7. Kết cấu luận văn
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế
a. Những hạn chế
Mạng lưới còn ít, khoảng cách đi lại của Khách hàng còn khá xa, đường sá nhiều vùng nông thôn trên địa bàn huyện Krông Ana còn nhiều khó khăn, do đó khách hàng đến giao dịch với chi nhánh đa số là những khách hàng truyền thống đã có quan hệ lâu năm với chi nhánh.
Chất lượng dịch vụ tuy đã được cải thiện nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt ở hai Phòng giao dịch, điều kiện cơ sở vật chất vẫn chưa thực sự được chú trọng đầu tư. Cơ sở vật chất vẫn còn khá cũ. Đặc biệt tại Phòng Giao dịch EaNa cơ sở vật chất đã xuống cấp. Phòng làm việc chật hẹp, hư hỏng, cách xây dựng bố trí phòng ốc đã không còn phù hợp với yêu cầu hiện tại của công việc. Khách hàng khi tới giao dịch gặp nhiều bất tiện: phòng làm việc chật chội, nóng bức, thiếu nhân viên nên công việc bị ùn ứ, thời gian chờ đợi giải quyết công việc khá lâu…
Các sản phẩm trong hoạt động cho vay HKD còn khá đơn điệu, chưa thực sự đa dạng, chủ yếu là các gói vay vốn truyền thống nên chưa thực sự tạo được sức hấp dẫn và thu hút sự quan tâm của HKD trên địa bàn. Phương thức cho vay còn hạn chế, chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
Các chính sách cạnh tranh, giành thị phần đã được triển khai trong thời gian vừa qua của Agribank nói chung và Agribank Krông Ana nói riêng vẫn chưa thực sự có hiệu quả, các chương trình khuyến mãi, hoạt động quảng cáo còn khá thụ động, còn phụ thuộc nhiều vào các chương trình lớn của cấp trên. Chưa thực sự có sức lan tỏa trong cộng đồng dân cư. Hầu hết Khách hàng chỉ
biết đến các chương trình khuyến mãi của Ngân hàng khi đến giao dịch trực tiếp với Ngân hàng. Nhân viên Ngân hàng vẫn chưa thực sự hoàn thành tốt nhiệm vụ giới thiệu, tư vấn đến với Khách hàng.
Quy mô tăng trưởng khá tốt nhưng vẫn chưa tương xứng so với những thuận lợi ban đầu của Agribank Krông Ana. Hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay HKD nói riêng vẫn còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn từ Ngân hàng cấp trên, chưa chủ động từ nguồn vốn tự huy động được. Từ đây làm giảm sự tự chủ về vốn trong cho vay HKD. Về số lượng khách hàng tuy tăng nhưng xét về quy mô món vay lại giảm nhẹ.
Tuy thời gian qua việc phát sinh nợ xấu, nợ quá hạn trong Chi nhánh là khá thấp, có chiều hướng giảm nhưng hoạt động quản trị rủi ro tại Ngân hàng còn khá hạn chế. Chưa có bộ phận chuyên biệt. Từ đó làm phát sinh nguy cơ tiềm tàng từ hoạt động cho vay HKD nói riêng và hoạt động tín dụng trên địa bàn nói chung.
Việc đa dạng hóa ngành nghề trong cho vay HKD vẫn chưa được thực hiện tốt, tỷ trọng cho vay nông nghiệp vẫn còn khá cao.
b. Nguyên nhân của những hạn chế nêu trên
Qua phân tích thực trạng cho vay HKD của Agribank Krông Ana, nguyên nhân chủ yếu là tác động tiêu cực đến hoạt động Ngân hàng từ nền kinh tế vĩ mô trong thời gian qua. Bên cạnh đó, đặc thù hoạt động cho vay HKD trên địa bàn: nhiều hộ vay vẫn còn hạn chế nhất định về nhận thức, pháp lý, có những hiểu biết sai về hoạt động Ngân hàng dẫn đến những khó khăn nhất định cho việc triển khai và hoạt động cho vay HKD trên địa bàn, đặc biệt là ở những vùng sâu, vùng xa và đồng bào dân tộc… Một bộ phận nhỏ cán bộ vẫn chưa nhận thức rõ về tầm quan trọng của
tranh từ các TCTD khác cùng có mặt trên địa bàn dẫn đến tư tưởng thụ động, không có ý chí phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu.
Còn tồn tại nhiều bất cập trong quá trình cho vay, thủ tục vay vốn còn rườm rà, không áp dụng linh hoạt cho từng món vay, còn đặt nặng thủ tục không cần thiết.
Chính sách về lãi suất chưa thực sự có sự khác biệt so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn, chưa có mức lãi suất ưu đãi riêng cho các đối tượng là khách hàng truyền thống lâu năm để giữ chân đối tượng khách hàng này, từ đây góp phần nang cao chiến lược phát triển khách hàng của chi nhánh.
Cơ chế hoạt động vẫn còn nhiều hạn chế, chưa chú trọng đến khâu quản trị rủi ro dẫn đến tình trạng nguy cơ tiềm tàng có thể xảy ra bất cứ lúc nào.
Cơ sở vật chất còn chưa được đầy đủ, nhất là tại 2 Phòng Giao Dịch, phòng làm việc chật chội, máy móc còn thiếu, dẫn đến việc giao dịch, phục vụ khác hàng còn chưa thực sự tốt.
Cơ chế động viên, khen thưởng Cán bộ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ vẫn còn nhiều thiếu sót.
Hoạt động Marketting của Chi nhánh chưa thực sự đem lại hiệu quả cao, chưa mang tính dặc thù của chi nhánh, đa số nhân viên Ngân hàng chưa chú trong đến vấn đề này. Chỉ chú ý đến việc phát triển huy động, dư nợ… chưa chú trọng đến việc quản bá các sản phảm dịch vụ tới Khách hàng nên chưa thu hút được Khách hàng mới.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Dựa trên cơ sở lý luận đã được định hướng ở Chương 1, chương 2 của Luận văn đã đi vào khái quát tình hình kinh doanh của Chi nhánh, những đặc điểm của: Kinh tế - Xã hội, môi trường pháp lý, cạnh tranh của các Ngân hàng… đã có tác động vào tình hình cho vay Hộ kinh doanh của Agribank Krông Ana. Dựa trên các tiêu chí đã đưa ra ở Chương 1, ở Chương 2 luận văn trình bày các kết quả nghiên cứu chủ yếu sau:
Giới thiệu khái quát về Agribank Krông Ana
Phân tích tình hình cho vay HKD của Agribank Krông Ana trong thời gian từ năm 2011 đến 2013. Từ các kết quả đó rút ra các nhận định về những thành công, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó.
Đây là những cơ sở quan trọng nhằm đề xuất giải pháp hoàn thiện cho vay Khách hàng là HKD trong Chương 3 tiếp theo.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KRÔNG ANA 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1 Định hướng phát triển Kinh tế - Xã hội của Tỉnh Đăk Lăk
Mục tiêu, định hướng phát triển các ngành, lĩnh vực của tỉnh Đăk Lăk được định hướng theo Quyết định 87/2009/QĐ-TTg ngày 17 tháng 06 năm 2009 của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt quy hoạch tổng thể về phát triển Kinh tế - Xã hội của Tỉnh Đăk Lăk đến năm 2020. Mục tiêu, định hướng phát triển như sau:
- Phát huy tiềm năng, lợi thế của Tỉnh Đăk Lăk; đẩy mạnh việc xây dựng hoàn chỉnh kết cấu hạ tầng, phát triển Kinh tế - Xã hội phải góp phần củng cố khối đoàn kết các dân tộc, tăng cường năng lực quản lý và điều hành của Đảng, của hệ thống chính trị các cấp, bảo đảm giữ vững Quốc phòng, An ninh và giữ vững trật tự an toàn xã hội.
- Các chỉ tiêu chủ yếu về phát triển Kinh tế - Xã hội: + Tăng trưởng kinh tế từ 12,5% - 13%.
+ Chuyển dịch mạnh cơ cấu Kinh tế năm 2015 có cơ cấu Nông – Lâm – Ngư nghiệp chiếm tỷ lệ 32%–33%. Công nghiệp – Xây dựng chiếm 25%–26%. Thương mại và dịch vụ chiếm tỷ lệ 41%-42%. Phấn đấu đến năm 2020 cơ cấu Nông – Lâm – Ngư nghiệp chiếm tỷ lệ 25%–26%. Công nghiệp – Xây dựng chiếm 34%–35%. Thương mại và dịch vụ chiếm tỷ lệ 41%.
+ Xuất khẩu phấn đấu đạt khoảng 4 tỷ USD vào năm 2015. Tỷ lệ đóng góp GDP vào Ngân sách khoảng 11%-12% vào năm 2015 và 16%-18% vào năm 2020.
+ Giảm tốc độ tăng dân số tự nhiên vào năm 2015 là 1,2%- 1,22%. Mức giảm tỷ suất sinh 0,5%-0,7% và tỷ lệ này ở năm 2020 phấn đấu giảm xuống còn 1,1%. Tỷ lệ dân số thành thị ở khoảng 35% vào năm 2015 và vào năm 2020 tỷ lệ này là 45,6%. Tỷ lệ lao động nông nghiệp trong lao động Xã hội còn 50%-55% vào năm 2020.
+ Phấn đấu đến năm 2020 phổ cập Trung học Phổ thông. + Khoảng 50% tổng số Xã trên địa bản tỉnh Đăk Lăk đạt tiêu chuẩn nông thôn mới. Đến 2015 có trên 80% hộ đạt tiêu chuẩn Văn hóa các cấp. 65% thôn, buôn, Tổ dân phố đạt tiêu chuẩn văn hóa. Căn bản đến năm 2020 không còn hộ nghèo.
+ Phủ sóng phát thanh và truyền hình địa phương trên toàn Tỉnh.
3.1.2 Kết quả từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay HKD tại chi nhánh tại chi nhánh
Đây là một trong những căn cứ chủ yếu để luận văn đưa ra các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay HKD tại Agribank Krông Ana.
Qua phân tích tình hình cho vay HDK ở Chương 2. Có thể nhận thấy một số hạn chế còn tồn tại cần được đề xuất giải pháp khắc phục bao gồm :
Quy mô vẫn chưa tương xứng với tiềm năng cho vay HKD trên địa bàn.
Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Krông Ana vẫn còn quá chú trọng vào tài sản đảm bảo, chưa thựa sự chú trọng và có những đánh giá, thẩm định kỹ càng về khả năng tạo ra dòng tiền của HKD. Điều này ít
nhiều hạn chế tiềm năng về tăng trưởng dư nợ. Việc đa dạng hóa danh mục cho vay theo ngành nghề vẫn chưa được thực hiện tốt. Việc xếp hạng tín dụng nội bộ đối với Khách hàng vẫn còn chung chung, chiếu lệ, chưa thực sự đánh giá hết được những tiêu chí quan trọng trong đánh giá về Khách hàng nói chung và HKD nói riêng. Tổ chức quy trình tín dụng cẫn chưa có sự tách biệt độc lập giữa chức năng bán hàng và chức năng kiểm soát rủi ro. Công việc của CBTD vẫn quá tải. Từ khâu tìm kiếm khách hàng, thẩm định đánh giá khách hàng, làm hồ sơ, hỗ trợ khách hàng, kiểm tra sau khi cho vay, quản lý hồ sơ đến hạn, quá hạn… đẫn đến hiệu quả công việc chưa cao. Tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Cơ cấu cho vay vẫn chưa được cải thiện theo định hướng mà Agribank đề ra. Nổi bật cơ cấu cho vay theo ngành nghề, kỳ hạn.
Chất lượng dịch vụ tuy được cải thiện nhưng vẫn còn nhiều tồn tại : chất lượng tư vấn và hỗ trợ khách hàng vay, cơ sở vật chất, không gian giao dịch còn sơ sài, không tạo đượcấn tượng tốt đối với khách hàng….
Các chính sách cạnh tranh nhằm giành thị phần vẫn chưa thực sự nổi bật, còn quá phụ thuộc vào cấp trên, không thực sự hấp dẫn Khách hàng.
Các phân tích về nguyên nhân dẫn đến những hạn chế còn tồn tại cũng là một trong những căn cứ quan trọng trong việc đưa ra những đề xuất, giải pháp để khắc phục những vấn đề còn tồn đọng.
3.1.3 Định hướng cho vay HKD của Agribank Krông Ana trong bối cảnh thị trường hiện nay cảnh thị trường hiện nay
a. Bối cảnh thị trường
Trong bối cảnh thị trường kinh tế vĩ mô đang trong giai đoạn hồi phục và từng bước ổn định, GDP dần được hồi phục, lạm phát đạt được mục tiêu ổn định ở mức thấp.. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng vẫn ở mức thấp, sức mua
của người dân chưa được cải thiện, hàng tồn kho vẫn còn nhiều, tốc độ tăng trưởng tín dụng thấp, tình hình thu Ngân sách Nhà nước vẫn còn chậm.
Về địa bàn tỉnh Đăk Lăk, tình hình Kinh tế - Xã hội nhìn chung có những phát triển ổn định. Tuy nhiên vẫn còn nhiều khó khăn: Thu Ngân sách nhà nước đạt thấp, kim ngạch xuất nhập khẩu còn thấp, chưa tương xứng với ưu thế của địa phương…
Tiềm năng cho vay HKD trên địa bàn còn khá lớn, nhất là khu vực sản xuất nông nghiệp, công nghiệp nhẹ và các dịch vụ gắn liền còn chưa thực sự được khai thác đúng mức. Nhiều HKD có nhu cầu vay vốn sản xuất vẫn chưa có điều kiện tiếp xúc với nguồn vốn vay của các TCTD.
Hiện nay trên địa bàn huyện Krông Ana có 04 chi nhánh NHTM, 01 chi nhánh Ngân hàng Chính sách – Xã hội, nên sự cạnh tranh là khá gay gắt giữa các Ngân hàng trên địa bàn.
b. Định hướng cho vay HKD của Agribank Krông Ana
Agribank hiện nay là Ngân hàng Thương mại duy nhất 100% vốn nhà nước. Kể từ khi thành lập đến nay luôn khẳng định vị trí là Ngân hàng thương mại lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột đối với nền Kinh tế. Đặc biệt là trong lĩnh vực Nông nghiệp – Nông Thôn – Nông dân. Được Đảng và Nhà nước giao trọng trách dẫn dắt thị trường, đi đầu trong việc chấp hành và thực thi các chính sách của Đảng và Nhà nước về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn để thúc đẩy phát triển nền Kinh tế. Trong thời gian tới đây Chi nhánh vẫn tiếp tục thực hiện các định hướng đã được đề ra trước đây song song với thực hiện các định hướng kinh doanh đã được đề ra để phù hợp với cu thế phát triển của nền Kinh tế.
Tiếp tục giữ vững vai trò chủ lực trên thị trường Tiền tệ, tín dụng tại địa bàn Nôn thôn và trên lĩnh vực Nông nghiệp. Đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển các dịch vụ Ngân hàng.
Chú trọng hơn việc huy động nguồn vốn tiền gửi từ dân cư và các Tổ chức kinh tế trên địa bàn.
Hoàn thiện hơn nữa các sản phẩm dịch vụ nói chung và hoạt động cho vay HKD nói riêng. Thực hiện cho vay theo đúng quy trình và trong phạm vi kiểm soát.
Với phương châm phát triển Tín dụng theo mục tiêu “Cạnh tranh - Hiệu quả - Hiện đại - Bền vững”, Agribank Krông Ana xác định bên cạnh việc mở rộng tín dụng đối với cho vay HKD còn cần phải tập trung nâng cao chất lượng, lấy chất lương tín dụng làm chỉ tiêu đánh giá mức độ hoàn thành công việc của CBTD. Tạo động lực và phát huy khả năng làm việc của CBTD nói riêng và toàn thể nhân viên nói chung. Agribank Krông Ana đã đưa ra một số định hướng cụ thể thể phát triển và mở rộng hoạt động cho vay KHD tại chi nhánh:
- Tập trung đẩy mạnh phát triển cho vay HKD với định hướng đa dạng ngành nghề đầu tư, phân tán rủi ro. Coi đây là chương trình trọng tâm trong hoạt động cho vay của Chi nhánh. Tiếp tục giữ vững và cố gắng đẩy mạnh tăng trưởng lượng khách hàng, phát triển thị phần cũng như quy mô dư nợ trong hoạt động cho vay HKD.
- Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay HKD, giảm tỷ lệ nợ xấu trong cho vay HKD. Đẩy mạnh công tác quản lý, phòng ngừa rủi ro trong hoạt động Ngân hàng, thành lập bộ phận chuyên biệt để hoạt động trong lĩnh vực đánh giá, phân tích rủi ro của Chi nhánh.
- Tiếp tục nâng cao trình độ chuyên môn, tác phong, lề lối và phong cách phục vụ của cán bộ Ngân hàng, xây dựng một hình ảnh tốt, chuyên nghiệp trong mắt Khách hàng.
- Đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn và quản lý vốn có hiệu quả. Khai thác nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, tạo điều kiện vay vốn lãi suất ưu đãi để các HKD có nhiều cơ hội hơn trong việc tiếp cận vốn vay.
- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, kiểm soát rủi ro để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay HKD của chi nhánh nói riêng.
3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI AGIBANK KRÔNG ANA TẠI AGIBANK KRÔNG ANA
3.2.1 Khắc phục những điểm còn thiếu sót, nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cung ứng dịch vụ
Phát triển mạnh mạng lưới giao dịch, thành lập các tổ giao dịch, các điểm giao dịch tại các xã, đặc biệt tại những vùng sâu, vùng xa, giao thông đi lại còn khó khăn, hạn chế được những cản trở do khoảng cách đi lại của