7. Kết cấu luận văn
3.2.4 Đổi mới hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay HKD
HKD
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của đội ngũ lãnh đạo. Tránh để xảy ra trường hợp nể nang, thẩm định ko chặt chẽ, CBTD có biểu hiện vòi vĩnh Khách hàng làm ảnh hưởng đến uy tín và hình ảnh của Agribank Krông Ana. Phối hợp chặt chẽ với các phòng, nhân viên để tìm ra điểm yếu, chấn chỉnh những sai phạm phát sinh trong công việc.
Thành lập thêm bộ phận chuyên biệt nhằm phân tích rủi ro tín dụng (Hiện tại ở các chi nhánh Agribank đều do CBTD đảm nhiệm) nhằm đánh giá khách quan về tài sản đảm bảo của Khách hàng. Quá trình thẩm định, đánh giá rủi ro được kỹ lưỡng hơn. Giảm áp lực công việc cho CBTD và giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng. Tách biệt chức năng bán hàng và chức năng chức năng thẩm định, kiểm soát rủi ro. Tránh để tình trạng chỉ để đạt được doanh thu bán hàng mà không để ý chú trọng đến rủi ro.
Triển khai hiệu quả hơn nữa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng hộ kinh doanh. Không để tình trạng chấm điểm qua loa, đại khái mang tính chất đối phó cấp trên. Trước mắt cần áp dụng đối với các KH kinh doanh có quy mô vay tương đối. Hiện nay việc thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng tại Chi nhánh chỉ mới dừng lại đối với nhóm khách hàng là doanh nghiệp và các KH có dư nợ từ 500 triệu trở lên. Công tác triển khai chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng hộ kinh doanh một các chuẩn xác là cần thiết nhằm nâng cao hơn nữa hiệu suất lao động của nhân viên, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng... Các khách hàng hộ kinh doanh sẽ được chấm điểm tín dụng và xếp hạng theo một mô hình phù hợp. Ngân hàng cũng thường xuyên nghiên cứu bổ sung, thay đổi, điều chỉnh cho
phù hợp với những thay đổi của thực tế nhằm nâng cao hiệu quả của phương pháp này.
Tích cực thực hiện đa dạng hóa danh mục cho vay theo ngành nghề nhằm giảm rủi ro tín dụng đặc thù.
Thường xuyên tổ chức các cuộc họp, các lớp tập huấn nghiệp vụ, cập nhập công văn, văn bản thường xuyên, nhằm nâng cao năng lực thẩm định của CBTD về nhiều lĩnh vực: khả năng tạo dòng tiền trả nợ và thiện chí trả nợ bằng cách vận dụng các kỹ thuật đo lường rủi ro tín dụng, các kỹ thuật đo lường rủi ro tín dụng định lượng có thể vận dụng được trong điều kiện của các NH Việt Nam như: mô hình trọng số tuyến tính, hoặc mô hình điểm số tín dụng bằng các biện pháp chuyên môn… nhằm nâng cao chất lượng Thẩm định của CBTD tại Chi nhánh. Hiện tại, cần chấn chỉnh công tác thẩm định của CBTD, khắc phục các biểu hiện hình thức, qua loa. Đặc biệt, chú trọng đến độ chính xác của thông tin, cần thu thập từ nhiều nguồn, trách thu thập thông tin từ một phía, gây bất đối xứng về thông tin, làm ảnh hưởng đến chất lượng của công tác thẩm định. Chất lượng thẩm định cho vay luôn là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng khoản vay, nó là yếu tố sống còn không chỉ đối với ngân hàng mà còn cả đối với khách hàng. Trong thời gian tới, Agribank Krông Ana cần triển khai thực hiện một số giải pháp sau nhằm nâng cao chất lượng thẩm định:
Tăng cường công tác tập huấn, đào tạo và nâng cấp trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên. Công tác này đóng một vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng của đội ngũ nhân viên Agribank Krông Ana, nhất là đối với những người trực tiếp làm nghiệp vụ, có tiếp xúc với khách hàng.Đặc biệt chú trọng đến đội ngũ CBTD do đặc thù công việc yêu cầu sự hiểu biết rộng rãi, sâu sắc về nhiều lĩnh vực, am hiểu thực tế về nhiều ngành nghề, nhìn nhận đánh giá đúng thực tế khách hàng vay. Ngoài ra CBTD phải nắm rõ và
đầy đủ các Bộ luật cũng như các quy định của thể của Nhà nước, của địa phương.
Thường xuyên thu thập những thông tin về các biến động của thị trường, các thông tin mọi mặt trong đời sống xã hội, diễn biến của từng ngành sản xuất – kinh doanh, sự thay đổi về môi trường kinh tế vĩ mô. Nhằm phổ biến lại cho cán bộ nhân viên trong ngân hàng để đảm bảo CBTD nắm được những thông tin cần thiết khi thẩm định cho vay.
Tăng cường công tác kiểm tra giám sát của ban lãnh đạo đối với quy trình thẩm định của CBTD, đảm bảo quá trình thẩm định cho vay tuân thủ các quy trình, quy chế của Agribank và của NHNN. Cũng thông qua việc giám sát, kiểm tra để kịp thời phát hiện ra những sai sót cũng như những bất cập trong công tác thẩm định tại chi nhánh để từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tái thẩm định nhằm đánh giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ nhằm theo dõi kịp thời những biến động về tài sản bảo đảm để có thể có những điều chỉnh kịp thời.
Tăng cường kiểm soát, kiểm tra về vốn vay, quá trình sử dụng vốn vay của Khách hàng, tiến độ thực hiện dự án xin vay vốn… Cần thiết lập kế hoạch kiểm tra định kỳ hoặc bấy kỳ theo quy định với những nội dung cơ bản như:
Quá trình sử dụng vốn vay.
Tình hình thực hiện các cam kết theo hợp đồng tín dụng.
Tình trạng hiện tại của tài sản đảm bảo, tài sản hình thành từ vốn vay, các dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài chính và phi tài chính của khách hàng.
Những nội dung này hết sức quan trọng nhằm đánh giá khả năng sử dụng vốn và thiện chí trả nợ của khách hàng.
Chi nhánh cũng cần có biện pháp thanh tra, kiểm soát nhằm kiểm tra tính trung thực của cán bộ nghiệp vụ, ngăn chặn các biểu hiện trục lợi, và có hình thức xử lý nghiêm khắc đối với các cán bộ vi phạm, làm ảnh hưởng đến quá trình hoạt động cũng như đến uy tín của NH. Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát quy trình nghiệp vụ của cán bộ trong khi tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy ra. Thường xuyên đào tạo lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ.
Chỉ ra những lĩnh vực, những ngành, những khâu công việc có khả năng phát sinh rủi ro tín dụng. Cần phải phân biệt và hiểu đúng nội dung của công việc này so với công việc đo lường rủi ro tín dụng về mục đích, phương pháp, công cụ tiến hành... Mặt khác, việc nhận diện RRTD phải được tiến hành trên nền tảng thu thập dữ liệu thống kê thu thập qua nhiều năm dựa trên những thông tin đã được hệ thống hóa để có cơ sở dữ liệu thống kê đầy đủ hơn, qua đó tiến hành các phân tích có căn cứ nhằm nhận diện RRTD.
Hiện nay công tác cho vay tại Agribank Krông Ana còn dựa quá nhiều vào bảo tài sản đảm bảo để quyết định cho vay nên CBTD có xu hướng tập trung chủ yếu vào khai thác thông tin về tài sản bảo đảm nên đôi khi việc thu thập thông tin toàn diện về người vay chỉ mang tính hình thức. Do đó cần thay đổi nhận thức của CBTD về việc thu thập thông tin của KH một cách có hệ thống và đầy đủ hơn. Ngoài ra cũng cần có những biện pháp kiểm soát độ tin cậy của thông tin bằng cách kiểm tra, đối chiếu, so sánh từ nhiều nguồn khác nhau như: đối tác của KH, địa phương KH cư trú…. Đồng thời cần tổ chức tốt hệ thống xử lý thông tin, áp dụng các phần mềm xử lý thông tin hiện đại, coi trọng công tác lưu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt và dễ dàng tiếp cận.
Tích cực xử lý các khoản nợ có vấn đề đã phát sinh. Gắn trách nhiệm và quyền lợi của CBTD quản lý khoản vay với việc thu hồi nợ xấu. Tránh
tâm lý ỷ lại vào xử lý từ nguồn trích lập dự phòng rủi ro. Áp dụng các biện pháp cơ cấu lại nợ trên cơ sở đánh giá khả năng và thiện chí trả nợ và tăng cường các biện pháp giám sát. Song song với xử lý nợ xấu là phải có biện pháp xử lý những người có liên quan gây ra nợ xấu. Tùy vào nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, cần phải phân định rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu quả kinh tế - xã hội để có hình thức xử lý thỏa đáng. Điều này sẽ giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, là giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng an toàn, hiệu quả hơn.
Chủ động xử lý các tài sản bảo đảm nợ vay. Kết hợp với các cơ quan có thẩm quyền trong việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay.
Tiếp tục đẩy mạnh các hình thức bảo tín dụng thích hợp với từng khoản vay. Tăng cường tuyên truyền, giúp KH nắm rõ được ueu điểm của việc tham gia bảo hiểm Tín dụng. Từ đó cũng phần nào giảm thiểu được rủi ro trong hoạt động cho vay của NH.