước: chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ, chính sách kinh tế đối ngoại, chính sách về cơ cấu kinh tế; chính sách kinh tế vùng... Trong đó phải kể đến chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ là có ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Những nhân tố trên đều có tác động đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. Chẳng hạn, tăng trưởng tín dụng sẽ diễn biến cùng chiều với tăng trưởng GDP. Trong giai đoạn tăng trưởng của chu kỳ kinh doanh, khả năng tăng trưởng tín dụng sẽ dễ dàng hơn trong thời kỳ suy thoái. Tỷ lệ lạm phát cũng có tác động lớn đến quy mô tín dụng. Đặc biệt, trong bối cảnh tỷ lệ lạm phát cao, các chính sách của Nhà nước thường hướng đến định hướng thắt chặt tín dụng. Điều này dễ dẫn đến thu hẹp mức tăng trưởng tín dụng.
Sự phát triển của nền Kinh tế - Xã hội ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Các Ngân hàng. Trong giai đoạn nền Kinh tế phát triển ổn định, Xã hội có nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh làm cho nhu cầu vay vốn tăng theo. Bên cạnh đó môi trường Kinh tế Vĩ mô ổn định, phát triển sẽ làm tăng thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân và tăng tiết kiệm tạo tiền đề cho vay HKD và tiêu dùng. Ngược lại nếu nền Kinh tế vĩ mô suy thoái sẽ dẫn đến tình trạng nền Kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn làm cho nguồn vốn bị ứ đọng, ảnh hưởng đến nhiều hoạt động trong đó có hoạt động cho vay HKD của các Ngân hàng.
Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý bao gồm các quy định về pháp lý tạo nên một khuôn khổ cho toàn bộ hoạt động của NHTM trong đó có hoạt động cho vay Hộ kinh doanh của các NHTM. Khi có một khuôn khổ pháp lý rõ ràng, nhất quán và đầy đủ thì sẽ tạo điều kiện thúc đẩy các hoạt động cho vay hộ kinh doanh phát triển lành mạnh. Khi các quy định pháp lý còn thiếu sót, chồng chéo và không được rõ ràng, thiếu sự đồng bộ, nhất quán sẽ là một rào cản lớn cho việc phát triển các hoạt động tín dụng của NHTM, trong đó có hoạt động cho vay HKD.
Nếu những quy định của Pháp luật trong cho vay HKD không được rõ ràng, đồng bộ sẽ gây rất nhiều khó khăn cho các Ngân hàng trong hoạt động cho vay HKD nói riêng và toàn bộ hoạt động của Ngân hàng nói chung. Những văn bản pháp luật đầy đủ, rõ ràng sẽ giúp các Ngân hàng yên tâm hơn trong hoạt động kinh doanh của mình.
Môi trường Chính trị - Xã hội
Môi trườngChính trị - Xã hội có ảnh hưởng rất lớn đến các hoạt động đầu tư và tiêu dùng và qua đó ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh. Sự ổn định về Chính trị - Xã hội là một nhân tố vĩ mô quan trọng ảnh hưởng đến mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Đặc điểm của địa bàn nơi Ngân hàng hoạt động
Thị trường mục tiêu của Ngân hàng chính là địa bàn nơi Ngân hàng đặt trụ sở làm việc và các khu vực lân cận. Các yếu tố như: khí hậu, thời tiết, địa hình, thổ nhưỡng, vị trí địa lý…có khả năng chi phối lớn đến quy mô, cơ cấu cho vay, mức sinh lời cũng như rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Các đặc điểm về Kinh tế - Xã hội của thị trường mục tiêu của Ngân hàng có ảnh hưởng quyết định đến hoạt động của Ngân hàng. Trong đó, những yếu tố cơ bản có ảnh hưởng lớn đến hoạt động Ngân hàng bao gồm:
Mức độ phát triển kinh tế của địa bàn.(Thể hiện qua chỉ tiêu tổng thu nhập trên địa bàn, thu nhập bình quân đầu người…)
Cơ cấu kinh tế (tỷ trọng của các ngành, các lĩnh vực…)
Sự phát triển của các loại thị trường như. (Thị trường hàng hóa, dịch vụ; thị trường lao động; thị trường bất động sản,…)
Trình độ dân trí; hiểu biết về kinh tế; nhận thức về hoạt động vay vốn ngân hàng; các yếu tố tâm lý trong kinh doanh và hoạt động đầu tư của dân cư trong vùng…
Nhu cầu vay vốn của Khách hàng HKD
Nhu cầu vay vốn của HKD quyết định quy mô cũng như cơ cấu về kỳ hạn, cơ cấu về đối tượng vay, cơ cấu về ngành… trong hạt động cho vay HKD của các Ngân hàng.
Tình hình cạnh tranh thị trường trong cho vay HKD
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường cạnh tranh là một nhân tố tất yếu trong hoạt động kinh doanh nói chung, trong đó bao gồm cả hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại. Nền kinh tế cành phát triển thì mức độ cạnh tranh càng khốc liệt.
Cạnh tranh có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh của NHTM. Nó tạo nên những động lực cho hoạt động cho vay HKD của các NHTM trở nên sôi động hơn, thúc đẩy hoạt động cho vay HKD phát triển, tạo nhiều cơ hội đổi mới hoạt động cho vay HKD hiệu
quả hơn. Tuy nhiên nó cũng tạo một số trở ngại nhỏ trong việc gia tăng quy mô, làm thu hẹp thị phần, gia tăng chi phí huy động vốn và các chi phí tiếp thị, đồng thời làm giảm thu nhập do phải thực hiện chính sách giá cạnh tranh...Tuy nhiên, mặt tích cực của cạnh tranh là tạo nên động lực cho việc đổi mới hoạt động cho vay hộ kinh doanh, thúc đẩy gia tăng hiệu quả.
NHTM nào đưa ra những chính sách đáp ứng được nhu cầu và đòi hỏi của thị trường trong môi trường cạnh tranh tốt nhất thích sẽ có khả năng tồn tại và phát triển mạnh mẽ, ngược lại sẽ gặp rất nhiều khó khăn.
b. Các nhân tố bên trong Ngân hàng
Là các nhân tố đề cập đến các vấn đề thuộc về đặc điểm của các Ngân hàng. Nó chi phối đến hoạt động cho vay HKD của các NH. Các nhân tố bên trong NH bao gồm:
Nguồn lực của Ngân hàng
Các nguồn lực quyết định đến cho vay HKD của các Ngân hàng chủ yếu là:
Nguồn lực về tài chính, trong đó quy mô vốn điều lệ và khả năng huy động vốn của Ngân hàng là những nhân tố quyết định đến nguồn lực về tài chính của Ngân hàng.
Cơ sở vật chất, mạng lưới của Ngân hàng. Bao gồm hệ thống các điểm giao dịch, phòng giao dịch và hệ thống các chi nhánh của Ngân hàng….
Nguồn nhân lực của Ngân hàng, trong đó các yếu tố quan trọng bao gồm: Số lượng, chất lượng nhân sự phụ trách cho vay HKD, trình độ được đào tạo, huấn luyện của nhân viên cho vay HKD, kỹ năng xử lý công việc thực tế, thái độ trong quá trình phục vụ khách hàng, đạo đức của nhân viên NH…
Hệ thống công nghệ của NH. Hiện nay sự phát triển nhanh chóng và mạnh mẽ của công nghệ trong đó có công nghệ phục vụ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đang diễn ra vô cùng sôi động. Nó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của NH nói chung, trong đó có hoạt động cho vay HKD của các NHTM. Nhân tố liên quan đến công nghệ nói ở đây bao gồm: hạ tầng công nghệ, các phần mềm quản lý hoạt động cho vay hộ kinh doanh, hệ thống xếp hạng nội bộ, các phần mềm quản lý, phần mềm hoạt động sẽ hỗ trợ rất nhiều cho hoạt động của các NHTM trong đó có hoạt động cho vay HKD. Với đặc điểm của hoạt động cho vay HKD là số lượng khách hàng đông, quy mô món vay nhỏ lẻ nên thông qua áp dụng công nghệ mà có thể khắc phục nhược điểm về chi phí đồng thời có thể nâng cao năng lực phục vụ, cải thiện năng suất lao động của nhân viên.
Chính sách tín dụng áp dụng trong cho vay HKD của các Ngân hàng Chính sách tín dụng là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hay hạn chế cấp tín dụng trong từng thời kỳ, từng đối tượng khách hàng rõ ràng nhằm đạt được mục tiêu đã đề ra của Nhà nước và của Ngân hàng cấp trên với mục đích: ổn định nền kinh tế vĩ mô, hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Chính sách tín dụng của NH nhằm hướng dẫn cho CBTD thực hiện các nhiệm vụ của mình theo những phương hướng, chính sách của Ngân hàng nhằm tạo ra các tài sản có chất lượng cao, ít rủi ro, đảm bảo cho hoạt động của NHTM.
Chính sách tín dụng là những hướng dẫn có tính chế tài của NH về các vấn đề như: Quy mô cấp tín dụng, giới hạn cấp tín dụng; các loại hình cấp tín dụng; lĩnh vực cấp tín dụng; kỳ hạn cấp tín dụng; chính sách đảm bảo tín dụng; mức lãi suất trong hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng.
Chính sách tín dụng phù hợp sẽ tạo điều kiện cho hoạt động cho vay hộ kinh doanh được phát triển lành mạnh, hiệu quả. Ngược lại, nếu chính sách tín dụng của NH được xác định không phù hợp, đi ngược lại với bối cảnh thị trường cũng như yêu cầu của ngân hàng sẽ làm gia tăng rủi ro trong hoạt động cho vay HKD, làm giảm hiệu quả của hoạt động này.
Khả năng tiếp cận thị trường cho vay HKD của Ngân hàng
Khả năng tiếp cận thị trường cho vay hộ kinh doanh là những kỹ năng của Ngân hàng trong quá trình phát triển khách hàng hộ kinh doanh, tìm kiếm và giữ khách hàng, để chiếm ưu thế cạnh tranh trên thị trường, dành một thị phần ngày càng cao trong lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh so với các NHTM khác.
Khả năng này bao gồm năng lực hoạch định chiến lược cho vay hộ kinh doanh phù hợp với các thay đổi của thị trường trong bối cảnh nền kinh tế luôn có những biến động mạnh mẽ cũng như trong môi trường kinh doanh của ngân hàng. Trên cơ sở phân tích các điểm mạnh và yếu của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh. Nó cũng bao gồm khả năng tiến hành các hoạt động Marketing phù hợp trên thị trường mục tiêu đã lựa chọn từ các hoạt động nghiên cứu Marketing đến việc triển khai các chính sách Marketing nhằm bảo đảm sự thích ứng của thị trường. Ngoài ra, thực thi chính sách khách hàng cũng là yếu tố quan trọng.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM như hiện nay, năng lực tiếp cận thị trường, marketing và những hành động cụ thể để thực thi những chính sách đã được đưa ra của các NHTM sẽ có tác động lớn đối với hoạt động của các NHTM, trong đó có hoạt động cho vay HKD.
Quy trình cho vay HKD
Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của NH trong hoạt động cho vay HKD. Thực hiện xây dựng và áp dụng một quy trình cho vay phù hợp sẽ thúc đẩy hoàn thiện hoạt động cho vay HKD của các NHTM, ngược lại nếu các NHTM áp dụng một quy trình cho vay không phú hợp, còn nhiều vướng mắc sẽ hạn chế hiệu quả của hoạt động này. Quy trình cho vay bắt đầu từ khi xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khâu chuẩn bị hồ sơ đề nghị vay vốn cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau, bổ trợ cho nhau để tạo nên một quy trình khép kín.
Quy trình cho vay là biểu hiện cụ thể nhất của các hoạt động của ngân hàng trong quá trình giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng có quan hệ vay vốn. Nó phải giải quyết được mâu thuẫn giữa yêu cầu về chất lượng dịch vụ, sự hài lòng của khách hàng, hạn chế rủi ro của ngân hàng.
Năng lực quản trị hoạt động cho vay HKD của Ngân hàng
Năng lực quản trị hoạt động cho vay hộ kinh doanh là tiền đề cho việc giải quyết mối quan hệ giữa rủi ro trong hoạt động cho vay HKD và khả năng sinh lời trong cho vay HKD. Năng lực quản trị rủi ro cho phép Ngân hàng bảo đảm kiểm soát được rủi ro trong cho vay hộ kinh doanh một cách phù hợp nhưng cũng có thể đạt được mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay HKD. Khi NH vì sợ gia tăng rủi ro nên thu hẹp quy mô cho vay hộ kinh doanh hoặc NH tăng trưởng dư nợ cho vay HKD một cách ồ ạt, không đảm bảo kiểm soát được rủi ro trong hoạt động cho vay làm gia tăng mức rủi ro. Khi đó hoạt động cho vay hộ kinh doanh sẽ bị hạn chế, hiệu quả kinh doanh trong cho vay hộ kinh doanh sẽ sút giảm, trong
trường hợp nghiêm trọng có thể đặt NH vào trạng thái phải đối diện với nhiều rủi ro có quan hệ với nhau.
Thương hiệu của Ngân hàng
Thương hiệu của NH là một nhân tố quan trọng trong việc lựa chọn Ngân hàng để giao dịch của KH. Một NH có thương hiệu nổi tiếng, có uy tín trên thị trường sẽ có nhiều điều kiện thuận lợi trong việc lựa chọn của Khách hàng. Từ đó sẽ có nhiều thuận lợi trong phát triển thị phần tín dụng nói chung và thị phần cho vay hộ kinh doanh nói riêng.
Các Ngân hàng cần phải thường xuyên quan tâm đến việc củng cố và phát triển thương hiệu. Trong đó những yếu tố cơ bản là: không ngừng nâng cao uy tín; tạo dựng và duy trì lòng tin với khách hàng; nâng cao chất lượng dịch vụ; cải thiện năng lực quản trị rủi ro.